「車が欲しいけど、過去にローン審査に落ちてしまった…」「ブラックリストに載っているから、もう車は買えない…」そんな悩みを抱えていませんか?
自社ローンは、一般的な自動車ローンとは異なる独自の審査基準を持つため、銀行や信販会社の審査に通らなかった方でも利用できる可能性があります。
本記事では、自社ローンの審査基準を徹底解説。どんな人が通りやすいのか、どんな書類が必要なのか、審査に落ちないためのポイントまで、わかりやすくお伝えします。
自社ローンとは?一般的な自動車ローンとの違い
自社ローンは銀行ローンや信販ローンとどう違うのでしょうか。ここでは、自社ローンの基本的な仕組みとメリット・デメリットを解説します。
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いサービスのことです。銀行や信販会社を通さず、販売店が直接お客様との間で分割払い契約を結ぶため、一般的な自動車ローンとは審査の仕組みが大きく異なります。
銀行ローンや信販会社のオートローンでは、信用情報機関(CICやJICCなど)に照会して過去の借入状況や返済履歴を厳しくチェックします。一方、自社ローンは信用情報機関への照会を行わない、または参考程度にとどめることが多く、過去に金融事故があった方でも現在の収入状況や支払い能力を重視して審査してもらえる可能性があります。
ただし、自社ローンにもデメリットはあります。金利ゼロとうたっていても車両価格に手数料が上乗せされるケースが多く、総支払額が高くなることがあります。また、完済まで車の所有権が販売店に残る場合が一般的です。それでも、他のローンが利用できない方にとっては貴重な選択肢となるでしょう。
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自社ローンの審査基準とは？
自社ローンの審査で最も重視されるのは、「今、きちんと支払いができるか」という現在の支払い能力です。過去の信用情報よりも、今この瞬間の経済状況が判断の中心となります。ここでは、具体的にどのような項目がチェックされるのかを解説します。
現在の収入状況
現在の収入状況が最重要視されます。月々の収入が安定しているか、毎月のローン返済額を無理なく支払える収入があるかがチェックされます。
一般的には、月収の30%以内を返済額の目安とする販売店が多いです。例えば、月収20万円の方なら、月々の返済額は6万円以内が理想とされます。収入の絶対額だけでなく、安定性も重要な判断材料となります。
手取り20万円でも車を買えるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
勤続年数と雇用形態
次に重視されるのが勤続年数と雇用形態です。正社員であれば有利ですが、派遣社員やアルバイトでも安定した収入があれば審査に通る可能性は十分にあります。
勤続年数は最低でも3ヶ月以上、できれば半年以上あると信頼性が高まります。短期間で転職を繰り返している場合は、収入の安定性に疑問を持たれる可能性があるため注意が必要です。
年齢
年齢も審査項目の一つで、基本的には20歳以上が対象となります。未成年の場合は法律上の制約があるため、自社ローンでも利用できません。
上限は販売店によって異なりますが、70歳前後までとしているところが多いようです。高齢になるほど、収入の継続性や健康面での懸念が審査に影響することがあります。
居住状況
居住状況も確認されます。持ち家か賃貸か、居住年数はどのくらいかなどがチェックされ、長く同じ場所に住んでいる方が信頼性は高まります。
頻繁に引っ越しをしている場合は、生活の安定性に疑問を持たれることがあります。また、持ち家の場合は資産を持っているという点で若干有利に働くこともあります。
連帯保証人の有無
連帯保証人の有無も重要です。収入が不安定な場合や、過去に金融事故がある場合は、連帯保証人を立てることで審査通過の可能性が大きく高まります。
保証人は、安定した収入のある親族が一般的です。保証人がいることで、万が一返済が滞った場合のリスクが軽減されるため、販売店側も安心して審査を進められます。
自動車ローンの連帯保証人について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
信用情報は参考程度
そして重要なのが、自社ローンでは信用情報はあくまで参考程度にとどまるということです。過去に自己破産や任意整理、延滞などがあっても、現在安定した収入があり、支払い計画が立てられれば審査に通る可能性があります。
これが銀行ローンとの最大の違いです。ブラックリストに載っているからといって、最初から諦める必要はありません。
自社ローンで審査に落ちやすい人の特徴と対策
審査に通りやすい人がいる一方で、残念ながら審査に落ちてしまうケースもあります。ここでは、どのような場合に審査落ちしやすいのか、そしてその対策方法を解説します。
無職または収入が極端に不安定
自社ローンでも審査に落ちてしまうケースの中で最も多いのが、無職または収入が極端に不安定な方です。
自社ローンは過去の信用情報よりも現在の支払い能力を重視するため、今収入がないと審査通過は難しくなります。日雇いや単発のアルバイトのみで、月によって収入が大きく変動する場合も厳しい状況です。
対策：まずは安定した仕事に就くことが第一歩です。アルバイトやパートでも構いませんので、継続的に働ける環境を整えましょう。最低でも3ヶ月以上の勤続実績を作ってから申し込むと、審査通過率が上がります。
現在も支払いを延滞している
過去の延滞は許容されても、今現在クレジットカードや携帯電話料金の支払いを滞納している場合は、「今後もローンを滞納する可能性が高い」と判断されてしまいます。特に携帯電話料金の滞納は、少額でも信用を大きく損なう要因となります。
対策：現在滞納しているものがあれば、まずはそれを解消することが最優先です。すべて完済してから申し込むのが理想ですが、難しい場合は販売店に正直に相談しましょう。返済計画を立てて誠実に対応する姿勢を見せることが大切です。
虚偽の申告をする
収入を実際よりも多く申告したり、勤務先を偽ったりすると、確認の過程で必ず発覚します。虚偽申告が判明した時点で、審査は即座に否決されます。一度虚偽申告で否決されると、その販売店では二度と審査を受けられなくなる可能性もあります。
対策：正直に申告することが何より大切です。収入が少なくても、それに見合った車両価格や返済プランを提案してもらえます。嘘をつくよりも、現状を正直に伝えて相談する方が、確実に良い結果につながります。
希望車両価格が収入に見合わない
月収20万円の方が300万円の高級車を希望しても、月々の返済が現実的でないため承認されません。返済期間を長くしても、月収の30〜40%を超える返済額になる場合は、審査に通りにくくなります。
対策：車両価格を見直すことが現実的な解決策です。最初から高額な車を狙うのではなく、確実に返済できる価格帯の車を選びましょう。
自社ローンでも外車は購入できるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自社ローン審査の流れと必要書類
自社ローンを利用する際、どのような流れで手続きが進むのでしょうか。ここでは、審査の流れと準備しておくべき書類について解説します。
審査の基本的な流れ
自社ローンの審査は、以下のようなステップで進みます。
- 購入したい車を選ぶ
販売店の在庫から気に入った車を見つけたら、価格や状態を確認しましょう。在庫にない車でもオークションから買い付けてくれるサービスもあります。 - 審査申し込みを行う
店舗で直接申し込む方法と、オンラインやLINEで申し込む方法があります。 - 必要書類を提出する
本人確認書類や収入証明書など、販売店から指定された書類を揃えて提出しましょう。 - 審査期間（数日〜1週間程度）
審査期間は販売店によって異なりますが、一般的には数日から1週間程度です。銀行ローンよりも審査が早いのが自社ローンの特徴の一つです。 - 審査結果の通知
審査結果が通知されたら、契約内容を確認します。月々の返済額や支払い回数、総支払額などをしっかりチェックしましょう。 - 契約手続き
契約内容に納得したら、正式に契約手続きを進めます。不明点があれば、この段階で必ず質問しておきましょう。 - 納車
必要な手続きが完了すれば、待ちに待った納車です。
審査に必要な書類一覧
自社ローンの審査には、一般的に以下の書類が必要です。事前に揃えておくと、審査がスムーズに進みます。
本人確認書類
- 運転免許証（最も一般的）
- パスポート
- マイナンバーカード
- 健康保険証
収入証明書
- 給与明細（直近2〜3ヶ月分）
- 源泉徴収票
- 確定申告書の控え（自営業の方）
住民票
- 発行から3ヶ月以内のもの
印鑑証明書
- 実印と一緒に準備
保証人関連書類（必要な場合）
- 保証人の本人確認書類
- 保証人の収入証明書
- 保証人の印鑑証明書
これらの書類は事前に揃えておくと、審査がスムーズに進みます。
審査に通りやすいマイカーローンについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自社ローンを利用する際の注意点
自社ローンは魅力的な選択肢ですが、契約前に知っておくべき注意点もあります。ここでは、トラブルを避けるために確認すべきポイントを解説します。
金利・手数料の確認
自社ローンは「金利ゼロ」と宣伝されることが多いですが、これには注意が必要です。確かに金利という名目での利息はかかりませんが、その代わりに車両価格に手数料が上乗せされているケースがほとんどです。
例えば、現金一括なら100万円で買える車が、自社ローンを利用すると総額120万円になるといった具合です。この20万円が実質的な「金利」に相当します。
そのため、契約前には必ず総支払額を確認しましょう。月々の返済額だけでなく、支払い総額がいくらになるのか、現金一括で買う場合と比べてどれだけ高くなるのかを把握することが大切です。
販売店によっては、分割回数を増やすほど手数料が高くなる場合もあります。無理のない範囲で、できるだけ短い期間で完済できるプランを選ぶと、総支払額を抑えられます。
車両の所有権について
自社ローンで車を購入する場合、完済まで車の所有権は販売店に残るのが一般的です。これは「所有権留保」と呼ばれる仕組みです。
つまり、ローンを払い終えるまでは、法律上あなたは車の「所有者」ではなく「使用者」という立場になります。そのため、完済前に車を勝手に売却したり、他人に譲渡したりすることはできません。
また、ローンの支払いが滞った場合、販売店は車を引き揚げる権利を持っています。支払いが難しくなった場合は、早めに販売店に相談して、返済計画の見直しなどを相談することが重要です。
完済後は所有権を自分に移す手続き(所有権解除)が必要になります。この手続きは販売店がサポートしてくれることが多いですが、忘れずに行いましょう。
契約内容・保証の確認
自社ローンを契約する際は、契約書の内容を隅々まで確認することが大切です。
まず、保証期間と保証内容を確認しましょう。中古車の場合、どの部品がどのくらいの期間保証されるのかは販売店によって大きく異なります。エンジンやミッションなどの重要部品は保証されているか、保証期間は何ヶ月かなどをチェックしましょう。
中途解約の条件も確認が必要です。途中で一括返済する場合に手数料がかかるのか、解約金は発生するのかなどを事前に把握しておきましょう。
支払い遅延時のペナルティについても確認しておくべきです。延滞金の利率や、何回滞納すると車が引き揚げられるのかなど、万が一のリスクも理解しておくことが大切です。
契約内容に不明点があれば、遠慮せずに販売店に質問しましょう。納得できるまで説明を受けてから契約することが、後々のトラブルを防ぐポイントです。
自社ローン希望者にトップランが選ばれる理由
数ある中古車販売店の中で、なぜトップランが多くのお客様に選ばれているのでしょうか。ここでは、トップランの3つの強みをご紹介します。
審査通過率95%柔軟な審査基準
トップランの最大の強みは、審査通過率95%という驚異的な実績です。これは、トップランが複数のローン会社と提携し、お客様一人ひとりに最適なローンプランを提案できる体制を整えているからこそ実現できる数字です。
トップランでは、過去の信用情報だけで判断するのではなく、現在の収入状況や今後の支払い計画を丁寧にヒアリングした上で審査を進めます。他社で「ブラックリストに載っているから無理」と断られた方でも、トップランなら審査に通る可能性があります。
実際に、大手信販会社の審査に落ちた方が、トップランの提携する別のローン会社で審査に通り、無事に車を購入できたという事例は数多くあります。複数の選択肢を持っているトップランだからこそ、高い審査通過率を実現できているのです。
また、トップランのスタッフは、お客様が無理なく返済できるプランを一緒に考えてくれます。収入に見合った車両選びや、頭金の準備、返済期間の設定など、総合的にサポートしてくれるので安心です。
顧客一人ひとりの事情に応じた対応を重視し、過去の信用情報だけでなく、現在の収入状況や支払い計画をもとに最適なプランを提案してくれるのがトップランの強みです。
全国対応&LINEで完結する手軽さ
トップランの実店舗は埼玉県にありますが、全国どこからでも購入が可能です。日本全国どこに住んでいても、トップランの自社ローンを利用できます。
さらに画期的なのが、購入相談から手続き、購入後のアフターサポートまで、すべてLINEで完結できるという点です。わざわざ埼玉まで足を運ぶ必要はありません。
忙しくて店舗に行く時間がない方、遠方に住んでいる方、小さなお子さんがいて外出が難しい方など、あらゆる事情に対応できます。また、ちょっとした疑問もすぐにLINEで質問でき、スタッフが丁寧に答えてくれるので安心です。
在庫にない車も買い付け
トップランのもう一つの大きな特徴が、在庫にない車でも専門スタッフが買い付けてくれるサービスです。中古車販売店を利用する際、「この車種が欲しいのに在庫にない」という経験をした方は多いでしょう。
トップランでは、希望の車種、年式、色、予算などを伝えれば、専門スタッフが全国のオークション会場から最適な車両を探し出してくれます。これにより、選択肢が大幅に広がり、本当に欲しい車を手に入れられる可能性が高まります。
もちろん、買い付けた車両についても、トップランの自社ローンを利用できます。在庫車だけでなく、買い付け車両も同じ条件でローンが組めるので安心です。
これまで多くの利用者が、トップランを通じて自動車購入を実現しており、信頼性と実績の両面で高い評価を受けています。
自社ローンの審査基準に関するよくある質問
自社ローンに関して、よく寄せられる質問にお答えします。不安や疑問を解消して、安心して申し込みましょう。
ブラックリストに載っていても自社ローンは利用できますか?
はい、利用できる可能性は十分にあります。自社ローンは、過去の信用情報よりも現在の収入状況と支払い能力を重視するため、過去に自己破産や任意整理、長期延滞などがあった方でも審査対象となります。
トップランでは、ブラックリストに載っている方でも、現在安定した収入があり、返済計画が立てられれば前向きに検討します。まずはLINEで気軽に相談してみてください。
審査にかかる期間はどのくらいですか?
一般的には数日から1週間程度です。銀行ローンや信販会社のローンと比べて、自社ローンは審査期間が短いのが特徴です。トップランでは、書類が揃っていれば最短で数日で審査結果が出る場合もあります。急いで車が必要な方にも対応できる体制が整っています。
頭金なしでも利用できますか?
頭金なしでも可能ですが、頭金があった方が審査に通りやすくなり、月々の返済額も抑えられます。一般的には車両価格の10〜30%程度の頭金を用意できると理想的です。ただし、頭金が用意できない場合でも、安定した収入があれば審査に通る可能性はあります。
保証人は必ず必要ですか?
必須ではありませんが、保証人がいると審査通過率は大幅に上がります。特に、収入が不安定な方、過去に金融事故がある方、希望する車両価格が高めの方などは、保証人を立てることで審査がスムーズに進む場合が多いです。
保証人は、安定した収入のある親族(親、兄弟など)が一般的です。保証人が用意できない場合でも、トップランでは他の方法を提案してくれますので、諦めずに相談してみてください。
自社ローンで諦めていた車購入を実現しよう
自社ローンは、銀行や信販会社の審査に通らなかった方にとって、車を購入できる貴重な選択肢です。過去の信用情報よりも現在の収入状況と支払い能力を重視するため、ブラックリストに載っている方でも審査に通る可能性があります。
審査では、安定した収入、現在の支払い能力、連帯保証人の有無などが重視されます。頭金を用意したり、収入証明をしっかり準備したりすることで、審査通過率を高めることができます。一方で、無職や収入不安定、現在進行形での支払い延滞、虚偽申告、収入に見合わない高額車両の希望などは審査落ちの原因になります。
トップランは、審査通過率95%という高い実績を持ち、複数のローン会社と提携することで、一人ひとりに最適なプランを提案しています。全国対応でLINEで完結できる手軽さも魅力です。在庫にない車も買い付けてくれるので、本当に欲しい車を手に入れられます。
「もう車は買えない」と諦めていた方も、自社ローンなら可能性があります。まずはトップランにLINEで無料相談してみませんか?あなたに最適なプランをご提案し、夢の車購入をサポートします。
