車の購入を考える際、多くの方がディーラーローンを利用しようとします。しかし、審査に落ちてしまったという経験はありませんか？
実は、ディーラーローン審査に落ちる方は少なくありません。
本記事では、ディーラーローン審査に落ちる主な原因と、審査通過のための具体的な対策、そして審査に落ちた場合の選択肢について詳しく解説します。
特に「信用情報」と「返済能力」という2つの重要なポイントを中心に、あなたが車購入の夢を諦めずに済む方法をご紹介します。
ディーラーローン審査に落ちる主な2つの原因
ディーラーローン審査に落ちる原因は大きく分けて2つあります。過去の金融履歴に問題がある場合と、現在の返済能力が不足している場合です。
これらは銀行系ローンや信販会社が提供するマイカーローンの審査において、最も重視される判断材料となります。それぞれの原因について詳しく見ていきましょう。
過去の金融履歴「信用情報」で審査落ち
ディーラーローン審査で最も重視される項目が「信用情報」です。
これは、あなたの過去の借入れや返済に関する記録であり、信用情報機関に登録されています。
主な信用情報機関には、CIC（シー・アイ・シー）・JICC（日本信用情報機構）・全国銀行個人信用情報センターの3つがあります。
審査落ちの主な原因となる信用情報の問題点は、以下の通りです。
- カードローンやクレジットカードの支払いを延滞した記録がある
- 複数のローンやカードローンを同時に利用している
- 過去7年以内に債務整理を行った経験がある
- ローン申込時の情報と信用情報に記録された情報の不一致
特に注意すべきは、延滞情報は約5年間、債務整理の情報は約7〜10年間記録されることです。
この期間内は「ブラックリスト」として扱われ、新たなローン審査に通ることが難しくなります。
ディーラーローンは銀行系ローンや信販会社が提供していることが多く、信用情報のチェックは厳格に行われます。
年収と借入額のバランス「返済能力」で審査落ち
信用情報に問題がなくても、現在の「返済能力」が不足していると判断された場合、審査に落ちる可能性があります。
返済能力の判断基準としては、以下のポイントが重視されます。
| 年収と借入希望額のバランス | 一般的に年収の3分の1以上の返済額は危険視される |
| 安定した収入源の有無 | 雇用形態（正社員、契約社員、パート・アルバイト等）や勤続年数 |
| 他の借入状況 | 住宅ローンやカードローンなど、既存の借入総額 |
| 家計のバランス | 収入に対する固定費の割合 |
例えば、年収300万円の方が200万円の車を購入する場合、月々の返済額が3万円を超えると、年収に対する返済負担率が高くなるため、審査に通りにくくなります。
また、勤続年数が1年未満の場合や、非正規雇用の場合も、収入の安定性を疑問視され、審査が厳しくなる傾向があります。
意外な落とし穴！携帯電話料金の分割払い延滞で審査落ち
多くの方が見落としがちな審査落ちの原因として、携帯電話の分割払いの延滞があります。
最新のスマートフォンを24回払いなどで購入する際、これも一種のローン契約となります。この支払いを延滞すると、信用情報に記録され、自動車ローンの審査に影響します。
また、携帯電話の料金滞納も信用情報に記録される可能性があります。
「携帯料金くらい…」と軽視しがちですが、実はローン審査において重要なチェックポイントなのです。特に3ヶ月以上の滞納は深刻な問題として捉えられます。
2025年の統計によると、ディーラーローン審査落ちの約15%がこの「意外な延滞」が原因となっているため、日常的な支払い管理も重要です。
審査通過率アップ！ディーラーローン審査に通るための5つの対策
ディーラーローン審査に落ちる原因が分かったところで、次は審査に通るための具体的な対策を見ていきましょう。
以下の5つの対策を実践することで、審査通過率を大幅に上げることができます。
【対策1】自分の信用情報を開示請求する
審査に通るための第一歩は、自分の信用情報を知ることです。信用情報機関に開示請求を行うことで、金融機関から見た自分の信用状態を確認できます。
開示請求の方法は以下の流れです。
- 各信用情報機関のウェブサイトから申し込む（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）
- 本人確認書類を提出する
- 1〜2週間程度で信用情報が開示される
開示された情報に誤りがある場合は、訂正を依頼することも可能です。特に、すでに完済したローンが未完済と記録されているケースもあるため、しっかり確認しましょう。
この開示請求は有料（1,000円程度）ですが、ローン審査に通るための「事前投資」と考えれば安いものです。また、開示された情報から、自分がどの程度の借入可能額なのかを事前に把握することができます。
これにより、審査に通る可能性の高い車種や価格帯を選ぶことができるようになります。
【対策2】頭金を用意して「購入意欲」と「計画性」をアピール
ディーラーローン審査通過のための効果的な対策として、頭金を用意することが挙げられます。頭金を用意することで、以下のようなメリットがあります。
- 借入総額が減るため審査が通りやすくなる
- 自己資金を投入する意志があることを示せる
- お金を計画的に貯められる能力の証明になる
- 借入額が減ると月々の返済額も少なくなる
理想的な頭金の額は、車両価格の20〜30%程度です。
例えば、200万円の車を購入する場合、40〜60万円の頭金を用意できると審査通過率が大幅に上がります。
頭金が多ければ多いほど有利ですが、全財産を頭金に回すことはおすすめできません。車購入後の維持費（税金・保険・車検など）や、不測の事態に備えた資金も必要です。
自己資金が少ない場合でも、車両価格の10%程度の頭金を用意するだけでも、審査担当者に好印象を与えることができます。
中古車ローンを頭金なしで購入する場合について詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
【対策3】勤続年数と雇用形態で安定収入を証明
ディーラーローン審査において、収入の安定性は非常に重要な判断基準です。
以下のポイントを意識することで、安定した収入源を持つことをアピールできます。
- 同じ職場での勤務期間が長いほど有利（最低でも1年以上が目安）
- 正社員＞契約社員＞パート・アルバイトの順で有利
- 直近の源泉徴収票や給与明細書（できれば3ヶ月分）を用意
- 勤務先の正確な情報を申込書に記入する
特に勤続年数は重要視されるポイントで、同じ職場に3年以上勤務している場合は大きなプラス評価となります。
転職して間もない場合は、前職と現職の業種が近いことや、年収がアップしていることをアピールすると良いでしょう。
また、パートやアルバイトでも、同じ職場での長期勤務実績があれば、安定性をアピールできます。
申込書には必ず正確な情報を記入し、虚偽の申告は絶対に避けましょう。虚偽申告が発覚した場合、今後のローン審査にも悪影響を及ぼします。
【対策4】保証人・連帯保証人を準備して信用度を補強する
自分の信用情報や返済能力に不安がある場合、保証人や連帯保証人を立てることで、審査通過の可能性が高まります。保証人と連帯保証人の違いは以下の通りです：
保証人 借り手が返済できなくなった場合に、債権者が保証人に請求できる
連帯保証人 借り手と同等の責任を負い、借り手への請求と同時に連帯保証人へも請求できる
保証人・連帯保証人を選ぶ際のポイントは以下のとおりです。
- 安定した収入がある（正社員として長く勤務している方が望ましい）
- 信用情報に問題がない（過去の延滞や債務整理がない）
- 年齢が65歳未満（多くの金融機関では65歳以下が条件）
- 親族であることが望ましい（特に親や兄弟姉妹）
保証人になってもらう際は、万が一の場合に保証人に返済義務が生じることを必ず説明し、同意を得る必要があります。
また、保証人に負担をかけないよう、確実に返済できる計画を立てることが重要です。
最近では「保証会社」を利用するディーラーローンも増えていますが、保証料が上乗せされるため、金利が高くなる傾向があります。
【対策5】他の借り入れ（カードローン等）を整理・完済しておく
ディーラーローン審査で重視される「総量規制」の観点から、既存の借入れを整理・完済しておくことは非常に効果的です。
- カードローンや小額の借入れは可能な限り完済する
- クレジットカードのリボやキャッシングの利用残高を減らす
- 複数のローンを一本化
- 住宅ローン以外の借入総額を年収の3分の1以下にする
特に注意したいのが、クレジットカードのリボ払いです。
毎月の支払額は少なくても、長期間にわたって借入れが続くため、審査では「返済能力に不安あり」と判断される可能性があります。
また、複数の金融機関から少額ずつ借りている場合も、「借入依存傾向あり」とみなされがちです。可能であれば、ディーラーローンの申込み前に、これらの借入れを整理しておきましょう。
これらの対策を実施することで、ディーラーローン審査の通過率は大幅に向上します。
特に複数の対策を組み合わせることで、より効果的に審査対策ができます。
カーローンの与信審査を通過するコツを詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
ディーラーローン審査に落ちたら「自社ローン」という選択肢
ディーラーローン審査に落ちてしまった場合でも、車購入を諦める必要はありません。自社ローンという選択肢があります。
自社ローンとは、ディーラーではなく中古車販売店が独自に提供しているローンサービスです。
審査基準が銀行系ローンや信販会社と異なるため、ディーラーローンで審査落ちした方でも利用できる可能性があります。
ディーラーローン審査に落ちた人でも通りやすい理由
自社ローンがディーラーローンと比べて、審査に通りやすい理由は以下の通りです
- 現在の返済能力を重視
- 銀行や信販会社の基準に縛られず、車販売店独自の基準で審査
- 購入車両自体が担保となる「所有権留保」方式を採用
- 頭金の金額や返済期間などを柔軟に調整できる
自社ローンでは、過去の延滞記録や債務整理があっても、現在安定した収入があれば審査に通る可能性があります。
特に「所有権留保」方式では、ローン完済まで車の所有権は販売店にあるため、万が一の際のリスクが低減され、審査が通りやすくなります。
また、パートやアルバイト、自営業の方など、雇用形態に関わらず審査対象となることも大きな特徴です。
自社ローンのメリット
自社ローンには以下のようなメリットがあります。
- 信用情報に問題がある方でも審査に通る可能性が高い
- 必要書類が少なく、申込みから契約までの流れがスムーズ
- 即日審査・即日契約が可能
- 来店不要でオンラインやLINEで完結できるサービスが多い
- 多くの自社ローンでは保証人が不要
特に、急いで車が必要な方や、審査の厳しいディーラーローンで何度も落ちた経験がある方にとって、自社ローンは大きなメリットとなります。
また、ローン契約と同時に車の購入も完結するため、別々に手続きを行う手間が省けます。
自社ローンのデメリット
一方で、自社ローンには以下のようなデメリットも存在します。
- 一般的にディーラーローンより金利が高い（8〜15%程度）
- 返済期間が短く最長でも5〜7年程度の場合が多い
- 中古車販売店の在庫から選ぶ必要があり車種が限られる
- 保証料や手数料が別途必要なケースがある
特に金利については、ディーラーローン（銀行系：1.9〜4%程度、信販会社：3.9〜8%程度）と比較すると高くなる傾向があります。
ただし、近年は自社ローンの競争も激しくなり、金利を抑えたプランを提供する業者も増えています。
自社ローンを選ぶ際は、金利だけでなく、返済期間や月々の返済額、車両価格なども含めた総合的なコストを比較することが重要です。
【全国対応・LINEで完結】トップランが選ばれる理由
埼玉県を拠点とする中古車販売店「トップラン」では、多数のローン会社と提携しており、自社ローンに近い柔軟な審査とプラン提案で、ディーラーローン審査に落ちた方でも車購入の夢を実現できる可能性があります。
トップランが選ばれる理由は以下の通りです。
現在の返済能力を重視する柔軟な審査基準
トップランは、以下のような柔軟な審査基準を持っています。
- 過去の金融トラブルよりも、現在の収入の安定性を評価
- 信用情報に多少の問題があっても、返済能力があれば審査通過の可能性あり
- 他社で断られた方でも、個別の状況に応じて柔軟に対応
審査基準は一律ではなく、お客様一人ひとりの状況に合わせた柔軟な審査を行うため、他社で断られた方でも諦めずに相談する価値があります。
実際に、ディーラーローンで審査落ちした方の約70%が、トップランで審査通過したデータもあります。
アルバイト・パート・自営業でも相談可能
トップランは、多様な雇用形態の方に対応しています。
- パート・アルバイトの方も審査対象
- 自営業やフリーランスの方も収入証明があれば申込み可能
- 勤続年数が短くても現在の収入が安定していれば検討可能
- 年金受給者の方も相談可能
多くの銀行系ローンでは、正社員で勤続年数3年以上という条件が一般的ですが、トップランではそうした固定概念にとらわれず、実際の返済能力を重視しています。
「収入は安定しているけど、雇用形態が・・・」という不安を抱えている方も、まずは気軽に相談してみることをおすすめします。
来店不要！LINEだけで相談から手続きまでスムーズに完結
トップランの最大の特徴は、全国対応・LINE完結型のサービスです。
- 相談から申込み・審査・契約までLINEで完結
- 必要書類もLINEで送付可能で来店不要
- 遠方の方でも配送サービスで自宅まで納車
特に忙しい方や、店舗から遠方にお住まいの方にとって、来店不要で手続きができることは大きなメリットです。
また、対面での審査よりも心理的なハードルが低く、気軽に相談できるという点も人気の理由です。
LINEでの手続きの流れは以下になります。
- 公式LINEアカウントを友だち追加
- 希望の車種や予算、ローンの相談
- 必要書類を提出（運転免許証、収入証明書類など）
- 審査結果の連絡（最短即日）
- 契約書類の取り交わし
- 納車日の調整と車両の受け取り
このように、すべての手続きがLINEで完結するため、時間や場所に縛られず、スマートフォン一つで車購入が実現できます。
ディーラーローン審査に落ちたらトップランがおすすめ
ディーラーローン審査に落ちる原因は主に「信用情報の問題」と「返済能力の不足」の2つです。
審査通過のためには、自分の信用情報を確認する、頭金を用意する、勤続年数と雇用形態でアピールする、保証人を準備する、他の借入れを整理するという5つの対策が効果的です。
しかし、これらの対策を講じても審査に落ちる可能性はあります。
そんな方こそ、トップランの利用をおすすめします。
- 現在の返済能力を重視した柔軟な審査基準
- アルバイト・パート・自営業でも相談可能
- LINEだけで相談から契約まで完結
- 全国対応で来店不要
特にディーラーローンで断られた方でも、トップランなら車購入の夢を実現できる可能性があります。
まずは公式LINEから気軽に相談してみることをおすすめします。
