「車が欲しいけれど、銀行ローンの審査に落ちてしまった」
「消費者金融なら車ローンが通るって聞いたけど本当？」
このような悩みを抱えている方は少なくありません。
実際、消費者金融のカードローンで車を購入することは可能ですが、注意すべき点がいくつかあります。
この記事では、消費者金融での車ローンの仕組みから審査のポイント、さらに審査が不安な方におすすめの「自社ローン」まで、車購入資金調達の全てを詳しく解説します。
最後まで読めば、あなたの状況に最適な車購入方法がきっと見つかるはずです。
消費者金融で車ローンを組む前に知っておきたい2つの注意点
消費者金融のカードローンを使って、車の購入は可能ですが、利用する前に以下2つの注意点を必ず確認しておきましょう。
消費者金融は金利が高い
消費者金融の金利は年3.0～18.0%と、銀行マイカーローンの年1.0～4.0%と比べて非常に高く設定されています。
以下は200万円を5年間で返済する場合の比較です。
| ローンの種類 | 金利 | 月々の返済額 |
| 銀行マイカーローン | 年3.0% | 36,000円程度 |
| 消費者金融 | 年15.0% | 47,000円程度 |
その差は月々約11,000円、総返済額では約66万円もの違いが生まれます。
総量規制の対象になる
消費者金融のカードローンは貸金業法の総量規制により、年収の3分の1までしか借入れできません。
つまり、年収300万円の方は、最大100万円までしか借入れできないということです。
また、他社での借入れがある場合は、その分も含めて計算されるため、実際の借入可能額はさらに少なくなる可能性があります。
一方、銀行マイカーローンは総量規制の対象外のため、年収に対してより柔軟な融資が可能です。
車ローンの審査で消費者金融が見ている3つの重要項目
消費者金融各社（アコム、プロミス、アイフルなど）は、貸金業法に基づいて適正な審査を実施しています。審査に通過するためには、以下の3項目を理解しておくことが大切です。
①信用情報 過去の金融事故（延滞・自己破産など）はないか
信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に記録されている過去の金融取引履歴を厳格にチェックされます。
特に以下の金融事故がある場合、審査通過は困難になります。
- クレジットカードの延滞（61日以上または3ヶ月以上）
- 自己破産、個人再生、任意整理などの債務整理
- 他社ローンの滞納や強制解約
- 携帯電話料金の未払い
金融事故の情報は一定期間（通常5～10年）信用情報機関に記録されるため、この期間中は審査が厳しくなる傾向にあります。
自分の信用情報が不安な場合は、事前に各信用情報機関で開示請求を行うことをおすすめします。
②返済能力 年収と借入額のバランスは取れているか
安定した収入と返済計画が審査の重要なポイントとなります。
消費者金融は、以下の項目を総合的に判断します。
- 年収の安定性と金額
- 勤続年数（一般的に1年以上が望ましい）
- 他社での借入状況（総量規制との関係）
- 月々の返済負担率（年収の30%以内が目安）
例えば、年収400万円の方が月々の返済額10万円（年間120万円）を希望する場合、返済負担率は30%となり、審査では慎重に判断される可能性があります。
③申告内容 申込時の情報に嘘や間違いはないか
申込書に記載した情報の正確性は、審査結果に大きく影響します。
以下の項目については特に正確な申告が求められます。
- 年収（源泉徴収票や給与明細で確認）
- 勤務先情報（在籍確認が行われる場合あり）
- 他社借入件数と金額
- 住居の形態（持ち家・賃貸など）
意図的な虚偽申告はもちろん、記入ミスや勘違いによる不正確な情報も、審査に悪影響を与える可能性があります。
申込前には必要書類を手元に準備し、正確な情報を申告することが重要です。
【銀行ローンと比較】消費者金融で車を買うメリット・デメリット
消費者金融は審査スピードに優れる一方、金利の高さが大きなデメリットとなります。
車購入の資金調達方法を検討する際は、各ローンの特徴を理解した上で、自分の状況に最適な選択肢を選ぶことが重要です。
メリット：審査スピードと手続きの手軽さ
消費者金融最大のメリットは、審査から融資実行までのスピードの速さです。
各ローンの審査スピードの違いは以下になります。
| ローンの種類 | 審査期間 |
| 消費者金融 | 最短即日～3日程度 |
| 銀行マイカーローン | 1週間～2週間程度 |
| ディーラーローン | 30分～1時間程度 |
また、以下の手続き面での利便性も魅力です。
- インターネットやスマホアプリで24時間申込可能
- 来店不要で契約まで完結
- 必要書類が比較的少ない
- 資金使途が自由（車購入以外にも利用可能）
「今すぐ車が必要」「手続きを簡単に済ませたい」という方には、消費者金融の利便性は大きな魅力となるでしょう。
デメリット：金利の高さと借入限度額
消費者金融の最大のデメリットは、他のローン商品と比べて金利が高いことです。
| ローンの種類 | 金利 |
| 銀行マイカーローン | 年1.0～4.0%程度 |
| ディーラーローン | 年3.0～8.0%程度 |
| 消費者金融 | 年3.0～18.0%程度 |
さらに、以下の制約も考慮する必要があります。
- 総量規制により年収の3分の1までしか借入れできない
- 他社借入がある場合、その分借入可能額が減少
- 高額な車両購入には不向き
- 長期間の返済では利息負担が大幅に増加
200万円を5年で返済する場合、銀行ローン（年3%）なら総返済額は約216万円です。
消費者金融（年15%）では約283万円となり、67万円もの差が生まれます。
審査が不安な方のための選択肢！「自社ローン」という賢い方法
自社ローンは独自の審査基準により、銀行ローンや消費者金融の審査に通らない方でも車購入の可能性が高まります。
「ローン審査に何度も落ちてしまった」「ブラックリストに載っているかもしれない」という方にとって、自社ローンは有力な選択肢となります。
自社ローンは独自の審査基準を持つ中古車販売店のローン
自社ローンとは、中古車販売店が独自の基準で提供する分割払いシステムです。
一般的なローンとは以下の点で大きく異なります。
- 販売店が直接審査を行う
- 信用情報機関への照会が必須ではない場合がある
- 金利0%で提供されることが多い
- 審査基準が比較的柔軟
自社ローンの仕組みは、販売店が車両代金を立て替え、購入者が分割で支払いを行うというものです。
金融機関を通さないため、独自の判断で融資可否を決定できるのが特徴です。
ただし、金利0%の代わりに手数料や保証料が車両価格に含まれる場合があるため、総支払額をしっかりと確認することが重要です。
自社ローンの怖さについて知っておきたい方は、以下の記事を参考にしてください
【比較表】なぜ審査に通りやすい？自社ローンと他ローンの審査の違い
各ローンの比較表をもとに、違いを詳しく解説します。
| 銀行マイカーローン | 消費者金融カードローン | 自社ローン | |
| 審査機関 | 銀行・保証会社 | 消費者金融 | 自動車販売店 |
| 信用情報照会 | 必須 | 必須 | 必須ではない |
| 金利 | 低い（年1～4%） | 高い（年3～18%） | 金利0%（※） |
| 審査スピード | 遅い | 速い | 速い |
| 審査通過率 | 厳しい | やや緩やか | 高い傾向 |
| 総量規制 | 対象外 | 対象 | 対象外 |
※手数料や保証料が車両価格に含まれる場合あり
自社ローンが審査に通りやすい理由は以下の3点です。
①信用情報照会が必須ではない
自社ローンでは販売店の判断により、他ローンでは必須の信用情報機関（CIC、JICC、KSC）への照会を行わない場合があります。
そのため、過去に延滞や債務整理があった方でも審査通過の可能性があります。
②総量規制の対象外
消費者金融は年収の3分の1までしか借入れできませんが、自社ローンは貸金業法の対象外のため、年収に関係なく返済能力があれば融資を受けられます。
③独自の審査基準
銀行や消費者金融のような画一的な審査基準ではなく、販売店が個別の事情を考慮して判断するため、他では断られた方でも通過する可能性が高くなります。
ただし、金利0%の代わりに諸費用が車両価格に含まれる場合があるため、総支払額の確認は必要です。
以下の記事では、頭金なしで利用できる自社ローンについて詳しく解説しています。気になる方はぜひこちらの記事も参考にしてみてください。
トップランは全国対応！LINEで完結できる手軽さが魅力
トップランが提案するローンプランは、独自の審査基準と全国対応、LINEでの手軽な手続きで多くの方に選ばれています。
トップランは厳密には自社ローン専門ではありませんが、多数のローン会社と提携し、自社ローンに近い柔軟な審査とプラン提案により、車の購入をサポートしています。
独自の審査基準で高い通過率
トップランでは、大手金融機関とは異なる独自の審査基準を採用しています。
以下のような状況の方でも、審査通過の可能性があります。
- 過去に自己破産や債務整理を経験した方
- 銀行ローンの審査に落ちた方
- パート・アルバイトで安定収入がある方
- 他社借入があっても返済能力がある方
重要なのは「現在の返済能力」です。過去の金融事故よりも、今現在安定した収入があり、確実に返済できるかどうかを重視した審査を行っています。
金利0%の分かりやすいプラン
トップランは金利0%で提供されているため、複雑な利息計算が不要です。
金利がかからないため、シンプルで分かりやすい返済計画を立てることができます。
来店不要！LINEですべて完結
トップランは、LINEを使って申込みから契約まですべて完結できます。
- 車両の相談・問い合わせ
- 審査の申込み
- 必要書類の提出（写真で送信）
- 審査結果の通知
- 契約手続き
忙しい方や店舗が遠い方でも、スマホ一つで手続きが完了するため、非常に便利です。
また、LINEでのやり取りのため、営業時間外でも相談や質問が可能です。
審査通過の可能性を上げる！申込み前にできる3つの対策
事前の準備によって、ローン審査の通過率は大幅に改善できます。
どのような種類のローンに申し込む場合でも、以下の対策を行うことで審査通過の可能性を高めることができます。
①希望車種の価格を見直す
借入希望額を下げることで、審査通過率は向上します。
車選びの際は以下の点を考慮しましょう。
- 年収の30%以内に収まる返済計画を立てる
- 必要最低限の機能を重視し、グレードを下げる
- 新車ではなく中古車も選択肢に含める
- 軽自動車やコンパクトカーも検討する
例えば、年収300万円の方の場合、年間返済額は90万円以内（月々75,000円以内）に抑えることが望ましいとされています。
この範囲内で購入できる車両を選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。
②頭金を用意する
頭金を用意することで、借入額を減らし審査リスクを軽減できます。
頭金を用意するメリットは以下のとおりです。
- 借入額が減り、総量規制に余裕ができる
- 月々の返済額が下がる
- 返済期間を短縮できる
- 審査時の印象が良くなる
理想的な頭金は車両価格の20～30%程度です。100万円の車であれば20～30万円の頭金があると、審査面で有利になります。
③他社の借入れを整理しておく
既存の借入れを整理することで、新たなローンの審査に通りやすくなります。
- 不要なクレジットカードのキャッシング枠を0円にする
- 使っていないカードローンを完済・解約する
- 複数の借入れを一本化する
- 携帯電話の分割払いを一括返済する
特に消費者金融への申込みを検討している場合、総量規制の関係で他社借入の影響が大きくなります。事前に整理しておくことで、借入可能額を最大化できます。
また、信用情報機関で自分の借入状況を確認し、忘れていた借入れがないかチェックすることも重要です。
【Q&A】消費者金融の車ローンに関するよくある質問
ここでは消費者金融や車ローンに関する、よくある質問を紹介します。
Q1. 自己破産から5年ですが、ローンは組めますか？
自己破産から5年経過していれば、審査通過の可能性があります。
自己破産の情報は信用情報機関に5～10年間記録されますが、期間経過後は記録が削除されます。ただし、以下の点にご注意ください。
- 事前に信用情報の開示請求を行い、記録が削除されているか確認する
- 自己破産後の金融取引で新たな問題が発生していないことが重要
- 安定した収入があることを証明できる書類を準備する
銀行ローンは依然として厳しい可能性がありますが、自社ローンであれば審査通過の可能性があります。
Q2. 頭金0円でも車は買えますか？
頭金0円でも車の購入は可能ですが、審査難易度や総返済額に影響があります。
頭金がない場合は月々の返済額が高くなり、総返済額も増加します。可能であれば少額でも頭金を用意することをおすすめします。
Q3. 「ブラックリスト」というリストは実在しますか？
「ブラックリスト」という名前のリストは存在しませんが、信用情報機関に事故情報が記録される状態を指します。
正確には以下の情報が信用情報機関に記録されます。
- 延滞情報（61日以上または3ヶ月以上）
- 債務整理情報（自己破産、個人再生、任意整理）
- 強制解約情報
- 保証会社による代位弁済情報
これらの情報がある状態を俗に「ブラックリストに載る」と表現しています。記録期間は事故の内容により1～10年間となります。
Q4. 審査の際に職場へ在籍確認の電話はかかってきますか？
多くの場合、在籍確認は行われますが、プライバシーに配慮した方法で実施されます。
職場への電話が困る場合は、申込み前にローン会社に相談することで、代替手段を提案してもらえる可能性があります。
まとめ：消費者金融の車ローン審査に不安を感じたらトップラン
消費者金融での車ローンは確かに可能ですが、金利の高さや総量規制などの制約があることを理解しておくことが重要です。
特に、「銀行ローンの審査に落ちてしまった」「過去に金融事故がある」という方には、トップランが有力な選択肢となります。
- 独自の審査基準で高い通過率
- 金利0%の分かりやすいプラン
- LINEで完結する手軽さ
- 全国対応可能
車は生活に欠かせない重要な移動手段です。ローン審査に不安を感じている方も、諦めずにまずは相談してみることをおすすめします。
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