車ローンが通らない理由とは？対処法や通らない人が車を買う方法も

「車のローンが通らない…」と悩む方は意外と多くいらっしゃいます。
過去の延滞や収入面の不安、既存の借入が多いなど、原因は実にさまざま。
しかし、ローンの種類を見直したり、別の購入方法を検討すれば、解決策は十分にあります。
本記事では、よくある審査落ちの理由と、その対処法をわかりやすく解説。
車をあきらめず、自分に合った方法を見つけるためのポイントを押さえていきましょう。

車のローンが通らない理由とは？

車のローンが通らないと「何か重大な問題があるのかな」と不安になりますよね。
その理由は1つではなく、複数の要素が絡み合って「車のローンが通らない」という結果につながるのです。

ここでは車のローンが通らない原因について解説します。

信用情報に問題がある

信用情報に問題があると、ローン審査では非常に厳しく見られます。
支払い延滞や債務整理などの記録があれば、金融機関は「返済リスクが高い」と判断するため、通過しにくくなるからです。
自己破産や長期延滞の履歴がある場合は特に深刻で、一定期間はローンが組みにくい状態が続きます。
信用情報機関ではこうした情報が共有されるため、一度傷がつくと他社ローンにも影響を与えます。
まずは自分の信用情報を開示請求し、現状を正確に把握することが大切です。
問題点が判明したら修正や解消に向けて動くことで、将来的な審査通過の可能性が高まります。

収入・職歴に不安がある

ローン審査では、安定した収入があるかどうかが重要視されます。
アルバイトやパートなどで収入が不安定な場合や、転職を繰り返して職歴が短い場合は、返済の継続性を疑われがちです。
金融機関は「この人が将来も安定した収入を得られるか」を重視するため、職歴が浅いほど審査は厳しくなる傾向にあります。
また、勤続年数や年収がローン会社の基準を下回っていると、審査に通らないことも少なくありません。
こうした不安がある場合は、連帯保証人をつける、あるいは頭金を多めに用意するなどの対策を検討してみましょう。
収入や職歴の問題をクリアにできれば、ローン審査通過の道がぐっと広がります。

既存の借入額が多い

すでにクレジットカードや他社のローンなどで多額の借入があると、新たな車のローンを組む際に審査が厳しくなります。
理由は、返済負担が大きくなることで、延滞リスクが高まると判断されやすいからです。
特に、複数のローンを同時に返済している状態だと「この人は借り過ぎではないか」と疑われがち。
ローン会社としては、返済能力を超えてしまうことを避けるため、融資を控えることがあるのです。
もし借入総額が大きい場合は、車のローン審査に出す前に、可能な限り既存の借金を減らす努力をするのが賢明です。
返済実績を積むことで信用が回復し、新たなローン審査でもスムーズに通る可能性が高まります。

申請内容に嘘がある

車のローン審査では、申請書やヒアリングで提出した情報がすべて正確であることが前提です。
年収や勤続年数を大きく偽ったり、他社借入を隠したりすると、いずれ必ず矛盾が見つかります。
ローン会社は信用情報や在籍確認など、複数の方法で申請者の情報を確認するため、嘘は通用しません。
仮に嘘が発覚すれば「信用できない人物」と判断され、審査落ちはもちろん、今後のローン申し込みにも悪影響を及ぼします。
誠実な申告はローン審査の大前提なので、少しでも事実と異なる内容があれば訂正する必要があります。
正直に申告することで、万が一審査に落ちても、次のステップで信頼を取り戻すチャンスが得られるのです。

車のローンが通らない人はどうする？対処法

車のローンに通らないと、つい「もう車を買えないのかな」と落ち込みがちですよね。
しかし、あきらめる前に取れる対策はいくつもあります。
ここではローンが通らない人に有効な4つの対処法を紹介します。

ローンの種類を変更する

車のローンが通らない場合、まず検討したいのが「他のローンを選択する」という方法です。
ローン会社や金融機関によって審査の基準や得意分野が異なるため、今のローンが不通過でも別のローンなら通る可能性があります。
例えば、銀行系ローンが難しくてもディーラーや信販系なら通りやすいケースもありますし、その逆もありえます。
大切なのは、自分の信用状況や収入状況に合ったローンを見極めること。
思い込みで「あれもダメ、これもダメ」と決めつけず、複数の選択肢を探ってみることが近道になります。

各ローンの特徴は以下の表を参考にしてください。ここからは、各ローンについて解説していきます。

▼スクロールできる表

銀行系ローン

銀行系ローンは、一般的に金利が比較的低い傾向があります。
その反面、審査基準はやや厳しめで、安定した職業や一定以上の年収が求められることも少なくありません。
ただ、給与振込口座を利用している銀行であれば、取引実績から多少の優遇を受けられる可能性があります。
「金利重視で総返済額を少しでも抑えたい」という方に向いていますが、職歴が浅い人や信用情報に傷がある人は苦戦することも。
もし銀行系ローンを選ぶなら、まずはメインバンクに相談して、自分の状況を率直に伝えるのがおすすめです。

ディーラーローン

ディーラーローンは、車を購入するディーラーと提携しているローン会社を利用する形が多いです。
審査は銀行ほど厳しくない傾向があり、手続きが一括で済むためスピーディーに契約できるメリットがあります。
また、ディーラー側で金利やキャンペーンなどの優遇が用意されている場合もあるため、総支払額を抑えられるチャンスも。
ただし、ディーラーによって提携している金融機関が異なるため、金利や審査条件もバラバラです。
購入したい車種を取り扱うディーラーに相談して、自分の収入状況や希望を伝え、最適なプランを探すことが重要です。

信販系ローン

信販系ローンは、クレジットカードを発行する会社などが提供している自動車ローンのことを指します。
ディーラーや販売店と提携しているケースが多く、比較的手軽に申し込みができる点が特徴です。
銀行系よりは審査がゆるめと言われていますが、やはり支払い遅延などの信用情報に傷があると厳しいです。
金利は銀行系とディーラー系の中間くらいで設定されることが多く、キャンペーンや特典が付く場合もあります。
申し込み時には、信販会社の提携先やサービス内容をチェックして、自分に合うかどうかを見極めましょう。

自社ローン

自社ローンとは、車の販売店が独自に提供しているローンのことで、他の金融機関を通さない形が一般的です。
そのため、信用情報に不安のある方でも比較的審査が通りやすいというメリットがあります。
さらに、月々の返済金額や支払いスケジュールなど、相談次第で柔軟に対応してくれるケースもあるのが強みです。
ただし、金利や諸費用がやや高めに設定されることが多く、総返済額が大きくなる可能性があります。
また、販売店との直接取引となるため、返済を滞納すると車を差し押さえられやすい点にも注意が必要です。

保証人を用意する

ローンの審査では、返済リスクをどうカバーするかが重要なポイントになります。
そこで「保証人を付ける」ことで、金融機関は保証人に対しても返済を請求できるため、リスクが軽減されるわけです。
結果として、審査が通りやすくなる場合があります。
ただし、保証人を引き受けてもらうには、相手に十分な信用力と返済能力が必要です。
また、保証人と申込者の間でトラブルが起きないよう、事前に返済計画やリスクをしっかりと説明することが大切です。
万が一返済が滞った場合、保証人にも大きな負担がかかる点を忘れずに検討しましょう。

信用情報の回復を待つ

もしも信用情報に傷がある場合は、時間をかけて回復を待つのも一つの選択肢です。
延滞や債務整理などのネガティブ情報は、一定期間を過ぎると信用情報から削除されます。
例えば、自己破産の場合は最長で10年程度、そのほかの延滞なら5年程度で情報が消えることが一般的です。
この間、クレジットカードやローンを適切に返済し、延滞しないよう注意を払いましょう。
一方で、回復を待つだけでなく、できる範囲で借金を返済し続けていくと信用度は徐々に回復します。
焦らずに地道な取り組みを続けることが、将来のローン審査通過へつながるのです。

車種・借入金額を見直す

意外と見落としがちなのが、購入する車の価格や借入希望額です。
高額な車種を狙ってローンを組むと、その分返済負担が増して審査も厳しくなる傾向があります。
もし審査に落ちた場合は、もう一度車種やグレードを検討し、借入金額を減らせないか考えてみましょう。
頭金を多めに用意することで、ローンの総額を抑えるのも有効な方法です。
金融機関やローン会社は「返済能力に見合った借入額か」を厳しくチェックします。
無理のない予算設定に切り替えることで、審査通過の可能性もぐっと高まるでしょう。

ローンを組めない人が車を買うには？

ローンの審査に落ちてしまうと、「もう車なんて手が届かない」とあきらめてしまいがちですよね。
ですが、ローン以外にも車を手に入れる方法は存在します。
それぞれの方法について解説します。

現金一括で支払う

車の購入費用をすべて現金で支払う方法は、ローン審査が不要なので最もシンプルな手段です。
頭金すら必要なく、購入後の返済プレッシャーもありません。
ただし、まとまった資金が必要となるため、貯蓄が十分でないと厳しい面もあるでしょう。
中古車やコンパクトカーであれば、新車よりも購入額が低めなので、一括払いもしやすくなります。
また、一括で支払うことで値引き交渉がしやすいケースもあるので、販売店に相談してみる価値があります。

クレジットカードの分割払いを利用する

クレジットカードで車の購入ができる場合、分割払いやリボ払いが選択肢に入ります。
審査はカードを作るときだけなので、すでにカードを持っていればローンを組むより手続きが簡単です。
ただし、カードの利用限度額を超えると決済できないので、事前に枠の確認を行いましょう。
また、分割やリボ払いでは手数料や金利が発生するため、総支払額が思ったより高くなる可能性があります。
カード会社のポイントやキャンペーンを活用すれば、少しお得になることもあるので、条件をよくチェックしてください。

中古車を選ぶ

「新車は高くて手が届かない」という場合には、中古車を検討するのも賢い選択肢です。
中古車は購入額が下がるだけでなく、任意保険や自動車税などの維持費も抑えられるケースがあります。
ローン審査が通らない人でも、比較的安価な中古車なら現金一括や少額の分割払いで買えることも。
さらに、人気車種でも中古なら価格が大幅に下がるため、憧れのモデルを手に入れるチャンスが広がります。
とはいえ、車両状態に注意して選びたいので、信頼できる販売店で程度や整備状況をしっかり確認しましょう。

事業用の場合は小規模融資も

仕事で使う車が必要だけれど、ローンが通らないという方には「小規模融資」の利用が選択肢となります。
自治体や公的機関、あるいは信用金庫などで行っている小口融資制度を活用すれば、比較的低金利で借りられる可能性があります。
ただし、事業計画書や収支見込みなどの提出が求められる場合もあるので、必要書類をしっかり準備しておきましょう。
個人事業主やフリーランス向けの助成金や補助金がないかを調べるのもおすすめです。
資金調達の選択肢を広げることで、車の購入をあきらめずに前向きに検討できるでしょう。

車のローンに関するよくある質問

車のローンは、さまざまな種類や審査基準が存在するため、疑問を抱える方が多い分野です。
「なぜ通らなかったのか」「どんなローンなら通りやすいのか」など、気になる点も多いのではないでしょうか。
ここでは、よくある質問を中心に解説していきます。

ローンが通らない理由を調べる方法は？

「どうして自分は通らなかったんだろう」と気になる場合は、まず信用情報の開示請求を行うのがおすすめです。
信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に問い合わせれば、自身の延滞や債務整理の履歴を確認できます。
これらに該当する情報があれば、ローン会社が「返済リスクが高い」と判断するのも無理はありません。
また、金融機関に直接問い合わせると、審査結果の理由をある程度は教えてもらえる場合もあります。
ただ、具体的な基準については公開されないことが多いので、あくまでヒントと捉えるのがよいでしょう。
問題点を把握し、修正できる部分があれば地道に改善することが大切です。

オートローンの審査は甘い？

一概に「甘い」「厳しい」と言い切るのは難しいのが正直なところです。
銀行系のオートローンは金利が低めですが、その分審査基準は厳しめで、安定収入や信用情報が重要視されます。
一方、ディーラーローンや信販系ローンは銀行ほどではないにせよ、やはり金融事故や大きな延滞歴があると通過は難しくなります。
さらに、自社ローンを選べば通りやすい傾向はありますが、金利や諸費用が高めに設定されることも。
結局は「どのローン会社を利用するか」「自身の信用状況はどうか」が合否を大きく左右するので、甘い審査を期待しすぎるのは禁物です。

審査が甘いおすすめのローンは？

「審査が甘い」とされる代表例は、自社ローンや一部のディーラーローンです。
特に、自社ローンは販売店独自の審査基準を持っているため、信用情報に傷があっても相談次第で通る可能性が高まります。
ただし、金利や手数料が通常より高いケースもあるため、総返済額や契約条件をしっかり確認しましょう。
ディーラーローンに関しては、キャンペーンや金利優遇がある一方、信用情報に重大な問題があると通りづらいことも。
結局のところ「審査が甘い＝必ず通る」わけではないため、自分の状況を踏まえた上で選択することが重要です。
信頼できる業者やディーラーを見極め、納得のいくローンを組むように心がけましょう。

まとめ

車のローンが通らない理由は、信用情報に傷がある場合や収入・職歴が不安定な場合、既存の借入額が大きい場合、さらには申請内容に嘘があるなど多岐にわたります。
とはいえ、ローンの種類を変えたり、保証人を立てたり、信用情報の回復を待つなど解決策は意外と豊富です。
また、どうしてもローンが難しいときは、現金一括払いやクレジットカードでの分割払い、そして中古車や小規模融資の利用を検討するのも手段の一つ。
自分の状況を客観的に見直し、無理のない支払い方法を選ぶことで、安心して車を手に入れることが可能になります。