自社ローンは免許なしでも組める？契約方法や注意点を解説！

「免許を持っていないけど車が必要」
「家族のために車を買いたいけど自分は免許がない」

そんな悩みを抱えている方に朗報です！実は免許がなくても自社ローンで車を購入することは可能なんです。

一般的なローンと違い、自社ローンなら柔軟な審査で免許なしでも契約できるケースが多くあります。でも、どうやって契約するの？審査は通るの？注意点は？など気になる点があるはずです。

この記事では、免許なしでも自社ローンを組む方法から審査のポイント、契約時の重要な注意点まで、すべてわかりやすく解説します。

これを読めば、免許がなくても安心して車購入の一歩を踏み出せますよ！

【結論】免許なしでも自社ローンは組める！理由と組む方法を解説

「運転免許を持っていないけど、車を購入したい」

そんな悩みを抱えている方、実は多いのではないでしょうか？結論からお伝えすると、免許がなくても自社ローンで車を購入することは可能です。

自社ローンは銀行や信販会社などの一般的なカーローンとは異なり、より柔軟な審査基準を持っているため、免許証がなくても契約できるケースが多いのです。

ただし、いくつかの条件や注意点があります。この記事では、免許なしで自社ローンを組む方法や審査のポイント、契約時の注意点などを詳しく解説します。

免許取得予定の方や、家族のために車を購入したい方は、ぜひ参考にしてください。

自社ローンは「現在の返済能力」で審査しているから

自社ローンが免許なしでも組める最大の理由は、審査基準が「返済能力」に重点を置いているからです。

一般的なカーローン（銀行ローンや信販会社のローン）では、審査時に本人確認書類として運転免許証の提出を求められることがほとんどです。

しかし、自社ローンの場合は販売店が独自の審査基準で融資を行うため、より柔軟な対応が可能になっています。

自社ローンの審査では主に以下の点が重視されます。

• 安定した収入があるか（返済能力）
• 過去の信用情報に問題がないか
• 必要書類を適切に提出できるか

つまり、運転免許の有無よりも「ローンを滞りなく返済できるか」という点が重要視されているのです。

そのため、収入証明や本人確認書類（マイナンバーカードやパスポートなど）をきちんと用意できれば、免許がなくても審査に通過する可能性は十分にあります。

「所有者」と「使用者」の名義を分ける

免許なしで自社ローンを組む際の重要なポイントは、「所有者」と「使用者」の名義を適切に分けることです。

車の登録には「所有者」と「使用者」という2つの名義があります。

免許を持っていない場合、自分が使用者になることはできません。そのため、以下のような対応が必要になります。

1. 実際に運転する人（免許保持者）を使用者として登録する
2. ローン契約者（支払い義務者）は免許がない本人

この仕組みを利用することで、免許がなくても車の購入とローン契約が可能になります。

「免許なし」で車が必要になる、よくある3つのケース

「免許がないのに、なぜ車が必要なの？」と疑問に思うかもしれませんが、実際の中古車販売の現場では、免許を持たない方が車を買いに来られるケースは決して珍しくありません。主に、以下のような3つの具体的なニーズがあります。

1. 家族（配偶者・子供）が運転するため

最も多いのがこのケースです。「妻（夫）が子供の送迎や日々の買い物に使うため、家計を支えている自分（免許なし）がローンを組んで購入したい」というご相談です。

特に、地方では車がなければ生活が成り立たない地域も多く、家族のための「生活の足」として車は不可欠です。生計を立てている方がローンの名義人（契約者）となるのは、非常に合理的かつ自然な流れと言えます。

2. 免許取得前に、先に車を確保したい

「現在、教習所に通い始めた。免許が取れるまでにはまだ1〜2ヶ月かかるが、欲しい中古車が売れてしまう前に押さえておきたい」というケースです。

中古車は一点物。特に、年式が新しく走行距離が少ない人気車種や、希少なモデル、コンディションの良い車は、中古車情報サイトに掲載されるとすぐに売れてしまうことがあります。「あの時買っておけば…」と後悔したくないため、先に購入手続きを進めたいという需要は根強くあります。

3. 事業用・送迎用として購入する（運転は従業員）

法人や個人事業主の方が、事業のために車を購入するケースです。例えば、建設業の現場への移動や、介護施設での送迎用、飲食店での仕入れ・配達用として、従業員が運転するために購入する場合などです。

この場合、オーナー自身が運転免許を持っていなくても、事業に必要な資産としてローンを組むことがあります。

自社ローンを提供している販売店の多くは、こうした様々な事情や背景を理解しているため、「免許がない」という理由だけで門前払いすることはありません。

免許なしで自社ローンを契約するときの注意点

自社ローンを免許なしで契約する際には、いくつかの重要な注意点があります。トラブルを防ぎ、安心して契約するために、以下の3点を必ず確認しておきましょう。

注意点①：任意保険の加入は必須！契約者も誰にするか決める

車を購入する際には、自賠責保険（強制保険）だけでなく、任意保険への加入も実質的に必須です。特に免許なしで契約する場合、保険の契約者と実際の運転者が誰になるのかを明確にしておく必要があります。

任意保険の契約には以下の点に注意しましょう。

保険会社によっては、契約者と主な運転者が異なる場合に制限がある場合もあります。事前に保険会社に確認するか、自社ローンの販売店のスタッフに相談して最適な保険プランを選びましょう。

また、ローン中の車には必ず車両保険をつけることをおすすめします。万が一の事故で車が破損した場合でも、ローンの支払いは継続しなければならないためです。

注意点②：ローン完済まで車の所有権は販売店にある

自社ローンの大きな特徴として、ローン完済までは車の所有権が販売店にあるという点が挙げられます。これを「所有権留保」といいます。

所有権留保の仕組みと注意点は以下になります。

• ローン契約中は車の「所有者」は販売店
• 「使用者」は実際に車を使用する免許保持者
• ローン完済後に所有権が購入者に移転する
• ローン中の車は勝手に売却できない

所有権留保は自社ローンの担保の役割を果たしており、万が一返済が滞った場合には車を引き上げられる可能性があります。そのため、返済計画はしっかりと立てておくことが大切です。

契約時に不明点があれば遠慮なく質問しましょう。

注意点③：納車されても免許なしで運転はNG

当然のことながら、免許なしでの運転は絶対にできません。これは道路交通法違反であり、厳しい罰則の対象となります。

• 無免許運転は絶対に行わない（罰則：3年以下の懲役または50万円以下の罰金）
• 私有地であっても無免許運転は法律違反
• 運転は必ず免許を持った人に任せる
• 仮免許のみでの運転も一般道では不可

「車を買ったから少しだけ」「誰も見ていないから」といった安易な考えで運転することは絶対にやめましょう。

安全面だけでなく、無免許運転で事故を起こした場合、保険が適用されず、莫大な賠償責任を負うことになります。

免許取得予定の方は、必ず免許を取得してから運転するようにしましょう。

免許なしで自社ローン契約！審査通過のポイントを解説

免許証がなくても自社ローンの審査に通過するためには、いくつかの重要なポイントがあります。ここでは、審査を有利に進めるためのポイントを解説します。

本人確認・収入を証明する書類の用意

自社ローンの審査では、本人確認書類と収入証明書類が特に重要です。免許証がない場合は、以下の書類を代わりに用意しましょう。

収入が安定していることを示すため、できるだけ最新の書類を用意することが大切です。

アルバイトやパートの方でも、継続的な収入があれば審査に通る可能性はありますので、直近の給与明細をしっかりと準備しましょう。

「誰が運転するか」を明確に伝える

免許なしで自社ローンを契約する場合、「誰が実際に車を運転するのか」を明確に伝えることが重要です。

審査担当者に伝えるべき情報は以下になります。

• 運転する予定の人の氏名と続柄
• その人の運転歴や免許の種類
• 運転者が車を使用する主な目的
• 自分（契約者）と運転者の関係性

例えば、以下のように具体的な説明ができると安心感を与えられます。

「妻（免許歴10年）が子供の送迎に使用する予定です」
「父（免許歴30年）が通院に使用します」

特に家族が運転する場合は、同居していることを証明できる住民票なども用意しておくと良いでしょう。

安定収入のある保証人を立てると審査通過率アップ

審査の通過率を高めるためには、安定した収入のある保証人を立てることが効果的です。

保証人に適した人の条件は以下になります。

• 安定した収入がある
• 信用情報に問題がない
• できれば車の運転免許を持っている
• 契約者との関係が明確（家族や親族が望ましい）

保証人を立てることで、万が一の返済滞りに対する担保となるため、販売店側としても融資の判断がしやすくなります。

特に自分の収入が不安定な場合や、年収が低い場合には、保証人の存在が審査結果を大きく左右することも少なくありません。

信頼できる自社ローン販売店の見極め方

自社ローンは「審査が柔軟」という大きなメリットがある反面、その条件は販売店によって千差万別です。「免許なしOK」「誰でも通る」といった甘い言葉だけで飛びつくと、後でとんでもないしっぺ返しを食うリスクもゼロではありません。

自社ローンの「金利」と「手数料」のカラクリ

まず知っておくべきは、多くの「自社ローン」は、厳密には銀行などが扱う「融資（お金を貸すこと）」ではなく、「割賦販売（分割払い）」にあたるという点です。そのため、利息制限法や貸金業法の「金利（年利％）」という概念が適用されず、「手数料」という名目で費用が上乗せされるケースが一般的です。

この手数料が、実質的な金利として機能します。問題は、この手数料が法外に高かったり、車両本体価格に上乗せされていて総額が不透明だったりする悪質な業者が存在することです。

悪質な業者を避ける4つのチェックポイント

信頼できる販売店を見極めるためには、契約を急がず、以下の点を冷静にチェックしましょう。

金利・手数料と支払い総額が明記されているか

誠実な販売店は、契約書や見積書に「手数料」や「分割払い手数料」として、その料率や総額を明記し、月々の支払い額と総支払額をきちんと説明します。

「金利0％」とうたっていても、別途高額な「保証料」や「事務手数料」がかからないか確認しましょう。

車両本体価格が相場とかけ離れていないか

最も注意すべき手口がこれです。手数料を安く見せかける代わりに、中古車市場の相場よりも大幅に高い車両本体価格を設定しているケースです。

必ず、複数の大手中古車情報サイトで、購入しようとしている車（車種、年式、走行距離、グレードが近いもの）の相場を調べて比較しましょう。

保証内容は充実しているか

「自社ローンが組める」ということばかりに目が行きがちですが、中古車は購入後の故障リスクが伴います。「保証なし」や「保証は1ヶ月または1,000kmまで」といった内容では、購入直後に高額な修理費が発生する可能性があります。

保証期間や、保証される範囲（エンジン、ミッションなど重要部品が含まれるか）を確認しましょう。

説明が丁寧で、デメリットも話してくれるか

「絶対通る」「誰でも買える」など、良いことばかりを強調する店は要注意です。審査の条件、手数料の内訳、万が一支払えなくなった場合のリスク（車の引き揚げなど）についても、きちんとデメリットを説明してくれる販売店の方が信頼できます。

免許なしでの車購入なら審査通過率95%の「トップラン」へ

引用：トップラン

「免許はないし、過去にスマートフォンの支払いを延滞してしまったことがある…」 「自営業だから、信販系ローンはいつも断られる…」 「信頼できる販売店の見極め方がわからない…」もし、あなたがそうした不安をお考えなら、埼玉の中古車販売店「トップラン」にご相談ください。

審査通過率95％と柔軟な対応力

トップランは、複数のローン会社と提携し、審査通過率95%という高い実績があります。

お客様一人ひとりの状況（現在の収入、勤続年数、家族構成、そして「免許がない」といった個別の事情）を丁寧にヒアリングした上で、数ある選択肢の中から、お客様にとって最も通過しやすい最適なローンプランを提案することが可能です。

• 過去の信用情報（ブラック）だけで判断しません。
• 現在の収入状況と、無理のない返済計画を一緒に考えます。
• お客様の事情に寄り添った、親身な対応を心がけています。

「免許がないから」と最初から諦める必要はありません。「他社で審査に落ちた」という経験がある方でも、トップランならあなたの「車が欲しい」という気持ちに応えられる可能性があります。

これまで他社で審査落ちした多くの方々が、トップランで希望の車を手に入れ、新しいカーライフをスタートされています。

LINEで全て完結！全国どこからでも相談・購入OK

トップランは、お客様の利便性を第一に考え、購入のご相談から審査の申し込み、契約手続き、さらには購入後のアフターサポートに至るまで、すべてLINEで完結できる先進的な仕組みを整えています。

時間や場所を選ばず、ご自身のペースで、スマホ一つで気軽にご相談いただけます。

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「免許がないのですが、ローンは組めますか？」 「家族が乗るために、スライドドアの軽自動車を探しています」 「過去に延滞があるのですが、審査は可能でしょうか？」

といったご相談も、まずはLINEでお気軽にお寄せください。自動車ローンと車両の専門知識が豊富なスタッフが、あなたの状況を丁寧にお伺いし、最適な方法をスピーディーにご提案します。

免許なしで自社ローンを組むときのよくある質問

免許なしでの車購入やローン契約について、よくある質問にお答えします。

Q. 免許取得予定ですが、仮免許の状態でも契約できますか？

仮免許でも契約自体は可能ですが、以下の注意点があります。

• 契約自体は仮免許でも可能
• 本免許取得予定であることを伝える
• 仮免許では公道の一般運転はできない（教習所の路上練習など限定的な場面のみ）
• 車の使用者は免許を持った家族などにする必要がある

仮免許で契約する場合は、本免許取得までの間は必ず免許を持った人に運転してもらう必要があります。

また、免許取得の予定時期や、取得後の使用計画なども販売店に伝えておくと安心です。

Q. 家族名義でローンを組んで、自分が運転することはできますか？

可能ですが、いくつかの条件があります。

• ローン契約者（支払い義務者）は免許を持つ家族
• 運転者（あなた）も免許を持っていることが前提
• 使用者も運転者（あなた）にする
• 任意保険の条件に注意（運転者限定や年齢条件など）

この場合、ローンの支払い義務は契約者である家族にある点に注意が必要です。家族間でしっかりと話し合い、支払いの責任や車の使用方法について合意しておきましょう。

また、保険の契約内容も重要です。あなたが主な運転者となる場合は、保険の運転者条件にあなたが含まれるように設定する必要があります。

免許なしでも大丈夫！自社ローンで賢く車を手に入れよう

免許がなくても、自社ローンを利用すれば車を購入することは十分に可能です。ただし、契約方法や注意点をきちんと理解し、適切な準備をすることが重要です。

免許取得を予定している方や、家族のために車を購入したい方にとって、自社ローンは非常に便利な選択肢です。特にトップランでは、LINEでの手続きが可能で全国対応しているため、忙しい方や遠方にお住まいの方でも安心して契約できます。

車の購入やローン契約について不安や疑問がある方は、ぜひトップランに相談してみてください。専門スタッフが一人ひとりの状況に合わせて、最適な提案をしてくれるでしょう。免許がなくても、あなたの車の夢は諦める必要はありません。この記事を参考に、賢く自社ローンを活用して理想の車を手に入れましょう！