残価設定ローンとは？仕組みやメリット・デメリット・他のローンとの違いを解説！

「新車が欲しいけれど予算が限られている」

そんな悩みを抱えるあなたに朗報です。残価設定ローンを利用すれば、月々の支払いを大幅に抑えて新車に乗ることが可能になります。

この記事では、残価設定ローンの仕組みからメリット・デメリット、さらには他のローンとの違いまで徹底解説します。

この記事の要約

残価設定ローンは返済額を抑えて新車に乗れる仕組み
総支払額が割高・走行距離に制限のデメリットあり
残価設定ローンの審査に不安があるならトップラン

残価設定ローンとは？仕組みを解説

残価設定ローンとは、車の将来価値（残価）を設定し、その分を除いた金額を分割払いする自動車ローンのことです。

通常のローンでは車両価格全額を分割払いしますが、残価設定ローンでは「将来の下取り価格」と予測される金額を差し引いた分だけを返済します。

月々の支払いを抑えて新車に乗れる仕組み

残価設定ローンの最大の特徴は、月々の支払額を大幅に抑えられる点にあります。

例えば、300万円の新車を購入する場合、通常のローンでは月々約5万円の支払いが必要ですが、残価設定ローンでは100万円を残価として設定することで、月々の支払いが約3.5万円に抑えられます。

この仕組みは、車の価値が時間とともに減少するという前提に基づいています。

新車購入後3〜5年で残る価値（残価）を事前に算出し、その分を最終回の支払いとして設定します。つまり、実際に利用する期間分の価値だけを分割で支払うという考え方です。

そのため、「新車に乗りたいけれど予算が限られている」「数年で乗り換えたい」というライフスタイルの方に適した支払い方法といえます。

残価設定ローンと残クレの違いは？

「残価設定ローン」と「残クレ（残価設定型クレジット）」は基本的に同じ仕組みを指しますが、厳密には微妙な違いがあります。

残価設定ローンは、銀行やローン会社が提供する金融商品の一種です。

一方、残クレは自動車メーカーや販売店が提供する残価設定型のクレジット商品で、トヨタの「残価設定型クレジット」やホンダの「残価設定型クレジット」などがこれに当たります。

どちらも仕組みは同じですが、残クレはメーカーや販売店が独自に設定する特典やサービスが付帯することが多いという特徴があります。

残価設定ローンに向いている人

残価設定ローンは、以下のような方に特に向いています。

月々の支払いを抑えたい方
3〜5年程度で新車に乗り換えたい方
常に新しいモデルに乗りたい方
車の維持費や減価償却を気にする方
将来の選択肢を複数持っておきたい方

特に、車を「所有する」よりも「利用する」という考え方に共感できる方にとって、残価設定ローンは魅力的な選択肢となります。

残価設定ローンに向いていない人

一方で、以下のような方には残価設定ローンはあまり向いていないかもしれません。

長期間（7年以上）同じ車に乗り続けたい方
車を完全に自分の所有物にしたい方
カスタマイズを楽しみたい方
走行距離に制限を設けたくない方
総支払額よりも月々の支払いを重視しない方

特に、愛車を長く大切に乗り続けたい方や、自分好みにカスタマイズを楽しみたい方は、通常のマイカーローンの方が向いているでしょう。

低金利のおすすめカーローンについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

残価設定ローン3つのステップ

残価設定ローンの利用は、次の3つのステップで進みます。

ステップ①：車両価格から「残価」を差し引く

最初のステップでは、購入する車の「残価」を設定します。残価とは、契約期間（通常3〜5年）終了時点での車の予想価値のことです。

例えば、300万円の新車を購入し、3年後の残価を100万円と設定した場合、ローンで支払う金額は残りの200万円と金利分になります。

この残価は、車種や走行距離、契約期間などによって異なり、一般的には新車価格の30〜40%程度が設定されます。

残価の設定は、ディーラーや信販会社が市場価値や過去の実績を基に算出します。適切な残価設定は契約の重要なポイントとなるため、複数の販売店で比較検討することをおすすめします。

ステップ②：残りの金額と金利を分割で支払う

次に、車両価格から残価を差し引いた金額を契約期間内で分割払いします。この際、金利も加算されるため、総支払額は「（車両価格−残価）＋金利」となります。

月々の支払額は、残価を差し引いた金額を分割するため、通常のローンよりも大幅に抑えられます。

ただし、金利は銀行マイカーローンと比べて若干高めに設定されていることが多いため、注意が必要です。

支払い方法は、通常のローンと同様に口座引き落としや振込などで行います。また、頭金を入れることで、さらに月々の支払いを抑えることも可能です。

ステップ③：契約終了時、3つの選択肢から選ぶ

契約期間が終了すると、次の3つの選択肢から一つを選ぶことになります。

乗り換え	新しい車に乗り換える（現在の車は返却）
返却	車を返却して契約終了
買取	残価分を支払って車を自分のものにする

この選択の自由度が残価設定ローンの大きな特徴です。ライフスタイルや経済状況の変化に合わせて、柔軟に対応できます。

特に乗り換えを選択する場合は、新車への移行がスムーズに行えるため、常に新しいモデルに乗りたい方にとって大きなメリットとなります。

残価設定ローンを利用する5つのメリット

残価設定ローンには、以下の5つの大きなメリットがあります。

メリット①：月々の支払額を抑えられる

残価設定ローンの最大のメリットは、月々の支払額を大幅に抑えられる点です。

通常のローンでは車両価格全額を分割払いしますが、残価設定ローンでは残価分を除いた金額だけを分割払いするため、月々の負担が軽減されます。

例えば、300万円の車を5年ローンで購入する場合、通常のローンでは月々約5万円の支払いになりますが、残価設定ローンで100万円を残価として設定すれば、月々約3.5万円に抑えられます。

この差額は、他の生活費や趣味などに回すことができるため、家計の余裕を生み出せます。

特に、「予算は限られているが、できるだけ良い車に乗りたい」という方にとって、大きなメリットとなるでしょう。

メリット②：短期間で新車に乗り換えやすい

残価設定ローンでは、契約期間終了時に新車への乗り換えがスムーズに行えます。

通常のローンでは、新車に乗り換える際に現在の車を売却し、その売却額とローンの残債を精算する必要があります。

しかし、残価設定ローンでは、契約終了時に車を返却するだけで新車に乗り換えられるため、手続きが簡単です。また、返却時の車の価値が残価を下回るリスクも回避できます。

「常に新しいモデルに乗りたい」「最新の安全技術を搭載した車に乗りたい」という方にとって、残価設定ローンは理想的な選択肢です。

メリット③：下取り価格が保証されていて安心

残価設定ローンでは、契約時に将来の下取り価格が保証されるため、将来の不安が軽減されます。通常の購入では、数年後の車の価値は市場動向や車の状態によって大きく変動します。

しかし、残価設定ローンでは、契約時に残価が確定しているため、市場価値が下落しても影響を受けません。つまり、将来の不確実性を軽減し、安心して車を利用できるのです。

特に、中古車市場の動向に左右されたくない方や、将来の計画を立てやすくしたい方にとって、この保証は大きな安心材料となります。

メリット④：頭金が不要なケースが多い

残価設定ローンは、頭金なしでも契約できるケースが多いのも魅力です。

通常のローンでは、審査の通過や金利の優遇を受けるために頭金が必要なことがありますが、残価設定ローンでは頭金なしのプランも多く用意されています。

これにより、「今すぐまとまった資金は用意できないが、月々の支払いは可能」という方でも、新車の購入が実現可能となります。

特に若年層や新社会人など、貯蓄が少ない方にとっては大きなメリットです。

ただし、頭金を入れることで月々の支払いをさらに抑えることができるため、余裕がある場合は頭金を用意するのも一つの選択肢です。

メリット⑤：手続きが比較的簡単

残価設定ローンは、ディーラーや販売店で一括して手続きができるため、煩わしい手間が少ないのも特徴です。

通常のローンを銀行で組む場合、銀行への申し込みや審査、書類の準備など、複数の手続きが必要になります。

しかし、残価設定ローンでは、車の購入と同時にローンの手続きも完了するため、時間と労力を節約できます。

特に、「手続きの手間を最小限にしたい」「できるだけシンプルに車を購入したい」という方に適しています。

また、審査基準も銀行マイカーローンと比べて比較的緩やかな場合が多いため、審査に通りやすいというメリットもあります。

知らないと損！契約前に知るべき5つのデメリット

残価設定ローンには多くのメリットがありますが、同時に以下のようなデメリットも存在します。契約前に必ず確認しておきましょう。

デメリット①：総支払額は割高になる傾向がある

残価設定ローンは月々の支払いが抑えられる一方で、総支払額では通常のローンより割高になる傾向があります。これは主に以下の理由によるものです。

1. 金利が比較的高い

残価設定ローンの金利は、銀行のマイカーローンと比べて高めに設定されていることが多い。

2. 手数料や諸費用の上乗せ

残価保証のためのリスクヘッジとして、様々な手数料が上乗せされる場合がある。

例えば、300万円の車を購入する場合、通常のローン（金利2.5%）と残価設定ローン（金利4.5%、残価100万円）で比較すると、5年間の総支払額は後者の方が10〜15万円程度高くなることがあります。

月々の支払いを重視するか、総支払額を重視するかは個人の価値観によりますが、長期的な視点で検討することが大切です。

残価設定ローンの金利について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年1月26日残価設定ローン(残クレ)の金利は高い？損？他のローンと徹底比較

デメリット②：走行距離やカスタマイズに制限がある

残価設定ローンでは、契約時に走行距離の上限が設定されることが一般的です。これは、将来の残価を保証するために必要な条件となります。

通常、年間1万km〜1.5万kmの走行距離制限が設けられ、これを超過すると契約終了時に追加料金が発生します。

例えば、1,000km超過ごとに5,000円〜10,000円の追加料金が請求されるケースが多いです。

また、車のカスタマイズにも制限があります。エアロパーツの取り付けやエンジンの改造など、車の価値に影響を与える改造は原則として禁止されています。

もし行う場合は、契約終了時に原状回復が必要となり、その費用は利用者負担となります。

「長距離ドライブを楽しみたい」「自分好みにカスタマイズしたい」という方にとっては、大きな制約となる可能性があります。

デメリット③：追加料金（精算金）が発生するリスク

契約終了時に車を返却する場合、車の状態によっては追加料金（精算金）が発生するリスクがあります。具体的には、以下のような場合に精算金が請求されます。

走行距離の超過	契約で定められた走行距離を超えた場合
通常の使用範囲を超える傷や汚れ	小さな傷や汚れは許容されますが、大きな凹みや傷は修理費用を請求される
不適切なメンテナンス	定期点検を怠った場合や、純正部品以外を使用した場合
事故歴: 事故修理をした場合	車の価値が下がるため精算金が発生することがある

これらの追加料金は、車の状態や契約内容によって大きく変動するため、事前に詳細な条件を確認しておくことが重要です。

特に、「小さな子どもがいる家庭」「ペットを車に乗せる機会が多い方」は、内装の汚れやキズのリスクが高いため注意が必要です。

残価設定ローンで事故を起こした場合について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年1月31日残価設定ローン(残クレ)の車で事故になったらどうなる？廃車や任意保険も解説

デメリット④：所有権はディーラーや信販会社にある

残価設定ローンでは、契約期間中、車の所有権はディーラーや信販会社にあることが一般的です。

これは、通常のローンでも同様ですが、残価設定ローンではさらに契約終了時の選択肢によって最終的な所有権の行方が決まります。

所有権がないということは、以下のような制限があることを意味します。

自由な売却ができない	契約途中で車を売却したい場合、ディーラーや信販会社の承諾が必要です
住所変更や名義変更の制限	これらの変更には手続きと承認が必要です
海外への持ち出し制限	長期間海外に車を持ち出すことができません

「車は完全に自分のものにしたい」「将来的に自分の判断で売却したい」という方にとっては、この点がデメリットとなるでしょう。

デメリット⑤：金利が比較的高い

残価設定ローンの金利は、銀行のマイカーローンと比べて高めに設定されていることが多いです。

一般的に、残価設定ローンの金利は年4〜6%程度ですが、銀行マイカーローンでは年1.5〜3%程度のケースが多いです。

この金利差は、残価保証というリスクを金融機関が負担することへの対価と考えられます。

金利が高いということは、月々の支払いに占める金利分の割合が大きくなり、結果的に総支払額が増加することを意味します。

ただし、月々の支払額を抑えられるメリットと比較して、総合的に判断することが重要です。

「月々の負担を抑えることを最優先したい」という方には、金利が高くても残価設定ローンのメリットの方が大きい可能性があります。

残価設定ローンのデメリットについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年3月24日残価設定ローンはやばい？7つのデメリットと自分にあったローンを解説

【一覧表で比較】残価設定ローン・カーリース・銀行ローンの違い

車の購入方法を選ぶ際、残価設定ローン以外にもカーリースや銀行マイカーローンという選択肢があります。それぞれの特徴を比較して、自分に合った方法を見つけましょう。

比較項目	残価設定ローン	カーリース	銀行マイカーローン
所有権	ディーラー/信販会社	リース会社	自分
月々の費用	車両代＋金利	車両代＋諸費用（税金・保険料等）	車両代＋金利
ナンバー	「わ」ナンバーではない	「わ」ナンバーの場合がある	「わ」ナンバーではない
カスタマイズ	原則不可	原則不可	自由
走行距離制限	あり	あり	なし
契約終了時	乗り換え・返却・購入	乗り換え・返却・再リース	そのまま所有
金利	比較的高め	金利という概念なし	比較的低め
審査	比較的通りやすい	比較的通りやすい	やや厳しい

それぞれの特徴をまとめると、残価設定ローンは「月々の支払いを抑えつつ、将来の選択肢を確保したい」方に向いています。

カーリースは「車の維持費まで含めた固定費で管理したい」方に、銀行マイカーローンは「自由に使い、最終的に自分の所有物にしたい」方に向いていると言えます。

ライフスタイルや価値観、経済状況に合わせて、最適な選択をすることが大切です。

カーローンの種類について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2024年12月30日車ローンの種類を徹底解説！特徴や選び方・それぞれの審査基準を紹介

残価設定ローンの審査は厳しい？不安な人が知っておくべきこと

残価設定ローンを検討する際、審査に通るかどうか不安に感じる方も多いでしょう。審査の難易度や注意点について解説します。

銀行マイカーローンに比べると審査通過しやすい

結論から言うと、残価設定ローンの審査は銀行マイカーローンと比べて通過しやすい傾向にあります。これには以下のような理由が考えられます。

車両に担保価値がある	残価設定ローンでは車両自体に価値があり、万が一返済が滞った場合でも車を引き上げることで損失を抑えられるため
販売促進の側面	残価設定ローンはディーラーや販売店にとって販売促進の手段でもあるため
専門の信販会社による審査	自動車ローンに特化した信販会社が審査を行うため、自動車購入者の実情に合わせた審査基準がある

ただし、「審査が通りやすい」とはいえ、一定の審査基準は存在します。安定した収入があること、他の借入金額が多すぎないことなどは基本的な条件となります。

信用情報や収入に問題・複数の借り入れがあると審査に影響

残価設定ローンの審査でチェックされる主なポイントは以下の通りです。

信用情報	過去の返済遅延や債務整理などの記録がないか
年収と返済負担率	年収に対するローン返済額の割合が適切か
他の借入状況	クレジットカードやその他のローンの借入総額
雇用形態と勤続年数	安定した収入が見込めるか

特に注意が必要なのは、信用情報に問題がある場合です。過去に返済遅延や債務整理の記録がある場合、審査に通りにくくなります。

また、複数の借り入れがあり、返済負担率が高い場合も注意が必要です。

一般的に、年収に対する返済負担率は30%以下が望ましいとされています。例えば、年収400万円の場合、月々のローン返済額の合計が約10万円を超えると審査に影響する可能性があります。

審査通過が難しいなら自社ローンがおすすめ

銀行やディーラーの残価設定ローンで審査に通過しにくい場合は、自社ローンを提供している中古車販売店を検討するのがおすすめです。

自社ローンとは、販売店が独自に提供するローンのことで、大手金融機関と比べて柔軟な審査基準を設けていることが多いです。

従来の審査基準にとらわれない独自の審査を行っており、信用情報より現在の支払い能力を重視する方針を取っています。

過去の金融トラブルがあっても、現在安定した収入があれば審査に通過できる可能性が高いのが特徴です。

審査に不安がある方は、まずは販売店に相談してみることをおすすめします。

審査に不安を感じたらまずはトップランに相談

残価設定ローンの審査に不安を感じている方は、トップランを検討してみましょう。通常のローン審査とは異なる独自の基準で、多くの方の車購入をサポートしています。

過去の信用情報よりも現在の支払い能力を重視

トップランの最大の特徴は、過去の信用情報にとらわれず、現在の支払い能力を重視する点にあります。

一般的なローン審査では、過去の返済遅延や債務整理などの記録がネガティブに評価されますが、トップランでは「現在安定した収入があるか」「支払い意欲があるか」といった点を重視します。

具体的には、以下のような方も審査に通過できる可能性があります。

過去に債務整理や自己破産の経験がある方
クレジットカードの支払い遅延があった方
他社でローン審査に落ちた経験がある方

もちろん、現在の収入状況や返済能力は確認されますが、過去のミスで諦めてしまう前に、一度相談してみる価値はあります。

柔軟な審査基準で審査通過率は78%

トップランは柔軟な審査基準により、高い審査通過率を実現しています。

公式データによれば、審査通過率は約78%と、一般的な自動車ローンの通過率（約50〜60%）と比較して大幅に高い数字となっています。

この高い通過率の背景には、以下のような独自の審査アプローチがあります。

書類審査だけでなく面談重視	実際に会って話を聞くことで、書類だけでは見えない返済意欲や人柄を評価
柔軟な返済プラン	収入状況に合わせた無理のない返済計画を提案
独自の審査基準	大手金融機関の画一的な基準ではなく、個々の状況に応じた判断

特に、「他社で断られた」「ブラックリストに載っているかも」と不安に感じている方こそ、諦める前にトップランに相談することをおすすめします。