自社ローンは絶対通る？審査通過のポイントや利用の流れを解説

「自己破産した過去があるけど、自社ローンなら絶対に通るって本当？」
「銀行で断られても、自社ローンなら大丈夫？」

このような疑問をお持ちの方は多いのではないでしょうか。

自社ローンは確かに銀行カーローンよりも審査が通りやすいと言われていますが、「絶対に通る」というのは本当なのか気になる方も多いでしょう。

本記事では、自社ローンの審査の仕組みから、審査通過のポイント、実際の利用の流れまで徹底解説します。

車の購入を諦めていた方も、この記事を読めば新たな可能性が見えてくるかもしれません。

「自社ローンなら絶対通る」は本当？審査の仕組みから解説

「自社ローンなら誰でも絶対に審査に通る」というわけではありませんが、銀行や信販会社のカーローンと比較すると、審査通過の可能性は格段に高いです。

自社ローンとは、中古車販売店が独自に行うローンのことで、銀行や信販会社を通さずに販売店が直接融資する仕組みです。

このため、審査基準が柔軟で、従来のローンでは審査に通らなかった方でも車の購入チャンスがあります。

特に、過去に金融トラブルがあった方や、収入が不安定な方にとって、自社ローンは車を手に入れる貴重な選択肢となっています。

ただし、「絶対に通る」と断言はできません。なぜなら、最低限の返済能力の確認は行われるからです。

それでは、自社ローンの審査がなぜ通りやすいのか、詳しく見ていきましょう。

【結論】「絶対」ではないが通過率は非常に高い

結論から言うと、自社ローンの審査通過率は銀行カーローンに比べて非常に高いですが、「絶対に通る」というわけではありません。

自社ローンの審査通過率は、販売店によって異なりますが、おおよそ80%以上と言われています。これは銀行カーローンの審査通過率（約50%前後）と比較すると、かなり高い数字です。

自社ローンに力を入れている中古車販売店では、独自の審査基準を設けており、お客様の状況に合わせた柔軟な対応が可能です。そのため、以下のような方でも審査に通る可能性が高いです。

• 過去に金融トラブル（自己破産、債務整理など）を経験した方
• アルバイトやパートなど、非正規雇用の方
• 年収が低めの方や、勤続年数が短い方
• 保証人を用意できない方

ただし、全く収入がない方や、現在進行形で複数の借入返済が滞っている方など、明らかに返済能力に問題がある場合は審査に通らないこともあります。

重要なのは、現在の返済能力があるかどうかです。

なぜ？自社ローンの審査が通りやすい理由

自社ローンの審査が通りやすい理由は、販売店が独自の審査基準を持ち、柔軟な判断ができるからです。

自社ローンが審査に通りやすい主な理由は以下の5つです。

1. 独自の審査基準

銀行や信販会社のような厳格な審査基準ではなく、販売店が独自に定めた基準で判断するため、柔軟性があります。

2. 車両が担保になる

自社ローンでは、購入する車両自体が担保となります。万が一返済が滞った場合は車を引き上げることができるため、販売店側のリスクが軽減されます。

3. 現在の返済能力を重視

過去の金融トラブルよりも、現在の収入や返済能力を重視する傾向があります。

4. 返済プランの柔軟性

月々の返済額や返済期間を柔軟に設定でき、お客様の収入状況に合わせたプランを組むことができます。

5. 販売店の売上に直結

自社ローンで車を販売することは、販売店の売上に直結します。そのため、なるべく多くのお客様に車を販売できるよう、審査基準を柔軟に設定しています。

こうした理由から、従来のカーローンでは審査に通らなかった方でも、自社ローンなら審査通過の可能性が高まります。

信用情報に傷やブラックリスト入りでも大丈夫？

信用情報に傷がある方や、いわゆる「ブラックリスト」に載っている方でも、自社ローンなら審査に通る可能性は十分にあります。

銀行や信販会社のカーローンでは、信用情報機関（JICC、CIC、全銀協など）に登録されている情報をチェックし、過去に金融トラブルがあると審査落ちになることがほとんどです。

一方、自社ローンでは以下のような柔軟な対応が可能です。

1. 自己破産後でも審査OK

自己破産の免責から1年以上経過していれば、現在の収入状況次第で審査に通る可能性があります。

2. 任意整理や債務整理後でも対応可能

債務整理後の方でも、現在の返済能力があれば審査通過のチャンスがあります。

3. 他社のローン審査に落ちた方でも検討可能

銀行や信販会社の審査に落ちた方でも、自社ローンなら独自の基準で審査を行うため、通過する可能性があります。

ただし、現在進行形で複数の借入返済が滞っている場合や、直近で頻繁に金融トラブルを起こしている場合は、審査に通りにくくなる傾向があります。

重要なのは、過去の金融トラブルを隠さずに正直に申告することです。実績豊富な信頼できる販売店なら、お客様の状況を理解した上で、最適なプランを提案してくれます。

そもそも自社ローンとは？銀行カーローンとの違いを比較

自社ローンと銀行カーローンの違いを理解することで、自分に合ったローン選びができます。それぞれの特徴や違いを詳しく見ていきましょう。

【比較表】ひと目でわかる！自社ローンと銀行カーローンの違い

自社ローンと銀行カーローンの主な違いを、以下の表で比較してみましょう。

この比較表からもわかるように、自社ローンと銀行カーローンは大きく異なります。どちらが良いかは一概に言えず、お客様の状況や優先事項によって選ぶべきローンは変わってきます。

自社ローン・銀行カーローンのメリット

それぞれのローンのメリットを詳しく見ていきましょう。

まずは自社ローンのメリットです。

1. 審査が通りやすい

銀行カーローンでは審査に落ちる可能性がある方でも、自社ローンなら審査に通るチャンスがあります。

2. 審査スピードが速い

最短即日で審査結果が出るため、急いで車が必要な方にも対応可能です。

3. 頭金不要の場合もある

販売店によっては頭金0円でも対応してくれるケースがあります。

4. 保証人不要の場合が多い

多くの販売店では、保証人なしでもローンを組むことができます。

5. 柔軟な返済プラン

お客様の収入状況に合わせて、月々の返済額や返済期間を柔軟に設定できます。

一方で銀行カーローンのメリットは以下になります。

1. 金利が低い

自社ローンと比較して金利が低いため、返済総額を抑えられます。

2. 長期の返済期間設定が可能

最長10年（120回払い）など、長期の返済プランが選べます。

3. 高額な車両も購入可能

新車や高級車など、高額な車両の購入にも対応しています。

4. 信頼性が高い

大手金融機関が提供するサービスなので、契約内容の透明性や信頼性が高いです。

5. 追加の保証やサービスが充実

各種保険や保証サービスが充実していることが多いです。

それぞれのメリットを考慮し、自分の状況に合ったローンを選ぶことが大切です。

自社ローン・銀行カーローンのデメリット

メリットがある一方で、それぞれにデメリットもあります。正しい選択をするために、デメリットもしっかり理解しておきましょう。

まずは自社ローンのデメリットです。

1. 金利が高め

銀行カーローンと比較して金利が高く、返済総額が大きくなる傾向があります。

2. 所有権がローン完済まで販売店にある

車検証上の所有者は販売店になり、ローン完済後に所有権が移転します。

3. 返済期間が比較的短い

最長でも84回払い（7年）程度が一般的で、銀行カーローンほど長期の返済はできません。

4. 契約内容が不透明なケースがある

販売店によっては契約内容や手数料などが分かりにくいケースがあります。

5. 車両価格が割高になる可能性

ローン審査のリスクを考慮して、車両本体価格が若干高めに設定されることもあります。

一方で銀行カーローンのデメリットは以下になります。

1. 審査が厳格

信用情報をしっかりチェックされるため、過去に金融トラブルがあると審査に通りにくいです。

2. 審査に時間がかかる

審査結果が出るまでに数日〜2週間程度かかることが一般的です。

3. 頭金が必要なケースが多い

車両価格の10%〜20%程度の頭金を求められることが多いです。

4. 保証人が必要なケースもある

場合によっては保証人や連帯保証人が必要になることがあります。

5. 必要書類が多い

収入証明書や住民票など、多くの書類が必要になります。

デメリットを理解した上で、自分の状況やニーズに合ったローンを選ぶことが重要です。

特に、過去に金融トラブルがある方や、急いで車が必要な方は、自社ローンの方が適していることが多いでしょう。

審査通過の可能性を最大限に高める5つのポイント

自社ローンは比較的審査に通りやすいですが、確実に通過するためには押さえておくべきポイントがあります。審査通過の可能性を最大限に高める5つのポイントを解説します。

ポイント①：無理のない返済プランを立てる

自社ローンの審査で最も重視されるのは、「返済能力があるかどうか」です。無理のない返済プランを立てることが、審査通過の第一歩となります。

具体的には、以下のようなポイントに注意しましょう。

1. 月々の返済額は収入の1/3以下に抑える

月収が20万円なら、月々の返済額は約6万円以下が目安です。

2. 返済期間は長すぎず、短すぎず

60回払い（5年）程度が一般的です。あまりに短いと月々の負担が大きくなり、長すぎると販売店側のリスクが高まります。

3. ボーナス払いの活用も検討

定期的にボーナスがある方は、ボーナス払いを組み合わせることで、月々の返済負担を軽減できます。

実績ある販売店であれば、お客様の収入状況に合わせて、柔軟な返済プランを提案してもらえます。無理なく続けられる返済プランを選ぶことで、審査通過率が高まるだけでなく、その後のカーライフも安心して送れます。

ポイント②：保証人を用意する

保証人を用意できると、審査通過の可能性が高まります。特に、収入が不安定な方や、過去に金融トラブルがある方は、保証人がいると有利です。

多くの自社ローンでは保証人不要としていますが、審査が不安な場合は保証人を用意することで、審査通過の確率を上げることができます。

保証人に適した人は以下の条件を満たす方です。

• 安定した収入がある（正社員など）
• 本人と同居または近い親族（親、配偶者、兄弟姉妹など）
• 20歳以上65歳未満の方が望ましい
• 過去に金融トラブルがない方

ただし、保証人がいなくても申し込みできる販売店も多くあります。「保証人が見つからない」と諦める前に、まずは相談してみることをおすすめします。

ポイント③：現在の収入状況を正直に伝える

審査では、現在の収入状況が重要視されます。正確な情報を正直に伝えることで、適切な返済プランを立てることができます。

自社ローンの審査では、現在の収入や勤務状況を確認します。以下のポイントを押さえておきましょう。

1. 収入証明書を用意する

給与明細や源泉徴収票などの収入証明書を用意しましょう。直近3ヶ月分あると理想的です。

2. 勤続年数を正確に伝える

長く同じ職場で働いていることは、収入の安定性を示す重要な指標です。

3. 副収入がある場合は伝える

本業以外の収入がある場合は、それも合わせて伝えることで、返済能力の証明になります。

4. 嘘の申告はNG

収入を実際より多く申告するなどの嘘の申告は、審査落ちの原因になります。正直に情報を伝えましょう。

現在の収入状況を正確に伝えることで、無理のない返済プランを立てることができます。

ポイント④：購入したい車両の価格を適切に設定する

購入する車両の価格も、審査結果に大きく影響します。収入に見合った価格の車両を選ぶことが重要です。

高額な車両を選ぶと、当然ながら返済額も大きくなり、審査に通りにくくなります。以下のポイントを参考にしましょう。

1. 月収の5倍程度が目安

月収20万円なら、100万円前後の車両が目安です。

2. 人気の車種を選ぶ

トヨタやホンダなど人気メーカーの車種は、再販価値が高いため、審査が通りやすい傾向があります。

3. 実用性重視の選択を

高級車よりも、燃費の良いコンパクトカーや軽自動車、ハイブリッド車などを選ぶと、審査が通りやすくなります。

お客様の予算や希望に合わせて、最適な車両を提案してくれます。無理な価格の車両を選ばず、収入に見合った車両を選ぶことで、審査通過率が高まります。

ポイント⑤：まずは気軽に相談してみる

自社ローンの大きな特徴は、柔軟な対応が可能なことです。まずは気軽に相談してみることが、審査通過への近道です。

自社ローンは、お客様一人ひとりの状況に合わせた対応が可能です。事前相談をすることで、以下のようなメリットがあります。

1. 審査通過の可能性が事前にわかる

事前相談で、自分の状況で審査に通るかどうかの見込みがわかります。

2. 最適なプランの提案を受けられる

収入状況や希望の車種に合わせて、最適なプランを提案してもらえます。

3. 必要書類がわかる

事前に必要書類を確認できるので、スムーズに手続きを進められます。

4. 不安や疑問を解消できる

ローンに関する不安や疑問を解消できます。

まずは気軽に相談してみることで、自分に最適なプランを見つけることができます。

自社ローン利用の流れ｜相談から納車までを4ステップで解説

自社ローンを利用する際の流れを、4つのステップで詳しく解説します。事前に流れを理解しておくことで、スムーズな車購入が可能です。

STEP1：LINEや電話で気軽に問い合わせ・相談

自社ローン利用の第一歩は、販売店への問い合わせです。販売店によっては来店不要でLINEから簡単に相談できるので、気軽に問い合わせてみましょう。

以下のような情報を伝えると、より具体的な提案を受けられます。

• 希望の車種や予算
• 現在の収入状況や雇用形態
• 過去の金融トラブルの有無
• 頭金の用意があるかどうか
• 保証人を立てられるかどうか

まずは相談をしてみて、丁寧に対応してもらえるのか、信頼できそうな販売店なのかもあわせてチェックしてみましょう。

STEP2：独自のスピード審査

独自の審査基準を設けており、最短即日で審査結果が出る販売店も多くあります。銀行カーローンのように長期間待つ必要はありません。

審査には以下のような書類が必要です。

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど）
• 収入証明書（給与明細、源泉徴収票など）
• 住民票や公共料金の領収書（現住所確認のため）
• 保証人を立てる場合は、保証人の本人確認書類と収入証明書

これらの書類を提出することで、審査を進めることができます。

過去の金融トラブルよりも、現在の返済能力を重視した審査を行っているため、銀行カーローンでは審査に通らなかった方でも、自社ローンなら審査に通る可能性が高いです。

審査結果は最短即日で通知されるので、急いで車が必要な方にも対応可能です。

STEP3：契約内容の確認と手続き

審査通過後は、契約内容の確認と必要な手続きを行います。オンラインやネット上で完結できる販売店であれば、来店せず契約できる場合もあります。

契約内容には以下のような項目が含まれます。

• 車両本体価格と諸費用の内訳
• 月々の返済額と返済回数
• 金利や手数料の詳細
• 契約条件や注意事項

契約内容をしっかり確認し、不明点があれば遠慮なく質問しましょう。

STEP4：最短即日で納車

契約手続きが完了すると、いよいよ納車です。販売店によっては最短即日での納車も可能です。

納車方法は以下の2つから選べます。

1. 来店受け取り
2. 陸送での配送

遠方にお住まいの方でも、陸送で自宅まで車を届けてもらえるので、安心して購入できます。陸送費用は地域によって異なりますが、事前に見積もりを出してもらえるので、予算に合わせて検討できます。

納車時には、車両の状態やオプション品の確認、操作方法の説明などが行われます。不明点があれば、その場で質問しましょう。

【全国対応】審査が不安な方におすすめの販売店は「トップラン」

自社ローンを利用する際に、販売店選びは非常に重要です。ここでは、特に審査が不安な方におすすめの販売店「トップラン」の特徴を詳しく解説します。

おすすめ理由①：LINEで完結！来店不要で全国どこからでも相談可能

トップランの最大の特徴は、LINEで完結するシステムを導入していることです。来店不要で、全国どこからでも相談・契約が可能です。

トップランでは、以下のようなことがすべてLINEで完結します。

• 初期相談や車両の問い合わせ
• 車両の詳細画像や動画の確認
• 見積もりや返済プランの提案
• 必要書類の提出
• 契約手続き
• 納車日の調整

実店舗は埼玉県にしかありませんが、LINEを活用することで全国対応を実現しています。遠方にお住まいの方でも、自宅にいながら車購入の手続きを進められるので、とても便利です。

また、時間や場所を選ばずに相談できるため、忙しい方や、店舗に行くのが難しい方にもおすすめです。

おすすめ理由②：独自の審査基準で高い審査通過率を実現

トップランでは、独自の審査基準を設けており、他社では審査に通らなかった方でも審査通過の可能性が高いです。

特に以下のような方でも、柔軟に対応しています。

• 過去に自己破産や債務整理を経験した方
• 信用情報に傷がある方
• アルバイトやパートなど、非正規雇用の方
• 勤続年数が短い方
• 保証人を用意できない方

トップランでは、過去の金融トラブルよりも、現在の返済能力を重視した審査を行っています。

そのため、従来のカーローンでは審査に通らなかった方でも、トップランなら審査に通る可能性が高いです。

「どうせ審査に通らないだろう」と諦める前に、まずはトップランに相談してみることをおすすめします。

おすすめ理由③：柔軟な返済プランが選択できる

トップランでは、お客様の収入状況に合わせて、柔軟な返済プランを提案しています。月々の返済額や返済期間を調整できるので、無理なく返済できます。

自分の収入状況に合わせて、無理のない返済プランを選ぶことができるので、安心してカーライフをスタートできます。

また、返済プランは事前にシミュレーションしてもらえるので、予算に合わせて検討できます。

おすすめ理由④：豊富な在庫から希望の車種を選べる

トップランでは、豊富な在庫を保有しているため、予算や希望に合わせて最適な車種を選ぶことができます。

以下のような車種が多数取り揃えられています。

• 人気の軽自動車（ホンダN-BOXなど）
• コンパクトカー
• ミニバン・ファミリーカー
• ハイブリッド車
• SUV
• 商用車

在庫は定期的に更新されているので、希望の車種が見つからない場合は、探してもらうこともできます。また、車検や保証なども充実しているので、購入後も安心してカーライフを楽しめます。

トップランでは、お客様の予算や希望に合わせて、最適な車両を提案してくれます。「この予算で良い車が買えるだろうか」という不安がある方も、まずは相談してみることをおすすめします。

まだある不安を解消！自社ローンに関するよくある質問

自社ローンについて、よくある質問と回答をまとめました。不安や疑問を解消して、安心して自社ローンを利用しましょう。

Q1. 自己破産や債務整理の過去があっても利用できますか？

はい、可能性は十分にあります。

自己破産や債務整理の過去があっても、自社ローンなら審査に通る可能性は十分にあります。

銀行や信販会社のカーローンでは、過去に金融トラブルがあると審査に通りにくいですが、自社ローンでは現在の返済能力を重視した審査を行うため、過去の問題があっても柔軟に対応してくれます。

特に以下の条件を満たしていれば、審査通過の可能性が高まります。

• 自己破産の免責から1年以上経過している
• 現在、安定した収入がある
• 頭金を用意できる
• 比較的安価な車両を選ぶ

過去の金融トラブルを隠さずに正直に申告することが大切です。お客様の状況を理解した上で、最適なプランを提案してくれます。

Q2. 頭金はいくら必要ですか？頭金なしでも可能ですか？

状況によって異なりますが、頭金0円でも対応可能なケースがあります。

ただし、以下のような場合は、頭金を用意した方が審査通過の可能性が高まります。

• 過去に金融トラブルがある場合
• 収入が不安定な場合
• 勤続年数が短い場合
• 高額な車両を希望する場合

頭金を用意できる場合は、車両価格の10%〜20%程度（5万円〜）を目安にすると良いでしょう。頭金を入れることで、借入額が減り、月々の返済負担も軽減されます。

「頭金がなくても車を購入したい」という方は、まずは販売店に相談してみることをおすすめします。状況に応じて、最適なプランを提案してくれます。

Q3. パートやアルバイトでも申し込めますか？

はい、パートやアルバイトでも申し込み可能です。

自社ローンでは、正社員だけでなく、パートやアルバイトの方でも申し込みが可能です。重要なのは、安定した収入があるかどうかです。

特に以下のような条件を満たしていれば、審査通過の可能性が高まります。

• 同じ職場で一定期間（6ヶ月以上が目安）勤務している
• 毎月安定した収入がある
• 返済額に対して十分な収入がある（目安：月収の1/3以下の返済額）

収入証明書（給与明細など）を用意して、現在の収入状況を証明できると良いでしょう。お客様の状況に合わせた柔軟な対応が可能です。

Q4. 保証人がいなくても契約できますか？

はい、多くの場合、保証人なしでも契約可能です。

ただし、以下のような場合は、保証人がいると審査通過の可能性が高まります。

• 未成年（20歳未満）の場合
• 収入が非常に不安定な場合
• 過去の金融トラブルが深刻な場合
• 高額な車両を希望する場合

保証人が見つからない場合でも、「保証人がいないから車が買えない」と諦める前に、まずは相談してみることをおすすめします。

Q5. 必要な書類は何ですか？

基本的には本人確認書類と収入証明書類が必要です。

自社ローンを利用する際に必要な書類は、以下の通りです。

【基本書類】

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど）
• 収入証明書（給与明細、源泉徴収票など）
• 住民票や公共料金の領収書（現住所確認のため）

【状況によって追加で必要な書類】

• 保証人を立てる場合：保証人の本人確認書類と収入証明書
• 配偶者がいる場合：婚姻関係を証明する書類（場合によって）
• 車の買い替えの場合：現在の車の車検証

事前に必要書類を確認しておくと、スムーズに手続きを進められます。

審査の不安はトップランに相談！諦めていたマイカーを手に入れよう

自社ローンは、銀行カーローンでは審査に通らなかった方や、急いで車が必要な方にとって、車を手に入れる貴重な選択肢です。

トップランなら、以下のような特徴があります。

• 来店不要・LINEで完結する便利なシステム
• 独自の柔軟な審査基準
• 柔軟な返済プラン
• 豊富な在庫により予算や希望に合わせて最適な車種を選べる
• アフターサポートも充実し購入後も安心してカーライフを楽しめる

「自社ローンは絶対に通るのか」という問いに対する答えは、「絶対ではないが、通過率は非常に高い」です。

特にトップランでは、お客様一人ひとりの状況に合わせた柔軟な対応が可能なので、従来のカーローンでは審査に通らなかった方でも、車を手に入れるチャンスがあります。

「過去の金融トラブル」「収入が不安定」「保証人がいない」といった理由で車の購入を諦めていた方も、まずはトップランに相談してみることをおすすめします。

車は単なる移動手段ではなく、生活の質を大きく向上させる大切なパートナーです。トップランを利用して、あなたも理想のカーライフを手に入れましょう！