アルバイトでも自動車ローンは組める？審査基準5つと通るコツを徹底解説

アルバイトでも自動車ローンは組めるのか、不安に感じていませんか？「正社員じゃないと審査に通らないのでは」「年収が低いと難しいのでは」と心配になる方も多いでしょう。

結論から言うと、アルバイトでも自動車ローンを組める可能性は十分にあります。ただし、審査では収入の安定性や返済比率、信用情報などが総合的に見られるため、ポイントを理解して準備することが重要です。

この記事では、アルバイトでもローンに通る人の特徴や審査基準、通過率を高めるコツ、自社ローンの仕組みや注意点をわかりやすく解説します。さらに、実際に通ったケースと落ちたケースの違いも紹介するので、自分がどの位置にいるのか客観的に判断できるようになります。

「本当に自分でも通るのか？」という疑問を解消し、後悔しない車購入をするために、ぜひ最後まで読んでみてください。

アルバイトでも自動車ローンは組める？

アルバイトでも自動車ローンを組むことは可能です。ただし正社員と比べると審査基準がやや厳しくなる傾向があるため、ポイントを理解して準備することが重要です。

結論｜アルバイトでもローンは組める

結論から言うと、アルバイトでも自動車ローンの審査に通る可能性は十分あります。実際に、安定した収入があり一定の勤続年数があれば、正社員でなくてもローン契約が認められるケースは珍しくありません。

ローン審査で重要なのは「雇用形態」そのものではなく、「安定性」と「返済能力」です。毎月継続して収入があり、返済計画に無理がなければ、アルバイトでも問題ないと判断されることがあります。

ただし、アルバイトは雇用が不安定と見なされやすいため、同じ年収であっても正社員より慎重に審査される傾向があります。そのため、他の条件をしっかり整えることが大切です。

審査に通る人の特徴

アルバイトであっても審査に通る人にはいくつかの共通点があります。

まず、勤続年数が長いことです。同じ勤務先で1年以上継続して働いている場合、「安定している」と評価されやすくなります。短期間で転職を繰り返している場合はマイナス評価になる可能性があります。

次に、毎月の収入が安定していることです。月によって大きく収入が変動している場合よりも、一定額を継続して得ている方が審査では有利になります。

さらに、他社からの借入が少ないことも重要です。クレジットカードのリボ払いや消費者金融の借入が多いと、返済能力に不安があると判断されやすくなります。

審査に落ちやすいケース

一方で、審査に通りにくいケースもあります。

勤続半年未満の場合は、収入の安定性が判断しづらいため不利になりやすいです。また、過去にクレジットカードや携帯料金の延滞履歴がある場合、信用情報に記録が残っている可能性があり、審査に影響することがあります。

さらに、すでに複数の借入があり返済比率が高い場合も注意が必要です。年収に対して借入総額が大きいと、返済が難しいと判断されることがあります。

学生・フリーター・掛け持ちバイトの場合は？

学生の場合、アルバイト収入のみでローンを組むのはややハードルが高い傾向があります。特に未成年の場合は原則としてローン契約ができないため、親の同意や親名義での契約を検討する必要があります。

フリーターの場合は、収入が安定していれば審査対象になります。重要なのは雇用形態ではなく、毎月の収入と勤続状況です。

掛け持ちバイトをしている場合は、合算した収入で審査されることが一般的です。ただし、それぞれの勤務先での勤続期間が短いと評価が下がることもあるため注意が必要です。

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自動車ローン審査で見られる5つのポイント

アルバイトで自動車ローンを申し込む場合、どこを見られるのかを理解しておくことが非常に重要です。審査基準を把握しておけば、事前に対策ができ、通過率を高めることにつながります。

① 年収の目安はいくら？

自動車ローンの審査では、まず年収と借入希望額のバランスが確認されます。アルバイトの場合でも、安定した年収があれば審査対象になります。

アルバイトの年収基準（150万〜200万円目安）

一般的に、アルバイトで自動車ローンを検討する場合の年収目安は150万円〜200万円程度といわれています。もちろんこれはあくまで目安であり、借入額や他社借入状況によって変わります。

たとえば、年収150万円で100万円のローンを組む場合と、年収200万円で100万円を借りる場合では、後者の方が返済余力があると判断されやすくなります。

借入額とのバランス（返済比率）

重要なのは年収そのものよりも「返済比率」です。返済比率とは、年収に対して年間返済額がどのくらいを占めるかという指標で、一般的には20〜30％以内が目安とされています。

返済比率が高すぎると、アルバイトの場合は特に慎重に見られるため、借入希望額を抑えることが審査通過のポイントになります。

② 勤続年数はどれくらい必要？

アルバイトでの自動車ローン審査では、勤続年数も重要な判断材料になります。収入があっても、勤務期間が短いと「安定していない」と見なされることがあります。

1年以上が目安

一般的には、同じ職場で1年以上働いていると評価されやすい傾向があります。2年以上であればさらに安定性が高いと判断されることが多いです。

半年未満の場合の対処法

勤続半年未満の場合は、審査が厳しくなる可能性があります。その場合は、頭金を多めに入れる、借入額を下げる、保証人をつけるなどの対策が有効です。

③ 信用情報（ブラック）は影響する？

自動車ローン審査では、信用情報の確認が行われます。これは過去のクレジットカードやローンの利用履歴などを記録した情報です。

信用情報とは何か

信用情報には、支払いの遅延や延滞、債務整理の履歴などが記録されています。過去に長期延滞がある場合、審査に影響する可能性があります。

一方で、軽微な遅れが1回程度であれば大きな問題にならないケースもあります。

延滞履歴がある場合の選択肢

延滞履歴があり通常のローンが難しい場合は、自社ローンなど独自基準で審査を行う仕組みを検討する方法もあります。ただし、条件や総支払額は必ず確認することが重要です。

④ 他社借入はいくらまでOK？

他社からの借入状況も審査で確認されます。クレジットカードの分割払いやリボ払い、消費者金融からの借入などが対象です。

総量規制との違い

自動車ローンは銀行系や信販会社系が多く、消費者金融とは異なる審査基準が適用される場合があります。ただし、借入が多すぎると返済能力に疑問を持たれる点は共通しています。

借入件数の重要性

借入総額だけでなく、件数も重要です。複数社から少額ずつ借りている場合でも、管理能力に不安があると判断されることがあります。

⑤ 頭金は必要？

頭金は必須ではありませんが、審査を有利に進めるための大きな要素になります。

頭金あり・なしの違い

頭金を入れることで借入総額が減り、返済比率も下がります。その結果、審査通過の可能性が高まります。

いくら用意すれば有利？

車両価格の10〜20％程度を頭金として用意できると、評価が良くなることが多いです。たとえば100万円の車であれば、10〜20万円程度が目安になります。

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アルバイトが自動車ローン審査に通るためのコツ

アルバイトでもポイントを押さえて申し込めば、自動車ローンの審査に通る可能性は十分にあります。ここでは、実際に通過率を高めるために意識したい具体的な対策を解説します。

頭金を入れる

もっとも効果的な対策のひとつが、頭金を用意することです。頭金を入れることで借入額が減り、金融機関から見たリスクも下がります。

たとえば100万円の車を購入する場合、頭金なしで100万円借りるよりも、20万円を頭金として入れて80万円の借入にした方が審査は有利になります。返済比率も下がり、毎月の負担も軽くなるため、総合的に評価が上がりやすくなります。

借入希望額を下げる

「できるだけ高い車を買いたい」と考えがちですが、アルバイトの場合は無理のない金額設定が重要です。審査では、収入に対して借入額が適切かどうかが重視されます。

少し予算を下げるだけでも、審査通過の可能性は大きく変わります。特に年収が150万円前後の場合は、100万円未満の借入に抑えるなど、現実的な金額設定を心がけることがポイントです。

連帯保証人をつける

保証人をつけることで、金融機関のリスクは大きく軽減されます。万が一返済が滞った場合でも、保証人が返済義務を負うため、審査は通りやすくなる傾向があります。

親や配偶者など、安定した収入がある人が保証人になれる場合は、事前に相談しておくとよいでしょう。ただし、保証人には大きな責任が伴うため、十分に理解してもらうことが必要です。

以下の記事では、自動車ローンに連帯保証人は必要かについて詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2025年12月10日自動車ローンで連帯保証人は必要？頼める人がいない時の解決策・審査に通る方法

事前審査を活用する

本申込の前に事前審査を受けることで、通る可能性を把握できます。事前審査で承認が出れば、本審査でも大きな問題がない限り通過する可能性が高くなります。

複数社に同時に申し込むのではなく、まずは1社ずつ状況を見ながら進めることが重要です。短期間に多数申し込むと、信用情報に申込履歴が多く残り、マイナス評価になる可能性があります。

安定収入を証明する書類を用意する

アルバイトの場合、「収入の安定性」をどう証明するかが重要になります。源泉徴収票や給与明細などをきちんと提出できるよう準備しておきましょう。

直近数か月分の給与明細を揃えておくことで、毎月一定の収入があることを示せます。また、同じ職場で長く働いていることがわかる書類があれば、安定性のアピールにつながります。

以下の記事では、カーローンの審査にかかる時間について詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2026年2月5日車ローンの審査時間完全ガイド！審査を早める3つのコツも解説

自動車ローンの種類と違いを比較

自動車ローンにはいくつかの種類があり、それぞれ審査基準や金利、通りやすさが異なります。アルバイトの場合は特に「どのローンを選ぶか」が重要になるため、特徴を理解したうえで選択することが大切です。

銀行ローンの特徴

銀行が提供するマイカーローンは、金利が比較的低いことが大きなメリットです。総支払額を抑えたい場合には有力な選択肢になります。

ただし、その分審査は厳しめです。安定した収入や一定の勤続年数が求められることが多く、アルバイトの場合はややハードルが高くなる傾向があります。

審査基準は銀行ごとに異なりますが、信用情報や他社借入状況も厳しくチェックされるため、条件が整っている人向けのローンといえます。

ディーラーローンの特徴

ディーラーローンは、自動車販売店を通して申し込むローンです。購入と同時に手続きができるため、手間が少なくスムーズに進められるのが特徴です。

銀行ローンと比べると金利はやや高めになる傾向がありますが、その分審査基準は比較的柔軟な場合もあります。販売店と提携している信販会社が審査を行うケースが一般的です。

アルバイトでも、年収や勤続状況に問題がなければ通る可能性は十分にあります。

信販会社ローンの特徴

信販会社が提供するローンは、ディーラーローンと同様に販売店経由で申し込むことが多いです。審査スピードが早く、即日〜数日で結果が出ることもあります。

審査基準は会社によって異なりますが、銀行ローンよりは柔軟な場合が多いです。その一方で、金利は銀行より高くなる傾向があります。

アルバイトでも、収入と信用情報に大きな問題がなければ十分検討できる選択肢です。

自社ローンとは？

自社ローンは、販売店が独自に分割払いを提供する仕組みで、金融機関を通さないのが特徴です。通常のローン審査とは異なる基準で判断されます。

自社ローンの仕組み

自社ローンでは、販売店が直接分割払いを管理します。そのため、信用情報よりも「現在の支払い能力」や「支払い意思」を重視する傾向があります。

金融機関の審査に通らなかった人でも、利用できる可能性があります。

金利ではなく分割手数料？

自社ローンでは「金利」という形ではなく、車両価格に手数料が上乗せされている場合があります。見かけ上は金利ゼロと表示されていても、総支払額が高くなるケースがあるため注意が必要です。

契約前には、総額でいくら支払うことになるのかを必ず確認しましょう。

審査基準の違い

銀行や信販会社は信用情報を重視しますが、自社ローンでは現在の収入状況や支払い能力を重視することが多いです。そのため、過去に延滞履歴がある人でも通る可能性があります。

ただし、その分条件が厳しくなる場合もあるため、内容をよく理解したうえで選択することが重要です。

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以下の記事では、車の自社ローンとは何かについて解説しています。
気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2025年12月9日車の自社ローンとは？メリットデメリットや審査に通るコツ、体験談を紹介

自社ローンはアルバイトでも通りやすい？

通常の銀行ローンや信販ローンで審査に不安がある場合、自社ローンは有力な選択肢になります。特にアルバイトやフリーターの方にとっては、柔軟な審査基準が魅力といえるでしょう。

なぜ通りやすいと言われるのか

自社ローンは金融機関を通さず、販売店が独自に分割払いを行う仕組みです。そのため、信用情報よりも「現在の収入状況」や「支払いの見込み」が重視される傾向があります。

銀行や信販会社では過去の延滞履歴が重く見られることがありますが、自社ローンでは現在安定して収入があれば前向きに判断されるケースもあります。アルバイトであっても、毎月継続した収入があれば審査対象になります。

こんな人に向いている

自社ローンは、通常のローン審査に通らなかった人や、信用情報に不安がある人に向いています。また、勤続年数が短く銀行ローンが難しい場合にも検討する価値があります。

アルバイトでも、毎月の収入が安定しており返済計画が明確であれば利用できる可能性があります。とにかく「今車が必要」という人にとっては現実的な選択肢となるでしょう。

注意すべきデメリット

自社ローンは通りやすい反面、いくつか注意点があります。契約前に条件をしっかり確認しないと、後から「思っていた内容と違う」と感じる可能性があります。

車両価格が高めになる場合

自社ローンでは、金利という形ではなく車両価格に手数料が上乗せされているケースがあります。そのため、現金購入や銀行ローンと比較すると、総支払額が高くなることがあります。

「金利0％」と表示されていても、最終的な支払総額で比較することが大切です。契約前に必ず支払総額を確認しましょう。

所有権留保になるケースが多い

自社ローンでは、完済するまで車の所有権が販売店側にある「所有権留保」という形になることが一般的です。これは、支払いが完了するまでは名義上の所有者が販売店になる仕組みです。

所有権留保の場合、完済前に車を売却することが難しかったり、名義変更に制限があったりします。途中で乗り換えを考えている場合や、売却予定がある場合は特に注意が必要です。

途中解約や滞納時のリスク

支払いが滞った場合、車両の引き上げ（回収）が行われることがあります。通常のローンより対応が早いケースもあるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。

また、途中解約の条件や違約金の有無も販売店によって異なります。契約前に必ず細かい条件まで確認しておきましょう。

アルバイトの自動車ローン返済シミュレーション

自動車ローンを組むうえで大切なのは、「借りられるか」だけでなく「無理なく返せるか」を考えることです。ここでは、アルバイトの年収別に現実的な返済イメージを紹介します。

年収150万円の場合

年収150万円の場合、月収はおおよそ12万円〜13万円程度になります。この収入帯では、毎月の返済額を抑えることが特に重要です。

たとえば100万円を金利5％・5年（60回）で借りた場合、月々の返済額はおよそ1万9,000円前後になります。年間返済額は約23万円となり、年収に対する返済比率は約15％程度です。

この水準であれば現実的な範囲といえますが、家賃や生活費とのバランスも考慮する必要があります。無理をして借入額を増やすと、生活に余裕がなくなってしまいます。

年収200万円の場合

年収200万円の場合、月収は約16万円〜17万円程度になります。この場合は、借入額の選択肢がやや広がります。

たとえば120万円を金利5％・5年で借りた場合、月々の返済額は約2万3,000円前後になります。年間返済額は約27万円となり、返済比率は約13〜14％程度です。

年収が上がると返済比率に余裕が生まれるため、審査面でも有利になりやすい傾向があります。ただし、ボーナスがないアルバイトの場合は、毎月の支払いを確実に続けられるかを重視することが大切です。

無理のない返済比率とは？

一般的に、自動車ローンの返済比率は年収の20〜30％以内が目安とされています。アルバイトの場合は、より安全に考えて20％以内に抑えるのが理想です。

返済比率が高くなると、審査に通りにくくなるだけでなく、生活費や急な出費に対応できなくなるリスクがあります。車両価格だけでなく、保険料・ガソリン代・車検費用なども含めて総合的に考えることが重要です。

「借りられる金額」ではなく、「安心して返せる金額」を基準に車を選ぶことが、後悔しない自動車ローンの組み方といえるでしょう。

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審査に落ちた場合の対処法

アルバイトで自動車ローンを申し込んだものの、審査に通らないケースもあります。しかし、一度落ちたからといって車の購入をあきらめる必要はありません。原因を整理し、適切な対処をすれば再チャレンジできる可能性があります。

一定期間あけて再申込する

ローンに申し込むと、その履歴は信用情報に一定期間記録されます。短期間に何社も申し込むと「資金繰りに困っている」と判断され、かえって不利になることがあります。

審査に落ちた場合は、まず原因を見直し、少なくとも数か月は期間をあけてから再申込するのが無難です。その間に収入を安定させたり、他社借入を減らしたりすることで、状況を改善できます。

借入額を減らす

審査に落ちる理由のひとつは、借入希望額が収入に対して高すぎることです。同じ条件でも、借入額を下げるだけで審査に通るケースは少なくありません。

車種やグレードを見直し、価格帯を少し下げることで返済比率が改善されます。特にアルバイトの場合は、無理のない金額設定が審査通過のカギになります。

保証人をつける

保証人を立てることで、金融機関側のリスクが軽減されます。安定した収入がある家族などに協力してもらえる場合は、再申込時に検討してみる価値があります。

保証人がいることで審査のハードルが下がることがありますが、保証人には返済義務が生じるため、十分に説明し理解を得たうえで進めることが大切です。

自社ローンを検討する

銀行や信販会社のローンに通らなかった場合でも、自社ローンであれば利用できる可能性があります。信用情報よりも現在の支払い能力を重視するケースが多いため、アルバイトでも通る可能性があります。

ただし、総支払額や所有権留保の有無など、条件は必ず確認しましょう。メリットとデメリットを理解したうえで、自分にとって最適な方法を選ぶことが重要です。

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以下の記事では、おすすめの自社ローン優良店について解説しています。
気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

アルバイトが自動車ローンを申し込む際の必要書類

自動車ローンの審査では、申込者の本人確認や収入状況を証明するための書類提出が必要になります。アルバイトの場合も基本的な書類は同じですが、「収入の安定性」をきちんと示せるかどうかが重要なポイントになります。

本人確認書類

まず必ず必要になるのが本人確認書類です。氏名・住所・生年月日を確認できる公的書類を提出します。

一般的に利用できる書類は以下のとおりです。

運転免許証
マイナンバーカード
パスポート
健康保険証（補完書類が必要な場合あり）

現住所と本人確認書類の住所が一致していない場合は、公共料金の領収書など追加書類を求められることがあります。事前に住所変更を済ませておくとスムーズです。

収入証明書

アルバイトの場合、特に重視されるのが収入証明書です。毎月安定して収入があることを示すために提出します。

主な収入証明書は次のとおりです。

源泉徴収票
給与明細（直近2〜3か月分）
課税証明書・所得証明書

借入額が少額の場合は収入証明が不要なケースもありますが、アルバイトの場合は提出を求められることが多いです。給与明細はできるだけ最新のものを揃えておきましょう。

勤務先情報

申込時には勤務先の情報も必要になります。勤務先名・所在地・電話番号などを正確に記入します。

審査の過程で在籍確認の電話が入る場合があります。必ずしも個人名で電話が来るとは限りませんが、事前に「クレジット会社から確認の電話が入る可能性がある」と職場に伝えておくと安心です。

車両見積書

自動車ローンは目的ローンのため、購入予定車両の見積書が必要です。販売店が発行する正式な見積書を提出します。

見積書には車両価格のほか、諸費用やオプション費用などが記載されています。借入額はこの見積金額を基準に決まるため、不要なオプションを減らすことで審査が有利になる場合もあります。

そのほか求められる場合がある書類

状況によっては、以下の書類を求められることもあります。

住民票
印鑑証明書
保証人の収入証明書（保証人を立てる場合）

金融機関や信販会社によって必要書類は多少異なります。事前に確認しておくことで、審査手続きをスムーズに進めることができます。

アルバイトでも車ローンは通った実際の事例と落ちたケースを解説

アルバイトで自動車ローンを検討していると、「本当に通るのか」「自分は厳しいのではないか」と不安になる方も多いでしょう。ここでは、実際に審査に通ったケースと落ちてしまったケースを紹介し、その違いをわかりやすく解説します。

アルバイトでも審査に通ったケース

24歳・男性・フリーター
年収：約180万円
勤続年数：2年3か月
借入希望額：90万円
頭金：10万円
他社借入：なし

このケースでは、アルバイトではあるものの同じ職場で2年以上継続して勤務しており、収入も毎月ほぼ一定でした。また、他社借入がなく、頭金を用意していたことも評価につながりました。

借入額も年収に対して無理のない範囲に抑えられており、返済比率も約15％程度に収まっていました。結果として、信販会社のディーラーローン審査に通過しました。

この事例からわかるのは、「アルバイト＝不利」ではなく、安定性と借入バランスが重要だということです。

審査に落ちてしまったケース

22歳・男性・アルバイト
年収：約160万円
勤続年数：3か月
借入希望額：120万円
頭金：なし
他社借入：クレジットカードのリボ残高30万円

このケースでは、勤続期間が短く、収入の安定性が十分に証明できませんでした。さらに、他社借入があり、借入希望額も年収に対して高めでした。

返済比率は25％を超える見込みであり、金融機関から見ると返済リスクが高いと判断された可能性があります。その結果、審査は否決となりました。

ただし、このケースでも借入額を下げる、勤続年数を伸ばす、他社借入を減らすなどの対策を取れば、再チャレンジで通る可能性はあります。

通過と否決を分けたポイント

2つのケースを比較すると、結果を分けたポイントは明確です。

勤続年数の長さ
他社借入の有無
借入額と年収のバランス
頭金の有無

アルバイトでも、条件が整っていれば審査に通る可能性は十分あります。一方で、複数の不利な条件が重なると、通過は難しくなります。

重要なのは、「通るかどうか」ではなく「どうすれば通りやすくなるか」を考えることです。収入を安定させ、借入額を抑え、可能であれば頭金を用意するなど、戦略的に準備することが審査通過への近道になります。

アルバイトでローンに不安があるなら「トップラン」という選択肢も

引用：トップラン

通常の銀行ローンや信販ローンに不安がある場合、柔軟な審査体制を持つ販売店を選ぶことも一つの方法です。特にアルバイトやフリーターの方にとっては、相談しやすい体制が整っているかどうかが重要になります。

埼玉県に実店舗を構える中古車販売店「トップラン」は、ローン審査に不安を抱える方にも対応している販売店のひとつです。実店舗は埼玉のみですが、全国対応が可能で、遠方からの購入も問題ありません。

LINEで購入からアフターサポートまで完結

トップランの大きな特徴は、購入相談から契約手続き、購入後のサポートまでをLINEで完結できる点です。来店が難しい方でも、全国どこからでも手続きが可能です。

仕事が忙しい方や遠方の方にとって、来店不要で進められる仕組みは大きなメリットといえるでしょう。

ローン提携が充実｜審査通過率95％

トップランは複数のローン会社と提携しており、高い審査通過率（95％）を実現しています。他社で審査に落ちてしまった方でも、通過したケースが多数あります。

実質的には自社ローンに近い柔軟な審査体制を取りつつ、利用者の現在の収入状況や支払い計画を重視したプラン提案を行っています。そのため、アルバイトでも利用しやすい環境が整っています。

在庫にない車もオークションで買い付け可能

店頭在庫に希望の車がない場合でも、全国のオークションから専門スタッフが買い付けを行っています。車種や予算の相談にも柔軟に対応しています。

こんな方に向いている

アルバイトでローン審査が不安な方
他社で審査に落ちた経験がある方
来店せずに手続きを進めたい方
全国から購入を検討している方

ローンに不安がある場合は、一度相談してみる価値はあるでしょう。特に「他社で通らなかった」という方にとっては、選択肢のひとつになります。

在庫情報

車名	グレード / 仕様	車両本体価格（税込）	諸費用	総支払額
ホンダフィット	13G・Fパッケージ / 2015年	74.8万円	10万円	84.8万円
日産ノート e-パワー	メダリスト / 2017年	130.8万円	10万円	140.8万円
マツダプレマシー	20S / 2010年	17.8万円	10万円	27.8万円
ダイハツタント	カスタムRS /2019年	152.8万円	10万円	162.8万円