残価設定ローンは一括返済すべき？メリット・損するケースを徹底解説

「残価設定ローン（残価クレジット）を組んだけど、やっぱり一括で返済してしまいたい」と考えていませんか？月々の支払いは楽でも、将来的に残価を支払うことへの不安や、総支払額が結局どれくらいになるのかという疑問を抱える方は少なくありません。

しかし、残価設定ローンの一括返済は、必ずしもすべての人にとってベストな選択とは限りません。返済のタイミング、契約内容、そしてあなたのライフプランによって、得になるケースと損になるケースがはっきり分かれます。

この記事では、残価設定ローンの一括返済について、一括返済は本当に可能なのか、一括返済のメリット・デメリットについて解説します。また、どんな人が一括返済すべきか、一括返済以外の選択肢との比較や、ベストなタイミングについても詳しくお伝えします。

この記事の要約

残価設定ローンを一括返済するメリット
残価設定ローンを一括返済するデメリット
一括返済するベストなタイミング

残価設定ローンは一括返済できる？

結論から言えば、残価設定ローンは契約期間中でも一括返済が可能な場合が多いです。ただし、いくつかの注意点があります。

契約期間中でも一括返済はできる

多くの残価設定ローン契約では、契約期間中であっても繰り上げ返済や一括返済が認められています。これは、一般的な自動車ローンと同様です。

ただし、ディーラーローンか銀行系ローンかによって対応が異なる場合があります。

ディーラーローン（信販会社）の場合
多くは一括返済可能ですが、手数料がかかることがあります。契約書に記載されている条項を確認しましょう。
銀行系マイカーローンの場合
一般的に一括返済の自由度が高く、手数料も低めに設定されていることが多いです。

まずは、あなたの契約がどの金融機関・信販会社と結ばれているのかを確認し、一括返済の条件を問い合わせてみましょう。

一括返済＝残価だけを払うわけではない

ここで重要なのは、一括返済とは「残価だけを支払うこと」ではないという点です。残価クレジットを途中で一括返済する場合、契約時点で残っているすべての残債をまとめて支払う必要があります。

一般的に一括返済時に必要となる金額は、次の合計です。

未払いの元金：まだ返済していない車両価格分
残価：契約時に据え置かれている金額
利息の精算額：一括返済日までに発生した利息や、金融機関の規定に基づく精算利息
一括返済手数料：契約内容によっては数千円〜数万円かかる場合がある

たとえば5年契約の残クレを3年目で一括返済する場合、残りの元金と残価、利息を精算した金額をまとめて支払う形になります。なお、将来分の利息がそのまま全額請求されるとは限らないため、実際の支払額は金融機関ごとに異なります。

以下の記事では、残価設定ローンで事故にあった場合の対応について詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。

2026年1月16日残価設定ローン（残クレ）で事故にあったらどうなる？支払い・修理・全損時の対応を徹底解説

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残価設定ローンを一括返済するメリット

それでは、残価設定ローンを一括返済することで得られるメリットを具体的に見ていきましょう。

支払総額を抑えられる可能性がある

一括返済の最大のメリットは、利息負担分の支払いを減らせることです。

残価設定ローンでは、契約期間中ずっと残価にも金利がかかり続けます。たとえば金利が3%で残価が100万円の場合、年間約3万円の利息が発生します。これが5年続けば、残価だけで約15万円の利息負担になります。

一括返済をすれば、将来発生するはずだった利息の一部を支払わなくてよくなるため、総支払額を抑えられる可能性があります。

ただし、これには重要な条件があります。

金利が高い契約の場合は、早期返済の効果が大きい
金利が低い契約（1%以下など）の場合は、効果が限定的
返済タイミングによっても効果は変わる（初期ほど効果大、後期ほど効果小）

金利が3%以上の契約で、契約初期〜中期に一括返済する場合は、数十万円単位で利息を削減できるケースもあります。

車が完全に自分の資産になる

残価設定ローン契約中は、車の所有権がディーラーや信販会社にあることが一般的です。そのため、以下のような制約を受けます。

走行距離制限：年間1,000km〜1,500km程度の上限が設定されている
カスタム制限：改造や大幅なカスタマイズができない
売却制限：自由に売却できない（所有権が自分にないため）

一括返済をして完済すれば、所有権が自分に移り、これらの制約から完全に解放されます。

好きなだけドライブできる
カスタムパーツを取り付けられる
いつでも自由に売却できる

特に、想定以上に車を使う機会が増えた人や、車をカスタマイズして楽しみたい人にとっては、大きなメリットです。

心理的な不安から解放される

月々の支払いがなくなることで、固定費を削減できるのも見逃せないポイントです。たとえば月々3万円の支払いがあれば、年間36万円の固定費です。これを完済してしまえば、その分を貯蓄や他の用途に回せます。

また、「将来、残価を支払えるだろうか」という心理的な不安から解放される効果もあります。契約満了時に再ローンを組むか、車を返却するか、といった選択をしなくて済むため、将来の不確定要素を減らせます。

特に、ライフプランが不透明な時期や、収入の変動が予想される場合は、早めに完済して家計をシンプルにしておくことが安心につながります。

残価設定ローンを一括返済するデメリット

残クレの一括返済は、ローンを早期に完済できるというメリットがある一方で、事前に理解しておくべきデメリットも存在します。特に「手数料」と「家計への影響」は見落とされやすいため、慎重な判断が必要です。

手数料を請求される場合がある

残価設定ローンを途中で一括返済する場合、契約内容によっては一括返済手数料が請求されることがあります。手数料の金額は金融機関や信販会社によって異なりますが、数千円から数万円程度が一般的です。

また、一括返済時には単純に元金と残価を支払うだけでなく、

利息の精算額
事務手続きに伴う手数料

などが加算されるケースもあります。そのため、「一括返済＝必ず大きく得をする」と考えてしまうと、想定より支払額が減らず、期待外れに感じることもあります。

一括返済を検討する際は、事前に金融機関へ正確な残債額と手数料の有無を確認することが重要です。

家計に影響が出る恐れがある

残価設定ローンの一括返済では、数十万円から数百万円単位のまとまった資金を一度に支払う必要があります。その結果、手元資金が大きく減り、家計に影響が出る恐れがあります。

たとえば、

急な出費（医療費・修理費・転職など）に対応しづらくなる
貯蓄や投資計画に支障が出る
生活防衛資金が不足する

といったリスクが考えられます。

特に、低金利で契約している場合や、返却前提で残価クレジットを利用している場合は、無理に一括返済をする必要がないケースも少なくありません。

「ローンを終わらせたい」という心理的な理由だけで判断せず、一括返済後の家計状況まで含めて冷静に検討することが大切です。

残価設定ローン一括返済のベストなタイミング

残価クレジットを一括返済する場合、「いつ返済するか」は非常に重要なポイントです。返済するタイミングによって、利息の精算額や得られるメリットは大きく変わります。

契約初期・中期・後期の違い

契約初期（1〜2年目）

契約初期は残債が多く残っているため、一括返済によって将来分の利息が精算され、結果的に利息負担を軽減できる可能性が高い時期です。

ただし、その分まとまった資金が必要になり、手元資金への影響は大きくなります。

メリット：利息負担を軽減できる可能性が高い
デメリット：家計への影響が大きい

契約中期（3年目前後）

ある程度元金が減っており、利息軽減効果と資金負担のバランスが取りやすい時期です。
一括返済を検討する人が多いのも、このタイミングです。

契約後期（4〜5年目）

契約後期になると、すでに多くの利息を支払っているため、一括返済による利息軽減効果は限定的になる傾向があります。この場合は、満期まで支払いを続ける、あるいは売却と組み合わせて判断したほうが良いケースもあります。

車の価値と残債の逆転現象

残クレでは、車の実際の市場価値がローン残債（元金＋残価）を上回るタイミングが訪れることがあります。

たとえば、ローン残債が150万円で、車の市場価格が180万円の場合、車を売却すれば残債を完済しても30万円が手元に残る計算になります。

このような逆転現象は、人気車種や値落ちしにくい車種で起こりやすく、SUVや人気のコンパクトカーなどが代表例です。中古車一括査定などを活用し、定期的に市場価値を確認することで、一括返済や売却の最適なタイミングを見極めやすくなります。

ライフイベントとの関係

一括返済を検討すべきタイミングは、金銭的な面だけでなく、ライフイベントとも密接に関係しています。

転職・収入増加のタイミング
転職や昇給でまとまった収入を得た場合、一括返済に適したタイミングです。ただし、転職直後は収入が不安定になる可能性もあるため、生活防衛資金を確保した上で判断しましょう。
結婚・出産前後
結婚や出産を控えている場合、今後の家計支出が増加します。このタイミングで月々の固定費を減らしておくことは、家計管理の面でメリットがあります。
住宅購入の検討時
住宅ローンを組む予定がある場合、車のローン残債は審査に影響します。住宅ローンの審査では、他のローン残高が少ないほど有利になるため、住宅購入の半年〜1年前に車のローンを完済しておくと審査が通りやすくなります。

一括返済の具体的な手続き方法

実際に一括返済を決めた場合、どのような手続きが必要なのか手順を紹介します。

ディーラー・金融機関への連絡手順

STEP1：契約内容の確認

まず、手元にある契約書を確認しましょう。確認すべき項目は以下の通りです。

契約している金融機関・信販会社の名称
契約番号
残債の確認方法
一括返済に関する条項

STEP2：金融機関への問い合わせ

契約している金融機関に電話またはメールで連絡し、以下を確認します。

現時点での残債総額（元金+残価+利息）
一括返済手数料の有無と金額
一括返済の手続き方法
必要書類
支払い期限

多くの金融機関では、一括返済用の専用口座を案内されます。この情報をメモしておきましょう。

STEP3：返済額の最終確認

金融機関から提示された返済額を、契約書と照らし合わせて確認します。不明点があれば、この段階で質問しましょう。

事前確認チェックリスト

現在の残債総額
一括返済手数料の金額
支払い期限
支払い方法（振込・店頭など）
必要書類のリスト
所有権解除の手続き方法
手続き完了までの期間

必要書類と支払い方法

一括返済時に必要になる書類は、金融機関によって異なりますが、一般的には以下のようなものがあります。

必要書類の例

本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
契約書のコピー
返済用の口座情報
印鑑（銀行届出印）
車検証のコピー

支払い方法

一括返済の支払い方法は、主に2つあります。

1 銀行振込

最も一般的な方法です。金融機関から指定された口座に、残債全額を振り込みます。振込手数料は自己負担になることが多いため、注意しましょう。

メリット：自宅から手続き可能
デメリット：振込手数料がかかる、着金確認に時間がかかる

2 店頭支払い

ディーラーや金融機関の窓口で直接支払う方法です。

メリット：その場で手続き完了、領収書がすぐもらえる
デメリット：店舗まで行く手間がかかる

どちらの方法を選ぶかは、金融機関の方針や個人の都合によります。

所有権解除までの流れ

一括返済が完了したら、次は所有権の解除手続きが必要です。これを忘れると、車は完全にあなたのものになりません。

STEP1：完済証明書の受領

一括返済が完了すると、金融機関から「完済証明書」または「ローン完済通知」が送られてきます。これは所有権解除に必要な重要書類なので、大切に保管しましょう。

STEP2：所有権解除書類の取得

ディーラーローンの場合、車検証の所有者欄にはディーラーや信販会社の名前が記載されています。これを自分の名義に変更するため、以下の書類を取得します。

譲渡証明書
印鑑証明書（ディーラー・信販会社のもの）
委任状

これらの書類は、ディーラーや金融機関から郵送されることが一般的です。

STEP3：陸運局での名義変更

必要書類が揃ったら、陸運局（運輸支局）で名義変更手続きを行います。

必要なもの

完済証明書
譲渡証明書
印鑑証明書（あなた自身のもの）
車検証
実印
手数料（500円程度）

手続きは平日の日中のみ受け付けているため、時間を確保して行きましょう。自分で行くのが難しい場合は、行政書士に代行を依頼することも可能です（費用は1〜3万円程度）。

STEP4：新しい車検証の受領

名義変更が完了すると、所有者欄があなたの名前に変わった新しい車検証が発行されます。これで、車は正式にあなたの資産になります。

一括返済以外の選択肢も比較しておこう

ここでは、一括返済以外の選択肢についても紹介します。

借り換えローンという選択

現在の残クレの金利が高い場合、低金利の銀行マイカーローンに借り換えるという方法もあります。

借り換えのメリット

金利を下げることで総支払額を削減できる
月々の支払額を調整できる
一括返済ほど手元資金を減らさずに済む

借り換えのデメリット

審査が必要（通らない可能性もある）
借り換え手数料がかかる場合がある
手続きに時間と手間がかかる

借り換えが向いているケース

現在の金利が3%以上
残り返済期間が2年以上ある
信用情報に問題がない

借り換えシミュレーションの例を見てみましょう。

項目	現在の残価設定ローン	借り換え後
残債	150万円	150万円
金利	4.0%	1.5%
残期間	3年	3年
総支払額	約159万円	約153万円
削減額	–	約6万円

この例では、借り換えによって約6万円の削減効果があります。一括返済が難しい場合の有力な選択肢です。

そのまま乗り続けるという判断

状況によっては、何もせずに契約満了まで乗り続けるのが最善の選択になることもあります。

そのまま乗り続けるべきケース

金利が1%以下の低金利契約
手元資金に余裕がない
契約満了時に返却予定
残り期間が1年未満

特に、超低金利キャンペーン（0.9%など）で契約している場合は、無理に一括返済するよりも、満期まで月々支払いを続けた方が得なケースが多いです。

選択肢の比較表

選択肢	向いている人	メリット	デメリット
一括返済	手元資金に余裕がある、長く乗る予定	利息削減、所有権取得	手元資金が減る
売却＋完済	車が不要、高値売却が期待できる	手元資金を使わない	車を失う
借り換え	金利が高い、審査に通る見込み	金利削減、月々負担調整	手続きの手間
そのまま継続	低金利、手元資金を重視	手元資金を保持	利息は発生し続ける

あなたの状況に最も合った選択肢を選びましょう。

残価設定ローン一括返済が向いている人・向いていない人

ここまでの内容を踏まえて、一括返済が向いている人と向いていない人の特徴を整理します。

一括返済が向いている人

車を長く乗る予定がある人
契約満了後も同じ車に乗り続ける予定なら、一括返済して所有権を取得するメリットは大きいです。特に、10年以上乗るつもりなら、早めに完済してしまった方が総支払額を抑えられます。
金利が高い契約をしている人
金利が3%以上の場合、一括返済による利息削減効果が大きくなります。特に契約初期〜中期に返済すれば、数十万円単位で総支払額を減らせる可能性があります。
手元資金に十分な余裕がある人
生活防衛資金（生活費の6ヶ月分以上）を確保した上で、さらに余裕資金がある人は、一括返済を検討する価値があります。手元に200万円以上の預金があり、そのうち100万円程度を返済に回せるなら、リスクは低いでしょう。
走行距離制限やカスタム制限から解放されたい人
仕事で車を多用する人や、車をカスタマイズして楽しみたい人にとって、残クレの制約は大きなストレスです。一括返済すれば、これらの制限から完全に自由になれます。
近い将来、住宅ローンを組む予定がある人
住宅ローンの審査では、他のローン残高が少ないほど有利です。住宅購入を控えている場合、車のローンを先に完済しておくことで、住宅ローンの借入可能額が増える可能性があります。

一括返済を急がなくていい人

契約満了時に車を返却する予定の人
返却前提なら、残価を支払う必要はありません。一括返済してしまうと、返却時に何も戻ってこないため、大きく損をします。
超低金利契約をしている人
金利が1%以下の場合、一括返済による利息削減効果は限定的です。手元資金を温存しておいた方が、他の用途に活用できるため有利です。
手元資金に余裕がない人
生活防衛資金が十分に確保できていない状態で一括返済すると、急な出費に対応できなくなるリスクがあります。まずは貯蓄を優先すべきです。
契約の残り期間が1年未満の人
残り期間が短い場合、利息削減効果はごくわずかです。それよりも、満期まで待って、そのタイミングで判断した方が合理的でしょう。
資産運用で利回りを得ている人
手元資金を投資に回していて、ローン金利よりも高い利回りを得ている場合、一括返済は機会損失になる可能性があります。たとえば、ローン金利が2%で、投資の期待利回りが5%なら、資金は投資に回し続けた方が得です。