車をマイカーローンやディーラーローンで購入する際、信用情報のチェックが行われます。信用情報に傷があると一般的なローンの審査通過は困難です。そのような方には最適なのが信用回復ローンです。信用回復ローンとはどのようなローンなのでしょうか。
この記事では、信用回復ローンとはどのようなローンなのか、信用回復ローンの長所・短所を紹介します。最後まで読んで信用回復ローンを賢く利用しましょう。
信用回復ローンとは何かを分かりやすく解説！
車の購入方法は、現金一括払いかローン支払いに大きく分けられます。ローン支払いは、マイカーローンやディーラーローンが一般的ですが、信用回復ローンが気になる方もいるでしょう。
信用回復ローンは、信用情報の回復が期待できるローンです。ここでは、信用情報とは何か、信用回復ローンの概要を紹介します。
そもそも信用情報とは何？
信用情報は、経済的信用に関する事実情報を客観的に記録したものです。任意整理や自己破産の履歴だけでなく、クレジットカードの取引情報も記録されます。クレジットカードの利用に関するものだけで以下のような情報が記録されています。
・クレジットカード申し込みに関する情報（氏名・契約内容）
・クレジットカードの支払い状況（氏名・毎月の支払い・契約内容）
・クレジットカード会社の確認情報
信用情報は車のローンを契約する際だけでなく「アパートの契約」「スマートフォンの分割払い契約」「教育ローン契約」など、身近な場面で信用度をチェックするために使われます。
完済することで信用情報の回復が見込めるローン
信用情報に傷が付くと、クレジットカードの発行やローンの利用が難しくなります。車のローンも同様で、信用情報に何らかの傷があるとローン審査の通過が難しく、欲しい車の購入ができないケースもあります。
それでも車が必要で購入したいという方に向けて生まれたのが「信用回復ローン」です。信用回復ローンで車を購入し、滞りなく返済を続けることで返済実績が残ります。「この人はしっかりと完済できた」という実績を積み上げられるため信用情報の回復が期待できます。
自社ローンと違う「信用構築タイプ」のローン
信用回復ローンと似たローンとして「自社ローン」を聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。自社ローンは、中古車販売店ごとに異なる基準で審査を行うローンで、車両本体価格に金利が上乗せされているのが一般的です。
一方で信用回復ローンは信用情報機関が持つ信用情報を基に審査を行い、販売店と金融機関が提携することで、一般的なローンに近い金利を実現させています。最初は少額の融資から始まり、完済実績を積み上げていくことで、信用情報回復が期待できるローンです。
信用回復ローンはどのような仕組みと流れで利用する？
「信用回復ローンは、融資開始までの流れが他のローンと違うのではないか」と不安に感じる方もいるのではないでしょうか。実際には、信用回復ローンの仕組みや利用の流れは他のローンと大きく変わりません。ここでは、信用回復ローンの申し込みから融資実行までの簡単な流れを紹介します。
①申し込み
信用回復ローンの利用を考えたら、まずは信用回復ローンを取り扱う中古車販売店に相談しましょう。LINEやウェブサイトの専用フォーム、電話などで相談が可能です。仕事で日中は相談が難しい、うまく話せるか不安といった方は、24時間受け付け対応のLINE・専用フォームを使いましょう。
信用回復ローンも他のローンと同じように、本審査の前に仮審査を受けます。仮審査で入力が必要なのは、おおよその年収や勤続年数などの簡単な情報です。仮審査通過後、必要書類をそろえて本審査を依頼します。
②審査
必要書類がそろったら審査に移ります。審査でチェックされるのは「信用情報」「収入の安定性」「返済能力の高さ」です。
信用情報は、過去に金融事故に遭ったことがないかがチェックされます。どのような仕事をしているのか、収入はどれほどあるのかといった情報から、返済能力を判断し、借り入れできる金額を算出します。審査には数日～数週間前後かかるため、時間に余裕を持って審査を受けるようにしましょう。
③融資実行
審査で問題がなければ融資が実行されます。疑問に思う点があれば、この時点で質問して解決しておきましょう。その後、計画した通りに支払いを進めるのが大まかな流れです。
信用回復ローンを提供する会社
信用回復ローンの利用を考えていても、提供する会社が複数あり、どの中古車販売店がベストなのか分からず困ってしまう方もいるのではないでしょうか。ここでは、信用回復ローンを提供する中古車販売店を5社紹介します。それぞれの特徴を知って、自分に適した中古車販売店を見つけましょう。
クルマ王
クルマ王は、岡山県倉敷市にある中古車販売店です。注文販売を行っているため「家族全員で乗れるミニバンが欲しい」「ガソリン代を節約できるハイブリッドカーが欲しい」「運転支援機能で楽に遠出したい」などといったことも、要望すれば条件に合った車に出会えます。
また、クルマ王には女性スタッフが在籍しています。中古車販売店は男性スタッフが多く、女性からすれば「男性だと話しづらい」といったこともあるでしょう。クルマ王であれば、希望すれば女性スタッフが対応してくれます。
Blanccar
Blanccar（ブランカー）は、千葉県千葉市にある中古車販売店です。人気のミニバンからSUV、輸入車の販売実績もあります。豊富な在庫を持っていますが、希望車種がなければ業者オークションで探してもらうことも可能です。
Blanccarで購入すると、初期不良の対応をしてもらえる他、有料で別途保証を付帯できます。入庫中の代車費用もかからないため「車がないと仕事ができなくて困る」といった方でも安心です。
リバーサイド
リバーサイドは、神奈川県中央区を中心に店舗展開する中古車販売店です。850台という豊富な在庫車両の中から自分好みの車を選べます。指定工場や認証工場も完備されているため、納車前の点検整備から購入後のサポートまで対応してもらえるのが魅力です。
信用情報に不安がある人だけでなく、残債があって他のローンでは断られた方も新しく車を購入した実績があります。全国への納車、修理も対応しているため、遠方の方も一度相談すると良いでしょう。
クルマテラス
クルマテラスは、東京都を中心に福岡県や岡山県、千葉県など各地で事業展開を行う中古車販売店です。クルマテラスの信用回復ローンは、自身の状況に応じて支払い回数を12回～120回（1年～10年）から選べます。ゆとりのある支払い回数を選んでも分割手数料はかかりません。
他の信用回復ローンと異なり、選べる車種も豊富です。トヨタ ヴェルファイアやホンダ ステップワゴンといった人気ミニバン、日産 ノートやスズキ スイフトスポーツの他、輸入車・黒ナンバー車両・トラックも取り扱っています。
また、無料修理やロードサービスの利用も可能です。「中古車は故障が心配」という方も満足できるでしょう。
Jオート
Jオートは、岡山県岡山市にある中古車販売店です。Jオートの信用回復ローンは、保証人不要で利用できる上、頭金が要らないため初期費用も抑えられます。取り扱う中古車のラインアップも5万台と幅広く、購入者のニーズに合った車を選べます。納車前には整備士が点検を行い、必要に応じて整備を行うため品質面も安心です。
また、岡山県岡山市にありながら、全国に納車が可能です。最短3日で納車できる体制が整っているため、できる限り早く車を用意したいといったニーズにも応えてくれます。
信用回復ローンが持つ長所
信用情報に傷が付いていると一般的なローンでは審査通過が難しく、車の購入を諦めてしまう方もいるでしょう。信用回復ローンは、高い審査通過率や信用情報回復など、他のローンにはない魅力を持っています。ここでは、信用回復ローン独自の長所を紹介します。
審査を通過しやすい
一般的なローンは、信用情報に傷が付いていると審査通過が困難です。信用回復ローンは、完済によって信用情報を回復させることを目的としているため、他のローンよりも審査通過率が高い傾向にあります。
審査通過率が高いのは、販売車両にGPSや遠隔制御装置が取り付けられているためです。過去に債務整理や自己破産、滞納、延滞歴などをした経験のある方も、多くの人が信用回復ローンの審査を通過しています。
信用情報を回復できる
信用情報は、傷があっても一定期間待つことで回復します。しかし、早急に車を用意しなければならないときや履歴が消えるのを待てないときもあるでしょう。このようなときは信用回復ローンを利用するとそのメリットを実感できます。
信用回復ローンは、予定した通りに毎月の返済を行うことで、少しずつ信用情報の回復が可能です。滞りなく返済できれば、その実績が評価されて他のローンも利用しやすくなります。将来的に金利の低いローンを利用できる可能性も生まれるでしょう。
長期返済で負担を減らせる
自社ローンと比べた場合、信用回復ローンは長期返済が可能です。自社ローンは2年～3年で完済するものが多いのに対し、信用回復ローンは10年かけて完済できるものもあります。
返済期間を長く設定できれば、月々の支払額が抑えられます。ローンの借入額を増やせるため、通常のローンでは購入を諦めていた車種に乗れるだけでなく、生活に支障を来すことなくカーライフを送れるのが魅力です。「長い期間をかけてでも完済して確実に信用情報を回復したい」といった方は、信用回復ローンの魅力を実感できるでしょう。
信用回復ローンが持つ短所
信用回復ローンは長所だけでなく短所もあります。信用回復ローンを契約して後悔しないためにも、短所もしっかりと理解しておきましょう。信用回復ローンの短所は以下の3つです。
審査通過が不可能なケースもある
信用回復ローンは信用情報の回復をひとつの目的としたローンのため、これまでに金融事故を起こしたことがあっても、他のローンよりも審査通過がしやすい傾向にあります。
しかし、誰でも審査を通過できるわけではありません。収入や勤務先などから返済能力の高さを見極め、必要な返済能力がないと判断されれば、審査通過は困難です。信用情報の悪化が原因で審査通過できないとき、返済能力がないと判断されたときは、自社ローンを利用します。
一般的なローンよりも高金利
車のローンには、金融機関が提供するマイカーローン、ディーラーのディーラーローンなどもあります。信用回復ローンの金利は、これらのローンよりも高い傾向です。
信用回復ローンの金利が高く設定されているのは、リスクの高い相手に融資するためです。金利が高くなるほど総支払額も増えてしまいます。返済時の負担が大きくないかを判断してから契約するのがおすすめです。
滞納すると遠隔制御される
信用回復ローンで購入できる車には、一般的にGPSや遠隔制御装置が付けられています。これは車を担保としているためで、万が一支払いが滞った際に離れた場所からエンジンがかからないように制御、それでも返済しない場合に車を引き上げます。
滞りなく返済を続ければ遠隔制御されることはありません。しかし、GPSや遠隔制御装置が付いていることで「監視されている気がする」「何だかプレッシャーがかかる」など、ストレスを感じてしまう人もいるでしょう。
返済状況次第では信用情報が改善されない
信用回復ローンは、毎月の返済をしっかりと行うことで信用情報の回復が期待できるローンです。しかし、返済予定日に返済できないなど、信用情報に不安が残るようなことをすると、最終的に完済できたとしても信用情報の回復は見込めません。このような事態を避けるには、慎重な返済計画が大切です。
信用回復ローンを上手に利用するポイント
信用回復ローンには短所もありますが、いくつかのポイントを押さえることで信用回復ローンの魅力をより実感できます。ここで紹介する3つのポイントを踏まえた上で、信用回復ローンを利用しましょう。
無理のない適切な返済計画を立てる
信用回復ローンは、支払い回数を自分で決められます。支払い回数が少ないほど月々の支払額が増えるため、生活に影響を与えるばかりか、支払いが滞れば信用情報の回復も難しくなってしまうでしょう。
支払い回数を多くすれば月々の支払額は抑えられますが、長期にわたって支払いを続けなければなりません。車のコンディションによっては、ローンを完済する前に故障箇所が増えて修理にかかる費用がかさむリスクがあります。信用回復ローンを利用する際は、収入とのバランスを考え、無理のない期間で返済できるようにしましょう。
サービス内容の信頼性をチェックする
信用回復ローンのサービス内容は、提供する業者によって異なります。信頼できる信用回復ローンかどうかを判断するポイントは「信販会社の豊富さ」「審査通過率」「最大支払い回数」です。
提携する信販会社が豊富であるほど支払い回数の選択肢も増え、自分のライフスタイルに適した無理のない返済計画を立てられます。審査通過率が高ければ、信用情報に不安がある方でも通過できる見込みが高いといえるでしょう。
正しい情報で申請する
信用回復ローンの審査を申し込む際には、勤務先や年収、勤続年数などの情報が必要です。本当の年収より高い金額を記入したり、勤務先を偽ったりするなど、虚偽申告をすることはやめましょう。
虚偽申告で審査を通過できても、今後の信頼関係に影響を与えてしまいます。場合によっては販売店から法的措置を取られる、他のローンが組めなくなるといったこともあるでしょう。そのため、申告内容に間違いがないかしっかりと確認した上で審査を依頼することが大切です。
信用情報に不安が残るなら自社ローンを活用しよう
信用回復ローンは、確実に返済を進めれば信用情報を回復できるものの、審査を通過できなければ意味がありません。信用回復ローンの審査通過に不安がある方は、自社ローンの利用も検討することをおすすめします。
自社ローンは、販売店が独自で決めた基準で査定を行うため、一般的なローンよりも審査通過がしやすい傾向です。また、金融商品ではないため「金利」という概念がありません。金利分を上乗せしているケースもありますが、金利がかかる一般的なローンよりも総支払額が把握しやすいのが魅力です。
まとめ
信用回復ローンは、少額の融資から始めて確実に返済を続けることで、返済実績が評価される信用構築タイプのローンです。返済実績を積むことで、将来契約するローン審査に通りやすくできます。信用回復ローンと自社ローンを混同してしまう方もいますが、信用回復ローンは販売店と信販会社が提携することで一般的なローンのような金利が設定されているのが特徴です。
しかし、通常よりリスクの高い融資であることから、金利はやや高いことに加えて審査通過が難しいことがあります。信用情報に不安がある場合は、信用回復ローンと同時に自社ローンの利用も検討しましょう。
