「新卒でも車ローンは組めるの？」
そのような不安をお持ちかもしれませんが、結論としては新卒でも車ローンは組むことができます。
ただし、勤続年数や信用情報に課題があるため、通常より審査は厳しくなります。
この記事では、新卒者が車ローンの審査に通過するためのポイントや、おすすめのローン、維持費の目安まで徹底解説します。
新卒で車ローンを組む場合に確認すべき3つのポイント
車ローンを検討している新卒者のあなたは、「審査に通るのか」「何を準備すべきか」と不安があるかと思います。まずは車ローンを組む前に、以下の3つのポイントを確認しましょう。
勤続年数
新卒者の場合、勤続年数は当然短くなります。多くのローン会社では、安定した収入があるかどうかを判断するために勤続年数を重視します。
一般的には1年以上の勤務実績があると審査が通りやすくなりますが、新卒1年目でも審査に通る可能性はあります。
特に正社員として採用されている場合は、将来的な安定収入が見込めるとみなされ、勤続年数が短くても審査に通る可能性が高まります。
アルバイトやパート、契約社員の場合は、ローン会社によっては審査基準が厳しくなることを覚えておきましょう。
就職先の企業規模や業種も審査に影響します。大手企業や公務員、安定した業界に勤めている場合は、審査で有利になる傾向があります。
年収に見合った借入額
ローン審査では、返済能力を判断するために年収と借入希望額のバランスが重要です。一般的に、年間返済額は年収の1/3以下が目安とされています。
例えば、年収300万円の場合、年間返済額は100万円以下が望ましいでしょう。月々の返済額に換算すると約8万3千円となりますが、実際には他の生活費も考慮する必要があります。
新卒者の平均初任給は大卒で約21万円/月（年収約250万円）程度です。この収入で無理なく返済できる借入額を計算すると、5年ローンで150万円程度、7年ローンで200万円程度が目安となります。
年収と車両価格のバランスを考えると、年収の半分程度の車両価格が適切とされています。無理のない返済計画を立てるためにも、この目安を参考にしてください。
車のローンは何年で組むのがいいのか、より詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
信用情報
信用情報とは、あなたの借入・返済履歴などの記録です。新卒者の場合、クレジットカードやローンの利用経験が少ないため、信用情報の実績が乏しいことが審査のハードルになります。
信用情報機関には、以下のような情報が記録されています。
- クレジットカードの利用状況
- ローンの返済状況
- 携帯電話料金などの支払い状況
- 金融機関での口座開設状況
新卒であっても、携帯電話の料金支払いやクレジットカードの利用履歴がある場合は、それらの支払い状況が審査に影響します。延滞や未払いがあると、審査に不利になるので注意しましょう。
なぜ？新卒1年目の車ローン審査が厳しいと言われる2つの理由
「新卒は車ローンが組みにくい」と言われる理由には、主に以下の2つがあります。
理由1 勤続年数の短さ
銀行や信販会社などの一般的なローン会社では、安定した収入があるかどうかを審査の重要な基準としています。
多くの場合、1年以上の勤続年数を求めるケースが多いため、新卒1年目では条件を満たせないことがあります。
勤続年数が短いということは、以下のリスクがあるとみなされます。
- 試用期間中の場合、正式採用されない可能性がある
- 短期間で離職する可能性がある
- 収入の安定性が証明されていない
特に新卒の離職率は高い傾向にあり、厚生労働省の調査によると新卒3年以内の離職率は約3割に上ります。このような統計も、ローン会社が新卒者への審査を厳しくする要因となっています。
理由2 信用情報の実績不足
新卒者は社会人としての経験が浅いため、信用情報の蓄積が少ないことが審査のネックになります。信用情報がほとんどない状態は、金融機関にとって「返済能力の判断材料が不足している」状態です。
信用情報の実績不足により、以下のような判断が難しくなります。
- 返済能力の有無
- 返済意欲の高さ
- 金銭管理能力
一般的なローン審査では、過去の返済実績が重視されますが、新卒者にはその実績がありません。そのため、他の条件（勤務先、年収、頭金など）でカバーする必要があります。
新卒の車ローン審査通過率を上げる4つの具体的な方法
審査のハードルは確かに高いですが、以下の4つの方法を実践することで、新卒でも車ローンの審査通過率を高めることができます。
方法1：頭金を用意する（目安は車両本体価格の2～3割）
頭金を用意することは、審査通過率を高める最も効果的な方法の一つです。頭金を支払うことで借入額が減少し、ローン会社からすると貸し倒れリスクが低くなるためです。
頭金の目安は車両本体価格の2～3割程度です。例えば、200万円の車を購入する場合、40～60万円の頭金を用意できると理想的です。
頭金を用意するメリットは以下になります。
- 借入額が減少し、月々の返済負担が軽減される
- 総支払額（利息分）が減少する
- 審査で有利になる
学生時代のアルバイト代や親からの支援など、可能な範囲で頭金を用意することをおすすめします。頭金が多いほど、審査通過の可能性は高まります。
低所得でも車ローンを組めるのか、気になる方は、以下の記事を参考にしてください。
方法2：安定収入のある保証人を立てる
親や親族など、安定した収入がある人に保証人になってもらうことで、審査通過率が大幅に向上します。保証人とは、あなたが返済できなくなった場合に代わりに返済する義務を負う人のことです。
保証人を立てる際の以下の点を注意しましょう。
- 保証人にも一定の審査がある
- 保証人の年収や勤続年数、信用情報も審査対象となる
- 保証人には大きな責任が伴うことを理解してもらう
保証人を立てることで、あなた自身の信用情報や勤続年数の不足をカバーできます。特に親に保証人になってもらえる場合は、審査通過の可能性が高まります。
方法3：150万円以下の軽自動車・中古車を検討する
手頃な価格の車を選ぶことも、審査通過率を高める重要な方法です。借入額が少なければ少ないほど、審査は通りやすくなります。
新卒者におすすめの車種は以下になります。
- 軽自動車（新車でも150万円以下が多い）
- コンパクトカーの中古車（100万円前後）
- 走行距離が少ない3～5年落ちの中古車
借入額を抑えることで、月々の返済額も少なくなり、返済負担が軽減されます。また、維持費も考慮すると、軽自動車は税金やガソリン代も安く、新卒者の財布に優しい選択肢です。
方法4：携帯電話料金の延滞など、他の支払いに注意する
信用情報の少ない新卒者にとって、既存の支払い履歴は非常に重要です。特に携帯電話料金やクレジットカードの支払いに延滞がないように注意しましょう。
たとえ少額でも支払いの延滞があると、信用情報機関に記録され、ローン審査に悪影響を及ぼします。特に携帯電話料金の支払い履歴は、新卒者の数少ない信用情報として重視されることが多いです。
【一覧表】車の維持費は月々いくら？普通自動車と軽自動車で比較
車を購入する際には、ローン返済額だけでなく、維持費も考慮することが重要です。ここでは、普通自動車（コンパクトカー）と軽自動車の維持費を比較します。
| 費用項目 | 普通自動車(コンパクトカー)の目安/年 | 軽自動車の目安/年 |
| 自動車税(種別割) | 30,500円 | 10,800円 |
| 自動車重量税 | 16,400円(車検時2年分) | 6,600円(車検時2年分) |
| 自賠責保険料 | 17,650円(24ヶ月) | 17,540円(24ヶ月) |
| 任意保険料 | 60,000円～ | 50,000円～ |
| 車検費用 | 70,000円～ | 50,000円～ |
| ガソリン代 | 120,000円(月1万円) | 96,000円(月8千円) |
| 駐車場代 | 120,000円(月1万円) | 120,000円(月1万円) |
| 年間合計(目安) | 約43万円 | 約35万円 |
| 月々換算(目安) | 約3.6万円 | 約2.9万円 |
この表からわかるように、軽自動車は普通自動車に比べて年間約8万円、月々約7千円の維持費が安くなります。
特に税金面での負担が大きく異なり、自動車税は普通自動車の約3分の1になります。
新卒者の場合、ローン返済に加えて家賃や食費などの生活費も考慮する必要があるため、維持費の安い軽自動車から始めるのが賢明かもしれません。
また、中古車であれば車両価格も抑えられるため、より負担が軽減されます。
車ローン審査に不安なら「自社ローン」がおすすめの理由
銀行や信販会社のローン審査に不安がある新卒者には、自社ローンという選択肢があります。自社ローンとは、車を販売する会社が独自に提供するローンのことです。
自社ローンのメリット
自社ローンには、新卒者にとって以下のようなメリットがあります。
①審査基準が柔軟
銀行や信販会社に比べて審査基準が柔軟で、勤続年数や信用情報に課題がある新卒者でも審査に通りやすい傾向があります。
自社ローンを提供する会社は、車を販売することが主な目的なので、できるだけ多くのお客様にローンを組んでもらいたいと考えています。
②審査結果が早い
多くの場合、その場で審査結果がわかるため、長時間待つ必要がありません。銀行ローンでは数日かかることもありますが、自社ローンなら即日で車を持ち帰れるケースも多いです。
③頭金なしでも契約できることが多い
自社ローンでは、頭金なしでも契約できるケースが多いです。手元に十分な資金がない新卒者にとって、大きなメリットとなります。
④保証人不要の場合もある
一部の自社ローンでは、保証人なしでも契約できます。親や親族に迷惑をかけたくない方にとっては魅力的な選択肢です。
自社ローンは免許なしでも組めるのか、気になる方は、以下の記事を参考にしてください。
自社ローンの注意点・デメリット
自社ローンには多くのメリットがありますが、以下のような注意点もあります。
①金利が高めの傾向
審査基準が柔軟な分、リスクを金利で補っているケースが多いです。一般的に、銀行ローンの金利が2～3%程度なのに対し、自社ローンは7～15%程度と高めです。
②中古車が中心
自社ローンを提供している販売店は中古車を扱っていることが多く、新車を希望する場合は選択肢が限られます。ただし、新卒者の予算を考えると中古車の方が現実的かもしれません。
③契約内容の確認が重要
一部の自社ローンでは、複雑な契約内容や追加費用が発生するケースがあります。契約前に内容をしっかり確認し、不明点は質問することが重要です。
④所有権は販売店にある場合が多い
多くの自社ローンでは、ローン完済まで車の所有権は販売店にあります。これは万が一の返済滞納時のリスクヘッジですが、ローン返済中に車を売却することができないなどの制限があります。
車の自社ローンとはについて、より詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
「トップラン」が新卒者に選ばれる3つの理由
埼玉県の中古車販売店「トップラン」は、独自の審査基準や豊富な品揃えから新卒者に選ばれています。ここでは、トップランが新卒者に選ばれる理由を詳しく解説します。
1. 独自の審査基準で審査通過率98%
トップランでは、独自の審査基準を設けており、審査通過率は驚異の78%を誇ります。新卒者や勤続年数の短い方、他社で審査に落ちた方でも柔軟に対応しています。
トップランの審査の特徴は以下のとおりです。
- 収入よりも返済意欲を重視
- 保証人なしでも契約可能なケースが多い
- 頭金なしでもOK
- 過去の信用情報に問題があっても柔軟に対応
銀行や信販会社のローン審査に不安がある新卒者でも、トップランなら車を手に入れられる可能性が高いです。
2. 豊富な在庫から好きな車が選べる
トップランでは、軽自動車からミニバン、高級車まで幅広い車種を取り揃えています。予算や用途に合わせて、理想の1台を見つけることができます。
取り扱い車種の例は以下があります。
- 通勤に便利な燃費の良い軽自動車
- デートにも使えるコンパクトカー
- 趣味の道具も積めるSUV
- 仲間と出かけるのに最適なミニバン
新卒者の予算に合わせた車種を提案してくれるため、無理のないカーライフをスタートできます。
トップランのウェブサイトでは、常時100台以上の在庫が掲載されており、希望の車種がきっと見つかるでしょう。
3. LINEですべて完結・全国どこからでも対応可能
トップランの大きな特徴は、LINEを使った簡単な手続きです。実店舗は埼玉県のみですが、LINEを通じて全国どこからでも相談・申し込みが可能です。
LINEでの手続きの流れは以下になります。
- トップランの公式LINEに友だち追加
- 希望の車種や予算、自身の状況を相談
- 審査申し込み（必要書類はLINEで送付可能）
- 審査結果の連絡
- 契約手続き
- 車の納車
忙しい新社会人でも、スマホ一つで手続きが完結するため、店舗に何度も足を運ぶ必要がありません。また、質問や不安なことがあれば、LINEでいつでも気軽に相談できます。
新卒の車購入に関するよくある質問（Q&A）
新卒者からよく寄せられる質問に回答します。
Q. カーリースや現金一括と比べて、ローン購入のメリットは何ですか？
ローン購入のメリットは以下の通りです。
カーリースと比較した場合は以下になります。
- 所有権が最終的に自分のものになる
- 走行距離の制限がない
- カスタマイズの自由
現金一括と比較した場合は以下になります。
- まとまった資金がなくても購入できる
- 他の資金を有効活用できる
- 信用情報の構築
新卒者の場合、資金面や将来の柔軟性を考えると、自社ローンでの購入が最もバランスの取れた選択肢かもしれません。
Q. 審査に一度落ちたら、もうローンは組めませんか？
一度審査に落ちたからといって、永久にローンを組めなくなるわけではありません。以下の点に注意すれば、再チャレンジの可能性は十分にあります。
審査落ちた場合は以下の対策を取りましょう。
- 審査落ちの理由を確認する
- 同じローン会社に立て続けに申し込まない
- 条件を見直す
- 審査通過しやすい自社ローンを検討する
審査に落ちても諦める必要はありません。状況を改善して再チャレンジするか、より審査基準の柔軟な自社ローンを検討しましょう。
自社ローンのおすすめ販売店について、より詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
ポイントを押さえて新卒からカーライフをスタートしよう！
新卒でも車ローンは決して夢ではありません。この記事でご紹介したポイントを押さえれば、あなたも理想の車でカーライフをスタートできるでしょう。
ポイントをまとめると以下になります。
- 自分の返済能力に合った車を選ぶ（年収の半分程度が目安）
- 頭金を用意する（車両価格の2～3割程度）
- 維持費も考慮した予算計画を立てる（軽自動車なら月々約2.9万円）
- 自社ローンという選択肢を検討する（特に審査に不安がある場合）
特に審査に不安を感じる方は、審査通過率の高いトップランがおすすめです。トップランならLINEで簡単に相談・申し込みができ、全国対応が可能です。
新卒からのカーライフは、行動範囲を広げ、仕事や私生活の可能性を大きく広げてくれます。無理のない計画で、充実したカーライフをスタートさせましょう！
「新卒だけど車が欲しい」「ローン審査に自信がない」という方は、ぜひトップランに問い合わせてみてください。LINEでの気軽な相談から始められます。
