銀行ローンやディーラーローンで審査に落ちてしまい、「信用情報に問題があるから車を買えない」とあきらめていませんか？実は自社ローンなら審査に通る可能性が十分にあります。
本記事では、自社ローン審査に通るための具体的なコツと、審査落ちの原因を金融の専門家が徹底解説します。これを読めば、あなたも自社ローン審査を有利に進められるようになるでしょう。
自社ローンは「現在の返済能力」が最重要！
自社ローンの最大の特徴は、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する点にあります。銀行ローンやディーラーローンで断られた方でも、現在の収入状況次第で車を購入できる可能性があるのです。
自社ローンとは？銀行・ディーラーローンとの違いも解説
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供している車購入のための融資サービスです。銀行ローンやディーラーローン（信販会社のローン）との決定的な違いは、審査基準と融資の仕組みにあります。
以下に主な違いを表にまとめましたので、参考にしてください。
| 項目 | 自社ローン | 銀行ローン・ディーラーローン |
| 審査の重点 | 現在の返済能力 | 過去の信用情報と現在の返済能力 |
| 金利 | 比較的高め（8〜15%） | 比較的低め（1.9〜8%） |
| 審査期間 | 最短即日 | 1週間〜2週間 |
| 所有権 | 完済まで販売店 | 基本的に購入者 |
| 保証人 | 必要な場合あり | 原則不要 |
自社ローンでは、車両自体が担保（所有権留保）となるため、万が一返済が滞った場合は車を引き上げることで貸し倒れリスクを軽減できます。
このため、信用情報に多少の問題があっても、現在の収入さえ安定していれば審査に通る可能性が高いのです。
また、自社ローンは中古車販売店が独自に提供するローンであるため、審査基準も独自に設定できます。銀行や信販会社の厳格な基準に縛られない柔軟な審査が可能なのです。
「ブラックリスト」でも審査通過の可能性がある理由
「ブラックリスト」という言葉をよく耳にしますが、正確には「信用情報機関に金融事故の記録がある状態」を指します。
具体的には、ローンやクレジットカードの延滞、債務整理などの記録が信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に登録されている状態です。
銀行ローンやディーラーローンでは、この信用情報を最重視するため、過去に金融事故があるとほぼ確実に審査に落ちます。
しかし、自社ローンでは必ずしもそうではありません。その理由は以下の3点です。
- 現在の返済能力を重視する審査（過去より「今」の支払い能力を見る）
- 車両自体が担保になる（所有権留保方式で貸し倒れリスクを軽減）
- 販売店独自の判断基準（中古車を売りたい販売店側にもメリットがある）
特に、自社ローンを提供する中古車販売店は、「車を売りたい」という目的があります。そのため、少しでも可能性があれば審査を通そうとする傾向があるのです。
ただし、すべての自己破産や債務整理ケースで審査に通るわけではありません。
特に直近1年以内の金融事故は影響が大きいため、状況によっては時間を置いてから申し込むことも検討しましょう。
なぜ審査に落ちた？自社ローンで審査落ちする4つの共通点
自社ローンは比較的審査が通りやすいとはいえ、審査に落ちるケースも存在します。ここでは、自社ローン審査に落ちる主な4つの理由を解説します。
これらを理解し、事前に対策することで審査通過の可能性を高められます。
理由①：収入の安定性が示せない（年収・勤続年数）
自社ローン審査で最も重視されるのが「収入の安定性」です。以下のような場合、審査に落ちる可能性が高まります。
- 勤続年数が極端に短い（3ヶ月未満など）
- 雇用形態が不安定（日雇いやスポット的なアルバイトなど）
- 収入が著しく少ない（生活費を差し引くと返済が難しいレベル）
- 収入を証明する書類がない（源泉徴収票や給与明細書がない）
特に勤続年数は重要視される傾向があります。
同じ職場で1年以上働いていることが望ましいとされていますが、これは「今後も安定して収入を得られる可能性が高い」と判断されるためです。
また、自営業の場合は、確定申告書や帳簿など、安定した収入があることを証明できる書類が必要です。
これらの書類がない場合や、収入が不安定な場合は審査に落ちる可能性が高まります。
理由②：頭金や保証人の準備ができていない
自社ローンでは、頭金や保証人の有無が審査結果を左右することがあります。特に以下のケースでは審査に不利になります。
- 頭金がまったくない（車両価格の全額をローンで借りる）
- 保証人を立てられない（特に信用情報に問題がある場合）
- 保証人の信用力が低い（保証人自身が借入過多や収入不安定）
頭金は、購入意欲の表れであり、借入額を減らす効果もあります。車両価格の10〜20%程度の頭金を用意できると、審査に有利に働くでしょう。
また、保証人は「万が一の際に代わりに支払ってくれる人」という位置づけです。特に信用情報に問題がある場合は、信頼できる保証人の存在が審査通過の鍵となることが多いです。
理由③：希望する車両価格と収入のバランスが悪い
自社ローン審査では、希望する車両価格と収入のバランスも重要なポイントです。以下のようなケースは審査に落ちる可能性が高くなります。
- 年収に対して車両価格が高すぎる（年収の半分を超える車など）
- 月々の返済額が収入の30%を超える
- 生活費を考慮せず無理な返済計画を立てている
例えば、年収300万円の方が500万円の高級車を購入しようとする場合、月々の返済額が収入に対して高すぎると判断され、審査に落ちる可能性が高くなります。
自社ローンの審査担当者は、あなたが無理なく返済できるかどうかを重視します。
返済が滞れば車を引き上げなければならず、販売店側にとっても手間とコストがかかるためです。無理のない車両価格を選ぶことが審査通過のコツです。
理由④：申告内容に嘘がある【絶対NG】
自社ローン審査で絶対にしてはいけないのが虚偽申告です。以下のような虚偽申告は厳しく審査されます。
- 年収を実際より高く申告
- 勤務先や勤続年数についての嘘
- 他の借入れを隠す
- 住所や連絡先の虚偽申告
虚偽申告は審査の過程でほぼ必ず発覚します。
源泉徴収票や給与明細書などの書類チェック、在籍確認の電話、信用情報機関への照会などで、申告内容の真偽は確認されるからです。
虚偽申告が発覚した場合、「信頼できない」と判断され、たとえ返済能力があっても審査に落とされる可能性が高くなります。
また、虚偽申告による契約は法的に無効となる可能性もあるため、絶対に避けるべきです。
【審査通過のコツ】自社ローン審査を有利に進める7つのポイント
自社ローン審査に通るためには、事前の準備と適切な対応が不可欠です。ここでは、審査を有利に進めるための7つの具体的なコツを紹介します。
これらを実践することで、審査通過率を大幅に高めることができるでしょう。
コツ①：安定収入を証明する書類を完璧に準備する
自社ローン審査で最も重視される「収入の安定性」を証明するために、収入証明書類を完璧に準備しましょう。具体的には以下の書類が有効です。
| 給与所得者 | 源泉徴収票（直近のもの） 給与明細書（できれば直近3ヶ月分） 雇用契約書（勤続年数が短い場合に有効） |
| 自営業・フリーランス | 確定申告書（直近1〜2年分） 所得証明書（市区町村で発行） 帳簿や売上台帳（補助的な書類として） |
特に給与明細書は、最新の収入状況を示す重要な書類です。できれば直近3ヶ月分を用意し、安定した収入があることをアピールしましょう。
また、賞与（ボーナス）がある場合は、その明細書も用意しておくと良いでしょう。
勤続年数が短い場合は、前職の在籍証明書や給与明細書も用意できると良いでしょう。「転職したばかりだが、前職でも安定して働いていた」ということをアピールできます。
コツ②：頭金を1円でも多く用意する
自社ローン審査を有利に進めるためには、できるだけ多くの頭金を用意することが効果的です。頭金を用意するメリットは以下の通りです。
- 借入額の減少（総返済額と月々の負担が減る）
- 審査への好印象（購入意欲と返済意思の表れと見なされる）
- 金利負担の軽減（借入額が減るため、総支払利息も減少）
理想的な頭金の金額は車両価格の20〜30%程度です。例えば100万円の車なら20〜30万円の頭金を用意できると、審査に大きく有利に働きます。
「頭金をまったく用意できない」という場合でも、わずかでも頭金を用意する方が審査には有利です。
5万円でも10万円でも、「精一杯の頭金を用意した」という姿勢が評価されることがあります。
また、車両価格を下げることも間接的に「頭金比率を上げる」ことになります。
予算オーバーの高級車を狙うよりも、手の届く価格帯の車を選ぶことも、審査通過のためには有効な戦略です。
コツ③：信頼できる保証人を見つけておく
特に信用情報に問題がある場合は、信頼できる保証人を立てることが審査通過の大きな助けになります。保証人として適しているのは以下のような方です。
- 安定した収入がある（正社員として長期間勤務している方が望ましい）
- 本人との関係が明確（親族が望ましい）
- 同居していない（同居者は「共同債務者」として見なされることがある）
- 他のローンの保証人になっていない
特に親や兄弟姉妹など、血縁関係のある方が保証人になると、審査に有利に働く傾向があります。
友人知人よりも「責任を持って返済の補助をしてくれる可能性が高い」と判断されるためです。
保証人になってもらう際は、保証人の責任と義務について正確に説明することが大切です。
「単なる名義貸し」ではなく、あなたが返済できなくなった場合に支払い義務が発生することをしっかり伝えましょう。
保証人が見つからない場合は、頭金を多めに用意したり、より安価な車を選んだりするなど、他の方法で審査の通りやすさを高めることを検討しましょう。
コツ④：無理のない返済計画を立てる
自社ローン審査では、返済計画の現実性も重要な判断材料となります。無理のない返済計画を立てるためのポイントは以下の通りです。
- 月々の返済額は手取り収入の20%以下が目安
- 返済期間は5年（60回払い）程度を標準とする
- ボーナス払いを活用して月々の負担を減らす
- 生活費や他の固定費も考慮した計画を立てる
例えば、手取り月収20万円の場合、月々の返済額は4万円以下に抑えるのが理想的です。
また、他の借入れがある場合は、すべての返済額の合計が収入の30%を超えないように注意しましょう。
返済シミュレーションを行う際は、金利だけでなく、諸費用（手数料、保険料など）も含めた総支払額を確認することが大切です。
「月々の支払いは大丈夫そうだが、総支払額が予想以上に高い」というケースもあります。
審査担当者は、あなたが無理なく返済できるかどうかを重視します。無理のない返済計画を提示することで、「返済能力と返済意思がある」と判断され、審査に有利に働くでしょう。
コツ⑤：必要書類を事前に用意
自社ローン審査をスムーズに進めるためには、必要書類を事前に完璧に用意しておくことが重要です。一般的に必要となる書類は以下の通りです。
| 本人確認書類 | 運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど |
| 収入証明書類 | 源泉徴収票、給与明細書、確定申告書など |
| 住所確認書類 | 公共料金の領収書、住民票など |
| 連絡先情報 | 携帯電話番号、メールアドレス、緊急連絡先など |
| 銀行口座情報 | 返済用の口座情報（通帳のコピーなど） |
これらの書類を事前に用意しておくことで、申込み時のスムーズな手続きが可能になります。特に収入証明書類は、最新のものを用意することが重要です。
また、書類の不備や記入漏れがあると、審査が遅れたり、最悪の場合は審査に悪影響を及ぼしたりする可能性があります。提出前に書類の内容をしっかりチェックしましょう。
近年では、LINEやメールで書類を提出できる販売店も増えています。
スマートフォンで書類を撮影する場合は、鮮明に写るよう注意し、すべての情報がはっきり読み取れることを確認してください。
コツ⑥：過去の経緯や現在の状況を正直に話す
自社ローン審査では、過去の金融トラブルや現在の状況を正直に伝えることが重要です。嘘をついたり情報を隠したりすると、必ず審査の過程で発覚し、信頼を失います。
特に以下のような情報は、隠さずに正直に伝えましょう。
- 過去の債務整理や自己破産の経験
- 現在の他の借入れ状況
- 転職したばかりなど、勤務状況の変化
- 収入が不安定な理由（もしあれば）
意外かもしれませんが、多くの自社ローン担当者は、過去の金融トラブルよりも「正直に話す姿勢」を重視します。
問題を正直に伝えた上で、「今後はしっかり返済する」という意思を示すことが大切です。
また、金融トラブルに至った背景（病気や失業など）があれば、それも併せて説明しましょう。
「一時的な困難だった」ということが伝われば、現在の返済能力を重視した判断をしてもらえる可能性が高まります。
コツ⑦：全国対応・LINE完結の優良店「トップラン」に相談する
自社ローン審査を有利に進めるための最後のコツは、信頼できる中古車販売店を選ぶことです。
特に埼玉県の「トップラン」は、以下の特徴から自社ローンをお考えの方におすすめです。
- 全国対応可能（埼玉に実店舗がありますが、全国どこからでも申込みOK）
- LINE完結型（来店不要で相談から契約までLINEで完結）
- 柔軟な審査基準（現在の返済能力を重視した独自の審査基準）
- 幅広い対応（アルバイト・パート・自営業など、様々な雇用形態に対応）
特に、他社で断られた経験がある方や、遠方にお住まいの方にとって、トップランのLINE完結型サービスは大きなメリットとなるでしょう。
店舗に足を運ぶ必要がなく、スマートフォン一つで手続きが完結するため、時間や場所の制約がありません。
また、トップランでは審査前の無料相談も受け付けています。「自分の状況で審査に通るかどうか不安」という方は、まずは気軽に相談してみることをおすすめします。
あなたの状況に合わせた適切なアドバイスを受けられるでしょう。
契約前に確認！自社ローンのメリットと知っておくべき注意点（デメリット）
自社ローンは多くの方にとって有効な選択肢ですが、契約前にはメリットとデメリット（注意点）をしっかり理解しておくことが大切です。
ここでは、自社ローンの主なメリットと注意すべきポイントを解説します。
メリット：審査の通りやすさと手続きの早さ
自社ローンの主なメリットは以下の通りです。
- 銀行ローンやディーラーローンに比べて審査基準が柔軟
- 最短即日での契約が可能
- 銀行ローンに比べて提出書類が少ない
- 現在の返済能力を重視
- 選べる返済方法
特に「審査の通りやすさ」は、自社ローン最大のメリットといえるでしょう。
銀行系ローンやディーラーローンで審査に落ちた方でも、自社ローンなら車購入の夢を実現できる可能性が高まります。
また、「手続きの早さ」も大きな魅力です。急いで車が必要な場合でも、最短で申込み当日に契約・納車まで完了することも可能です。
特にトップランのようなLINE完結型のサービスでは、来店不要で手続きができるため、さらにスピーディーな対応が期待できます。
デメリット：金利・手数料と所有権の問題
一方、自社ローンには以下のようなデメリット（注意点）もあります。
- 金利が比較的高め
- 手数料や保証料が別途必要
- 完済するまで車の所有権が販売店にある
- GPSが設置され返済状況によっては位置情報を追跡される可能性
- 早期完済時に手数料がかかる場合がある
特に注意すべきは「金利の高さ」です。銀行ローンやディーラーローンに比べて金利が高いため、総支払額が大きくなる傾向があります。
例えば、100万円を5年ローンで借りた場合、金利3%と10%では総支払額に約18万円の差が生じます。
また、「所有権留保」という形態をとるため、ローン完済までは車の所有権は販売店にあります。そのため、勝手に車を売却したり、大きな改造をしたりすることはできません。
完済前に車を手放す場合は、必ず販売店に相談する必要があります。
これらのデメリットは、自社ローンを利用する際の「コスト」と考えることができます。
銀行ローンやディーラーローンで審査に通らない場合の「車を持てないコスト」と比較して、自分にとってどちらが重要かを判断することが大切です。
よくある質問（Q&A）
自社ローンについて、お客様からよく寄せられる質問とその回答をまとめました。審査申込みの参考にしてください。
Q. 保証人がいなくても自社ローンは利用できますか？
保証人なしで利用できる場合もありますが、条件によります。
保証人の必要性は、以下の要素によって変わります。
- あなたの信用状況と収入の安定性
- 頭金の金額（多いほど保証人不要の可能性が高まる）
- 車両価格（高額になるほど保証人が必要になる傾向）
- 販売店の方針（店舗によって基準が異なる）
特に信用情報に問題がある場合は、保証人を立てることで審査通過率が大幅に上がります。
保証人を立てられない場合は、頭金を多めに用意する、返済期間を短くする、より安価な車を選ぶなどの対策を検討しましょう。
トップランでは、ケースバイケースで保証人なしの契約も可能です。まずはお気軽にLINEで相談してみることをおすすめします。
あなたの状況に合わせた最適なプランを提案してもらえるでしょう。
Q. アルバイト・パート・年金受給者でも申し込めますか？
はい、安定した収入があれば申し込み可能です。
自社ローンでは、雇用形態よりも「安定した収入があるかどうか」が重要です。以下のような条件を満たしていれば、アルバイトやパート、年金受給者でも審査に通る可能性があります。
- 同じ職場で一定期間（目安は1年以上）働いている
- 毎月安定した収入がある（月々の返済額の3〜5倍程度）
- 収入を証明できる書類がある（給与明細書や振込通知など）
特にトップランでは、正社員だけでなく、アルバイト・パート・自営業・年金受給者など、様々な方の審査に対応しています。
「雇用形態が不安定だから…」とあきらめずに、まずは相談してみることをおすすめします。
また、収入が少ない場合は、頭金を多めに用意する、保証人を立てる、返済期間を長くするなどの対策も有効です。あなたの状況に合わせた返済プランを相談しましょう。
Q. 自分の信用情報を確認する方法はありますか？
はい、信用情報機関に開示請求することで確認できます。
自分の信用情報は、以下の主要信用情報機関に開示請求することで確認できます。
- CIC（シー・アイ・シー） クレジットカード会社などの情報
- JICC（日本信用情報機構） 消費者金融などの情報
- 全国銀行個人信用情報センター 銀行などの情報
開示請求にかかる費用は、各機関とも1,000円程度です。
開示請求の方法は、各機関のウェブサイトから申し込むか、郵送で申し込むことができます。本人確認書類（運転免許証のコピーなど）が必要です。
自社ローンの申込み前に自分の信用情報を確認しておくことで、審査結果を予測したり、問題がある場合は対策を講じたりすることができます。
「思わぬ記録が残っていた」というケースもあるため、重要な買い物の前には確認しておくことをおすすめします。
自社ローン審査の鍵は「信頼できる販売店」との「誠実な対話」
自社ローン審査を成功させるためのポイントをまとめました。
- 現在の返済能力を示す
- 頭金を用意する
- 正直に状況を説明する
- 無理のない計画を立てる
- 信頼できる販売店を選ぶ
特に最後の「信頼できる販売店選び」は非常に重要です。自社ローンは販売店によって審査基準や金利、契約条件が大きく異なります。
トップランは、全国対応・LINE完結型のため来店不要で相談から契約までスムーズに進められ、忙しい方や遠方にお住まいの方でも安心です。
また、現在の返済能力を重視した柔軟な審査基準で、他社で断られた方でも審査に通る可能性があります。
銀行ローンやディーラーローンで断られたからといって、車購入の夢を諦める必要はありません。
この記事でご紹介したコツを参考に、トップランを検討してみてはいかがでしょうか。トップランへのお問い合わせは、公式サイトやLINEから気軽に行えます。
