「車が欲しいけどローン審査に落ちてしまった…」
「過去に金融事故があって審査に通るか不安…」
こんな悩みを抱えていませんか？
車のローン審査に通らなくても、あきらめる必要はありません。審査に落ちる理由を知り、適切な対策を取ることで、あなたも車を手に入れることができます。
この記事では、車ローン審査に通らない原因と対処法、そして審査に通らない方でも車を購入できる方法を詳しく解説します。最後まで読めば、あなたに最適な車の購入方法が見つかるはずです。
なぜ？車のローン審査に通らない主な8つの理由
車のローン審査に通らない理由は一つではありません。まずは、審査に落ちる主な原因を理解しましょう。
理由①：信用情報に傷がある（金融事故の記録）
ローン審査で最も重視されるのが「信用情報」です。
過去の返済履歴はすべて信用情報機関に記録されており、ローンやクレジットカードの支払い遅延や滞納があると、金融事故として記録されます。
この金融事故の記録（いわゆる「ブラックリスト」）があると、新たなローン審査に大きく影響します。
金融事故の記録は一般的に、発生から5〜10年間は信用情報機関のデータベースに残り続けます。
具体的な金融事故の例は以下があります。
- クレジットカードの支払い遅延（61日以上の遅延）
- ローンの返済滞納
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）
- 携帯電話料金の未払いによる強制解約
銀行やディーラーのローンは特に信用情報を重視するため、金融事故があると審査通過が難しくなるのです。
自己破産後でも車を購入できるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
理由②：年収と借入希望額のバランスが悪い
車のローン審査では、返済能力が重要な判断基準になります。年収に対して借入希望額が高すぎると、返済能力が不足していると判断され、審査に落ちる可能性が高まります。
一般的に、年収の3分の1程度が借入の目安とされています。
例えば、年収300万円の場合、すべての借入（住宅ローンやカードローンなど）の返済額が月に約8万円以内が望ましいとされています。
また、既存の借入がある場合は、その返済額も含めた総返済負担率も重要な審査ポイントです。住宅ローンや他の借入と合わせて、返済負担が大きくなりすぎていると審査に通りにくくなります。
理由③：勤続年数が短い
安定した収入があるかどうかを判断する重要な指標として、勤続年数があります。多くの金融機関やディーラーでは、最低でも1年以上の勤続年数を求めることが一般的です。
特に転職したばかりの場合や、試用期間中の場合は、収入の安定性が低いと判断され、審査に不利になることがあります。勤続年数が短いと、将来的な返済能力に不安があると見なされるのです。
また、同じ業界内での転職よりも、業界を跨いだ転職の方が、審査では不利になる傾向があります。これは、新しい職場での適応能力や収入の安定性に対する懸念があるためです。
理由④：雇用形態が不安定だと判断された
雇用形態も審査結果に大きく影響します。
一般的に、正社員は最も審査が通りやすく、契約社員、派遣社員、パート・アルバイト、フリーランス・個人事業主の順に審査のハードルが上がっていきます。
特に、以下のような雇用形態は審査に不利とされています。
- 契約期間が短い契約社員（1年未満など）
- 週の勤務時間が少ないパート・アルバイト
- 収入の変動が大きいフリーランスや個人事業主
- 勤務開始から間もない派遣社員
収入が不安定だと判断されると、将来的な返済能力に疑問が生じるため、審査に通りにくくなります。特に銀行系のローンでは、雇用形態による審査への影響が大きい傾向があります。
理由⑤：過去に一度もローンやクレジットを利用したことがない
意外に思われるかもしれませんが、過去にローンやクレジットカードの利用実績がないことも、審査に通らない理由の一つです。これは「信用情報の薄さ」とも呼ばれます。
ローンの審査では、過去の返済履歴が重要な判断材料となります。しかし、初めてローンを組む場合、金融機関は返済能力や返済姿勢を判断する材料がないため、審査に慎重になります。
特に若年層や学生から社会人になりたての方は、クレジットヒストリーが短いことで審査に不利になることがあります。
信用実績を作るには、まずはクレジットカードを作り、きちんと利用・返済することから始めるとよいでしょう。
理由⑥：同時に複数のローンに申し込んでいる
短期間に複数のローンやクレジットカードに申し込むと、「多重申込」として信用情報に記録され、審査に悪影響を及ぼします。
これは、資金繰りに困っていると判断される可能性があるためです。ローンの申込情報は信用情報機関に記録され、他の金融機関からも閲覧可能です。
例えば、あるディーラーでローン審査に落ちた後、すぐに別のディーラーで申し込むと、その情報が信用情報機関に記録され、次の審査にも影響します。
一般的に、6ヶ月以内に3社以上のローン申込があると、多重申込とみなされる傾向があります。ローンを申し込む際は、計画的に行い、短期間に複数の申込をしないよう注意しましょう。
ローンが通らない人の為のローンについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
理由⑦：申込内容に虚偽や誤りがあった
ローン申込書の記入内容に虚偽や誤りがあると、審査に落ちる原因となります。特に、収入や勤務先、勤続年数などの情報は厳しくチェックされます。
意図的な虚偽申告は論外ですが、うっかりした記入ミスや、前職の勤続年数を含めた勤続年数を記入してしまうなどの誤りも、審査に悪影響を及ぼします。
金融機関は申告内容を裏付けるため、在籍確認の電話や収入証明書の提出を求めることがあります。
申込書に記入する際は、正確な情報を記入することが大切です。不明な点があれば、申込前に確認するようにしましょう。
理由⑧：保証人の返済能力や信用情報に問題がある
保証人を立てる場合、保証人自身の信用情報や返済能力も厳しく審査されます。保証人が以下のような状況にある場合、審査に通らない可能性があります。
- 保証人自身が金融事故の記録を持っている
- 保証人の年収が低く、返済能力に疑問がある
- 保証人がすでに他のローンの保証人になっている
- 保証人の年齢が高すぎる（多くの金融機関では75歳以上は不可）
特に親族を保証人にする場合、親族の信用情報が悪いと、あなた自身の審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。保証人を立てる前に、保証人候補の方の信用状況を確認することが重要です。
まだ諦めないで！車のローン審査通過の可能性を高める5つの対策
車のローン審査に落ちても、諦める必要はありません。審査通過の可能性を高める対策を紹介します。
対策①：頭金を用意して借入希望額を減らす
ローン審査で最も効果的な対策の一つが、頭金を増やして借入額を減らすことです。借入額が減れば、それだけ金融機関のリスクも減少し、審査に通りやすくなります。
例えば、200万円の車を購入する場合、50万円の頭金を用意すれば、借入額は150万円に抑えられます。これにより、月々の返済額も減少し、返済負担率の改善にもつながります。
理想的な頭金の割合は車両価格の20～30%と言われていますが、可能な限り多くの頭金を用意することで、審査通過の可能性が高まります。
頭金を用意するために以下を検討しましょう。
- ボーナスや臨時収入を貯蓄する
- 不要な物を売却して資金を作る
- 数ヶ月間、支出を抑えて貯蓄に回す
また、頭金を多く用意することで、金利が優遇されるケースもあります。
対策②：購入する車種やグレードを見直す
予算に見合った車種やグレードを選ぶことも、審査通過のポイントです。特に中古車を検討することで、大幅に購入価格を抑えることができます。
新車と比較して3～5年落ちの中古車なら、価格が半額以下になることも珍しくありません。
車種によっては、新車で300万円する車が、3年落ちの中古車なら100万円台で購入できる場合もあります。
また、同じ車種でも、グレードを下げることで価格を抑えられます。
- ハイグレードから標準グレードへの変更
- オプション装備の削減
- 排気量の小さいモデルの選択
購入価格を下げることで借入額が減少し、審査に通りやすくなります。
最初から高額な車を目指すのではなく、まずは審査に通りやすい価格帯の車から始め、将来的にステップアップするという考え方も大切です。
対策③：他の借り入れがある場合は完済を目指す
すでに他のローンやクレジットカードの借入がある場合は、可能な限り返済を進めて負債を減らすことが重要です。特に、少額の借入なら完済を目指しましょう。
借入件数が多いと、それだけで審査に不利になります。
例えば、5万円のカードローンと3万円のクレジットカードの分割払いがあるなら、これらを完済することで借入件数を減らし、審査に通りやすくなります。
また、返済中の借入がある場合は、返済状況を改善することも大切です。
- 毎月の返済を遅延なく行う
- 可能であれば最低返済額以上を返済する
- 高金利の借入から優先的に返済する
借入の返済状況が改善されると、信用情報も徐々に良くなり、将来的な審査にプラスとなります。車のローンを申し込む前の3～6ヶ月間は、特に返済状況に気を配りましょう。
消費者金融で車ローンを組む方法について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
対策④：安定した収入のある保証人を立てる
審査に通りにくい状況なら、信頼できる保証人を立てることも検討しましょう。親や兄弟など、安定した収入がある身近な親族が最適です。
理想的な保証人の条件は以下になります。
- 安定した収入がある（正社員が望ましい）
- 勤続年数が長い（3年以上が理想的）
- 信用情報に問題がない
- 年齢が20～65歳程度
ただし、保証人になってもらうことは大きな責任を負わせることになります。
あなたが返済できなくなった場合、保証人が代わりに返済する義務を負うことをしっかり説明し、同意を得ることが大切です。
また、配偶者を保証人にする場合は、世帯収入として合算される場合もありますが、金融機関によって扱いが異なるため、事前に確認が必要です。
対策⑤：自分の信用情報を確認してみる
ローン審査に落ちる原因を特定するために、自分の信用情報を確認することをおすすめします。信用情報は、主に以下の3つの信用情報機関で管理されています。
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
これらの機関では、自分の信用情報を開示請求することができます。開示請求の方法は以下があります。
- オンラインでの請求（本人確認書類のアップロードが必要）
- 郵送での請求
- 窓口での請求（一部の機関のみ）
信用情報を確認することで、以下のことが分かります。
- 現在の借入状況（件数、残高など）
- 過去の返済状況（延滞の有無など）
- 金融事故の記録の有無
- 過去のローン申込履歴
もし信用情報に誤りがあれば、訂正を依頼することも可能です。また、金融事故の記録がある場合は、その情報がいつまで残るのかを確認し、ローン申込のタイミングを計画することができます。
銀行ローンやディーラーローンも無理！そんな時の「自社ローン」という選択肢
銀行ローンやディーラーローンの審査に通らない場合でも、自社ローンなら車を購入できる可能性があります。自社ローンとはどのようなものか、詳しく見ていきましょう。
自社ローンとは？信販会社を通さない独自の審査が特徴
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供するローンサービスのことです。
銀行や信販会社（オリコ、ジャックスなど）を介さず、販売店が直接融資を行うため、独自の審査基準で判断されます。
自社ローンの最大の特徴は、信用情報機関の情報に頼らない独自の審査基準です。
つまり、銀行やディーラーのローンでは重視される「過去の金融事故」や「クレジットヒストリー」よりも、現在の返済能力を重視する傾向があります。
自社ローンを提供する販売店は、以下のような点を審査のポイントとしています。
- 現在の収入状況（年収や月収）
- 勤務先や雇用形態
- 居住環境（賃貸か持ち家か、居住年数など）
- 電話による在籍確認や本人確認
銀行ローンやディーラーローンの審査に落ちた理由が金融事故などの過去の問題である場合、自社ローンなら審査に通る可能性が高まります。
自社ローンのメリット｜審査の通りやすさと手続きの早さ
自社ローンには、銀行ローンやディーラーローンにはない様々なメリットがあります。
1. 審査基準が柔軟
銀行やディーラーローンでは厳しく判断される以下のケースでも、自社ローンなら審査に通りやすい傾向があります。
- 金融事故の記録がある
- 年収が低い（200万円台など）
- 勤続年数が短い
- フリーランスや個人事業主
- 外国籍の方
2. 審査結果が早い
銀行ローンでは1週間以上かかることもある審査が、自社ローンなら最短で当日〜数日で結果が出ることも珍しくありません。
「今すぐ車が必要」という緊急の場合にも対応しやすいのが特徴です。
3. 手続きが簡単
必要書類が少なく、手続きがシンプルなことも自社ローンの魅力です。一般的に必要な書類は以下になります。
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 収入証明書（源泉徴収票や給与明細など）
- 住所確認書類（公共料金の領収書など）
銀行ローンと比較して書類が少なく、手続きの負担が軽減されます。
4. 頭金ゼロプランがある
多くの自社ローンでは、頭金なしでの購入が可能なプランを用意しています。現金の準備が難しい方でも、車を購入できる可能性があります。
自社ローンの注意点｜金利や保証人の考え方
自社ローンは審査が通りやすい反面、いくつかの注意点もあります。よく理解した上で利用しましょう。
1. 金利が高めの傾向
自社ローンの金利は、銀行ローンやディーラーローンと比較して高めに設定されていることが一般的です。
銀行ローンが年利2〜5%程度なのに対し、自社ローンは年利9〜15%程度の場合が多いです。
これは、審査基準を緩和している分、リスクが高いためです。ただし、販売店によって金利設定は大きく異なるため、比較検討することが重要です。
2. 保証人や頭金の考え方
自社ローンでは、信用情報に問題がある場合や年収が低い場合など、条件によっては保証人を求められることがあります。また、頭金の有無によって金利が変わるケースもあります。
保証人が立てられない場合でも、以下のような代替条件で対応可能な場合があります。
- 頭金を多めに用意する
- 車両価格を下げる
- 連帯保証人ではなく、緊急連絡先のみの提供
3. 中古車が中心
自社ローンを提供しているのは主に中古車販売店であるため、選べる車種は中古車が中心となります。新車を希望する場合は選択肢が限られる可能性があります。
ただし、良質な中古車であれば、新車と遜色なく使用できることも多いです。また、中古車なら予算内でグレードの高い車を選べるというメリットもあります。
4. 店舗によって条件が異なる
自社ローンの条件は販売店によって大きく異なります。金利、返済期間、審査基準、必要書類など、様々な面で違いがあるため、複数の店舗を比較検討することをおすすめします。
LINEで完結！全国対応のトップランならあなたのカーライフを応援
車のローン審査に不安がある方におすすめなのが、埼玉県に本店を構える中古車販売店「トップラン」です。独自の審査基準により、多くの方の車購入をサポートしています。
トップランが選ばれる理由①：独自の審査基準で審査通過率78%！
トップランでは、信用情報機関のデータだけに頼らない独自の審査基準を採用しています。
そのため、他の金融機関で審査に落ちた方でも、トップランなら審査に通る可能性が高いのが特徴です。
実際に、トップランの審査通過率は約78%と非常に高い水準を誇っています。これは、以下のような方々も積極的に審査している結果です。
- 金融事故の記録がある方
- 年収が低めの方（200万円台など）
- 勤続年数が短い方（1年未満でも可能）
- フリーランスや個人事業主の方
- 外国籍の方
審査では、現在の返済能力を重視し、過去の金融トラブルよりも「今後きちんと返済できるか」を判断しています。
また、審査結果も最短即日で出るため、急いで車が必要な方にも対応可能です。
トップランが選ばれる理由②：来店不要！LINEですべての手続きが完結
トップランの最大の特徴は、LINEを活用したリモート対応です。埼玉県に実店舗はありますが、全国どこからでもLINEを使って車の購入手続きができます。
具体的な流れは以下の通りです。
- 公式LINEアカウントに友だち追加
- 希望の車種や予算などを相談
- 車両の提案と詳細な写真・動画を送付
- ローン審査の申込（必要書類はスマホで撮影してLINEで送信）
- 契約書類の取り交わし（電子契約も可能）
- 車両の配送（全国対応）
来店不要のため、遠方にお住まいの方や、仕事で忙しい方でも簡単に車を購入することができます。また、LINEでのやり取りなら、対面での審査よりも心理的なハードルも低いでしょう。
さらに、車両の詳細な状態も動画や写真で確認できるため、実物を見なくても安心して購入できます。不明点があればすぐにLINEで質問できるのも魅力です。
トップランが選ばれる理由③：頭金0円・保証人不要のプランもご用意
トップランでは、様々な状況の方に対応できるよう、柔軟な購入プランを用意しています。特に以下のようなプランが人気です。
1. 頭金0円プラン
現金の準備が難しい方でも、頭金なしで車を購入することができます。月々の支払いのみで車が手に入るため、急な車の買い替えにも対応可能です。
2. 保証人不要プラン
保証人を立てられない方でも、条件によっては保証人なしでローンを組むことができます。これにより、家族や知人に負担をかけることなく、車を購入できます。
3. 低金利プラン
頭金を用意できる方や、信用情報に問題がない方は、さらにお得な金利で利用できることもあります。
4. 最長120回払いまで対応
返済期間を長く設定することで、月々の支払い負担を軽減できます。ライフスタイルに合わせた返済プランを設計可能です。
トップランでは、お客様一人ひとりの状況に合わせた最適なプランを提案しています。まずはLINEで気軽に相談してみることをおすすめします。
【Q&A】車ローンに通らない人が抱えるよくある質問
車のローン審査に不安を抱える方々からよく寄せられる質問にお答えします。
Q. 自己破産から5年経っていればローンは組めますか？
自己破産の記録は、一般的に7〜10年程度は信用情報機関に残ります。そのため、5年経過した段階では、銀行ローンやディーラーローンの審査に通るのは難しい場合が多いです。
ただし、自己破産からの経過年数、現在の収入状況、他の借入の有無などによって状況は変わります。以下のような対策を取ることで、ローンを組める可能性が高まります。
| 自社ローンを利用する | 自己破産後5年経過していれば審査に通る可能性あり |
| 頭金を多めに用意する | 借入額を減らすことで、審査のハードルを下げられる |
| 保証人を立てる | 信用のある保証人がいれば、審査に通りやすくなる |
自己破産後は、少額のクレジットカードを作り、きちんと返済することで信用を回復させる努力も大切です。
徐々に信用を積み重ねていくことで、将来的には通常のローンも組めるようになります。
Q. 年収200万円でも車のローンは組めますか？
年収200万円でも車のローンを組むことは可能です。ただし、購入できる車の価格帯や、ローンの条件には制限があることを理解しておきましょう。
年収200万円の場合、安全に返済できる目安は以下の通りです。
- 月々の支払額：2〜3万円程度
- 借入可能額：100〜150万円程度
- 適した車両価格帯：100〜200万円の中古車
銀行ローンやディーラーローンでは厳しい審査となる可能性がありますが、トップランなら、年収200万円でも柔軟に対応しています。
年収が低めの場合の対策としては以下があります。
- 返済期間を長めに設定する（60回〜84回払いなど）
- 頭金を用意して借入額を減らす
- 維持費の安い車種を選ぶ（燃費や税金、保険料なども考慮）
年収だけでなく、他の借入状況や生活費なども考慮して、無理のない返済計画を立てることが大切です。
Q. フリーランスや個人事業主はローン審査に不利ですか？
フリーランスや個人事業主は、収入の安定性が評価されにくいため、銀行ローンやディーラーローンでは審査に不利になる傾向があります。
しかし、対策を取ることで審査に通る可能性は十分にあります。
フリーランス・個人事業主が審査を有利にする方法は以下があります。
| 確定申告書の提出 | 直近2〜3年分の確定申告書（青色申告が望ましい）を用意し、安定した収入があることを証明 |
| 取引先との契約書 | 長期契約を結んでいる取引先がある場合、その契約書を提示することで収入の安定性をアピール |
| 自己資金の充実 | 頭金を多めに用意することで、審査のハードルを下げられる |
| 勤続年数のアピール | 同じ業種での経験年数が長ければ、それをアピールすることも有効 |
特に、自社ローンでは、フリーランスや個人事業主の方も積極的に審査しています。収入証明として確定申告書や帳簿、取引先との契約書などを用意しておくと良いでしょう。
ローン審査に落ちても大丈夫！あなたに合った方法で車は購入できる
車のローン審査に落ちてしまっても、諦める必要はありません。ここまで紹介してきたように、様々な選択肢と対策があります。
どのような状況でも、「トップラン」なら柔軟な対応が可能です。LINEで簡単に相談できるので、まずは気軽に問い合わせてみてはいかがでしょうか。
「車が欲しい」という夢を諦める必要はありません。あなたに最適な方法で、素敵なカーライフを始めましょう！
