車を買いたいけれど、自動車ローンを組むには連帯保証人が必要と言われて困っていませんか？
実は、連帯保証人が必要となるケースは限られており、必ずしも全ての人に必要というわけではありません。
この記事では、連帯保証人が必要となる具体的なケースや、どうしても見つからない場合の対策、さらには連帯保証人不要で車を購入できる方法まで詳しく解説します。
車を購入する夢を諦める必要はありません。この記事を読めば、あなたの状況に合った最適な解決策が見つかるはずです。
なぜ必要？自動車ローンで連帯保証人を求められる5つのケース
自動車ローンで連帯保証人を求められるのは、金融機関が「返済能力に不安がある」と判断した場合です。具体的には以下の5つのケースが代表的です。
ケース①：収入が不安定（学生・アルバイト・個人事業主など）
金融機関やディーラーは、ローン審査において安定した収入があるかどうかを最も重視します。
アルバイトやパート、個人事業主など、月々の収入が変動しやすい雇用形態の方は、返済能力に対する不安から連帯保証人を求められるケースが多いです。
特に学生の場合は、本業が勉学であり、アルバイト収入のみでは返済能力が不足していると判断されがちです。
個人事業主も収入の波が大きいため、過去3年分の確定申告書の提出を求められたり、それでも不十分と判断されれば連帯保証人が必要になることがあります。
安定した収入を証明できる書類（源泉徴収票や給与明細など）を用意することで、連帯保証人なしでローンを組める可能性が高まります。
ケース②：勤続年数が短い（新卒・転職直後など）
一般的に、金融機関は勤続年数が1年以上あることを審査の目安としています。
新卒や転職したばかりの方は、雇用の安定性に不安があると判断されるため、連帯保証人を求められることが多いです。
特に新卒の場合は、社会人としての信用情報がまだ少なく、返済能力の判断材料が乏しいことも理由の一つです。
転職直後も同様に、新しい職場での勤務が安定するかどうかの判断が難しいため、連帯保証人が必要とされます。
勤続年数が短くても、正社員として雇用されている場合や、年収が高い場合は、連帯保証人なしで審査に通過できることもあります。自分の状況に合ったローン会社を探すことが重要です。
ケース③：信用情報に傷がある（過去に延滞や債務整理の経験あり）
過去に住宅ローンやクレジットカードの支払いで延滞や滞納があった場合、その情報は信用情報機関に登録されています。
この「信用情報の傷」があると、返済能力や返済意欲に疑問があるとみなされ、連帯保証人が必要になるケースが多いです。
特に債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を経験した方は、その情報が5〜10年間信用情報に残るため、その間はローン審査が厳しくなります。
連帯保証人を立てることで、返済の確実性を担保する必要があります。
信用情報の傷は時間の経過とともに影響が薄れていきますが、その間に小額の借り入れを適切に返済するなど、新たな良好な信用履歴を積み重ねることが大切です。
ケース④：未成年者（20歳未満）や高齢者（65歳以上）
未成年者の場合、法律上の契約能力に制限があるため、親権者の同意が必要となります。多くの場合、親権者が連帯保証人となることが求められます。
一方、高齢者（特に65歳以上）の場合は、返済期間中に定年退職を迎える可能性や、年金収入のみになる可能性を考慮して、連帯保証人を求められることがあります。
ローンの返済期間が長期にわたる場合、年齢による制限が厳しくなる傾向があります。
高齢者の場合、返済期間を短く設定したり、頭金を多めに用意したりすることで、連帯保証人なしでローンを組める可能性が高まります。
無職でも自動車ローンを組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
ケース⑤：借入希望額が年収に見合っていない
金融機関は一般的に、年収の3分の1程度を年間の返済可能額の目安としています。例えば年収300万円の方であれば、年間の返済額は100万円程度が限度となります。
この金額を超えるローンを組みたい場合、連帯保証人を求められることがあります。
特に高額な新車や、グレードの高い車を購入する場合、借入金額が大きくなりがちです。その結果、年収に対する返済負担率が高くなり、連帯保証人が必要となるケースが増えます。
借入希望額を年収に見合った金額に抑えるか、頭金を多めに用意して借入金額を減らすことで、連帯保証人なしでローンを組める可能性が高まります。
ただの保証人と連帯保証人の3つの決定的な違い
保証人と連帯保証人は似ているようで、実は法律上の責任に大きな違いがあります。連帯保証人になるよう頼まれた場合、その違いをしっかり理解しておくことが重要です。
催告の抗弁権の有無
催告の抗弁権とは、保証人が「まず主債務者（ローン契約者本人）に請求してください」と主張できる権利です。一般の保証人にはこの権利がありますが、連帯保証人にはこの権利がありません。
つまり、ローン契約者が返済を滞納した場合、金融機関は契約者本人に請求する前に、いきなり連帯保証人に全額を請求することができるのです。
契約者と同等の返済義務を負うことになるため、責任は非常に重大です。
このリスクを理解せずに連帯保証人になると、突然高額な返済を求められて困ることになりかねません。
検索の抗弁権の有無
検索の抗弁権とは、「まず主債務者の財産から返済に充ててください」と主張できる権利です。一般の保証人にはこの権利がありますが、連帯保証人にはこの権利もありません。
つまり、ローン契約者に返済能力があったとしても、金融機関は連帯保証人の財産から優先的に回収することができるのです。
連帯保証人の方が返済能力が高いと判断された場合、契約者本人ではなく連帯保証人に請求が来る可能性もあります。
このように、連帯保証人は自分の財産が優先的に差し押さえられるリスクも負っています。
分別の利益の有無
分別の利益とは、複数の保証人がいる場合に、保証額を均等に分割して負担できる権利です。一般の保証人にはこの権利がありますが、連帯保証人にはこの権利もありません。
例えば、300万円のローンに3人の保証人がいる場合、一般の保証人なら1人あたり100万円の負担ですが、連帯保証人の場合は1人でも全額の300万円を請求される可能性があります。
このように、連帯保証人は他の保証人がいたとしても、自分だけに全額の返済を求められるリスクがあります。
契約者が自己破産したら？連帯保証人の返済義務は消えない
ローン契約者が返済不能になり自己破産した場合でも、連帯保証人の返済義務は消滅しません。契約者本人の債務が免責されても、連帯保証人は残りの債務を全額返済する義務を負います。
これは多くの人が誤解している点ですが、法律上、連帯保証人の責任は非常に重いものです。
親族や友人から連帯保証人を頼まれた場合、このリスクをしっかり理解した上で判断することが重要です。
万が一、連帯保証人として返済を求められた場合、自分自身も返済能力がなければ、最終的には自己破産せざるを得なくなるケースもあります。
そのため、連帯保証人になる際は慎重な判断が必要です。
【最終手段】どうしても連帯保証人が見つからない時の3つの対策
「連帯保証人が必要と言われたけれど、頼める人がいない…」
そんな状況でも諦める必要はありません。以下の3つの対策を検討してみましょう。
対策①：頭金を用意して借入金額を減らす
自動車ローンで連帯保証人を求められる主な理由の一つは、借入金額が大きすぎることです。借入金額を減らす最も効果的な方法は、頭金を多めに用意することです。
例えば、200万円の車を購入する場合、50万円や100万円の頭金を用意できれば、借入額は150万円や100万円に減ります。
これにより返済負担が軽減され、連帯保証人なしでローンを組める可能性が高まります。
頭金の目安としては、車両価格の20～30%程度が効果的です。頭金が多いほど、金融機関からの信頼も高まり、審査通過の可能性も上がります。
対策②：購入する車種やグレードを見直す
どうしても連帯保証人が見つからない場合は、購入予定の車種やグレードを見直すことも一つの方法です。
高級車や新車ではなく、お手頃な中古車を選ぶことで、借入金額を大幅に減らすことができます。
例えば、500万円の新車ではなく、150万円の中古車を選べば、借入金額は3分の1以下になります。
月々の返済額も大幅に減るため、返済能力に対する不安が軽減され、連帯保証人なしで審査に通過できる可能性が高まります。
車種選びでは、燃費や維持費も含めたトータルコストを考慮することが大切です。実用性を重視した選択が、長期的な家計の負担軽減にもつながります。
対策③：保証会社を利用できるローンを選ぶ
最近は、保証会社を利用した自動車ローンが増えています。これは、個人の連帯保証人の代わりに、保証会社が保証人となるシステムです。
保証会社付きのローンを利用すれば、親族や友人に連帯保証人になってもらう必要がなくなります。ただし、保証料が金利に上乗せされるため、若干金利が高くなる傾向があります。
保証会社付きのローンは、銀行や信販会社、一部のディーラーローンで提供されています。複数の金融機関を比較して、自分に合った条件のローンを探すことが重要です。
連帯保証人不要なら「自社ローン」が最強の選択肢！
連帯保証人探しに悩んでいるなら、自社ローンを提供している中古車販売店を利用するのが最も簡単な解決策かもしれません。
連帯保証人不要になるケースが多い理由
自社ローンとは、中古車販売店が自社で審査から融資まで行うローンシステムです。銀行や信販会社を介さないため、独自の審査基準で融資判断ができます。
銀行や信販会社のローンでは、統一された厳格な審査基準があるため、収入や勤続年数、信用情報などの条件を満たせない場合は連帯保証人が必要になります。
しかし、自社ローンでは柔軟な対応が可能なため、連帯保証人不要でローンを組めるケースが多いのです。
特に車両を担保として考えられる自社ローンでは、万が一の場合に車を引き上げることができるため、連帯保証人による保証がなくても融資できるケースが多くなっています。
自社ローンの保証人について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自社ローンを利用する際の注意点
自社ローンは連帯保証人不要というメリットがある一方で、いくつかの注意点もあります。
まず、金利が銀行ローンより高めに設定されている場合があります。これは、審査基準が緩い分、リスクに見合った金利設定になっているためです。
また、自社ローンを提供している中古車販売店の中には、在庫車両からしか選べない場合があります。
購入できる車種が限られる可能性があるため、事前に在庫状況を確認しておくことが重要です。
さらに、契約内容をしっかり確認することも大切です。返済条件や遅延時のペナルティ、途中解約の条件などをよく読み、不明点は質問してから契約しましょう。
連帯保証人探しに困ったらトップランに相談を
埼玉県に本店を構える中古車販売店「トップラン」では、連帯保証人なしで車を購入できるローンを提供しています。
厳密には自社ローン専門ではありませんが、多数のローン会社と提携し、自社ローンに近い柔軟な審査と、連帯保証人が不要な返済プランを提案していただけるでしょう。
トップランをおすすめする理由を3つ紹介します。
原則として連帯保証人・保証人不要
トップランは、原則として連帯保証人や保証人は不要です。
銀行や信販会社のような厳格な審査基準ではなく、独自の審査基準で柔軟に対応しているため、多くの方が連帯保証人なしでローンを組むことができます。
収入が不安定な方や、勤続年数が短い方、信用情報に不安がある方など、一般的なローンでは審査に通りにくいケースでも、トップランなら車を購入できる可能性があります。
審査通過率78%の実績
トップランが提供するローンは、審査通過率78%という驚異的な実績を持っています。これは、お客様一人ひとりの状況に合わせた柔軟な審査を行っているからこそ達成できる数字です。
多くの方が「ローン審査に落ちた」という経験をした後にトップランを訪れ、無事に車を購入しています。
「自分は審査に通らないだろう」と諦めている方こそ、一度トップランに相談してみる価値があります。
LINEで相談から契約まで完結
トップランでは、LINEを活用した便利なサービスを提供しています。来店不要で、LINEを通じて相談から契約まで完結できるため、埼玉県外にお住まいの方でも利用しやすいシステムです。
LINE上で希望の車種や予算を伝えれば、在庫状況や購入プランの提案を受けることができます。必要書類もLINEで送付可能なため、忙しい方や遠方にお住まいの方でも手続きがスムーズです。
全国対応可能なので、「埼玉に住んでいないから…」と諦める必要はありません。まずはLINEで気軽に相談してみることをおすすめします。
自動車ローンの連帯保証人に関するよくある質問（Q&A）
自動車ローンの連帯保証人に関して、多くの方が疑問を持っています。ここでは、よくある質問とその回答をまとめました。
Q. 連帯保証人になることを断ることはできますか？
はい、断ることは可能です。
連帯保証人になることで生じる法的責任は非常に重大です。
自分の返済能力や、頼んできた人との関係性、その人の返済能力などを総合的に判断して、引き受けるかどうかを決める権利があります。
特に、相手の収入状況や返済計画に不安がある場合は、断ることも重要な選択肢です。断る際は、法的リスクを理由に丁寧に説明すれば、多くの場合理解してもらえるでしょう。
家族や親しい友人からの依頼で断りにくい場合は、「あなたのためにも私のためにも、別の方法を考えた方がいい」と提案するのも一つの方法です。
Q. 家族や親族以外でも連帯保証人になれますか？
はい、法律上は家族や親族以外でも連帯保証人になれます。
連帯保証人になれる条件は、主に以下の3つです。
- 成人（20歳以上）であること
- 安定した収入があること
- 自身の信用情報に問題がないこと
法的には友人や知人、同僚など誰でも連帯保証人になることができますが、多くの金融機関では「家族や親族」に限定している場合があります。
これは、家族間の方が責任意識が高いと考えられているためです。
ただし、友人や知人に連帯保証人を依頼する場合は、相手に大きな責任とリスクを負わせることになるため、慎重に検討する必要があります。
Q. 連帯保証人になった情報は信用情報機関に登録されますか？
基本的には登録されません。
連帯保証人になること自体は、信用情報機関（CIC、JICC、全銀協など）に登録されません。
そのため、連帯保証人になったことで、自分のクレジットカードやローンの審査に悪影響が出ることはありません。
ただし、主債務者（ローン契約者）が返済を滞納し、連帯保証人として代わりに返済を行った場合は状況が変わります。
その場合、連帯保証人としての返済記録が信用情報に登録される可能性があります。
また、連帯保証人になると、その債務額が自分の借入総額に含まれるため、新たにローンを組む際の審査に影響する可能性があります。
特に住宅ローンなど高額な借り入れを検討している場合は注意が必要です。
自動車ローンで連帯保証人が見つからないならトップランがおすすめ
自動車ローンで連帯保証人を求められたけれど、頼める人がいない…そんな悩みを抱えている方は少なくありません。
連帯保証人なしで車を購入したいなら、トップランがおすすめです。トップランでは、連帯保証人不要で審査通過率78%という実績があります。
収入が不安定な方や、勤続年数が短い方、信用情報に不安がある方など、一般的なローンでは審査に通りにくいケースでも柔軟に対応しています。
また、LINEを活用したサービスにより、全国どこからでも相談から契約まで完結できるため、忙しい方や遠方にお住まいの方でも利用しやすいシステムとなっています。
「車が欲しいけど、連帯保証人がいなくて諦めていた…」という方は、ぜひトップランに相談してみてください。あなたの車購入の夢を叶えるお手伝いをします。
