「パート勤務だから、車のローンなんて無理だよね……」 「銀行の審査に落ちてしまった。もう車は諦めるしかないのかな?」もしあなたが今、このように諦めかけているのなら、少しだけ待ってください。
結論から言うと、パートやアルバイトの方でも車のローンを組むことは十分に可能です。事実、正しい知識と「自分に合ったローンの選び方」さえ知っていれば、年収の額に関わらず、欲しかった車を手に入れることができます。
この記事では、なぜ「パートはローンに通りにくい」といわれるのかや、今日からできる審査通過率を上げるためコツを解説します。この記事を読み終える頃には、「私にもできる！」という希望を持って、新しい車選びの第一歩を踏み出せるはずです。
パート・アルバイトの車ローン審査の「基準」とは？
「パート勤務だから審査に通らない」と思い込んでいませんか？実は、雇用形態そのものが審査落ちの決定的な理由になることはほとんどありません。金融機関が本当に見ているのは、あなたの「返済能力」と「安定性」です。ここでは、ローン審査の本当の基準を解説します。
重要なのは「年収の高さ」ではなく「安定性」
年収が高くなくても、毎月一定の収入があれば審査は通ります。なぜなら、金融機関が最も重視しているのは「この人は毎月きちんと返済を続けられるか?」という返済能力の継続性だからです。
年収300万円の正社員と、年収200万円でも3年以上同じ職場で働いているパート勤務者がいた場合、後者の方が「安定している」と評価されるケースもあります。
たとえば、転職したばかりの正社員は「今後も同じ会社にいるか不透明」と見なされ、審査が慎重になることがあります。一方、勤続年数が1年以上あるパート勤務者は、収入の安定性が証明されていると判断され、有利に働く場合も少なくありません。
「雇用形態」よりも「継続的に働いている実績」が審査では重要視されるのです。
パート勤務者が審査で見られる3つのポイント
パート勤務の方がローン審査を受ける際、金融機関が特に注目するのは以下の3つです。
1. 勤続年数
最低でも6か月以上、できれば1年以上同じ職場で働いている実績があると、審査担当者に「安定している」という印象を与えられます。転職直後や働き始めたばかりの時期は、少し待ってから申し込む方が有利です。
2. 他社からの借入状況
すでに複数のカードローンやキャッシングを利用している場合、「返済負担が大きすぎる」と判断され、審査が厳しくなります。借入件数は少ないほど有利です。
3. 年間の返済負担率
返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めるかを示す指標です。一般的に、年収の30〜35%以内に収まっていれば安全圏とされています。たとえば年収180万円なら、年間の返済額は54万円以内(月4.5万円程度)が目安です。
これらのポイントをクリアしていれば、雇用形態が審査の障害になることはほとんどありません。
以下の記事では、車のローンが通るか調べる方法について詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。
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パートで車ローンの審査に通らない3つの主な原因
「パートだから落ちた」と思い込んでいる方の多くは、実は別の原因で審査に通らなかったケースがほとんどです。ここでは、パート勤務者が特に注意すべき3つの落とし穴を詳しく解説します。自分に当てはまるものがないかチェックしてみてください。
【原因1】年収に対して借入希望額が高すぎる
年収に見合わない高額な車を希望していませんか?金融機関は、あなたの年収に対して「無理なく返済できる金額」かどうかを厳しくチェックしています。
たとえば年収180万円の方が200万円の新車ローンを希望すると、年間返済額が年収の40%を超えてしまい、「生活が成り立たない」と判断されて審査落ちする可能性が高まります。
まずは「欲しい車」ではなく「買える車」の予算を冷静に見直すことが、審査通過への第一歩です。
【原因2】過去に支払いの遅延や滞納がある
スマホ代の分割払いやクレジットカードの支払いを遅延したことはありませんか？実は、こうした小さな遅延でも信用情報機関(CICやJICCなど)に記録され、ローン審査に大きく影響します。
金融機関は審査の際、必ず信用情報機関に照会し、過去の支払い履歴をチェックしています。信用情報に「延滞」の記録があると、「この人にお金を貸しても返ってこないかもしれない」と判断されます。
特に、61日以上の長期延滞や債務整理の記録がある、いわゆる「ブラック」の状態では、ほぼすべての金融機関で審査に通りません。
もし心当たりがある方は、信用情報機関に開示請求(手数料500〜1,000円程度)をして、自分の記録を確認することをおすすめします。延滞情報は5年程度で消えますが、それまでは慎重な対応が必要です。
【原因3】他社からの借入件数が多い
すでにカードローンやキャッシングを複数利用している場合、審査は格段に厳しくなります。金融機関は「この人は既に返済で手一杯ではないか?」と判断するため、借入件数が多いほど警戒されます。特に、消費者金融からの借入がある場合は要注意です。
理由は「総量規制」という法律にあります。これは貸金業法で定められたルールで、個人が借りられる金額は年収の3分の1までと制限されています。
まずは既存の借入を整理し、可能であれば完済してから車のローンに挑戦することをおすすめします。借入件数を減らすだけでも、審査通過率は大きく変わります。
以下の記事では、中古車ローンの審査に通るにはについて詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。
銀行・ディーラー・自社ローン徹底比較！パートにおすすめの車ローンは?
一口に「車のローン」と言っても、実は借入先によって審査基準や金利、手続きの流れが大きく異なります。ここでは代表的な3つの選択肢を比較し、パート勤務の方にとって最適な借入先はどこかを明らかにしていきます。
【銀行マイカーローン】金利は低いが審査は最難関
銀行のマイカーローンは金利が魅力的ですが、パート勤務者にとっては最もハードルが高い選択肢です。
銀行ローンの最大のメリットは、年利1.5〜3%程度という低金利です。200万円を5年で借りた場合、ディーラーローン(年利5〜7%)と比べて総支払額が20万円以上安くなることもあります。
しかし銀行は審査基準が非常に厳格で、年収200万円以上、勤続年数3年以上といった条件を設けているケースが多いのです。パート勤務の場合、これらの基準を満たしていても、さらに連帯保証人を求められることが大半です。
【ディーラーローン】手続きは楽だが金利と所有権に注意
ディーラーローンは手軽さが魅力ですが、金利が高めで、完済まで車の名義は自分のものになりません。
ディーラーローンの最大のメリットは、車の購入と同時に申し込める手軽さです。販売店で契約を進めながらローンの手続きも完了するため、忙しい方には便利な選択肢と言えます。また、銀行ほど審査が厳しくないため、パート勤務でも通る可能性は比較的高いです。
しかし、ディーラーローンは信販会社を通すため、年利4〜8%程度と銀行より高めに設定されています。さらに重要なのが「所有権留保」という仕組みです。これは、ローンを完済するまで車の名義がディーラーや信販会社になっていることを意味します。
手軽さと引き換えに金利負担が増えること、そして完済までは真の意味で「自分の車」ではないことを理解しておく必要があります。
【自社ローン・独自審査】審査に不安な人の強い味方
信販会社を通さない自社ローンや、独自の提携ローンを持つ販売店は、パート勤務者にとって最も現実的な選択肢です。
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みです。一般的な金融機関を通さないため、過去の信用情報よりも「現在の返済能力」を重視する傾向があります。また、複数のローン会社と提携している販売店の場合、1社で審査に落ちても別の提携先で通る可能性が残されています。
「審査に不安がある」「他で落ちた経験がある」という方こそ、独自審査を行う販売店に相談する価値があります
審査通過率をグッと上げる「4つの対策」
「審査に通るか不安……」そう感じているなら、申し込む前に自分でできる対策があります。ここでは、すぐに実践できる具体的なテクニックを4つご紹介します。
頭金を用意して借入額を減らす
数万円でも頭金を用意することで、審査担当者に「本気度」と「返済計画の現実味」をアピールできます。
頭金があると、借入額そのものが減るため、月々の返済負担が軽くなり、審査に通りやすくなります。また、金融機関に「この人はきちんと貯金ができる人だ」「計画的にお金を管理できる人だ」と評価してもらえます。
「頭金ゼロOK」という広告に惹かれがちですが、審査通過を優先するなら、少額でも頭金を用意するのが賢明です。
親族に連帯保証人をお願いする
信頼できる保証人をつけることで審査通過の可能性が大きく高まります。連帯保証人とは、万が一あなたが返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う人のことです。
金融機関にとっては「保険」のような存在なので、保証人がいるだけで審査のハードルが下がります。頼みづらいと感じるかもしれませんが、家族に正直に相談することが解決への近道です。多くの親は、子供の生活が良くなるなら協力してくれるものです。
希望車種のグレードや価格を見直す
「欲しい車」より「身の丈に合った車」を選ぶことが、審査通過への最短ルートです。
新車や高級車に憧れる気持ちは分かりますが、まずは予算内で無理なく買える中古車からスタートするのが現実的です。審査に通ることを最優先にするなら、グレードや年式を妥協する勇気も必要です。
一度審査に通って完済すれば、それが信用実績となり、次回のローンはもっと通りやすくなります。最初の一台は「ステップ」と考えましょう。
複数のローン会社と提携している販売店を選ぶ
複数のローンの選択肢がある販売店なら、可能性は何倍にも広がります。
多くの人は「1社落ちたら終わり」と思い込んでいますが、実際にはローン会社によって審査基準は大きく異なります。A社では通らなくても、B社なら通るというケースは珍しくありません。
審査に不安がある方ほど、複数のローン会社と提携し、柔軟な対応をしてくれる販売店を選ぶべきです。
以下の記事では、母子家庭でも車は持てるのかについて詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。
【審査通過率95%】パートの方に選ばれている「トップラン」とは?
ここまで、パート勤務者が車のローンを組むための基礎知識と対策をお伝えしてきました。しかし、「それでも不安……」「実際どこに相談すればいいの?」と感じている方も多いはずです。
そんな方にこそ知っていただきたいのが、審査通過率95%を誇る「トップラン」です。埼玉県に拠点を置く中古車販売業者でありながら、全国どこからでも利用でき、LINEだけで購入が完結する画期的なサービスを提供しています。
高い審査通過率！柔軟な審査と豊富な提携先
トップランが高い審査通過率を実現できる理由は、多数のローン会社と提携し、一人ひとりに最適なプランを提案できる体制にあります。
一般的な販売店は1〜2社のローン会社としか提携していないため、そこで落ちれば終わりです。しかしトップランは複数のローン会社と独自のネットワークを構築しており、「A社で落ちてもB社、C社で再チャレンジ」という選択肢が豊富にあります。
「どうせ無理だろう」と諦める前に、まずは相談してみる価値があります。
【全国対応】来店不要!LINEですべて完結する手軽さ
「埼玉まで行けない」という心配は不要です。トップランは全国どこからでも、LINEだけで購入手続きが完結します。
実店舗は埼玉にありますが、購入相談から審査申し込み、契約、納車後のアフターサポートまで、すべてLINE上で対応可能な仕組みが整っています。これは、忙しい主婦の方や地方在住の方にとって大きなメリットです。
対面での押し売りや強引な営業が苦手な方にも、LINEでのやり取りは安心感があります。自分のペースで納得いくまで相談できるのが魅力です。
在庫がなくてもOK!あなただけの一台をプロが探します
「欲しい車が在庫にない」という理由で諦める必要はありません。トップランでは、専門スタッフがオークションから希望に合う車を探してくれます。
一般的な中古車販売店では、在庫の中から選ぶしかありません。しかしトップランは、全国各地のオークションにアクセスできるネットワークを持っており、要望に応じて車を買い付けてくれます。
「予算内で」「審査に通りやすい価格帯で」「あなたのライフスタイルに合った」車を見つけてもらえます。車に詳しくない方にとって心強い味方です。
パートだからと車ローンを諦めないで！
パート勤務だからといって、車のローンを諦める必要はまったくありません。審査で本当に重視されるのは「安定した収入」と「返済計画の現実性」です。勤続年数や借入状況を整え、無理のない予算で申し込めば、パート勤務でも十分に審査を通過できます。
また、審査に不安がある場合でも、複数のローン会社と提携し、一人ひとりに最適な方法を探してくれる販売店を選べば、道は必ず開けます。とくにトップランのように、柔軟な審査と全国対応のサポート体制を持つ販売店は、心強い存在です。
一人で悩んでいても解決しません。まずはプロに相談してみましょう。
トップランなら、誰にも知られずにLINEで気軽に相談できます。「自分は審査に通るのか?」「どんな車が買えるのか?」といった疑問に、専門スタッフが丁寧に答えてくれます。
