「専業主婦だから、車ローンはそもそも組めない」
そのように諦めていませんか？
実は審査通過するためのポイントを満たせば、専業主婦でも車ローンを組めるケースはあります。また、銀行や信販会社の審査に通りにくい場合でも、審査通過の可能性が高いローンを利用することで、組める可能性は十分あります。
この記事では専業主婦が審査に通る5つのポイントと、おすすめローンを徹底解説します。
なぜ？専業主婦が銀行や信販会社のカーローン審査に通りにくい3つの理由
専業主婦が車ローンの審査に落ちる理由は主に3つあります。銀行や信販会社のカーローンは収入や信用情報を重視するため、専業主婦は不利な立場に置かれがちです。
しかし、理由を理解することで対策を立てられます。次から理由を詳しく解説します。
安定した収入がない
専業主婦が車ローンの審査に通りにくい最大の理由は、安定した個人収入がないことです。ローン審査では、申込者本人の返済能力を重視します。
銀行や信販会社は、毎月の安定収入があることを審査の基本条件としており、専業主婦は収入面で大きなハードルがあります。
一般的なカーローンでは、年収の証明書類（源泉徴収票や確定申告書）の提出が必須です。配偶者の収入ではなく、あくまで申込者本人の収入が重視されるため、収入証明ができない専業主婦は審査でマイナス評価となってしまいます。
金融機関からすれば、「返済の原資となる収入がない」と判断されるため、審査通過率は自ずと低くなります。
ただし、パート収入が少しでもある場合は、その分だけ審査で有利になる可能性があります。
過去の滞納など信用情報に不安がある
車ローン審査では、申込者の信用情報のチェックが必ず行われます。過去のローンやクレジットカードの支払い遅延、滞納歴などがあると、「信用情報に傷がある」状態となり、審査に通りにくくなります。
専業主婦の場合、結婚前の独身時代に働いていた際のローンやカード利用履歴が審査に影響します。特に以下のような場合は注意が必要です。
- クレジットカードの支払い遅延経験がある
- 過去のローン返済で滞納があった
- 携帯電話料金の未払いがある
- 借入れ件数が多い（複数のカードローンなど）
信用情報は個人信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）に最長5〜10年間記録されるため、過去の金融トラブルが現在の審査に影響することがあります。
専業主婦になる前の信用情報も審査対象となる点に注意しましょう。
世帯年収に対して借入希望額が高すぎる
専業主婦の場合、世帯収入（主に配偶者の収入）を基準に審査されることが多いですが、世帯年収に対して借入希望額が高すぎると審査に通りにくくなります。
一般的に、車ローンを含めた借入総額が年収の3分の1を超えると危険信号とされます。
例えば、配偶者の年収が400万円の場合、すべての借入れ（住宅ローンやカードローンを含む）の年間返済額が133万円を超えると審査で不利になります。
以下のケースは特に注意が必要です。
- 住宅ローンがすでにある
- 教育ローンなど他の目的ローンの返済中
- カードローンの利用額が大きい
- 高額な車を希望している（400万円以上など）
金融機関は家計の返済負担率を重視するため、世帯の借入総額と収入のバランスを考慮することが重要です。
専業主婦が車のローン審査に通るための5つのポイント
専業主婦が車のローン審査に通るためには、いくつかの重要なポイントがあります。これらを押さえることで、審査通過の可能性を高めることができます。
ポイント1：安定収入のある配偶者を連帯保証人にする
専業主婦がローン審査に通るための最も効果的な方法は、安定した収入がある配偶者を連帯保証人にすることです。
連帯保証人とは、主債務者（申込者本人）が返済できなくなった場合に、同等の責任を負って返済する人のことです。
配偶者を連帯保証人にすることで得られる利点は以下の通りです。
- 世帯としての返済能力が評価される
- 審査の信頼性が大幅に向上する
- 借入可能額が増える可能性がある
- 金利が優遇されるケースもある
連帯保証人になる配偶者には、安定した職業と十分な年収があることが重要です。正社員として3年以上勤務している場合や、年収300万円以上あると特に有利になります。
手続きの際には、配偶者の本人確認書類（運転免許証など）と収入証明書類（源泉徴収票や確定申告書）が必要になるため、事前に準備しておきましょう。
自動車ローンの連帯保証人について詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
ポイント2：頭金をできるだけ多く用意する
ローン審査に通りやすくするためには、できるだけ多くの頭金を用意することが効果的です。頭金とは、車を購入する際に最初に支払う金額のことで、借入額を減らす役割があります。
頭金を多く用意するメリットは以下の通りです。
- 借入額が減少し、審査に通りやすくなる
- 月々の返済額が少なくなる
- 総支払額（金利負担）が減少する
- ローン会社から信頼性が高いと評価される
目安としては、車両価格の20〜30%程度を頭金にすると効果的です。例えば、200万円の車であれば、40〜60万円の頭金を用意できると審査で有利になります。
頭金を貯めるための方法としては、以下のような節約術があります。
- 家計の見直しで毎月の貯蓄額を増やす
- ボーナスの一部を頭金に充てる
- 不要な物の売却で資金を作る
- 家族からの援助を検討する
頭金が多いほど借入額が減り、審査通過の可能性が高まるだけでなく、長期的な金銭的負担も軽減できます。
ポイント3：借入希望額を抑える
専業主婦がローン審査に通るためには、借入希望額を必要最小限に抑えることが重要です。高額な車を希望すると借入額が増え、審査のハードルが上がります。
借入額を抑えるための具体的な方法は以下の通りです。
- 新車ではなく状態の良い中古車を選ぶ
- 必要最低限の装備やグレードに絞る
- 車両本体価格が100〜200万円程度の車種を検討する
- 維持費の安い車種（軽自動車や燃費の良い車）を選ぶ
特に中古車を選ぶことは、借入額を大幅に抑える効果的な方法です。
また、車両本体価格だけでなく、諸費用も考慮することが大切です。車検費用、自動車税、保険料、メンテナンス費用なども含めた総支出を計算し、無理のない金額設定にしましょう。
ポイント4：カードローンなど他の借入れを整理しておく
ローン審査では、他の借入状況も重要な判断材料となります。審査通過率を高めるためには、カードローンなど他の借入れをできるだけ整理しておくことが効果的です。
具体的に以下のことを実践しましょう。
- 使っていないクレジットカードは解約する
- 複数のカードローンがある場合は一本化を検討する
- 少額の借入れは可能な限り完済しておく
- 住宅ローン以外の借入れを減らす
金融機関は「総量規制」という考え方に基づいて審査を行うことが多く、年収の3分の1を超える借入れがあると審査に通りにくくなります。専業主婦の場合は特に、世帯としての借入状況を整理することが重要です。
また、クレジットカードの利用枠も借入可能額としてカウントされることがあるため、必要以上に多くのカードを持つことは避けましょう。
ポイント5：正直に誠実な態度で相談する
ローン審査に通るための意外と重要なポイントは、正直に誠実な態度で相談することです。収入や借入状況について虚偽の申告をすると、発覚した場合に信用を失い、審査に通らなくなります。
審査担当者に好印象を与えるためのポイントは以下の通りです。
- 収入や借入状況を正確に伝える
- 返済計画をしっかり考えて相談する
- 質問には明確に答える
- 不安点や懸念事項も隠さず伝える
特に自社ローンでは、担当者との信頼関係が審査結果に影響することが多いです。
また、家計の状況や車が必要な理由をきちんと説明することで、審査担当者の理解を得やすくなります。
例えば、「子どもの送迎のため」「親の介護に必要」といった具体的な理由があれば伝えましょう。
車ローンの申請から借り入れまでの審査時間について気になる方は、以下の記事を参考にしてください。
審査の不安を解消！専業主婦の強い味方「自社ローン」という選択肢
銀行や信販会社のローン審査に不安がある専業主婦には、自社ローンが強い味方になります。
自社ローンとは、車販売店が独自に提供するローンサービスで、銀行などの審査に比べて柔軟な対応が可能です。
ここでは自社ローンのメリット・デメリットを解説します。
自社ローンのメリット
自社ローンは専業主婦にとって多くのメリットがあり、銀行ローンに比べて審査に通りやすい特徴があります。
まず最大のメリットは、収入証明が不要なケースが多い点です。自社ローンは、専業主婦でも配偶者の収入を考慮した審査を行うため、本人に収入がなくても審査通過の可能性があります。
次に、信用情報をあまり重視しない点も大きな利点です。
銀行や信販会社は信用情報を厳しくチェックしますが、自社ローンでは過去の金融トラブルがあっても、現在の返済能力や誠意を重視する傾向があります。
さらに、審査から契約までのスピードが速いことも魅力です。
その他、以下のメリットもあります。
- 頭金の柔軟な対応（場合によっては0円も可能）
- 借入希望額の調整が柔軟
- 返済プランの相談に親身に対応
- 中古車の豊富な選択肢がある
専業主婦が車を持ちたいという希望を諦めなくて済む点で、自社ローンは重要な選択肢となります。
自社ローンのおすすめ販売店について知っておきたい方は、以下の記事を参考にしてください。
自社ローンのデメリットと注意点
自社ローンには多くのメリットがある一方で、金利が銀行ローンより高めというデメリットがあります。
一般的に銀行ローンの金利が年1〜3%程度なのに対し、自社ローンは5〜15%程度と高くなることが多いため、総支払額は増加します。
また、自社ローンは車販売店によって審査基準や条件が大きく異なる点にも注意が必要です。中には悪質な業者もあるため、以下のポイントを事前に確認しましょう。
- 金利は明確に開示されているか
- 諸費用や手数料に不明瞭な点はないか
- 返済期間や月々の返済額は無理のない設定か
- 中途解約時のペナルティはあるか
- 貸金業登録をしている正規の業者か
特に重要なのは、返済計画の確認です。月々の返済額が家計を圧迫しないよう、家計の収支を考慮した無理のない計画を立てることが大切です。
自社ローンを検討する際は、複数の業者を比較し、口コミや評判も参考にすると良いでしょう。
専業主婦にこそおすすめ！「トップラン」なら全国対応・LINEで完結
専業主婦の車購入を強力にサポートするのが、トップランです。埼玉県に実店舗を構える中古車販売店ですが、全国対応のサービスを展開しています。
トップランは厳密には自社ローン専門ではありませんが、多数のローン会社と提携し、自社ローンに近い柔軟な審査とプラン提案で、専業主婦の車購入をサポートしています。
トップランの大きな特徴は、LINEで完結する便利なシステムです。忙しい専業主婦でも、来店不要で手続きが進められるため、子育てや家事の合間にも利用しやすいサービスとなっています。
トップランが専業主婦に選ばれる理由は以下の通りです。
- 専業主婦でも審査に通りやすい独自の基準を採用
- 豊富な中古車在庫で予算に応じた車種選びが可能
- 車選びから資金計画まで丁寧にアドバイス
- 透明な価格設定で諸費用や金利が明確で安心
- アフターサービスが充実し購入後のサポート体制も整っている
特に注目すべきは、トップランは頭金0円からの購入も可能なケースがあることです。家計の状況に合わせた柔軟な返済プランを提案してくれるため、無理なく車を持つことができます。
まずはLINEで気軽に相談してみることで、あなたの状況に最適な車購入プランを見つけることができるでしょう。トップランの公式サイトからLINEに進むことができます。
専業主婦の車ローンに関するよくある質問（Q&A）
ここでは専業主婦の方から多く寄せられる車ローンに関する質問に回答します。。
Q1. パート収入が少しだけありますが、審査に有利になりますか？
はい、少額でもパート収入があることは審査にプラスになります。
パートやアルバイトなどで少しでも収入があれば、それは「自分の収入で返済する意思と能力がある」と判断される材料になります。月5万円程度の収入でも、継続期間が長いほど審査で評価されます。
ただし、収入証明が必要になるケースが多いため、以下の書類を準備しておくと良いでしょう。
- 源泉徴収票
- 給与明細書（直近3ヶ月分）
- 勤務先の在籍証明書
特に勤続年数が1年以上あると、安定収入として評価されやすくなります。短期間でも、「今後も継続する予定」という雇用契約があれば、その旨を伝えることで有利になる可能性があります。
Q2. 夫（配偶者）に内緒でローンを組むことは可能ですか？
法律上は可能ですが、実務上は難しく、おすすめできません。
専業主婦が配偶者に内緒でローンを組むことは、法律上は可能です。しかし、以下の理由から現実的には難しいケースが多いです。
- 収入がないため、審査に通りにくい
- 多くの場合、配偶者の連帯保証人が必要になる
- 世帯の収入証明書類が必要なケースが多い
- 返済トラブルになった場合のリスクが大きい
また、家計管理の観点からも、大きな買い物は家族で相談することをおすすめします。月々の返済が家計を圧迫する可能性もあるため、配偶者の理解と協力を得ることが大切です。
Q3. カーリースとローン購入、どちらがおすすめですか？
状況によって異なりますが、長く乗るなら購入、数年で乗り換えるならリースという選択肢があります。
カーリースとローン購入はそれぞれ特徴が異なります。専業主婦の方に知っておいていただきたい比較ポイントは以下の通りです。
| 比較項目 | ローン購入 | カーリース |
| 所有権 | 自分のものになる | リース会社のものを借りる |
| 初期費用 | 頭金が必要なケースが多い | 頭金不要のプランが多い |
| 月々の支払い | 一般的にリースより安い | ローンより高めの傾向 |
| 審査難易度 | やや厳しい | ローンより通りやすいケースも |
| 車の自由度 | 改造や長距離移動も自由 | 契約で制限されることが多い |
| 維持費 | 別途必要（税金・保険など） | 込みのプランが多い |
| 乗り換え | 自分で売却手続きが必要 | 契約満了で簡単に乗り換え |
専業主婦におすすめなのは、以下のような場合分けです。
| ローン購入がおすすめの場合 | 長期間（5年以上）同じ車に乗りたい 将来的に資産として残したい 走行距離に制限なく使いたい カスタマイズしたい |
| カーリースがおすすめの場合 | 数年で最新車に乗り換えたい 初期費用を抑えたい 維持費込みで月々の支出を固定したい 手続きの手間を省きたい |
生活スタイルや予算に合わせて、ローン購入とカーリースどちらがベストかを検討しましょう。
専業主婦でも車ローンを諦めずにまずは相談から
この記事では、専業主婦が車ローンを利用するための様々な方法や注意点を解説してきました。収入がなくても、車を持つ方法は必ずあります。
専業主婦の方が車ローンで最も大切にすべきことは、家計のバランスを崩さない無理のない計画を立てることです。配偶者の協力を得ながら、頭金を用意したり、適切な価格帯の車を選んだりすることで、審査通過の可能性を高められます。
特に自社ローンは専業主婦の強い味方です。銀行や信販会社の厳しい審査基準に比べて、個々の状況に合わせた柔軟な対応が可能です。
トップランなら、全国対応・LINEで完結するサービスを提供しており、来店不要で手続きができる便利さも魅力です。
「車が欲しいけど、専業主婦だから無理かも…」
とあきらめる前に、まずは一度トップランに相談してみてください。あなたの状況に合った最適な方法が必ず見つかるはずです。
