残価設定ローンは、月々の支払い負担を軽くしたいという方から人気を集めている購入方法です。契約期間中に臨時収入や大幅な収入アップがあった場合、一括返済して負担を抑えようと思う方もいるでしょう。残価設定ローンは一括返済に対応しているのでしょうか。
この記事では、残価設定ローンで一括返済する方法、一括返済時にチェックしたいポイントを紹介します。最後まで読んで残価設定ローンを賢く利用しましょう。
残価設定ローンの基本をおさらい
残価設定ローンは、ローンといっても金融機関のマイカーローンとは仕組みが異なります。まずは残価設定ローンとはどのようなローンなのか、利用するメリット・デメリットを理解しましょう。
残価設定ローンは月々の支払額を抑えられるのが魅力
残価設定ローンは、ディーラーが提供するローンのひとつです。車を購入する際に数年後の下取り価格を残価として最終支払いに据え置き、車両価格から差し引きした金額を契約期間中に返済します。
車両価格350万円の新車を残価150万円とした場合、契約期間に返済するのは200万円です。5年契約するのであれば、200万円を5年間（59回）で分割返済します。残価を差し引く分、月々の支払額が抑えられ、家計に与える負担を最小限に抑えることが可能です。
最終支払いでは「車を返却する」「同一メーカーの新車に乗り換える」「残価を精算して乗り続ける」といった中から好みの方法を選択します。
残価設定ローンで車を買うメリット
残価設定ローンは、他のローンにはないメリットを持っています。以下は、残価設定ローンのメリットです。
・毎月の返済額が少なく済む
他のローンと比べた場合ですが、残価設定ローンは月々の支払額を抑えられます。支出を増やしたくない方にとっても魅力的な購入方法といえるでしょう。
・将来的な下取り価格が保証されている
契約時には数年後の下取り価格を残価として設定します。一般的な買取価格は市場価値によって変動しますが、残価設定ローンの場合は市場価値の変動による影響を受けません。
・定期的に新車へ乗り換えられる
残価設定ローンの契約期間は比較的短く、契約期間終了後は新たな車に乗り換えが可能です。先進装備を備えた最新モデルの車にも乗り換えできます。
残価設定ローンを利用するデメリット
残価設定ローンはメリットだけではありません。魅力的なポイントだけに着目せず、デメリットも把握しておくことが大切です。以下に残価設定ローンのデメリットを紹介します。
・走行距離やカスタマイズ制限がある
月間走行距離もしくは年間走行距離の制限があり、オーバーすると追加費用が発生します。原状回復が原則のため、カスタマイズは基本的に認められていません。
・コンディション次第では差額が請求される
将来的な下取り価格を残価としていますが、損傷や不具合など車のコンディション次第によっては、残価との差額がかかるリスクもあります。
・自由な売却ができない
返済中は所有権を持てないため、自由に売却できません。
・長く乗るには残価の支払いが必要
契約期間終了時は、車を返却するか乗り続けるかの選択をします。乗り続けるには、残価を支払う必要があり、一括支払いできないときは新たなローン契約が必要です。
以下の記事では、残価設定ローン(残クレ)とは何か詳しく解説しています。
さらに詳しく知りたい方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。
残価設定ローンは一括返済OK！
残価設定ローンは契約時に3年や5年、7年などの選択肢から契約期間を選びます。契約期間中は、毎月決まった金額を返済するのが基本的な利用方法ですが、贈与・相続などの臨時収入を得たり収入が大幅に増加したりした場合に一括返済しようと考える方もいるでしょう。
残価設定ローンは一括返済が可能です。一括返済すれば愛車は正式に自分の所有物となる上、返済のプレッシャーからも解放されるなど、さまざまなメリットがあります。
残価設定ローンの一括返済は何が良い？
残価設定ローンの一括返済を行うとどのようなメリットがあるのでしょうか。ここでは、一括返済すると何が良いのかを紹介します。
月々の支払いにかかる負担が減る
残価設定ローンは、通常のローンよりも月々の支払額が少なく済むものの、数万円単位の出費がかかります。月々の支払額には、各種税金・メンテナンス費用・燃料代・車検費用などの維持費が含まれていません。時期によっては大きな出費となり、家計への負担もかかってしまいます。
残価設定ローンを一括返済すれば、維持費は継続してかかりますが返済分の負担は減らせます。また、借入期間も短くなることから、総支払額も減らせるのが魅力です。
他の借り入れハードルが下がる
残価設定ローンを契約中に、住宅購入のための住宅ローン、子どもの教育資金確保のための教育ローンなど、他のローンを申し込むケースもあるでしょう。カーローンに限らず、ローンを利用する際の審査では、返済負担率や他の借り入れ状況が確認されます。
利用中のローンがあると返済負担率が大きいと判断されることもあり、そうすれば審査通過ができません。残価設定ローンを一括返済すれば、年間返済額が減り返済負担率を下げられ、他の借り入れがしやすくなります。
所有権が変えられて自由度がアップする
一括返済すると所有者名義をディーラーから自分へと変更が可能です。所有権がディーラーにあるうちは自由な売却ができませんが、自分に所有権を移行すれば好きな時に車を手放せます。
また、残価設定ローン契約中はカスタマイズやドレスアップが原則できない上、走行距離も制限があります。一括返済すればこのような縛りからも解放され、自分好みの車で楽しいカーライフを送ることが可能です。
残価設定ローンの一括返済にはデメリットもある
残価設定ローンを一括返済すれば、車を気軽に扱えるだけでなく、節約効果も期待できます。しかし、一括返済はメリットだけではありません。各デメリットを知った上で、本当に一括返済は自分にとってベストな選択肢なのか慎重に見極めることが大切です。ここでは、残価設定ローンを一括返済するデメリットを紹介します。
手数料が請求される
残価設定ローンの月々の支払いには、車両価格にディーラーの利益となる利息がプラスされています。一括返済することで契約者（借主）は予定した利息を抑えられますが、ディーラー（貸主）は受け取る予定であった利息を受け取れません。
ディーラーは減ってしまった収益を補うために、手数料を請求します。利息分がお得になるものの、手数料を支払うことで「あまり得をしなかった」「損をしてしまった」といった可能性があることも知った上で利用することが大切です。
家計に影響が出る恐れがある
残価設定ローンの一括返済で支払う金額は、残債と残価を合わせた金額です。契約期間が多く残っているほど残債も多く、まとまった金額を用意する必要があります。契約状況によっては100万円以上の支払いになることもあるでしょう。そのため、一括返済後の貯蓄が大幅に減ることも考えなくてはなりません。
このようなリスクを回避するために、新たなローンを組むことも可能です。しかし、返済負担率が大きく、ローン審査通過は難しくなることも考えられます。
残価設定ローンを一括返済する方法
残価設定ローンの一括返済は具体的にどのような方法で行うのでしょうか。ここでは、残価設定ローンで一括返済するタイミング、具体的な手続きの流れを紹介します。
一括返済する際はタイミングを見極めよう
残価設定ローンの一括返済で損をしたくないのであれば、タイミングの見極めが大切です。具体的には、以下のようなタイミングで一括返済を検討することをおすすめします。
・買い替えをしたくなった
契約期間中に新たに魅力的な車種が販売されて買い替えたくなったときは、一括返済する必要があります。ローン返済中は所有権がディーラーにあるため、一括返済して自分名義に変更することで任意のタイミングで売却・乗り換えが可能です。
・経済的なゆとりが生まれた
臨時収入があったり、給料が増えたりすることで経済的ゆとりが生まれたときは、早めに返済できます。一時的な収入アップで判断すると、その後の生活に影響を与える可能性があるため注意が必要です。
・廃車せざるを得なくなった
車を運転していれば事故に遭うリスクがあります。事故によって修復が不可能なほどの損傷を受ければ、廃車を選ぶしかありません。残価設定ローンの所有者を変えなければ廃車にできないため、一括返済が必要です。
①ローン会社もしくは販売店に連絡を入れる
一括返済しようと思ったら、まずはローン会社もしくは購入先のディーラーに連絡を入れましょう。店頭での対応もできるのが一般的ですが、契約内容によっては電話のみ対応としていることもあります。
一括返済したい意思を伝えると、返済金額や返済期日、手数料などの説明があるため、メモを取りながら連絡するのがおすすめです。説明を聞いた後、一括返済で損をしないか、そのまま返済を続けたほうが良いのかを判断します。
②一括返済金額を支払う
残価設定ローンを一括返済したいことを伝えると、一括返済の金額が伝えられます。この際、いつまでにどのような方法で支払うのかも決まるため、あらかじめ支払い可能なスケジュールを考えておきましょう。
支払いに関する詳細は、電話で伝えられるケースもあれば、書類郵送後に伝えられることもあります。どのようなケースでも、振込期限と振込方法が分かったらスムーズに対応することが大切です。
③名義変更手続きを行う
一括返済を済ませれば、所有権留保の解除手続きができます。所有権留保を解除すると車の所有者名義をディーラーから自分へと移すことが可能です。将来的な売却のためにも、このタイミングで手続きを済ませましょう。この名義変更手続きには、以下の書類が必要です。
軽自動車の場合
・軽自動車所有者承諾書（旧所有者であるディーラーが名義変更に同意していることを確認するための書類）
・自動車検査証の原本
・本人確認書類
・認印
・住民票や戸籍の附票（住所に変更がある場合）
普通車の場合
・自動車検査証の原本
・納税証明書
・完済証明書
・実印
・印鑑証明書
・本人確認書類
残価設定ローン一括返済時に確認したい3つのポイント
残価設定ローンの利用を検討しているのであれば、契約を途中で解約して一括返済する場合にどのような手続きが必要なのか確認しておくのがおすすめです。ここでは、残価設定ローンを一括返済する際の手続きの流れ、支払い方法、支払期限を紹介します。
手続きの大まかな流れ
残価設定ローンを途中解約して行う一括返済は、ある手続きが必要です。手続きはディーラーごとに異なるため、利用する残価設定ローンをしっかりチェックしましょう。
例えば、マツダは契約者本人がマツダサービスセンターに連絡をします。レクサスの残価設定ローンは、契約者本人がレクサスの販売店で依頼する、もしくは専用サイト「MY TS CUBIC」にて申し込みが可能です。
支払い方法
一括返済の支払い方法は、指定口座への振り込み、口座振替からの引き落としが一般的です。しかし、利用するディーラーによって対応が異なるため、あらかじめ確認しましょう。
例えば、ホンダで一括返済する場合「メンバーズOnline」で受け付けたときは同じ口座振替、カスタマーセンターに問い合わせたときは、お客さまご指定日の振り込みです。日産で一括返済する場合は、指定口座への振り込みのみを指定されます。
支払期限
一括返済したいことを伝えると「いつまでに支払いしてほしい」というように支払期限が伝えられます。通常、一括返済を伝えてからある程度期間を設けてもらえますが、場合によっては短いケースもあります。短ければ一括返済の資金が準備できず、引き落とせなかったという事態にもなるかもしれません。支払期限を確認したい場合や支払日を指定したいときは、一括返済を申し込む前に聞きましょう。
一括返済もできる残価設定ローンが向いている人とは？
残価設定ローンは複雑な仕組みなため、自分は利用に向いているのか悩んでしまう方もいるでしょう。ここでは、残価設定ローンが向いている人と向いていない人の特徴を紹介します。自分がどちらに当てはまるか、利用の判断材料として活用してください。
残価設定ローンが向いている人
以下のような人は、残価設定ローンで購入するとメリットを実感できるでしょう。
・月々の支払額を抑えながら欲しい車に乗りたい人
残価設定ローンは、同一車種でも他の購入方法よりも月々の支払額が減らせます。諦めていた車種やワンランク上のグレードも選択できるでしょう。
・頭金を用意できない人
頭金を入れることで月々の支払い負担を減らせますが、残価設定ローンは必ずしも頭金の支払いを求められるわけではありません。
・定期的に新車へ乗り換えたい人
残価設定ローンの契約期間は、一般的に3年や5年と長くはありません。モデルチェンジされるタイミングで乗り換えれば常に先進装備が備わった新車で生活できます。
残価設定ローンが向いていない人
以下のような人は、残価設定ローンよりも他の購入方法を検討したほうが良いでしょう。
・月間（年間）走行距離が多い人
残価設定ローンは、月間走行距離もしくは年間走行距離に制限が設けられています。契約内容で決まる上限を超えた場合、契約終了時に上限超過分の料金支払いが必要です。通勤や通学など日常的に使用するのであれば、走行距離を気にしながら使うことになるでしょう。
・自由にドレスアップやカスタマイズしたい人
残価設定ローンで購入した車は所有権がディーラーにあるため、原状回復が求められます。純正品のみカスタマイズ可能としているディーラーもありますが、基本的にはドレスアップやカスタマイズは楽しめないと考えましょう。
・車の運転に自信がない人
残価設定ローンは、将来的な下取り価格を予測した「残価」を設けます。事故などによって車が損傷すると車両価値が残価を下回ってしまい、追加費用の発生リスクが考えられます。
残価設定ローンの契約で後悔しないためには？
残価設定ローンは、他の購入方法にはない魅力的な特徴を持っていますが、利用する際は後悔しないためのポイントを押さえておくことが大切です。ここでは、残価設定ローンで後悔しないために気を付けたいポイントを紹介します。
家計に負担がかからないようにする
残価設定ローンは通常の購入方法よりも月々の支払額を抑えられますが、収支状況によっては残価設定ローンを利用しても家計に負担を与える可能性も考えられます。
まずは必要な生活費を算出し、車に充てられる金額を計算しましょう。車に充てられる金額が分かったら、残価設定ローンの契約期間や車種・グレードを選びます。この際、余裕を持って月々の支払額を低めに設定しておくことがポイントです。そうすることで家計への負担を与えず、さらに突然の出費にも対応できます。
ライフイベントにかかるコストを考慮する
生涯の中で住宅購入や結婚、出産などさまざまなライフイベントが起こります。ライフイベントの内容によっては多くのお金が必要なため、車を購入するタイミングと重なってしまえば資金繰りに困ってしまうこともあるでしょう。
このような事態を避けるには、直近で起こる可能性が高いライフイベントを考えます。例えば、20代～30代は就職・結婚・出産、30代～50代は子育て・住宅購入、50代以降は老後資金の準備などです。残価設定ローンを利用する際は、このようなライフイベントが過ぎたタイミングを狙うと良いでしょう。
維持費を考慮して初期費用も用意する
残価設定ローンで購入する車でもマイカーローンで購入する車でも、ある程度の維持費がかかります。車を初めて購入する場合は、どのような維持費がいくらかかるのか予想しづらいでしょう。思っていたよりも出費が大きいと後悔しないためにも、具体的な維持費を概算し、お金を用意しておくことが大切です。
例えば、残価設定ローンは契約手数料・各種税金などの初期費用、車検費用・自賠責保険料・燃料代・任意保険料などの維持費がかかります。
まとめ
残価設定ローンの一括返済は、契約時に据え置いた残価と残債を合わせた金額を返済します。月々の返済から解放されるため、家計にかかる負担も減らせます。返済総額も抑えられますが、一度にまとまったお金が動くため、手元にお金が残るかも考慮することが大切です。「月々の支払いが安いから」などの理由で残価設定ローンを利用する場合は、慎重に判断しましょう。
一括返済にかかる手数料はディーラーごとに異なり、場所によっては0円です。将来的に一括返済する見込みがあれば、あらかじめ手数料も確認すると安心です。
