車を購入したいけれど借金があり、ローン審査に不安を感じていませんか？
実は、借金があっても車を手に入れる方法はあります。この記事では、借金がある状態でローン審査に通りにくい理由と具体的な解決策を詳しく解説します。
金融機関から「審査に通らない」と言われても諦める必要はありません。特に自社ローンなら、借金があっても審査に通る可能性が高まります。
ぜひ最後まで読んで、あなたに最適な車の購入方法を見つけてください。
借金があると車のローン審査に通りにくい3つの理由
借金がある状態でカーローンの審査に申し込むと、審査に通りにくくなる理由があります。まずはその理由を理解しましょう。
①個人の返済能力が疑問視されるから
借金があると、ローン審査で最も重視される「返済能力」に疑問符がつきます。金融機関は申込者の年収に対する借入額の割合（総返済負担率）を厳しくチェックします。
一般的に、年収に対する借入返済額の割合が35%を超えると、新たなローンの審査に通りにくくなります。
例えば、年収400万円の方の場合、毎月の返済額の合計が約11.7万円を超えると危険信号です。
すでに住宅ローンやカードローンなどの返済がある場合、その返済額も含めた総返済負担が審査の大きなポイントになります。
金融機関からすれば「これ以上の借金を抱えると返済できなくなるのでは？」という懸念が生じるのです。
低所得でも車ローンは組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
②信用情報に「金融事故」の記録が残っているから
過去にローンやクレジットカードの支払いを延滞した経験がある場合、その情報は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に「金融事故」として記録されます。
金融事故の主な例は以下になります。
- 3ヶ月以上の支払い遅延
- 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）
- 代位弁済（保証会社が代わりに返済した場合）
このような記録は最長で5〜10年間信用情報に残り、その期間中は新たなローン審査に大きな影響を与えます。
多くの金融機関は、金融事故の記録がある申込者に対して非常に慎重な姿勢をとります。
③総量規制の対象となる可能性があるから
「総量規制」とは、貸金業法に基づく規制で、消費者金融やカードローン会社などの貸金業者からの借入総額が、年収の3分の1を超えてはならないというルールです。
例えば、年収300万円の方の場合、貸金業者からの借入上限額は100万円となります。すでにカードローンなどで80万円の借入がある場合、新たに組めるローンは20万円までとなります。
ただし、自動車ローンの多くは総量規制の対象外です。しかし、審査の際には総量規制の基準を参考にして、申込者の返済能力を判断することが一般的です。
借金があっても車に乗るための4つの解決策
借金があっても車に乗る方法はあります。ここでは、具体的な4つの解決策を紹介します。
①「カーリース」や「残価設定ローン」を利用する
カーリースや残価設定ローンは、毎月の支払い額を抑えられる選択肢です。
カーリースは車を「所有」するのではなく「利用」するサービスです。契約期間（通常3〜5年）の間、毎月定額料金を支払って車を使用します。
契約終了後は車を返却するか、別途費用を支払って購入することも可能です。
カーリースのメリットは以下があります。
- 頭金が不要な場合が多い
- 毎月の支払いが一定で予算管理しやすい
- 車検・税金・メンテナンス費用込みのプランもある
残価設定ローンは、契約期間終了時の車の推定価値（残価）を差し引いてローンを組む方式です。毎月の返済額を通常のローンより30%程度抑えられます。
どちらも審査はありますが、通常のカーローンより月々の支払い負担が少ないため、借金があっても審査に通りやすい傾向があります。
②カードローンで購入する
すでに利用限度額に余裕のあるカードローンを活用する方法もあります。この方法の最大のメリットは、審査が不要で即座に資金を調達できる点です。
ただし、以下の点に注意が必要です。
- 金利が高い（年7〜18%程度）
- 総量規制の対象となる
- 返済計画をしっかり立てないと返済負担が大きくなる
この方法は、車の価格が比較的安い中古車を購入する場合や、頭金として一部を支払う場合に検討できます。
③家族名義でローン契約する
信用情報に問題がある場合、信用情報に問題のない家族名義でローン契約する方法があります。
ただし、以下の点に注意が必要です。
- 家族の信用情報に影響する
- 家族に万が一の事態が起きた場合のリスクがある
- 名義貸しとならないよう、実際の返済は契約者が行う必要がある
この方法では、車の所有者と使用者が異なることになりますが、家族間であれば実務上の問題は少ないでしょう。
④【おすすめ】自社ローンを利用する
借金があっても車を購入する最もおすすめの方法は、自社ローンの利用です。自社ローンとは、車販売店が独自に提供するローンサービスで、以下のような特徴があります。
- 銀行や信販会社と比べて審査基準が柔軟
- 金融事故があっても柔軟に対応してくれる場合が多い
- 頭金や返済期間の設定を相談しながら決められる
特に、自社ローンに強い中古車販売店なら、借金があっても親身に相談に乗ってくれます。次章で自社ローンについて詳しく解説します。
自社ローンとカーリースどっちがいいのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自社ローンの仕組みとメリット・デメリットを徹底解説
自社ローンは借金がある方の強い味方です。ここでは自社ローンの基本から、メリット・デメリットまで詳しく解説します。
自社ローンとは？銀行カーローンとの違いを比較
自社ローンとは、車販売店が独自に提供する分割払いシステムです。銀行や信販会社などの外部の金融機関を介さず、販売店が直接ローンを提供します。
銀行カーローンと自社ローンの主な違いは以下の通りです。
| 項目 | 銀行カーローン | 自社ローン |
| 審査基準 | 厳格 | 比較的柔軟 |
| 金利 | 低め（年1.5〜4%程度） | やや高め（年5〜15%程度） |
| 信用情報の扱い | 厳しく審査 | 柔軟に判断 |
| 所有権 | 購入者 | 完済まで販売店 |
| 借入可能額 | 高額可能 | 販売店による |
| 申込手続き | 複雑 | 比較的シンプル |
自社ローンでは、ローン完済まで車の所有権は販売店にあります。
これにより、万が一の返済不能時にも車を引き取ることで損失を最小限に抑えられるため、販売店は柔軟な審査が可能となります。
審査が甘いマイカーローンについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自社ローンのメリット
自社ローンには以下のようなメリットがあります。
①審査が通りやすい
銀行や信販会社のローンでは審査に通らなかった方でも、自社ローンなら審査に通る可能性が高まります。借金があっても、安定した収入があれば柔軟に対応してくれます。
②手続きがシンプル
必要書類が少なく、審査結果も早いのが特徴です。LINEや公式サイト上などから必要書類を送るだけで手続きが完結する販売店もあります。
③頭金や返済計画を柔軟に設定可能
自分の経済状況に合わせて、頭金の金額や毎月の返済額、返済期間などを相談しながら決められます。
④車選びから購入までワンストップ
車選びから購入手続き、ローン契約までを一括して行えるため、時間と手間を節約できます。
自社ローンおすすめ販売店について、詳しく知りたい方は、こちらの参考にしてください。
自社ローンデメリット
自社ローンの主なデメリットは以下の通りです。
①金利が比較的高い
自社ローンの金利は銀行ローンと比べて高めに設定されています。これは、審査基準を緩和するリスクの対価と考えられます。
②完済まで所有権が販売店にある
ローン完済まで車の所有権は販売店にあるため、勝手に売却や大幅な改造はできません。ただし、通常の使用には問題ありません。
③一部の販売店では不透明な契約がある
悪質な業者の場合、契約内容が不明瞭だったり、隠れた手数料が発生したりする場合があります。そのため実績と信頼のある販売店を選ぶことが重要です。
自社ローンの審査通過率を上げる5つのポイント
自社ローンは比較的審査に通りやすいとはいえ、審査通過率を上げるポイントを押さえておくことで、より確実に車を手に入れることができます。
①できるだけ多くの頭金を用意する
頭金は多ければ多いほど審査に有利です。借入額が減るため、販売店のリスクが軽減されるからです。
例えば、200万円の車を購入する場合の借入額は以下になります。
| 頭金 | 借入額 |
| なし | 200万円 |
| 50万円 | 150万円 |
| 100万円 | 100万円 |
頭金が多いほど、毎月の返済額も減少し、返済負担が軽くなります。可能な限り頭金を用意することで、審査通過の可能性を高めましょう。
②連帯保証人を依頼しておく
信用力のある連帯保証人がいると、審査通過率が大幅に向上します。連帯保証人とは、主たる債務者（あなた）が返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う人のことです。
連帯保証人に適した人は以下になります。
- 安定した収入がある
- 信用情報に問題がない
- 他のローンの保証人になっていない
親や兄弟など、身近な人に相談してみるとよいでしょう。ただし、連帯保証人にも責任が生じるため、返済計画はしっかり立てましょう。
自動車ローンに連帯保証人は必要なのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
③収入の安定性を証明する
自社ローン審査では、収入の「金額」よりも「安定性」が重視されます。同じ職場での勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断されます。
審査で有利になる収入証明書は以下になります。
- 源泉徴収票（会社員の場合）
- 確定申告書（自営業の場合）
- 給与明細書（直近3ヶ月分）
特に自営業やフリーランスの方は、複数年分の確定申告書を用意すると、収入の安定性をアピールできます。
④希望する借入額を無理のない範囲に設定する
自分の返済能力に見合った借入額を設定することが重要です。月々の返済額は手取り収入の20%以内に抑えるのが理想的です。
例えば、手取り月収25万円の場合は以下になります。
- 月々の返済上限目安：5万円
- 5年ローン、金利8%の場合の借入可能額：約250万円
高額な車を無理に購入するより、予算内で信頼性の高い中古車を選ぶことも検討しましょう。予算に合わせた車選びのアドバイスも行っています。
⑤現在の借入状況を正直に申告する
審査の際は、現在の借入状況を隠さず正直に申告することが重要です。なぜなら、審査では信用情報機関への照会が行われるため、借入状況は必ずわかってしまうからです。
むしろ、正直に申告した上で、返済計画をしっかり説明できれば、誠実さをアピールできます。過去に返済トラブルがあった場合も、その理由と現在は状況が改善していることを説明しましょう。
審査に不安なら全国対応のトップラン！選ばれる3つの安心ポイント
借金があっても車の購入を諦めたくない方におすすめなのが、埼玉県に実店舗を持つ中古車販売店「トップラン」です。全国対応で、遠方の方でも安心して利用できる理由を紹介します。
ポイント①柔軟な審査により審査通過率が高い
トップランは、従来の金融機関では難しいケースでも柔軟に対応してくれます。債務整理後や他社で断られた方でも、個別の状況に合わせた審査を行い、可能な限り車の購入をサポートします。
トップランの審査では、以下のポイントが評価されます。
- 現在の安定した収入があるか
- 返済意欲があるか
- 頭金をいくら用意できるか
- 連帯保証人はいるか
金融事故の有無だけでなく、現在の返済能力と意欲を総合的に判断してもらえるため、借金があっても審査に通る可能性が高まります。
ポイント②全国どこでも納車可能
トップランは埼玉県に実店舗がありますが、全国どこでも納車対応しています。遠方にお住まいの方でも、自宅まで車を届けてもらえるため、店舗に行く手間が省けます。
全国納車の流れは以下になります。
- 希望車種の相談（LINEやメールで可能）
- 車両の選定と見積もり
- 必要書類の提出（LINEで送付可能）
- 審査・契約
- 自宅までの納車
遠方の方でも、地元の販売店と同じようにスムーズに車を購入できます。
ポイント③遠方でもLINEで手続きが完結し来店不要
トップランの最大の特徴は、LINEですべての手続きが完結する点です。特に遠方にお住まいの方にとって、この手軽さは大きなメリットです。
LINEでできることは以下があります。
- 希望車種の相談
- 車の状態確認（写真・動画）
- 見積書の受け取り
- 必要書類の提出
- ローン審査の申し込み
- 契約手続き
来店不要で手続きが完結するため、時間と交通費を節約できます。また、LINEなら気軽に質問や相談ができるのも魅力です。
借金と車のローンに関するよくある質問（Q&A）
ここでは、借金と車のローンに関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1. 債務整理（任意整理・自己破産）の経験がありますが、ローンは組めますか？
債務整理後でも、自社ローンなら車の購入が可能な場合があります。
債務整理後は信用情報に記録が残るため、銀行や信販会社のローンは利用しづらくなります。しかし、柔軟な審査を行う自社ローンなら、以下の条件を満たせば購入可能です。
- 任意整理の場合：整理後半年〜1年程度経過している
- 自己破産の場合：免責後1年以上経過している
- 現在、安定した収入がある
- 可能な限り頭金を用意できる
ただし、個人の状況によって異なるため、まずは無料相談で具体的な可能性を確認することをおすすめします。
Q2. パートやアルバイトでも自社ローンを利用できますか？
パートやアルバイトでも、安定した収入があれば自社ローンを利用できます。
正社員でなくても、以下の条件を満たしていれば審査に通る可能性があります。
- 同じ職場で1年以上働いている
- 毎月の収入が安定している
- 返済額に見合った収入がある（返済額は月収の20%以内が目安）
収入が少ない場合は、より多くの頭金を用意するか、連帯保証人をつけることで審査通過率が高まります。
Q3. 審査なしで車を買える方法はありますか？
完全に審査なしで車を購入する方法は、現金一括払いのみです。
ローンやリースを利用する場合は、何らかの形で審査があります。ただし、以下の方法なら審査のハードルが低くなります。
- 自社ローンを利用する
- 頭金を多く用意する
- 連帯保証人をつける
- カーリースを検討する
- 個人間売買で購入する
審査に不安がある場合は、自社ローンを取り扱う販売店に相談してみることをおすすめします。個別の状況に合わせたアドバイスを受けられます。
借金を理由に車の購入を諦めないで！まずはトップランに無料相談を
借金があっても、車の購入を諦める必要はありません。特に、トップランなら、他社で断られた方でも柔軟に対応してくれます。
トップランの強みは以下になります。
- 柔軟な審査基準
- 全国対応の納車サービス
- LINEで完結する便利な手続き
- 豊富な車種ラインナップ
- 親身な相談対応
まずは、LINEやメールで無料相談してみましょう。あなたの状況を伝えれば、最適な車の購入方法を提案してくれます。
「車が必要だけど、借金があって審査に通るか不安」
「他社で断られたけど、車は絶対に必要」
そんな悩みを抱えている方こそ、トップランに相談してみてください。きっと、あなたに合った解決策が見つかるはずです。
