自社ローンは、中古車販売店独自の基準で行うため、他のローンよりも審査通過がしやすいのが魅力です。一般的なローンとは違った魅力があるにもかかわらず「自社ローンはやばいのではないか」といったイメージを持っている方も少なくありません。
この記事では、自社ローンがやばいと言われる理由と実情、優良中古車販売店の探し方を紹介します。最後まで読めば、自社ローンを本当に利用して大丈夫かが分かるでしょう。
自社ローンの仕組みと特徴｜審査に通らない人もいる？
自社ローンは中古車販売店が提供する支払い方法です。金融機関のマイカーローンやディーラーローンと比べると審査通過しやすい傾向ですが、中には通らない人もいます。ここでは、自社ローンの概要と審査に通らない人の特徴を紹介します。
自社ローンの定義
自社ローンは、中古車販売店が提供するローンです。消費者が購入した車の代金を中古車販売店が立て替え、ローンの契約者が毎月返済を行います。ローン契約者に破産歴や借金歴などがあっても、中古車販売店の責任者が契約可否を判断するため、利用のハードルは低い方法といえるでしょう。
他のローンと同じく、毎月の返済が滞るのは避けたほうが無難です。毎月いくらまでであれば無理なく返済できるか、計画を立てた上で契約しましょう。
独自の基準で審査をする
金融機関のマイカーローン審査を受けると、信用情報機関へ信用情報の照会を行います。信用情報に問題がなければローン契約へと進み、問題があればローンの契約が難しいと判断します。審査基準が厳しく、審査通過率は低い方法です。
自社ローンは、信用情報の照会を行わず中古車販売店独自の基準で審査するため、審査通過率が高い傾向にあります。
審査に落ちる人もいる
自社ローンは、一般的なローンよりも審査通過率は高めですが、中には審査通過が困難な人もいます。以下は、自社ローンの審査に通らない人の特徴です。
・保証人を立てられない人
・安定的な収入があることを証明できない人
・収入などの個人属性を偽って申告する人
・収入と返済のバランスが難しいような車の購入検討している人
自社ローンは「やばい」と言われる理由とその真実
自社ローンが他のローンと比べて「やばい」と言われるのは、何らかの理由があります。理由があっても、実情とは異なる場合も少なくありません。ここでは、自社ローンが「やばい」と言われる理由と実情を紹介します。
金利が高そうだから
自社ローンは、ディーラーローンやマイカーローンのような金融商品ではないため、金利がかからないもしくは実質0円というのが一般的です。
中には、金利0円をうたっていても保証料・手数料が車両本体価格に上乗せされています。これらを含めた総支払額は、金利のかかるローンと比べて高くなってしまうことも少なくありません。自社ローンを利用する際は、車両総額の内訳をしっかりと確認しましょう。
保証人を求められそうだから
保証人を求められるのは、ローン契約者が滞納したときに備えるためです。一般的なローンは、保証会社が仲介し、保証人としての役割を果たします。自社ローンは中古車販売店が購入代金を立て替える仕組みのため、保証会社が仲介しません。万が一の損害を避けるために、保証人が求められるケースがあります。
粗悪な中古車しか選べなそうだから
自社ローンを取り扱っているのは、中古車販売店が一般的です。自社ローンを取り扱っているかどうかにかかわらず、どのようなコンディションの車を販売しているかどうかは、中古車販売店によって異なります。
中には、過走行車や修復歴車を扱っている店や、不具合部位を隠している店もあるかもしれません。しかし、どの中古車販売店も粗悪な中古車を販売しているとは限らないため、口コミなどを活用して優良な中古車販売店を探すことが大切です。
実際、自社ローンを扱っている中古車販売店の中には、品質にこだわりを持って仕入れている店もあります。自分の目で良質な中古車かどうかを見極めましょう。
自分の車にならないから
自社ローンで購入した車の所有権は、中古車販売店にあります。そのため、車が不要になったとしても完済までは売却ができません。完済後も、所有権を中古車販売店に解除してもらうまでは、自分には所有権が移らない点には注意が必要です。
車の引き上げリスクがあるから
自社ローンは車を担保としていることから、車体にエンジン停止付きGPSが取り付けられることがあります。契約者が支払いを滞納した場合など、中古車販売店が遠隔操作でエンジンを停止させたり、すぐに差し押さえたりできるよう取り付けられるものです。
実際には、通常のローンと同じように、滞りなく毎月の返済を行っていればエンジン停止や差し押さえもされません。
月々の支払い負担が大きいから
金融機関のマイカーローンやディーラーローンは、借入額を36回～120回に分割して返済を行うのが一般的です。長い期間をかけて返済できるため、月々の負担も小さく、生活への影響も与えにくい特徴があります。
対して自社ローンは、比較的分割可能回数が少なく、月々の支払額が大きくなりやすい傾向です。月々の支払いに負われてしまうのではないかといった不安から、自社ローンに悪いイメージを持ってしまうのかもしれません。
自社ローンの分割可能回数は、中古車販売店ごとに異なるため、分割可能回数を比べて自社ローンを選ぶという方法もおすすめです。
本当にやばいのか？自社ローンにも利用するメリットがある
自社ローンを利用したことがなければ「自社ローンはやばい」といったうわさも気になってしまうでしょう。しかし、実際には自社ローンは他のローンとは違った魅力を持っています。
審査申し込みから納車までにかかる時間が短い
ローン審査は信販会社が審査を行うため、審査結果が出るまでに数日～1週間程度必要なのが一般的です。マイカーローンを利用する場合は、金融機関の窓口に行く必要もあり、余計に手間がかかります。
自社ローンは、中古車販売店での車探しと同じタイミングで審査申し込みができる上、審査結果も即日分かります。中古車販売店によっては、審査当日に納車可能な場合もあるため、とにかく早く車が欲しい方にとっても魅力的なポイントといえるでしょう。
返済負担率を気にせず利用できる
ディーラーローンやマイカーローンを利用する場合、返済負担率が重視されます。返済負担率は、年収と年間返済額の割合で求められる値です。返済負担率の値が小さいほどローン審査は通過しやすい傾向にあります。
自社ローンは、返済負担率が大きくとも審査を通過しやすいのが特徴です。しかし、年収に対して年間返済額が大き過ぎると、ローン審査を通過できても返済が難しくなる点には注意が必要です。
このような人は自社ローンに適している！
自社ローンは、ディーラーローンやマイカーローンとは違ったメリット・デメリットを持っています。自分が自社ローンに向いているか分からない方に向けて、ここでは、自社ローンの利用に適している人の特徴を紹介します。
信用情報に不安がある方
信用情報とは、現在までの取引事実を登録した情報です。この情報にはクレジットカードやローンの取引内容、奨学金の返済状況、スマートフォン端末の分割払い状況、個人属性（氏名・住所・勤務先・生年月日）などが含まれています。
過去に債務整理や自己破産、支払いの滞納などを行ったことがある場合、一般的なローン審査は通りづらい傾向です。一方で、自社ローンは必ずしも信用情報を基に審査するわけではありません。ある程度の収入があることを証明できるのであれば、自社ローンが最適といえます。
雇用形態が正社員以外の方
ローン審査時には雇用形態が重視されます。派遣社員やパートタイマーといった正社員以外の雇用形態で勤めている場合、収入の安定性を証明しづらく、審査通過が難しい傾向です。
自社ローンは雇用形態を重視せず、派遣社員やパートタイマーでも「継続的な収入を得ているか」をチェックするため、審査通過が期待できます。何らかの理由で非正規雇用者として働いている方にとって、魅力的な特徴といえるでしょう。
転勤や就職して間もない方
一般的なローンの審査では、勤続年数の長さがチェックされます。勤続年数が短いと収入の安定性があることを証明しづらいため、転勤や就職をしてから1年未満の方は、ローン審査が通りづらい傾向です。中には3年以上たっていなければローン審査申請できないものもあります。
自社ローンは、中古車販売店が独自で定めた基準で審査するため、勤続年数が短い方でも審査に通りやすい傾向にあります。他のローンではハードルが高いと感じる方や通過できなかった方でも、審査通過が期待できるでしょう。
他にもローンを持っている方
銀行系マイカーローンやディーラーローンは、他のローンを組んでいる場合に返済負担率が大きくないか、返済能力と見合っているかをチェックします。年収に対して返済負担率が大きいと判断されれば、審査通過は困難です。
一方で自社ローンは、販売店独自の審査基準で判断するため、他にローンを組んでいるかどうかは重要視されません。住宅ローンなど他のローンを組んでいる方にとって、魅力的な支払い方法といえるでしょう。
安心して利用できる優良な自社ローン提供業者を選ぶポイント
自社ローンは「やばい」と言われていますが、通常のローンと同じように返済を続けていれば問題なく利用できます。数多く存在する自社ローン提供業者の中から、優良な中古車販売店を探すにはどのようにすればよいのでしょうか。ここでは、優良な中古車販売店を探すポイントを紹介します。
利用者の口コミをチェックする
インターネット通販サイトで買い物をする際、商品や販売店の口コミをチェックしてから購入した経験のある方もいるのではないでしょうか。中古車販売店を利用する際も同じで、口コミをチェックしてから購入するのがおすすめです。
自社ローン提供業者の口コミは、中古車情報サイトやSNS、中古車販売店の公式ウェブサイトから閲覧できます。ただし、中には本当に利用した方の口コミか判断できないものもあるため、ひとつの判断材料として使いましょう。
スタッフの対応が丁寧
中古車販売店に自社ローンの相談をする際などは、スタッフの対応をチェックする良いタイミングです。スタッフの対応が良ければ、困ったときも相談しやすく、気持ちの良い買い物ができるでしょう。車の購入時だけでなく、その後のメンテナンスでも関わることを考え、気持ちの良い接客を行うスタッフがいる中古車販売店を探すのがおすすめです。
分割可能回数が多い
ローンで借りたお金は、返済回数を決めて返済します。何回に分けて返済するかを決める「分割可能回数」は、ローンの提供業者ごとに異なるため、契約前にチェックしたいポイントです。分割可能回数が多いほど返済期間が長くなりますが、生活に支障を来しづらく、ライフスタイルに合わせた返済プランが立てやすくなります。
自社ローンに不安があるなら「トップラン」がおすすめ！
自社ローンに対する不安が拭えない方は、トップランへご相談ください。トップランは埼玉県さいたま市にある中古車販売店です。自社ローンだけでなく、車選びに関しても納得した上で契約できるため、ローンを組むのが初めての方でも安心してご利用いただけます。
納得した上で車を購入できる
中古車市場にはさまざまな車が流通しており、中には見た目がきれいでもコンディションの悪い車も含まれています。トップランは、お客さまが安心して購入できるよう販売する中古車の情報を全て開示しているため、安心して車選びが可能です。
また、お客さまの希望に合う車探しのサポートはしますが、無理に購入を勧めるようなことはしません。お客さまにとって本当に良い車かどうか納得した上で購入いただけますので、安心してご利用ください。
分割可能回数が多いから無理のない範囲で支払いできる
車のローンで申し込める借入額は、最大100万円程度であるのが一般的です。最大借入額が低いと車の選択肢も限られてしまい、希望する車に乗れないことも考えられます。
トップランの自社ローンでは、最大200万円まで申し込みが可能です。分割可能回数も最大120回まで設定できるため、ライフスタイルに合わせて選べる他、生活に無理のかからない範囲でお申し込みいただけます。分割回数や借入額は、お客さまのご希望に沿えるようサポートいたしますので、お気軽にご相談ください。
まとめ
車のローンというとディーラーローンやマイカーローンをイメージしやすいことから「自社ローンはやばい」といった印象を持つ方もいるでしょう。実際には良質な中古車を販売している販売店も多く、他のローンと同じように返済を続けていれば車を引き上げられることもありません。
自社ローンを取り扱う優良な中古車販売店をお探しの方は、トップランをご利用ください。トップランは、販売する車の情報を全てお客さまに提示し、納得した上で購入いただけるよう努めています。ご利用いただいた方の口コミもウェブサイトに掲載していますので、ぜひご覧ください。
