「社会人になったし、通勤や休日のために車が欲しい」 「でも、新卒ってまだ勤続年数も短いし、車ローン審査に通るか不安…」
社会人になり、車の購入を検討する新卒の方は多くいらっしゃいます。しかし同時に、収入が安定したばかりの新卒者がローンの審査に通るのか、大きな壁を感じている方も少なくありません。
結論から言えば、新卒でも車ローンを組むことは十分可能です。 ただし、審査の仕組みやご自身の状況に合ったローンの選び方を知っておく必要があります。
この記事では、新卒者がローン審査でどのようなポイントをチェックされるのか、そして審査通過の可能性を高めるための具体的な5つの対策を徹底的に解説します。さらに、銀行・ディーラー・自社ローンといった選択肢の違いと賢い選び方をご紹介します。
なぜ新卒は不利？車ローン審査で見られる3つの重要ポイント
新卒の皆さん、まずはご安心ください。新卒者であっても自動車ローンを組むことは可能です。 しかし、新卒がゆえに審査では不利になりがちです。それは、一般的なローンが、申込者の「返済能力」を測る上で「安定性」と「実績」を非常に重視するためです。
新卒者は、この「実績」がまだ不足しているため、慎重に審査される傾向にあります。具体的に、審査担当者がどのうような点を見ているのか、最も重要な3つのポイントを解説します。
1. 勤続年数と雇用形態
ローン審査において、「安定した収入が継続して得られるか」は最も重要な判断基準です。多くの金融機関が「勤続1年以上」を申し込みの目安としているのは、1年間の勤務実績があれば、その人が今後も安定して働き続け、返済を続けられる可能性が高いと判断できるためです。
新卒者（勤続1年未満）の評価
新卒者は、当然ながら勤続1年未満です。そのため、審査では、基準を満たしていないと判断されることもあります。しかし、申込先によっては「見込み年収」を基に審査するなど、柔軟に対応してくれるケースも増えています。
また、雇用形態も重要です。正社員であれば、勤続年数が短くても「将来の安定性」が高く評価されます。一方、契約社員や派遣社員、アルバイトの場合は、正社員に比べて収入の安定性が低いと見なされ、審査のハードルが上がる傾向にあります。
2. 年収と返済負担率
次に重視されるのが、「年収に対して、無理のない返済計画か」という点です。これを測る指標として「返済負担率」という考え方があります。
返済負担率とは？
返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済総額の割合のことです。
計算式：年間のローン返済総額 ÷ 年収 × 100
これには、今回申し込む自動車ローンだけでなく、住宅ローンやカードローン、スマートフォンの分割払いなど、他のすべての借り入れが含まれます。 一般的に、金融機関が審査で許容する返済負担率の目安は年収の25%〜35%程度とされています。
新卒者の「見込み年収」で計算
新卒者の場合、まだ1年分の年収実績がありません。そのため、会社から発行される「雇用契約書」や「内定通知書」に記載された給与額を基に、見込み年収（月給×12ヶ月＋賞与見込み額）を算出して審査されます。
例えば、見込み年収が300万円の場合、返済負担率を30%とすると年間の返済上限は約90万円（月々7.5万円）となります。この範囲に収まるような借入額かどうかが、厳しくチェックされるのです。
低所得でも車ローンを組めるのか、気になる方は、以下の記事を参考にしてください。
3. 信用情報
3つ目のポイントは「信用情報に傷がないか」です。信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況などが記録されたものです。
携帯料金の延滞も記録される
信用情報機関には、ローンの契約内容、借入額、返済状況、延滞の有無などが登録されています。特に注意が必要なのが、スマートフォンの端末代金を分割払いにしている場合です。
これもローン契約（割賦契約）の一種であり、支払いを延滞してしまうと、信用情報に「延滞」というネガティブな記録が残ってしまいます。 たった一度の延滞でも、審査では「お金にルーズな人」「返済が滞るリスクがある人」と見なされ、通過が非常に難しくなります。
信用情報がない「スーパーホワイト」
逆に、これまで一度もクレジットカードを作ったりローンを組んだりしたことがない、20代後半以降の方を「スーパーホワイト」と呼ぶことがあります。
一見クリーンに見えますが、ローン会社からすると「過去に支払い実績がなく、信用できる人か判断できない」ため、審査で慎重になるケースもあります。
車のローンは何年で組むのがいいのか、より詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
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新卒者が車ローン審査に通るための5つの対策
審査で見られるポイントがわかったところで、次は「どうすれば審査通過の可能性を高められるか」という具体的な対策を見ていきましょう。
新卒者だからこそ、少しの工夫で審査担当者に「この人なら大丈夫」と安心してもらうことが重要です。今から準備できる5つのアクションをご紹介します。
1. 借入希望額を見直す
最も簡単かつ効果的な対策は、借入希望額（＝車両価格）を見直すことです。前述の「返済負担率」は、借入額が少なくなれば当然下がります。 新卒で社会人になったばかりの時期は、どうしても高額な新車や上級グレードの車に目が行きがちです。
しかし、いきなり背伸びをして返済に追われる生活になっては元も子もありません。 まずは予算を抑えられる中古車も選択肢に入れてみましょう。中古車であれば、同じ車種でもグレードや年式によっては、新車の半額以下で手に入ることもあります。
自分の「見込み年収」から返済負担率を計算し、無理のない借入額に設定することが審査通過への一番の近道です。
2. 頭金を用意する
借入希望額を減らすもう一つの方法が、「頭金」を用意することです。 頭金とは、車両価格の一部を現金で先に支払うお金のことです。例えば、200万円の車が欲しい場合、頭金を50万円用意できれば、ローンを組むのは残りの150万円だけで済みます。
借入元本が減るため、月々の返済額が下がり、返済負担率も改善されます。 それだけでなく、頭金を用意することは「この車を買うために、計画的に貯蓄ができる人だ」という「計画性」の証明にもなります。
これはローン審査において、非常にポジティブな評価材料となります。新卒者であっても、学生時代のアルバイト代などで少しでも頭金を用意できると、審査に有利に働くでしょう。
3. 保証人を立てる
新卒者の場合、ご自身の信用力だけでは審査基準に届かないケースもあります。その場合に有効なのが、「保証人を立てる」ことです。 保証人とは、万が一、申込者本人がローンを返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う人のことです。
新卒者の場合、多くのケースで安定した収入のある親や親戚などに依頼することになるでしょう。 金融機関側からすれば、保証人がいることで貸し倒れのリスクを大幅に減らすことができます。
そのため、申込者本人の勤続年数が短い、年収がまだ低いといったマイナス要因を補って、審査に通過できる可能性が格段に上がります。 ただし、保証人になる方には相応の責任が発生するため、事前にしっかりと話し合い、理解を得ておくことが重要です。
4. 他の借り入れを整理する
もし、現在自動車ローン以外に借り入れがある場合は、審査前に整理しておくことを強くお勧めします。
特に注意が必要なのは、「カードローン」や「クレジットカードのリボ払い」です。 これらは、たとえ現在ほとんど利用していなくても、「利用限度額（枠）」自体が「潜在的な借金」として見なされ、返済負担率の計算に含まれる場合があります。
また、複数の会社から借り入れがあると、「お金の管理ができていない」と見なされ、審査に悪影響を及ぼします。 不要なカードローン契約は解約する、リボ払いは完済するなど、できる限り身軽な状態にしてから自動車ローンの審査に臨むようにしましょう。
5. 審査に柔軟なローンを選ぶ
最後の対策は、「選ぶローンを変えてみる」という視点です。 一般的な銀行マイカーローンは、低金利な分、審査基準が厳格で、勤続年数などの「実績」を重視します。新卒者がこの基準で審査されると、どうしても不利になりがちです。
しかし、世の中には銀行ローン以外にも選択肢があります。例えば、中古車販売店などが提供する「自社ローン」は、過去の実績や信用情報よりも、申込者本人の「現在の支払い能力」や「人柄」を重視して審査する傾向があります。
そのため、勤続年数が短い新卒者や、過去に信用情報で少し不安がある方でも、通過できる可能性が残されています。最初から銀行ローンだけに絞らず、視野を広げて検討するのがおすすめです。
車の自社ローンとはについて、より詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
新卒者向け車ローンの種類とメリット・デメリット
自動車ローンと一口に言っても、提供元によって特徴が大きく異なります。新卒者が自分の状況に合わせて最適な選択をするために、代表的な3種類のローンのメリットとデメリットを理解しておきましょう。金利の低さだけで選ぶと、審査に通らず時間を無駄にしてしまう可能性もあります。
銀行マイカーローン（低金利だが審査は厳格）
銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローンです。
メリット: 最大のメリットは金利の低さです。一般的に年1%〜3%台と、他のローンに比べて圧倒的に低く設定されています。そのため、総支払額を最も抑えられる可能性があります。
また、車の購入と同時に所有権が自分になるため、ローン返済中でも車の売却や乗り換えが自由です。（ディーラーローンとの大きな違いです）
デメリット: 最大のデメリットは審査の厳格さです。前述の通り、「勤続1年以上」「安定した年収」といった基準が明確に設けられていることが多く、新卒1年目では申し込みすらできない場合や、審査で落ちてしまう可能性が最も高いローンです。
また、審査結果が出るまでに時間がかかる（数日〜1週間程度）ことも多く、手続きがやや煩雑な点も挙げられます。
ディーラーローン（手軽だが金利は高め）
トヨタ、ホンダ、日産などの自動車メーカー（ディーラー）が、提携する信販会社（ローン会社）を通じて提供するローンです。
メリット: メリットは手続きの手軽さと審査スピードです。車の購入契約と同時にその場で申し込むことができ、審査結果も早ければ数十分〜即日で出ることがあります。
また、車両本体価格とセットで交渉できるため、「金利を少し優遇する代わりにオプションを付ける」といった柔軟な対応が期待できる場合もあります。審査基準も、銀行ローンほど厳格ではない傾向にあります。
デメリット: 金利が年4%〜8%程度と高めに設定されていることが一般的です。低金利の銀行ローンと比べると、総支払額が数十万円単位で変わってくることもあります。
また、最も注意すべき点は「所有権留保」です。これは、ローンを完済するまで車の所有権がディーラーや信販会社にあり、利用者はあくまで「使用者」という扱いになる契約です。完済するまでは、車を自由に売却したりできません。
自社ローン（審査に柔軟性が高い）
主に中古車販売店が独自に提供しているローンです。
メリット: 最大のメリットは審査の柔軟性です。販売店が独自の基準で「この人なら返済してくれるか」を判断するため、銀行や信販会社の審査で重視される「勤続年数」や「過去の信用情報（クレヒス）」が基準に満たなくても、通過できる可能性が十分にあります。
「他社で審査に落ちてしまった」「新卒で勤続年数が足りない」といった、ローンに不安を抱える人にとって、心強い選択肢となります。
デメリット: 金融商品ではないため「金利」はかかりませんが、その代わりに手数料や保証料が車両価格に上乗せされるケースが一般的です。結果として、銀行ローンやディーラーローンよりも総支払額が割高になる傾向があります。
また、提供する販売店によって仕組みや信頼性が大きく異なるため、契約内容をしっかり確認し、信頼できる優良な業者を選ぶことが非常に重要です。
自社ローンのおすすめ販売店について、より詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
審査が不安な新卒者にはトップランの「柔軟審査ローン」
引用：トップラン
「銀行ローンは厳しそうだし、ディーラーローンも通るか心配。でも自社ローンは業者選びが不安…」 ここまで読んで、このように感じている新卒者の方も多いかもしれません。
もし、ご自身の勤続年数や信用情報に少しでも不安があり、従来のローン審査にハードルを感じているなら、ぜひ中古車販売店「トップラン」をご検討ください。
審査通過率95％！「今」の状況を重視した柔軟な審査
トップランの最大の特徴は、驚異の審査通過率95％という実績です。この高い数字は、一般的なローン審査の「枠」にはまらない、トップラン独自の柔軟な審査体制によって実現されています。
他社で審査落ちした方でも通過実績多数
「過去に携帯料金を延滞してしまった」「新卒で勤続年数が足りず、他社で審査に落ちた」 そのような方々でも、トップランを通じて車を購入された実績が多数あります。
トップランが重視するのは、「過去」よりも「今」と「未来」です。現在の収入状況を基に、無理のない支払い計画を一緒に立てることで、多くの方のカーライフ実現を後押ししています。 「自分はローンに通らないかも」と諦める前に、ぜひ一度トップランにご相談ください。
来店不要！LINEで相談から手続きまで全て完結
新卒の皆さんは、新しい仕事や生活に慣れるまで忙しい日々を送っていることでしょう。 「車は欲しいけど、販売店に行って何時間も商談するのは面倒だ」 「トップランは埼玉県にあるみたいだけど、遠くて行けない」 そんな心配は一切不要です。
トップランは全国どこからでも購入可能で、しかもLINEひとつで購入手続きが完結します。「こんな車が欲しい」というご相談から、審査の手続き、購入後のアフターサポートに至るまで、すべて使い慣れたLINEの画面上で行うことができます。
もちろん、ご希望があればお電話でのサポートも可能です。 店舗に出向く時間や交通費を節約でき、ご自身のペースで車選びを進められる。これは、多忙な新卒者にとって大きなメリットではないでしょうか。
在庫がなくてもOK！専門スタッフが希望の車を買い付け
「中古車を探しているけど、なかなか希望の車種や色の車が見つからない」 トップランなら、その悩みも解決できるかもしれません。
トップランでは、自社の在庫車両だけでなく、お客様のご要望に応じて、専門のスタッフが全国のオークションからご希望の車を買い付けるサービスも行っています。
「新卒だから、車は妥協しないといけない」なんてことはありません。 まずはLINEで「こんな車に乗りたい」というあなたの夢をお聞かせください。トップランがその夢を叶えるお手伝いをします。
新卒者のマイカーローンに関するよくある質問
最後に、新卒者が自動車ローンを検討する際によく抱く疑問にお答えします。不安な点はここでスッキリ解消しておきましょう。
契約社員や派遣社員でもローンは組めますか？
可能です。ただし、正社員の方と比較すると審査が厳しくなる傾向はあります。
銀行マイカーローンなどでは、雇用形態を「正社員」に限定している場合もあります。しかし、ディーラーローンや自社ローンであれば、契約社員や派遣社員の方でも、現在の収入状況や勤続年数を基に審査してもらえます。
スマートフォンの分割払いが残っていますが、審査に影響しますか？
影響します。特に「延滞履歴」があると、審査通過は非常に困難になります。
前述の通り、スマートフォンの端末代金を分割払いにしている場合、それは信用情報機関に登録される正式な「ローン契約」です。 月々の携帯電話料金と合算して支払っているため意識しづらいですが、この支払いが遅れると「延滞」として記録されます。
現在分割払いが残っていること自体は問題ありませんが、信用情報に延滞の記録があると、新しくローンを組むことはほぼ不可能になります。 自分の信用情報は、CICやJICCといった信用情報機関に開示請求することで確認できます。不安な方は一度チェックしてみるのも良いでしょう。
審査に落ちたら、どうすればいいですか？
慌てて別のローンに申し込むのは避け、まずは原因を分析しましょう。
ローン審査に落ちた場合、その「申し込み履歴」と「審査落ちの事実」は、信用情報機関に約6ヶ月間記録されます。 この状態で立て続けに複数のローン会社に審査を申し込むと、「お金に相当困っている人＝貸し倒れリスクが高い」と見なされ、さらに審査に通りにくくなる悪循環（いわゆる「申し込みブラック」）に陥ってしまいます。
審査に落ちたら、まずは6ヶ月間は期間を空けるのが賢明です。 そして、なぜ審査に落ちたのか原因を考察しましょう。「借入希望額が年収に対して高すぎた」「他に借り入れがあった」など、思い当たる節があれば、そこを改善します。
もしくは、審査基準が異なる会社に相談してみるのも一つの手です。銀行ローンで落ちたのであれば、現在の支払い能力を重視する自社ローンの会社に相談してみる、という方法もあります。
自社ローンは免許なしでも組めるのか、気になる方は、以下の記事を参考にしてください。
新卒でも車ローンは組める！
新卒で勤続年数が短くても、ポイントを押さえて準備すれば車ローンを通過することは十分可能です。
審査で重視されるポイントを理解し、借入額の見直し・頭金の準備・保証人の活用・借り入れ整理・審査が柔軟なローン選びといった対策を行うことで、審査通過率は格段に高まります。
さらに、ローンの種類や特徴を知っておくことで、自分に最適な選択ができるようになります。特に、新卒の不安や状況に寄り添って柔軟に対応してくれるサービスを選べば、車購入のハードルはぐっと下がります。
「新卒だから無理かも…」と諦める必要はありません。今日からできる対策を進めながら、あなたに合ったローンと車選びを始めましょう。賢い選択をすれば、理想のカーライフが必ず実現できます。
