「マイカーローンの審査に落ちてしまった…」「過去に信用情報で引っかかって、車が買えない…」そんな悩みを抱えていませんか?
実は、審査が通りやすいマイカーローンは存在します。一般的な銀行ローンやディーラーローンで断られた方でも、審査基準が柔軟なローン商品を選べば、車の購入を実現できる可能性が十分にあります。
本記事では、審査通過率を高めるマイカーローンの選び方から、審査に落ちる原因と対策、おすすめのローンまで、くわしく解説します。
車が必要なのに諦めかけている方は、ぜひ最後までお読みください。あなたに合った解決策が必ず見つかります。
審査が通りやすいマイカーローンとは？
マイカーローンには大きく分けて4つの種類があり、それぞれ審査の難易度が異なります。自分の状況に合ったローンを選ぶことが、審査通過への第一歩です。
銀行ローン：低金利だが審査は最も厳しい
銀行ローンは最も金利が低く、年利2〜4%程度で借りられる魅力がありますが、その分審査は非常に厳しくなっています。
安定した正社員であること、勤続年数が3年以上あること、年収が300万円以上あることなどが求められるケースが多く、過去の信用情報も厳格にチェックされます。わずかな延滞歴でも審査に影響するため、信用情報に少しでも不安がある方には向いていません。
ディーラーローン：中程度の審査で利便性が高い
ディーラーローンは自動車メーカーや販売店が提携する信販会社を通じて提供されるローンです。金利は年利4〜8%程度と銀行より高めですが、審査通過の難易度は中程度で、手続きが購入と同時に進められる利便性があります。
ただし、信用情報機関への照会は行われるため、過去に延滞歴がある方は通過が難しい場合もあります。銀行ほど厳しくはないものの、ある程度の信用実績は必要です。
ディーラーローンの審査について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
信販系ローン：比較的柔軟な審査が特徴
信販系ローンは、オリコやジャックスなどの信販会社が提供するローンで、ディーラーローンと似ていますが、比較的柔軟な審査が特徴です。
現在の収入状況を重視する傾向があり、過去に多少の問題があっても、現在安定した収入があれば審査通過の可能性があります。金利は年利5〜10%程度が目安です。
自社ローン：最も審査が通りやすい選択肢
自社ローンは中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みで、最も審査が通りやすいとされています。
信用情報機関を照会しないケースも多く、独自の基準で審査を行うため、他のローンで断られた方でも利用できる可能性が高いのが特徴です。過去の信用情報よりも、現在の収入と返済意思を重視する傾向があります。
車のローンが通るか調べる方法について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
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マイカーローン審査に落ちる7つの原因と対策
審査に落ちる主な原因には「信用情報の問題」「収入の不安定さ」「他社借入れの多さ」などがあります。原因を正しく理解し、事前に準備することで審査通過率は大幅に向上します。具体的な原因と対策を見ていきましょう。
1. 信用情報に傷がある
信用情報機関(CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター)に事故情報が記録されている状態を、俗に「ブラックリスト入り」と呼びます。具体的には、クレジットカードやローンの長期延滞、債務整理(任意整理、個人再生、自己破産)、強制解約などの情報です。
これらの情報は一定期間保存されます。延滞情報は完済後1〜5年、債務整理は5〜10年が目安です。この期間中は銀行ローンやディーラーローンの審査通過が極めて困難になります。
対策としては、まず自分の信用情報を開示請求して現状を把握することが重要です。各信用情報機関では、インターネットや郵送で開示請求ができ、手数料は500〜1,000円程度です。事故情報がある場合は、自社ローンなど信用情報を照会しないローンを選ぶことが現実的な選択肢となります。
2. 年収が低い、または収入が不安定
多くのローン会社では、最低年収の基準を設けています。銀行ローンでは年収200〜300万円以上が目安とされ、これを下回ると審査通過が難しくなります。また、正社員と比較して、契約社員、派遣社員、アルバイト、自営業の方は収入が不安定とみなされ、審査が厳しくなる傾向があります。
収入が低い方や非正規雇用の方は、頭金を多めに用意して借入額を減らすことが有効です。例えば、100万円の車を購入する際に30万円の頭金を入れれば、借入額は70万円となり、月々の返済額も抑えられます。返済負担率(年収に占める年間返済額の割合)が25%以内に収まるよう計画すると、審査通過の可能性が高まります。
3. 勤続年数が短い
金融機関は勤続年数を「収入の安定性」を測る指標として重視します。銀行ローンでは勤続3年以上が望ましいとされ、1年未満の場合は審査落ちとなるケースが多くあります。
ただし、勤続年数が短くても、同業種への転職であれば評価されることがあります。また、自社ローンや提携ローンでは勤続年数の基準が緩やかで、現在の収入証明ができれば審査通過の可能性があります。転職後すぐに車が必要な場合は、審査基準が柔軟なローンを選ぶことをおすすめします。
新卒でも車ローンは組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
4. 他社からの借入れが多い
既に他のローンやクレジットカードのキャッシングで借入れがある場合、新たなローンの審査に影響します。貸金業法では、年収の3分の1を超える貸付けを禁止する総量規制がありますが、マイカーローンは対象外です。ただし、返済負担率の観点から、他社借入れが多いと審査通過が難しくなります。
カードローンやキャッシングの残債がある方は、可能な範囲で完済または減額してから申し込むことで、審査通過率が向上します。また、使っていないクレジットカードのキャッシング枠も借入可能額として計算されることがあるため、不要なカードは解約しておくとよいでしょう。
5. 過去のローンやクレジットで延滞歴がある
直近2年以内に延滞歴があると、審査に大きく影響します。特に61日以上または3ヶ月以上の延滞は「異動情報」として記録され、銀行ローンやディーラーローンの審査はほぼ通過できません。
延滞情報は完済後1〜5年で消去されますが、その期間を待てない場合は、信用情報を重視しない自社ローンを検討しましょう。また、携帯電話の分割払いも信用情報に記録されるため、うっかり支払いを忘れないよう注意が必要です。
6. 申込内容に虚偽や誤りがある
年収や勤務先、他社借入額などを実際より良く見せようと虚偽の申告をすると、審査落ちの原因となります。ローン会社は収入証明書や在籍確認で事実を確認するため、虚偽はすぐに発覚します。
また、単純な記入ミスも審査に影響することがあります。生年月日や電話番号の誤り、勤務先の正式名称と異なる表記などです。申込書類は提出前に必ず確認し、正確な情報を記載しましょう。
7. 短期間に複数のローンに申し込んでいる
1ヶ月以内に3〜4社以上のローンに申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。複数申込みは「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断されるためです。
審査に落ちた場合は、最低でも1ヶ月、できれば3ヶ月程度の期間を空けてから次の申込みをすることをおすすめします。また、複数のローン会社と提携している販売店を利用すれば、1回の申込みで複数の審査を受けられるため、申込ブラックを回避できます。
マイカーローンの本審査に落ちる確率について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
マイカーローンの審査に通りやすくするテクニック
書類の準備から申込みのタイミングまで、審査に通りやすくするための具体的なテクニックを紹介します。
頭金を用意して借入額を減らす
頭金を多く用意することで、借入額が減り、月々の返済負担も軽くなります。これは審査において非常に有利に働きます。例えば、年収300万円の方が100万円の車をフルローンで購入する場合、年間返済額は約34万円(3年ローン・金利5%の場合)となり、返済負担率は約11%です。
しかし、審査に不安がある方は、頭金30万円を用意して借入額を70万円に抑えることで、年間返済額は約24万円、返済負担率は約8%まで下がります。この差は審査において大きな意味を持ちます。
頭金の目安は車両価格の2〜3割ですが、5万円や10万円でも効果はあります。貯金がない方は、購入時期を数ヶ月遅らせてでも頭金を準備することをおすすめします。
保証人や連帯保証人を立てる
収入や信用情報に不安がある場合、保証人を立てることで審査通過の可能性が高まります。保証人は、申込者が返済できなくなった場合に代わりに返済する責任を負う人です。
保証人として適切なのは、安定した収入のある家族(親、配偶者、兄弟姉妹など)です。友人や知人に頼むこともできますが、万が一の際に人間関係に影響が出る可能性があるため、慎重に判断しましょう。
保証人を依頼する際は、ローンの詳細(借入額、返済期間、月々の返済額など)を明確に説明し、理解を得ることが重要です。誠実な対応が、審査通過だけでなく、保証人との信頼関係維持にもつながります。
家族間の自動車ローン名義貸しについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
必要書類を完璧に揃える
書類不備は審査の遅延や評価低下につながります。一般的に必要な書類は、本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど)、収入証明書(源泉徴収票、給与明細、確定申告書など)、住民票、印鑑証明書などです。
特に収入証明書は重要で、最新のものを用意する必要があります。給与明細の場合は直近2〜3ヶ月分、賞与がある場合は賞与明細も求められることがあります。自営業の方は、確定申告書の控え(税務署の受付印があるもの)を2〜3期分用意しましょう。
書類は鮮明にコピーし、有効期限内のものを提出することが大切です。事前に販売店やローン会社に必要書類を確認し、余裕を持って準備することをおすすめします。
審査が柔軟なローン会社を選ぶ
すべてのローンが同じ審査基準ではありません。銀行ローンで断られても、自社ローンや提携ローンなら通過できるケースは非常に多くあります。
特におすすめなのは、複数のローン会社と提携している中古車販売店です。例えばトップランでは、多数のローン会社と提携しているため、お客様の状況に応じて最適なローン会社を提案できます。A社で断られてもB社なら通過できる、B社がダメでもC社なら可能性がある、という形で柔軟に対応できるのです。
適切な返済期間と月額を設定する
返済期間を長くすれば月々の返済額は減りますが、総支払額は増えます。逆に短くすれば総支払額は抑えられますが、月々の負担が大きくなり審査も厳しくなります。
一般的に、年収に対する年間返済額の割合(返済負担率)は25%以内が望ましいとされています。例えば、年収300万円の方なら年間75万円、月額6.25万円が上限の目安です。この範囲内で無理のない返済計画を立てることが、審査通過と完済の両方において重要です。
返済シミュレーションツールを活用し、複数のパターンを比較検討することをおすすめします。多くのローン会社のウェブサイトで無料で利用できます。
自社ローンが甘いと言われている理由
自社ローンは中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みで、銀行やクレジット会社を通さないため審査基準が大きく異なります。
自社ローンの仕組みとメリット
自社ローンは従来のローンとは異なる独自の仕組みを持ち、審査に不安がある方にとって多くのメリットがあります。
信用情報機関を照会しないから過去は問わない
自社ローンの最大の特徴は、信用情報機関を照会しないケースが多いことです。銀行ローンやディーラーローンでは必ずCICやJICCといった信用情報機関に照会が行われ、過去の延滞歴や債務整理の記録があれば機械的に審査落ちとなります。
しかし自社ローンでは、販売店が独自の基準で審査を行うため、5年前の延滞や過去の債務整理があっても、それだけで門前払いになることはありません。「過去は過去、今が大事」という考え方で審査してもらえるのです。
現在の収入と返済意思を最重視する審査スタイル
通常のローンでは数値データを中心に機械的な審査が行われますが、自社ローンでは販売店のスタッフが直接面談し、「この人は本当に返済してくれるか」「車を必要としているか」を総合的に判断します。
定職に就いていて毎月安定した収入があれば、過去に何があっても審査通過の可能性があります。年収が低くても、勤続年数が短くても、現在の生活が安定していることを説明できれば評価されるのです。
返済計画について真摯に話し合い、無理のない金額設定をすることで、販売店との信頼関係が生まれます。
審査スピードが速く急ぎの購入にも対応
手続きがスピーディーなのも自社ローンの大きな魅力です。銀行ローンでは審査に1週間〜2週間かかることが珍しくありませんが、自社ローンなら最短即日、通常でも2〜3日で審査結果が出ます。
就職や転職で急に車が必要になった、事故で車を失って代わりが必要、子どもの送り迎えで今すぐ車がいる、といった緊急性の高いケースでも、自社ローンなら迅速に対応できます。
様々な事情に対応できる柔軟性
柔軟な審査基準により、他では通らない様々なケースに対応できます。自営業で収入が不安定な方、転職したばかりで勤続年数が短い方、外国籍の方、フリーランスの方なども、状況に応じて審査通過の可能性があります。
また、月々の返済額についても相談に応じてもらいやすく、「この金額なら払える」という希望を伝えることで、それに合わせた返済プランを組んでくれることもあります。画一的なルールではなく、一人ひとりに合わせた対応ができるのが自社ローンの強みです。
自社ローンのデメリットと注意点
メリットが多い自社ローンですが、いくつかの注意点もあります。公平な視点で理解し、納得した上で利用することが大切です。
実質的な金利負担が高くなる可能性
金利相当分は車両価格に含まれることが多いです。自社ローンは法律上の「ローン」ではなく「分割販売」にあたるため、金利という形では表示されません。しかし、分割手数料や保証料として、実質的な利息相当額が車両価格に上乗せされるケースがあります。
例えば、現金一括なら80万円の車が、自社ローンでは総額100万円になることもあります。この差額20万円が実質的な金利負担です。年利に換算すると10〜15%程度になることもあり、銀行ローンの2〜4%と比べるとかなり高くなります。
ただし、他のローンが全て通らない状況では、この負担を受け入れることで車を手に入れられるという価値があります。総額をしっかり確認し、他のローンと比較検討した上で判断しましょう。
完済まで車の所有権が制限される
車検証の名義は、完済まで販売店名義となるのが一般的です。これは「所有権留保」と呼ばれる仕組みで、万が一返済が滞った場合に車を引き上げられるようにするためです。
日常的な使用には何の問題もありませんし、車検も通常通り受けられます。しかし、完済前に車を売却したり、他人に名義変更したりすることはできません。また、万が一事故で全損になった場合、保険金の受取人が販売店になることもあるため、任意保険の契約内容には注意が必要です。
完済すれば速やかに名義変更できますので、計画的に返済を進めることが重要です。
選べる車種が在庫に限定されることも
選べる車種が限定される可能性もあります。自社ローンは中古車販売店が提供するサービスなので、基本的にはその店舗の在庫車両の中から選ぶことになります。新車や特定のメーカー・車種を希望する場合は、対応できないことがあります。
特に、人気の高い車種や状態の良い車は、現金購入の顧客に優先的に販売されることもあります。選択肢が限られる中で妥協が必要になるケースもあるでしょう。
販売店選びが重要になる
自社ローンは販売店によってサービス内容や対応が大きく異なります。信頼できる販売店を選ばないと、後々トラブルになる可能性もあります。契約前に、総支払額、返済期間、月々の返済額、遅延時の対応、車両の保証内容などを明確に確認しましょう。
口コミや実績を調べ、長年営業している信頼性の高い販売店を選ぶことが大切です。
自社ローンはこんな人におすすめ
自社ローンが特に適しているのは、以下のような状況の方です。ご自身に当てはまるかチェックしてみてください。
過去に債務整理をした経験がある方
過去に債務整理をした方は、信用情報に記録が残っている期間(通常5〜10年)は銀行ローンやディーラーローンの審査通過が極めて困難です。自己破産、個人再生、任意整理、いずれの場合も同様です。
しかし自社ローンなら信用情報を照会しないため、現在安定した収入があれば審査通過の可能性があります。「過去に失敗したけど、今は生活を立て直している」という方こそ、自社ローンを検討すべきです。
債務整理から数年経っていて、現在は定職に就き安定した収入がある方は、ぜひ相談してみてください。
銀行やディーラーのローン審査に落ちた方
銀行ローンに落ちた方も、諦める前に自社ローンを検討する価値があります。銀行の審査基準は厳格で、勤続年数、年収、信用情報など、一つの項目でも基準を満たさないと落ちてしまいます。
一方、自社ローンは総合的な判断を行うため、別の結果となることがよくあります。実際、「3社のローンに落ちたけど、自社ローンで通った」という事例は数多くあります。他のローンで断られたからといって車購入を諦める必要はありません。審査基準が全く異なる自社ローンなら、道が開けるかもしれません。
急いで車が必要になった方
急いで車が必要な方にとって、審査スピードの速さは大きな魅力です。就職や転職で急に車通勤が必要になった、引っ越し先が車がないと生活できない地域だった、事故で車を失って代わりが緊急に必要、家族の介護で送迎用の車が必要になった、など、時間的余裕がない場合に自社ローンは強い味方となります。
最短即日審査、2〜3日で結果が出て、1週間程度で納車という速さは、他のローンでは実現できません。「来週から車で通勤しなければならない」といった切迫した状況でも対応可能です。
信用情報に不安がある方
自社ローンは、信用情報に不安がある方におすすめです。過去にクレジットカードの支払いを何度か滞納した、携帯電話料金の引き落としができなかったことがある、学生時代の奨学金の返済が遅れたことがある、消費者金融から借入れがある、など、信用情報に少しでも不安要素がある方は、最初から自社ローンを選択することで、審査落ちのストレスを避けられます。
「自分の信用情報がどうなっているかわからない」という方も、自社ローンなら安心です。わざわざ信用情報を開示請求して確認する必要もなく、現在の収入状況で判断してもらえます。
自営業やフリーランスで収入が不安定な方
自営業やフリーランスの方は、収入が不安定とみなされて通常のローン審査では不利になりがちです。実際には十分な収入があっても、確定申告書の内容によっては審査に通らないことがあります。
自社ローンでは、直近数ヶ月の入金状況や通帳記録などを見て、「実際にどれくらい稼いでいるか」を柔軟に判断してもらえます。フリーランスでも、継続的に仕事があり、毎月安定した収入が得られていることを説明できれば、審査通過の可能性は十分にあります。
アルバイトやパートの方
アルバイトやパートの方も、自社ローンなら審査通過のチャンスがあります。銀行ローンでは正社員でないと厳しいケースが多いですが、自社ローンは雇用形態よりも「毎月いくら稼いでいるか」「どれくらいの期間働いているか」を重視します。
同じ職場で1年以上働いており、月収が安定していれば、パートでも十分に審査に通る可能性があります。頭金を用意したり、返済期間を調整したりすることで、さらに通過率は高まります。
【実績豊富】トップランの自社ローンが選ばれる理由
引用：トップラン
埼玉県の中古車販売店「トップラン」は、審査通過率95%という圧倒的な実績を誇り、全国から多くの利用者に選ばれています。LINEで手続きが完結する利便性と、複数のローン会社との提携による柔軟な審査対応が特徴です。
トップランの強み
トップランは、審査通過率95%という優れた実績があります。この数字は、複数のローン会社と提携しているからこそ実現できます。お客様一人ひとりの状況を丁寧にヒアリングし、最も審査通過の可能性が高いローン会社を提案します。
また、LINEで全て完結できる仕組みも、現代のニーズに合った大きな魅力です。購入相談から審査申込み、必要書類の提出、購入手続き、さらには購入後のアフターサポートまで、全てLINE上で完結します。わざわざ店舗に足を運ぶ必要がないため、遠方にお住まいの方や、仕事で忙しい方でも気軽に利用できます。
全国対応が可能なのも、トップランの特徴です。実店舗は埼玉県にありますが、全国どこからでも購入できる体制が整っています。
トップランの審査が通りやすい理由
トップランの審査が通りやすい理由は、過去の信用情報だけでなく、現在の収入状況や支払い計画を重視する審査方針にあります。
多くのローン会社では、信用情報に問題があると自動的に審査落ちとなりますが、トップランでは「なぜそうなったのか」「現在はどういう状況か」を丁寧に聞き取ります。例えば、5年前に病気で働けず借金を整理したが、現在は健康を回復して正社員として働いている、というケースでは、過去ではなく現在の安定した収入を評価します。
また、顧客一人ひとりの事情に寄り添った対応も大きな特徴です。画一的な基準で判断するのではなく、専門スタッフが直接相談に乗り、その人に最適なプランを提案します。月々の返済額が厳しい場合は返済期間を延ばす、頭金を少し増やせば審査通過の可能性が高まる、など、具体的なアドバイスを受けられます。
審査が通りやすいマイカーローンに関するよくある質問
ローン審査に関してよくある疑問や不安に、Q&A形式でお答えします。あなたの状況に当てはまる質問を見つけて、不安を解消しましょう。
Q1. ブラックリストでも審査に通る可能性はある?
通る可能性はあります。ただし、選ぶローンの種類によって大きく異なります。
信用情報に異動情報(長期延滞や債務整理の記録)がある状態、いわゆる「ブラックリスト」の場合、銀行ローンやディーラーローンの審査通過はほぼ不可能です。これらのローンは信用情報機関への照会が必須で、異動情報があると自動的に審査落ちとなるシステムになっています。
しかし、自社ローンや一部の提携ローンでは、信用情報を照会しない、または参考程度にしか見ない場合があります。トップランのように複数のローン会社と提携している販売店では、信用情報に問題がある方でも審査通過の実績が多数あります。重要なのは、現在安定した収入があり、返済能力があることを示すことです。
Q2. 審査なしのマイカーローンはある?
完全に審査なしのローンは実質的に存在しません。どのようなローンでも、最低限の審査は行われます。
その理由は、貸金業法や割賦販売法により、返済能力の確認が義務付けられているためです。全く審査をせずにお金を貸すことは、法律違反となる可能性があります。
Q3. アルバイトやパートでも審査に通る?
通る可能性は十分にあります。重要なのは雇用形態ではなく、安定した収入があるかどうかです。
銀行ローンでは正社員が有利ですが、ディーラーローンや自社ローンでは、アルバイトやパートの方でも審査通過の実績が多くあります。ポイントは、同じ職場で一定期間(できれば1年以上)働いており、毎月安定した収入があることです。
月収10万円のパートでも、勤続年数が長く、無理のない返済計画(例:50万円の車を頭金20万円+3年ローン)であれば、審査通過の可能性は高いでしょう。収入証明書(給与明細など)をしっかり準備し、返済能力をアピールすることが大切です。
Q4. 複数のローンに同時申込みしても大丈夫?
おすすめできません。短期間に複数のローンに申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、かえって審査に通りにくくなります。
ローンに申し込むと、その記録が信用情報機関に6ヶ月間残ります。複数の申込記録があると、「お金に困っている」「返済能力に問題があるのでは」と判断され、審査に悪影響を及ぼします。
Q5. 審査に落ちた後、再申込みはいつからできる?
最低でも1ヶ月、できれば3〜6ヶ月空けることをおすすめします。
審査に落ちた直後に同じローン会社に再申込みしても、状況が変わっていなければ同じ結果になる可能性が高いです。また、短期間の複数申込は申込ブラックにつながるリスクがあります。
再申込みまでの期間に、審査落ちの原因を改善することが大切です。他社の借入れを減らす、頭金を増やす、収入証明書を最新のものに更新する、などの準備をしましょう。また、同じローン会社ではなく、審査基準が異なるローンを検討することも有効です。
審査が通りやすいマイカーローンで理想の車を手に入れよう
マイカーローンの審査に通らない原因は、「信用情報」「収入状況」「借入れ状況」「申込み方」など、いくつかのポイントに整理できます。審査落ちしてしまった場合でも、原因を正しく理解し、対策を講じることで審査通過率は大きく改善できます。
ポイントは以下の通りです。
- ローンの種類によって審査難易度は大きく異なる
→ 銀行ローンは最も厳しく、自社ローンが最も柔軟 - 信用情報に不安がある場合でも利用できる選択肢はある
→ 自社ローンは信用情報を使わず、現在の収入と返済意思を重視 - 審査に落ちる主な原因は、事前準備で改善できる
→ 頭金を用意する、借入れを整理する、書類を整えるなどが効果的 - 複数社に同時申込みしないなど、申し込み方にも注意が必要
特に、過去に債務整理歴がある方や、他のローンに落ちた方、急いで車が必要な方には、自社ローンが心強い味方になります。今のあなたに合ったローンを選び、適切な準備を行えば、車の購入は必ず実現できます。
理想のカーライフをスタートするために、まずは自分に合ったローンを選び、できるところから行動してみてください。
