手取り20万円でも車を買う方法や月々のシミュレーション

手取り20万円の収入で「車を買いたい」と思ったとき、多くの方が「今の生活水準を維持できるの？」「ローンの審査に通るか不安…」といった悩みを抱えます。

結論から言うと考えなしに大きなローンを組むのは危険ですが、正しい予算設定と選び方さえ間違えなければ、手取り20万円でも車は十分に所有可能です。

この記事では、実際に手取り20万円で車を購入・維持するための具体的でリアルな家計シミュレーションやおすすめの車種、車を持つための節約術を徹底解説します。ぜひ最後までお読みください。

【結論】手取り20万円でも車は持てる！無理のない予算とローンの目安

結論からお伝えすると、手取り20万円でも車を持つことは十分に可能です。

ただし、生活を圧迫せずに維持するためには、「身の丈に合った車両価格」と「無理のない月々の返済額」を知ることが大切です。では、具体的に「いくらまでなら大丈夫なのか」、その数字根拠とともに解説します。

無理なく持てる車の価格帯は、年収の半分（140万円〜150万円）以下

車を選ぶときに最も重要なのが「車両価格」です。手取り20万円でどれくらいの価格の車なら無理なく持てるのか、具体的な数字をもとに解説します。

一般的に、「年収の半分以下」が車両価格の安全ラインと言われています。手取り20万円の場合、額面年収は約280万円〜300万円程度なので、車両価格は140万円〜150万円以下が目安になります。

ただし、これは「一括購入」の場合の話です。ローンを組む場合、金利手数料（利息）が加わるため、実際の負担額はさらに大きくなります。

• 新車の場合：軽自動車でも総額150万円を超えることが多く、5年ローンで月3万円近くの返済になります。維持費を含めると月5〜6万円の負担となり、手取り20万円では生活がかなり厳しくなります。
• 中古車の場合：車両価格50万円〜80万円が現実的なラインです。この価格帯なら、月々の負担を大幅に抑えられます。

ローン返済は生活費を加味して「月々1.5万円」が限界ライン

手取り20万円で無理なく車を持つためには、車関連の支出（ローン返済＋維持費）を月4万円以内に抑えるのが理想的です。
これは手取りの20%にあたる金額で、生活費とのバランスを考えると、これ以上増やすと貯金や急な出費に対応できなくなります。

月4万円の枠のうち、維持費（ガソリン・保険・税金・車検積立）で約2.5万円〜3万円かかると仮定すると、ローン返済に充てられるのは月1万円〜1.5万円が限界です。

• 月1万円の返済：車両価格50万円前後を5年ローン
• 月1.5万円の返済：車両価格80万円前後を5年ローン

車両価格80万円以下が現実的な理由

手取り20万円で無理なく車を持つなら、車両価格は80万円以下に抑えるのが最も現実的でおすすめです。その理由は以下の3点です。

1.ローンの返済負担が軽い

80万円を5年ローン（金利5%想定）で組むと、月々の返済額は約1.5万円です。これに維持費約2.5万円を足しても合計月4万円以内に収まり、生活に余裕が残ります。

2.頭金を用意しやすい

80万円なら、例えば20万円の頭金を用意して残り60万円をローンにするという組み方も現実的です。頭金を入れることで月々の返済額がさらに減り、審査も通りやすくなります。

3.選択肢が豊富

80万円以下でも、5〜7年落ちの軽自動車やコンパクトカーなら、走行距離5万km以下の良質な中古車が見つかります。車検が残っている車両を選べば、初期費用もさらに抑えられます。

以下の記事では、車のローン審査を通過できる年収について詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2026年1月23日 車のローン審査を通過できる年収は？年収以上の車を買うコツも徹底解説！

手取り20万円で車を持つ！一人暮らしと実家暮らし月々のシミュレーション比較

手取り20万円で車を持てるかどうかは、生活スタイル（一人暮らし・実家暮らし）によって大きく異なります。

まずは、車にかけるお金（ローン＋維持費）を月4万円と仮定した場合の、両者の最終的な収支をシミュレーションして比較してみましょう。

実家暮らしなら余裕がありますが、一人暮らしの場合は手元に残るお金が約1.5万円となり、予期せぬ出費への対応が難しくなることが分かります。

つまり、一人暮らしで車を持つなら「生活費の節約」か「車両コストの削減」が絶対に必要ということです。

一人暮らしの場合

手取り20万円（独身・一人暮らし）の一般的な支出モデルの詳細を見てみましょう。

このモデルケースでは、生活費と車の維持費を払うと、手元に残る自由なお金（貯金含む）はたったの1.5万円です。

急な出費や将来への備えを考えると、かなりギリギリの生活と言わざるを得ません。

実家暮らしの場合

実家暮らしの場合、家賃がかからない分、手取り20万円でも車を持つのはかなり余裕があります。

以下のシミュレーションのように、家にお金を入れながらも、十分な貯金をすることが可能です。

【実家暮らしの支出モデル（手取り20万円）】

家に月3〜5万円を入れたとしても、自由に使えるお金は一人暮らしより圧倒的に多いことが分かります。

ただし、油断して新車の高額ローン（月3〜4万円）を組んでしまうと、結婚資金や独立資金が貯まらなくなるリスクもあります。実家暮らしのメリットを活かし、「月々のローン返済＋維持費」と同じ額を毎月貯金するくらいのペース配分が理想的です。

実際どう？手取り20万円で車を持っている人のリアル

ここでは、実際に手取り20万円前後で車を所有している人の声をもとに、「余裕がある人」と「きついと感じる人」の決定的な違いを解説します。

余裕がある人の特徴

手取り20万円で車を持ちながら、生活に余裕がある人には共通点があります。

住居費が安い

最も大きな要因は、家賃が安いことです。実家暮らし、社宅、または家賃3〜4万円の物件に住んでいる人は、浮いた固定費を車に回すことができます。

独身または共働き

独身であれば支出のコントロールがしやすく、共働きであれば世帯収入でカバーできるため、一人あたりの負担感は大きく下がります。

車へのこだわりが薄い

「動けばいい」と割り切れる人は、見栄を張らずに維持費の安い車を選べるため、家計を圧迫しません。

副収入がある

本業の給料だけでやり繰りしようとせず、プラスアルファの収入源を持つことで、精神的にも金銭的にも余裕が生まれます。

きついと感じる人の特徴

一方で、手取り20万円で車を持って「きつい」と感じている人にも共通した原因があります。

家賃が高い

家賃が手取りの3割（6万円）を超えている状態で車を持つと、固定費だけで手取りの半分以上が消え、生活費が枯渇します。

ローン負担が重い

「月々の支払いを安く見せる」ために長期ローンを組むと、金利負担が増えるだけでなく、長期間にわたって固定費が拘束され、貯金ができなくなります。

任意保険が高い

特に20代前半は保険料が高額になりがちです。車両保険までフルカバーで加入すると、維持費が跳ね上がります。

貯金がない

車の購入直後は予期せぬ出費（タイヤ、故障、税金）が発生しやすいタイミングです。予備費なしで突入すると、借金の自転車操業に陥ります。

これらの声から分かるように、手取り20万円で車を持てるかどうかは、収入額そのものよりも「家賃と車両価格（ローン）のバランス」で決まります。

家賃を抑えるか、車両価格を抑えるか。このどちらかを徹底すれば、無理なく車を持つことは十分に可能です。

手取り20万円で車を買う！あなたに合う購入方法は？

車を手に入れる方法は主に「ローン」「現金一括」「カーリース」の3つがあります。それぞれの特徴を踏まえ、あなたの状況に合った方法を選びましょう。

ローン

まとまった資金がなくても車を入手できる、最も一般的な方法です。

頭金をある程度用意できれば、月々の返済額を抑えることができますし、手取り20万円でも無理なく組めるプランは十分にあります。また、完済すれば車は自分の資産にもなります。

ただし、金利手数料（利息）がかかる点は理解しておきましょう。審査に不安がある場合は、事前に仮審査を受けるか、独自審査の「自社ローン」を検討するのが近道です。

現金一括

購入時に大きな金額が必要となるため、手取り20万円の方にとってはハードルが高いかもしれません。

しかし、利息を一切払わずに済むのは大きなメリットです。月々の返済が発生しないため、購入後の家計管理がぐっと楽になります。

とはいえ、手持ちの全財産を使ってしまうのは危険です。車検や急な故障時にお金がない…という事態になりかねないので、生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）を手元に残せる場合にのみ検討することをおすすめします。

カーリース

「頭金0円」「月々定額」で乗れるため、まとまった初期費用を用意できない方に人気です。税金や車検代もコミコミにできるプランが多く、家計の見通しが立てやすいのが魅力です。

一方で、契約終了時に「残価精算」が必要だったり、走行距離に制限があったりと、自由度はローン購入より低めです。また、原則として途中解約ができないため、「手元資金を減らさず、維持費を定額にしたい」という明確な目的がある方におすすめです。

以下の記事では、中古車のおすすめの買い方について詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2025年12月12日 中古車のおすすめの買い方は？失敗しない選び方とローン審査のコツを完全解説

手取り20万円におすすめの車種

予算を抑えつつ、満足度の高い車を選ぶにはどうすればいいでしょうか。手取り20万円の方に特におすすめの車種を紹介します。

コスパ重視なら「中古軽自動車」

やはり最強の選択肢は軽自動車です。税金、保険、消耗品、ガソリン代、すべてにおいて維持費が安く済みます。

おすすめは「新車ではなく中古車」です。

• ホンダ N-BOX: 室内が広く、荷物もたくさん積めます。人気車種なので中古パーツも豊富。
• スズキ ワゴンR: 手頃な価格設定で流通量が多く、良質な中古車が見つけやすいです。
• ダイハツ ムーヴ: 基本性能が高く、燃費と走りのバランスが良い優等生です。

意外と狙い目「コンパクトカー」

軽自動車は人気があるため、中古車価格が意外と下がらないことがあります。そこで狙い目なのが、少し前のコンパクトカーです。

軽自動車より安全性や走行性能が高いにも関わらず、車両価格は軽自動車より安いケースがあります。

• トヨタ パッソ / ダイハツ ブーン: シンプルな作りで価格が安く、女性にも運転しやすいサイズ感。
• ホンダ フィット（旧型）: 室内が広く、燃費も良いです。流通量が多いので価格競争で安くなっている個体が多いです。
• マツダ デミオ / マツダ2: デザインと走りの質が高いですが、中古市場では比較的リーズナブルに探せます。

以下の記事では、維持費が安い中古車について詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2025年12月12日 維持費が安い中古車は軽自動車一択？税金・保険・修理代を抑える賢い車選びと購入法

手取り20万円で車を持つなら絶対にやるべき節約術

手取り20万円で車を無理なく持つためには、車関連の費用だけでなく、生活全体の固定費を見直すことが重要です。ここでは、すぐに実践できる節約術を紹介します。

車関連で節約できるポイント

車関連の費用で節約するには、以下のような方法があります。

任意保険を徹底的に見直す

任意保険は、見直すだけで月5千円〜1万円の節約になることがあります。

• ネット型保険に変える：代理店型より年間3〜5万円安い
• 車両保険を外す：中古車なら車両保険は不要なケースが多い
• 運転者限定を設定：本人限定・家族限定にすると安くなる
• 年払いにする：月払いより5〜10%割安

駐車場を安くする

駐車場代は、物件選びや交渉次第で大幅に削減できます。

• 駐車場付き物件を選ぶ：家賃に含まれているケースも
• 月極駐車場を探す：コインパーキングより圧倒的に安い
• 少し遠くても安い場所を選ぶ：徒歩5分の場所なら月3千円違うことも

車検を安くする

車検は、ディーラーではなく民間の整備工場やガソリンスタンドに出すことで、1〜3万円安くなります。

• ディーラー：軽自動車で7〜9万円
• 民間整備工場：5〜7万円
• 車検専門店（コバックなど）：4〜6万円

ただし、安すぎる車検は必要な整備を省いている可能性もあるので、信頼できる店を選びましょう。

ガソリン代を抑える

• 燃費の良い運転を心がける：急発進・急ブレーキを避ける
• 安いガソリンスタンドを使う：アプリで価格比較
• クレジットカード払いでポイント還元：楽天カードなど

これらの工夫で、月1千円〜2千円の節約が可能です。

車以外で見直すべき固定費

車を持つなら、車以外の固定費も徹底的に見直しましょう。

通信費を削減（月3千円〜5千円の節約）

大手キャリアから格安SIMに変えるだけで、月5千円以上の節約になります。

• 大手キャリア：月7千円〜1万円
• 格安SIM（楽天モバイル、ahamo、UQモバイルなど）：月2千円〜3千円

サブスクを見直す（月1千円〜3千円の節約）

使っていないサブスクは即解約しましょう。

• Netflix、Hulu、Amazonプライムなど複数契約している場合は1つに絞る
• 使っていないアプリの月額課金を確認
• ジムの会費など、行っていないものは解約

電気・ガスを見直す（月500円〜1,500円の節約）

電力自由化により、電気・ガス会社を変えるだけで年間1〜2万円安くなることがあります。

• 比較サイト（エネチェンジなど）で最安の会社を探す
• 電気とガスをセットにすると割引があることも

外食を減らす（月5千円〜1万円の節約）

外食を週2回→週1回に減らすだけで、月1万円以上の節約になることもあります。

• コンビニ弁当を自炊に変える
• 会社の昼食を弁当にする
• 飲み会の回数を減らす

家賃を見直す

家賃は固定費の中で最も大きな割合を占めます。引っ越しは手間がかかりますが、月1万円安い物件に引っ越せば、年間12万円の節約になります。

• 駅から少し離れた物件を探す
• 築年数が古い物件も検討する
• 駐車場付き物件を探す

これらの節約術を組み合わせれば、月2万円〜3万円の節約が可能です。この節約分を車の維持費に回せば、手取り20万円でも十分に車を持てます。

手取り20万円でも無理なく車を持ちたいなら「トップラン」がおすすめ

引用：トップラン

ここまでシミュレーションや節約術をお伝えしましたが、それでも「自分の場合、本当にローンが通るかな？」「維持費が払える安い車が見つかるかな？」という不安は残るかもしれません。

そんな方こそ、埼玉県の自社ローン専門店「トップラン」に一度ご相談ください。

トップランが選ばれる3つの理由

当店は、一般的な中古車販売店とは違い、「審査や予算に不安がある方」を専門にサポートしています。

1. 独自の「自社ローン」で審査の壁を解消

信販会社を通さない独自の分割払いシステムを採用しているため、年収や勤続年数、過去の信用情報を気にせずご利用いただけます。

「手取り20万円だけど大丈夫？」というご相談も大歓迎です。審査基準が独自なので、他社で断られた方でも95%以上が審査を通過しています。

2. 維持費の安い「軽・コンパクト」が豊富

車両価格を抑えることが、無理のないカーライフの第一歩です。トップランでは、総額50万円以下で乗れる良質な軽自動車やコンパクトカーを多数在庫しています。

乗り出し価格も明確で、購入後の維持費シミュレーションも万全です。

3. 「ライフプラン」に合わせた無理のない提案

ただ車を売るのではなく、お客様の生活状況（家賃、家族構成など）をヒアリングした上で、「月々いくらなら返済が苦しくないか」を一緒に考えます。

無理な売り込みは一切いたしません。車を買うことそのものではなく、お客様の豊かな生活を守ることを最優先に提案します。

まずは「LINE」で気軽にシミュレーション

「お店に行くのは勇気がいる…」という方は、まずはLINEや電話で「手取り20万円くらいですが、買える車はありますか？」と聞いてみてください。

あなたにぴったりの一台と、無理のない支払いプランをご提案します。

在庫情報

トップランで実際に取り扱っている、手取り20万円の方におすすめの車両例です。

2026年1月7日時点の在庫

最新の在庫はこちら

口コミ

実際にトップランで車を購入されたお客様からいただいた、喜びの声をご紹介します。

今回で2台目のハイゼットを購入しました。条件に合う車をオークションから丁寧に探してくださり、納得の一台を見つけていただきました。対応も早く、とても信頼できる車屋さんです！

引用：Googleレビュー

スムーズに何から何まで親切丁寧にしっかりと対応して頂けて無事に納車まで完了する事が出来ました。トップランさんで購入して良かったと思います。従業員の皆様もとても良い人達ばかりです。本当に色々とありがとうございました🙇

引用：Googleレビュー

プロボックスを購入しました。要件をお伝えしたら、ぴったりの車体をオークションより探してきてくれて、相場より安く買えました！

引用：Googleレビュー

手取り20万円で車を買う際によくある質問

ここでは手取り20万円での車購入について、よくある疑問と回答をまとめました。

年収ごとの身の丈にあった車は？

車の購入を考えるときは、まず「年収の何割を車の支払いに充てられるか」を基準にするとイメージしやすいです。一般的には、年収の15～20％程度を上限に考えると、家計を圧迫しすぎずに車を維持できると言われています。

たとえば、年収300万円なら月収は手取りで20万円弱が多いケースですので、月々のローン返済や維持費を合わせて3万円程度に収めると安心。一方、年収500万円ほどになると、月々4～6万円程度まで負担できる可能性が高まります。

ただし、住宅ローンや教育費など、家庭ごとの支出状況によって最適な予算は異なります。「安い車で物足りない」と感じるより、「ちょっと余裕があるくらい」で抑えておくほうが、突然の出費にも柔軟に対応できるでしょう。

手取り20万円で300万円・400万円の車を購入できる？

結論から言えば、購入は可能ですが条件次第です。まず、頭金をどのくらい用意できるか、そしてローンの返済期間をどう設定するかによって、毎月の支払い額は大きく変わります。

頭金をしっかり入れて、返済期間を長めに設定すれば、月々の負担は減らせますが、その分総支払額は高くなる点に注意が必要です。また、年収や勤続年数などが審査に影響する場合もあり、希望通りの借入が難しいこともあります。

さらに、車両価格が高いと維持費も上がりがちなので、駐車場代や保険料、ガソリン代などのランニングコストもしっかり確認しましょう。「買える」か「無理せず維持できる」かは別問題なので、生活に支障が出ない範囲で検討することが肝心です。

手取り20万円の場合、車ローンはいくら借りられる？

ローンの可否は金融機関やディーラーによって審査基準が異なるため、一概には言えません。ただ、一般的な目安として「月々のローン返済額は手取りの20～25％以内」に抑えるのが望ましいとされています。

手取り20万円の場合、月4～5万円が上限の目安となるため、そこからローン期間を想定するとおおむね借入可能額が見えてきます。たとえば5年（60回）払いなら、年利や頭金次第では総額200万～250万円程度が無理のないラインとなるでしょう。

ただし、ボーナス加算や頭金を入れることで、借入上限を増やすことは可能です。車は購入後にも維持費がかかるため、ローン返済額と合わせて負担が大きくならないかを総合的に判断することが大切ですね。

手取り20万円でも車は持てる！計画的に豊かなカーライフを

手取り20万円の収入でも、計画的に予算を立て、維持費を管理することで車を所有することは十分に可能です。大切なのは「見栄を張らずに身の丈に合った車（総額80万円以下など）」を選び、家計全体を見直して維持費を捻出することです。

実際の体験談や具体的なシミュレーションを参考に、無理のない範囲で憧れのカーライフを実現させてください。もしローン審査や車選びに不安があるなら、一人で悩まずにプロに相談するのも一つの近道です。

この記事が、手取り20万円で車を購入しようとしている方々の背中を押すきっかけになれば幸いです。