「自社ローンの審査は絶対に通るの？」という不安を抱えている方も多いでしょう。普通ローンよりも通りやすいと言われている自社ローンですが、絶対に通るとは言い切れません。
保証人や頭金の有無、虚偽申請、収入と返済額のバランスなどの視点により審査されるため、場合によっては落ちるケースもあるのです。
本記事では、自社ローンの仕組みから審査を通すコツ、審査に落ちた際の対処法まで、わかりやすく解説していきます。
自社ローンとは？
自社ローンとは販売店が提供するローンのこと
自社ローンは、その名の通り販売店自体が資金を融通し、分割払いを認める仕組みです。
通常の自動車ローンだと、購入者は銀行や信販会社からお金を借り、それを販売店へ支払いますが、自社ローンでは販売店が直接「貸し手」となります。
その結果、一般的な金融機関ほど厳密な信用情報チェックを行わないこともあり、過去に金融事故がある方や信用スコアが低い方でも審査が通りやすくなりがちです。
自社ローンのメリット
自社ローンの最大の魅力は、販売店独自の基準で審査を行うため、一般的な金融機関ローンに比べて柔軟な対応が期待できる点にあります。
過去に金融事故がある方や、正社員ではなくアルバイト収入の方でも、状況次第で通過できる可能性が高まります。
また、販売店スタッフと直接やり取りすることで、支払回数や返済期間の調整、頭金の有無などについて相談しやすく、自分に合ったプランを組み立てやすいです。
これらの利点から、審査に不安を感じる方にとって、自社ローンは大きな味方となりえる選択肢といえるでしょう。
自社ローン審査は絶対に通る？
自社ローンでも落ちることがある
「自社ローンだから誰でも通る」といったイメージを持たれる方もいますが、実際には審査で落ちるケースも存在します。
たとえば、収入と希望する分割回数があまりにも釣り合わず、明らかに返済が難しいと判断された場合は、通過は厳しくなります。
また、販売店との信頼関係を損なうような虚偽申告や明らかな書類不備があると、審査に支障をきたすこともあります。
こうした点を踏まえると、自社ローンであっても注意深く準備をし、誠実な態度で申し込むことが大切です。
審査に不安を抱えている方におすすめしたいのが、トップランの柔軟なローンプランです。
厳密に言うと自社ローンではありませんが、審査通過率78％を誇る独自の審査基準を用いたプランを展開しており、「通りやすさ」に配慮された設計が特長です。
在庫も豊富で、最長120回の分割払いにも対応しているため、気になる方はぜひチェックしてみてください。
自社ローンの審査内容
自社ローンの審査は、銀行や信販会社のような大手金融機関に比べると緩やかな傾向にありますが、まったく無審査というわけではありません。
主に、購入者の現在の収入状況、勤続年数、家族構成などが考慮され、返済能力を判断します。
また、販売店によっては、過去の遅延状況や自己破産の有無、さらには本人確認書類や収入証明書の提出を求めるケースもあります。
こうした要素を総合的に見極め、販売店は「この方ならきちんと返してもらえそうだ」と判断したうえで貸し付けを行うため、一定の審査は避けられない点を理解しておきましょう。
自社ローンの審査に通るコツとは？
バレる嘘をつかない
自社ローン審査で最も避けたいのが、「嘘の申告」です。
収入を多く見せようとしたり、勤務先や勤続年数を偽ったりすると、後からバレた際には信頼を大きく損ないます。
販売店は長期的な取引を想定しているため、一度不信感を抱かれるとその後の交渉も難しくなりかねません。
誠実で正直な情報提供こそ、審査通過への近道となるのです。
保証人を立てる
返済能力に不安がある場合、保証人を立てるのは有効な戦略です。
保証人がつくことで、販売店は万が一支払いが滞ったときも、代わりに返済してくれる人がいると判断します。
その分、信用リスクが軽減され、審査通過の可能性が高まります。
ただし、保証人には負担をかける可能性があるため、事前にしっかりと了承を得ておくことが大切です。
収入とのバランスを考える
自社ローン審査においては、月々の返済額が自分の収入と見合っているかがポイントとなります。
たとえば、手取り収入に対して毎月の返済額があまりにも高いと、実際に返していけるか疑問を抱かれます。
適切なバランスを考え、無理のない返済計画を組むことで、販売店も「この人なら安心だ」と感じやすくなり、審査を通過しやすくなります。
頭金を用意する
頭金を一部用意しておくことで、審査は格段に通りやすくなります。
頭金があれば、借入総額が減るため毎月の返済負担が軽くなり、販売店としても安心して貸し出しやすくなります。
また、頭金を用意できること自体が「きちんと貯蓄もできる人」という印象を与え、信頼性を高めることにつながります。
結果的に、審査がスムーズに進む可能性も高まるでしょう。
自社ローンが通らない人の特徴とは？
自社ローンは他のローンより柔軟ですが、誰でも通るわけではありません。
たとえば収入が極端に低かったり、過去に繰り返し支払い遅延があったりすると、販売店側は返済リスクを懸念します。
また、必要書類の不備や偽りの申告など、信用を損ねる行為も落とされる原因です。
つまり「ちゃんと返せる保証がない」「信頼できない」と思われると、通過は難しくなるのです。
自社ローンはやめた方がいい？
審査に不安がある人には自社ローンがおすすめ
金融機関の厳しい審査をくぐり抜けられるか心配な方には、自社ローンは強い味方となるでしょう。
たとえば勤続年数が短い、過去に返済遅延経験がある、といった弱みがあっても、販売店独自の視点で判断してくれるため、通過のチャンスが高まります。
「自分は無理かも…」と感じる人ほど、自社ローンを検討する価値があると言えます。
自社ローンがやばいと言われる理由
一部で「自社ローンはやばい」という声があるのは、金利の高さや販売店による独自ルールが背景にあります。
たとえば通常の金融ローンよりも総支払額が増えやすく、長期的な負担が大きくなることが不安視されがちです。
また、契約内容がわかりにくいケースもあり、後から「こんなはずじゃなかった」と後悔する人も少なくありません。
そのため、情報収集や丁寧な確認を怠らず、慎重に判断することが求められます。
自社ローンに落ちたらどうする？
信用情報が回復するのを待つ
過去の延滞や信用事故が理由で審査に落ちた場合、信用情報がクリアになるまで待つのも手です。
信用情報は一定期間が過ぎればマイナス要素が消えるため、その後に改めて審査を受ければ通る可能性が高まります。
この間に、コツコツ貯金をして頭金を増やすなど、次への準備をすると良いでしょう。
他の金融機関のローンを利用する
自社ローンがダメでも、他の金融機関に目を向けることで突破口が見つかる場合があります。
地方銀行や信用金庫、ネット専用ローンなど、独自の判断基準を持つ金融機関も存在します。
金利や条件を比較し、自分に合ったローンを見つければ、結果的により有利な返済計画を組めるかもしれません。
保証人をつける
返済能力に不安があると判断された場合、保証人をつけて再度トライするのも一案です。
信頼できる保証人がいると、金融機関や販売店側は「万が一のときも支払いが滞らない」と判断しやすくなります。
ただし、保証人には責任が伴うため、事前にしっかり話し合い、理解と納得を得ることが大切です。
頭金を増やす
頭金を増やすことで借入額が減り、毎月の返済負担が軽くなります。
その結果、販売店や金融機関は「この人なら問題なく返済できる」と感じやすくなるため、審査もスムーズに通過しやすくなります。
しばらく貯金を優先し、再チャレンジのタイミングで頭金を増やす戦略は有効です。
まとめ：自社ローンを利用するために知っておきたいポイント
自社ローンは、金融機関ローンに比べ柔軟な審査が期待できる一方で、誰でも必ず通るわけではありません。
嘘をつかず、保証人を用意し、収入に見合った返済計画を立て、頭金を準備するなど、販売店にとって「貸しても安心」と思わせる工夫が求められます。
また、万が一審査に落ちても、信用情報が回復するまで待ったり、他の金融機関や条件で再挑戦することも可能です。
これらを踏まえ、自社ローンを慎重に検討することで、理想の車購入への道が開けるでしょう。
