自動車ローンで連帯保証人は必要？頼める人がいない時の解決策・審査に通る方法

「自動車ローンを組みたいのに、連帯保証人がいないから審査に通らないかも…」

そんな不安を抱えていませんか？

実は、すべての自動車ローンで連帯保証人が必要なわけではありません。しかし、収入や信用情報の状況によっては、ローン会社から連帯保証人を求められるケースがあるのも事実です。とはいえ、家族や親戚に頼むのは気が引ける、そもそも頼める人がいない——そんな方も少なくありません。

本記事では、自動車ローンで連帯保証人が必要になる条件から、連帯保証人なしで審査に通るための具体的な対策、さらには保証人不要で車に乗れる「自社ローン」という選択肢まで、プロの視点で徹底解説します。

結論：自動車ローンで連帯保証人は「条件次第」で必要

自動車ローンで連帯保証人が必要かどうかは、申込者の信用力や借入条件によって異なります。

銀行系マイカーローンやディーラーローンの多くは、安定した収入と良好な信用情報があれば、原則として連帯保証人なしで申し込めます。しかし、以下のようなケースでは連帯保証人を求められることがあります。

• 年収に対して借入希望額が大きい
• 勤続年数が短い、または雇用形態が不安定
• 過去に延滞や債務整理の履歴がある

つまり、ローン会社が「この人にお金を貸しても大丈夫か？」と判断する際に不安要素があると、そのリスクを補うために連帯保証人を立てるよう求められるのです。

では、具体的にどんな人が連帯保証人を求められやすいのか、次の見出しで詳しく見ていきましょう。

連帯保証人を求められやすい人の5つの特徴

連帯保証人を求められやすいのは、ローン審査において「返済能力に不安がある」と判断されやすい人です。以下の5つの特徴に当てはまる方は、事前に対策を考えておくことをおすすめします。

特に注意したいのが③の信用情報です。クレジットカードや携帯電話料金の支払い遅延でも信用情報機関に記録が残り、いわゆる「金融ブラック」と呼ばれる状態になることがあります。この場合、連帯保証人がいても審査に通らないケースも珍しくありません。

「自分は当てはまるかも…」と感じた方も、諦める必要はありません。本記事の後半では、連帯保証人なしでも車に乗れる方法を詳しくご紹介しますので、ぜひ読み進めてください。

無職でも自動車ローンは組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年12月9日 無職でも車のローンは組める！審査基準やおすすめのローンも紹介

そもそも「連帯保証人」とは？「保証人」との決定的な違い

「連帯保証人」と「保証人」は、どちらも他人の借金を肩代わりする可能性があるという点では同じです。しかし、法的な責任の重さがまったく異なります。

両者の違いを表で整理してみましょう。

つまり、連帯保証人は借りた本人とほぼ同等の返済義務を負うのです。

たとえば、ローン契約者が1回でも支払いを滞らせた場合、ローン会社は契約者本人を飛ばして、いきなり連帯保証人に「全額払ってください」と請求することも法的には可能です。

連帯保証人は「名前を貸すだけ」ではありません。自分がローンを組んだのと同じリスクを背負うことを意味します。

だからこそ、気軽に「連帯保証人になって」とは頼みにくいものですし、頼まれた側も慎重にならざるを得ません。この心理的なハードルが、多くの方が「連帯保証人がいない」と悩む原因になっています。

自動車ローンの連帯保証人になれる条件

「連帯保証人をお願いしたいけど、誰に頼めばいいのかわからない」——そんな悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。

実は、連帯保証人には誰でもなれるわけではありません。ローン会社は連帯保証人に対しても審査を行い、一定の条件を満たしているかを確認します。つまり、頼みたい相手がいても、その人が審査基準を満たさなければ連帯保証人として認められないのです。

さらに、仮に条件を満たす人が見つかったとしても、連帯保証人を頼むこと自体が人間関係に大きな影響を及ぼすリスクがあります。

この章では、連帯保証人の審査基準と、頼む側が抱える心理的な負担やリスクについて詳しく解説します。

誰でもなれるわけではない！連帯保証人の審査基準

連帯保証人は、ローン契約者が返済できなくなった場合に代わりに支払う義務を負うため、ローン会社は連帯保証人の返済能力も厳しくチェックします。

一般的に、連帯保証人として認められるためには、以下の条件を満たす必要があります。

特に重要なのが「安定した収入」と「良好な信用情報」の2点です。いくら親しい間柄でも、連帯保証人候補者自身がローンを組めないような状況であれば、保証人として認められません。

また、友人や知人を連帯保証人にしようとしても、多くのローン会社は「親族に限る」という条件を設けています。これは、他人同士だと連絡が取れなくなるリスクが高いためです。

現実的な問題として…「親には頼みづらい」「兄弟とは疎遠」「配偶者も収入が不安定」など、条件を満たす連帯保証人が身近にいないケースは珍しくありません。

人間関係が壊れる？頼む側の心理的負担とリスク

仮に条件を満たす親族がいたとしても、連帯保証人を頼むことには大きな心理的ハードルが伴います。

なぜなら、連帯保証人を引き受けるということは、相手に「あなたの借金を肩代わりするリスクを負ってください」とお願いすることだからです。

連帯保証人を頼むことで生じる主なリスクは以下のとおりです。

【頼む時点での心理的負担】

• 「断られたらどうしよう」「関係が気まずくなるかも」という不安
• お金の話を切り出すこと自体への抵抗感

【返済中のプレッシャー】

• 「迷惑をかけられない」という精神的な重圧
• 支払いが遅れた場合、相手に連絡が行く可能性がある

【万が一返済できなくなった場合】

• 連帯保証人が代わりに返済を求められる
• 金銭トラブルが原因で家族関係・親族関係が破綻するケースも

実際に、連帯保証人になったことがきっかけで「親子の縁を切った」「兄弟と絶縁状態になった」という話は珍しくありません。法的な義務を果たしたとしても、一度壊れた信頼関係を修復するのは非常に困難です。

連帯保証人なしで自動車ローンに通るための4つの対策

「連帯保証人を頼める人がいない」「人間関係を壊したくない」——そんな方でも、諦める必要はありません。

実は、連帯保証人なしでも自動車ローンの審査に通る可能性を高める方法はいくつかあります。ポイントは、ローン会社が感じる「貸し倒れリスク」を減らすこと。申込者自身の信用力を補強したり、借入条件を見直したりすることで、連帯保証人を求められずに審査を通過できるケースも多いのです。

ここでは、今日から実践できる4つの具体的な対策をご紹介します。状況に応じて、複数の対策を組み合わせることで審査通過の可能性がさらに高まります。

1. 頭金を用意して借入額を減らす

結論から言うと、頭金を入れることで審査通過率は大幅にアップします。

ローン会社が審査で重視するポイントのひとつが、「年収に対する借入額の割合」です。一般的に、年間返済額が年収の25〜35%を超えると審査が厳しくなると言われています。頭金を用意して借入額を減らせば、この割合を下げることができ、連帯保証人なしでも審査に通りやすくなるのです。

たとえば、200万円の車を購入する場合、頭金なしでフルローンを組むよりも、40〜60万円の頭金を用意して借入額を140〜160万円に抑える方が、審査では圧倒的に有利です。

すぐに大きな金額を用意するのが難しい場合は、購入時期を数ヶ月〜半年ほど延ばして計画的に貯蓄するのも一つの方法です。

2. 車のグレードを下げて購入価格を抑える

欲しい車のグレードや装備を見直すだけで、審査のハードルを下げられます。

当然ですが、車両価格が高いほど借入額は大きくなり、審査は厳しくなります。逆に言えば、購入価格を抑えれば、連帯保証人を求められるリスクも低くなるのです。

具体的には、以下のような選択肢を検討してみましょう。

• 同じ車種の下位グレードを選ぶ（装備を必要最低限に）
• 新車ではなく高年式の中古車を選ぶ（1〜3年落ちなど）
• 人気車種ではなく、コスパの良い車種を選ぶ

たとえば、新車で300万円の車を狙っていた場合、2年落ちの同車種なら200万円前後で購入できることも珍しくありません。100万円の差は、審査の通りやすさに大きく影響します。

「本当に必要な装備は何か」「見栄ではなく実用性を重視できるか」を冷静に考えることが、審査通過への近道です。

3. クレジットヒストリー（クレヒス）を積む

信用情報が「まっさら」な人は、意外と審査に不利なことをご存知ですか？

クレジットヒストリー（通称：クレヒス）とは、クレジットカードやローンの利用・返済履歴のこと。この履歴は信用情報機関（CIC・JICC・KSCなど）に記録され、ローン審査の際に照会されます。

過去に延滞や債務整理がある「金融ブラック」の状態はもちろん審査に不利ですが、実はクレヒスがまったくない「スーパーホワイト」も審査落ちの原因になりえます。ローン会社からすると「この人が本当にお金を返せるかどうか判断できない」からです。

クレヒスを積むには、以下の方法が有効です。

• クレジットカードを作り、少額でも毎月利用して遅延なく支払う
• 携帯電話の端末代を分割払いにして、毎月きちんと支払う

ただし、クレヒスが信用情報に反映されるまでには6ヶ月〜1年程度かかる点に注意が必要です。すぐに車が必要な方には向かない対策と言えます。

4. 別のローン会社や「自社ローン」を検討する

同じ条件でも、ローン会社を変えるだけで審査に通ることがあります。

自動車ローンには、大きく分けて以下の種類があります。

銀行系やディーラーローンは、信用情報機関を通じて過去の履歴を厳しくチェックします。一方、自社ローンは中古車販売店が独自の基準で審査を行うため、金融ブラックの方や連帯保証人を用意できない方でも審査に通る可能性があるのです。

自社ローンとは、金融機関を通さず、中古車販売店が直接分割払いに応じる仕組み。信用情報機関への照会を行わない店舗も多く、過去の延滞履歴や債務整理があっても審査通過のチャンスがあります。

「銀行ローンもディーラーローンも断られた」「連帯保証人がどうしても見つからない」という方は、自社ローンを取り扱う中古車販売店に相談してみることをおすすめします。次の章では、自社ローンの仕組みとメリットについてさらに詳しく解説します。

自社ローンの保証人について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年12月10日 自社ローンに保証人は必要？保証人がいない場合の3つの対処法を解説

連帯保証人がいないなら「自社ローン」がおすすめ

ここまで、連帯保証人なしでローン審査に通るための対策をご紹介してきました。しかし、「頭金を貯める時間がない」「クレヒスを積むのを待てない」「そもそも信用情報に傷があって銀行ローンは厳しい」という方もいらっしゃるでしょう。

そんな方にこそ知っていただきたいのが、「自社ローン」という選択肢です。

自社ローンとは、銀行や信販会社を介さず、中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みのこと。一般的なカーローンとは審査基準がまったく異なるため、連帯保証人がいない方や過去に金融トラブルを経験した方でも、車を手に入れられる可能性があります。

この章では、自社ローンが持つ2つの大きなメリットについて詳しく解説します。

金融ブラックでも審査通過のチャンスがある仕組み

結論として、自社ローンは信用情報に傷がある方でも審査に通る可能性があります。

その理由は、自社ローンの審査方法にあります。銀行ローンやディーラーローン（信販系）と自社ローンでは、審査の仕組みが根本的に異なるのです。

銀行や信販会社は、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に必ず照会をかけます。そのため、過去5〜10年以内に延滞や債務整理の記録があると、その時点で審査落ちになるケースがほとんどです。

一方、自社ローンを提供する中古車販売店の多くは、信用情報機関への照会を行いません。代わりに重視するのは、以下のようなポイントです。

• 現在の収入状況（毎月きちんと支払えるか）
• 勤務先・雇用形態（継続的な収入が見込めるか）
• 本人の支払い意思（面談や電話でのヒアリング）

つまり、「過去」ではなく「現在と未来」を見て審査するのが自社ローンの特徴。過去に金融トラブルがあっても、今現在安定した収入があり、支払いの意思があれば、審査に通る可能性は十分にあるのです。

こんな方に自社ローンはおすすめです。

• 過去に任意整理や自己破産をした経験がある
• クレジットカードや携帯料金の延滞履歴がある
• 銀行ローン・ディーラーローンの審査に落ちた
• 連帯保証人を頼める人がいない

中古車販売店の自社ローンならスピーディーに納車可能

自社ローンのもう一つの大きなメリットは、審査から納車までのスピードです。

銀行系マイカーローンの場合、審査に数日〜1週間程度かかることも珍しくありません。さらに、必要書類の準備や契約手続きを含めると、実際に車に乗れるまで2〜3週間以上かかるケースもあります。

一方、自社ローンは販売店が独自に審査を行うため、最短即日〜数日で審査結果がわかることがほとんど。手続きがスムーズに進めば、1週間以内に納車されるケースも多いのです。

「仕事で急に車が必要になった」「通勤手段がなくて困っている」「子どもの送り迎えに今すぐ車がほしい」——そんな急ぎの事情がある方にとって、このスピード感は大きな魅力と言えるでしょう。

また、自社ローンを扱う中古車販売店は、審査から納車まで一貫して対応してくれるため、複数の窓口とやり取りする手間もありません。「ローンのことは銀行に、車のことはディーラーに」と分けて相談する必要がなく、ワンストップで手続きが完了するのも嬉しいポイントです。

また、急いで車が必要な方へ自社ローンなら、審査・契約・納車までの流れがシンプルでスピーディー。「今すぐ車に乗りたい」という希望を叶えやすい仕組みになっています。

埼玉県以外もOK！「トップラン」ならLINEで完結

引用：トップラン

「自社ローンに興味はあるけど、近くに対応している販売店がない」「店舗まで足を運ぶ時間がない」——そんな悩みをお持ちの方も多いのではないでしょうか。

そこでおすすめしたいのが、埼玉県の中古車販売店「トップラン」です。

トップランは、これまで多くの「車が買えない」という悩みを解決してきました。最大の特徴は、全国どこからでも利用可能で、LINEだけで審査から納車まで完結できること。実店舗は埼玉県にありますが、来店不要で手続きが進められるため、北海道から沖縄まで日本全国の方にご利用いただいています。

「連帯保証人がいない」「過去に審査に落ちた経験がある」という方も、まずは気軽に相談できる環境が整っています。

全国対応・来店不要！スマホひとつで審査から納車まで

トップランなら、スマホひとつで車の購入が完結します。

従来の中古車購入では、「店舗に行って車を見る→審査を申し込む→契約手続きをする→納車日に再来店する」と、何度も足を運ぶ必要がありました。しかし、トップランではすべての手続きをLINEで完結できるため、忙しい方や遠方にお住まいの方でも安心です。

特に便利なのが、車両の状態をLINEで確認できる点。気になる車があれば、スタッフが写真や動画を送ってくれるので、実際に店舗へ行かなくても車の状態をしっかり確認できます。

また、納車は全国への陸送に対応。ご自宅や指定の場所まで届けてもらえるため、「埼玉まで取りに行けない」という心配も不要です。

こんな方にぴったりです。

• 仕事が忙しくて店舗に行く時間がない
• 小さな子どもがいて外出が難しい
• 地方在住で近くに自社ローン対応店がない
• 対面でのやり取りが苦手

LINEで気軽に相談できるので、「まずは話を聞いてみたい」という段階でも大歓迎。もちろん、相談だけで終わっても問題ありません。

親身なサポート体制で「車が買えない」不安を解消

トップランが選ばれる理由は、単に「審査が通りやすい」だけではありません。

自社ローンを検討される方の多くは、過去にローン審査に落ちた経験があったり、「自分でも本当に車が買えるのか」という不安を抱えていたりします。トップランでは、そうしたお客様一人ひとりの状況に寄り添った丁寧なサポートを大切にしています。

トップランのサポート体制の特徴は以下のとおりです。

【審査前の無料相談】

• 収入状況や希望の車種をヒアリングし、審査通過の可能性を事前にアドバイス
• 「申し込んでみないとわからない」ではなく、見通しを持って進められる

【一人ひとりに合わせた支払いプラン】

• 月々の支払い額や支払い期間を、無理のない範囲で調整
• 「払えなくなったらどうしよう」という不安を軽減

【購入後のアフターフォロー】

• 納車後も困ったことがあればLINEで相談可能
• 車のトラブルや支払いに関する不安にも対応

「どうせ自分は審査に通らない」「相談しても断られるだけ」——そんなふうに諦めている方にこそ、まずは一度トップランに相談していただきたいのです。LINEで気軽に問い合わせできるので、電話が苦手な方でも安心。あなたの「車に乗りたい」という想いを、トップランが全力でサポートします。

連帯保証人で悩む前に「トップラン」へ相談を

「連帯保証人がいないから、車は諦めるしかない」——そう思い込んでいませんか？

本記事でお伝えしてきたとおり、連帯保証人なしでも車を手に入れる方法はあります。そして、その中でも最も現実的な選択肢のひとつが「自社ローン」です。

銀行ローンやディーラーローンで断られた経験があっても、自社ローンなら審査通過のチャンスがあります。過去ではなく「今」を見て審査してくれるからです。

トップランが選ばれるのは以下3つの理由があります。

• 独自基準の審査で、保証人がいなくても申し込みOK
• 全国どこでもLINEで完結し、相談・審査・契約・納車まで、来店不要でスマホひとつで完了
• 親身なサポートで、一人ひとりの状況に合わせた丁寧な対応で不安を解消

「本当に自分でも審査に通るのかな？」「どんな車が買えるのか知りたい」——そんな疑問や不安があれば、まずはLINEで気軽に相談してみてください。相談は無料で、もちろん相談だけでもOKです。

あなたの「車に乗りたい」を、トップランが全力でサポートします。