愛車を手に入れるためのマイカーローン選びにおいて、
「どこがおすすめ？」
「本当に低金利なの？」
と悩んでいませんか？
この記事では、2025年最新の低金利カーローン情報と、あなたの状況に合わせた最適な選び方を徹底解説します。
銀行系の審査に不安がある方には、審査が通りやすい自社ローンについてもご紹介します。あなたの車購入を確実にサポートする情報が満載です。
金利の基本から！「変動金利」と「固定金利」どっちを選ぶべき？
マイカーローンを選ぶ際、まず理解しておきたいのが「金利タイプ」の違いです。金利タイプによって将来の返済額が大きく変わることがあるため、自分の状況に合わせた選択が重要です。
変動金利の特徴とおすすめする方
変動金利は、市場金利の変動に応じて金利が変わるタイプのローンです。
現在の低金利環境では、固定金利よりも金利が低く設定されていることが多く、当初の返済負担を抑えたい方に向いています。
変動金利がおすすめなのは以下のような方です。
- 短期間（3〜5年以内）での返済を予定している方
- 繰り上げ返済を積極的に行う予定の方
- 金利上昇リスクを許容できる方
ただし、変動金利は将来金利が上昇した場合、返済額が増える可能性があります。特に長期のローンでは、この金利変動リスクを考慮する必要があります。
固定金利の特徴とおすすめする方
固定金利は、契約時に決定した金利が返済完了まで変わらないタイプのローンです。
将来の返済額が確定しているため、家計の計画が立てやすいという大きなメリットがあります。
固定金利がおすすめなのは以下のような方です。
- 長期間（5年以上）の返済を予定している方
- 返済計画を確実に立てたい方
- 金利上昇リスクを避けたい方
現在は金利が低い環境が続いていますが、将来的に金利上昇の可能性も考えられます。長期的な視点で安定した返済を希望する場合は、固定金利の方が安心感があります。
車のローンの返済額を減らす方法について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
【2025年版】金利タイプ別！自動車ローンの金利相場
2025年現在の自動車ローン金利相場は、金融機関の種類によって大きく異なります。以下の表で比較してみましょう。
| ローンの種類 | 金利タイプ | 金利相場（年率） | 特徴 |
| 銀行マイカーローン | 変動・固定 | 1.0% ～ 4.0% | 低金利だが審査は厳しい。諸費用も借入可能。 |
| ネット銀行マイカーローン | 変動・固定 | 0.9% ～ 3.0% | 特に金利が低い傾向。手続きがWeb完結で便利。 |
| ディーラーローン | 固定 | 4.0% ～ 8.0% | 金利は高めだが審査が早く手間が少ない。 |
| 自社ローン | – | – | 金利0%だが保証料等が手数料として上乗せされる。 |
2025年の金利相場を見ると、最も低金利なのはネット銀行のマイカーローンであることがわかります。
実店舗を持たないことによるコスト削減が、低金利という形でユーザーに還元されています。
また、審査の通りやすさを優先するなら、ディーラーローンや自社ローンが選択肢となります。
特に自社ローンは、通常の金融機関で審査に通らなかった方の「最後の砦」として機能していることが多いです。
金利の低さを最優先するなら、ネット銀行が第一の選択肢となります。
ただし、審査基準が厳しい傾向にあるため、安定した収入や良好な信用情報が求められることを念頭に置いておきましょう。
車ローンが通らない理由を詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
【2025年最新】低金利でおすすめのカーローンランキングTOP5
実際に低金利でおすすめのカーローンを、金利の低さ・審査のしやすさ・手続きの簡便さなどを総合的に評価してランキング形式でご紹介します。
1位：住信SBIネット銀行 Mr.自動車ローン
住信SBIネット銀行のMr.自動車ローンが1位となったのは、業界最低水準の金利とWebで完結する便利な手続きが大きな理由です。
金利は年0.9%～2.9%（変動金利）となっています。
おすすめするポイントは以下のとおりです。
- 最低金利0.9%という驚異的な低さ（条件あり）
- 最短即日での審査回答
- 諸費用も含めた借入が可能
- 来店不要でWeb完結
- 繰上返済手数料が無料
ただし、他の銀行系ローンと同様に、安定した収入や良好な信用情報が求められます。
年収や勤続年数などの条件をクリアできる方にとっては、最もコストパフォーマンスの高いカーローンと言えるでしょう。
2位：りそな銀行 りそなマイカーローン
りそな銀行のマイカーローンは、メガバンクながら比較的低金利で、店舗での相談も可能なため、対面でのサポートを希望する方におすすめです。
金利は年1.2%～3.2%（変動金利）となっています。
おすすめするポイントは以下のとおりです。
- 店舗での相談と審査申込みが可能
- インターネットバンキング利用で金利優遇あり
- 最大500万円までの借入が可能
- 最長10年の返済期間設定
りそな銀行の口座をすでに持っている方や、対面での相談を希望する方に特におすすめです。
3位：三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン
三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンは、メガバンクの信頼性とインターネット完結型の利便性を兼ね備えたローン商品です。
金利は年1.5%～3.5%（変動金利）となっています。
おすすめするポイントは以下のとおりです。
- インターネットからの申込みで金利優遇
- 審査回答が最短翌営業日
- 借入可能額が最大1,000万円と高め
- 保証料は金利に含まれている
三菱UFJ銀行の口座を持っている方や、大手銀行の安心感を求める方におすすめです。
4位：横浜銀行 横浜銀行マイカーローン
横浜銀行のマイカーローンは、変動金利と固定金利の選択が可能で、ライフプランに合わせた柔軟な返済計画が立てられます。
金利は年1.6%～3.6%（変動・固定金利選択可）となっています。
おすすめするポイントは以下のとおりです。
- 金利タイプを選択可能
- エコカー購入で金利優遇あり
- 来店不要でインターネット申込み可能
- 最長10年の返済期間
特に環境に配慮したエコカーの購入を検討している方には、金利優遇があるためおすすめです。
5位：イオン銀行 イオンアシストプラン
イオン銀行のイオンアシストプランは、イオングループのポイント特典と組み合わせることで、実質的な負担を軽減できる点が魅力です。
金利は年1.9%～3.9%（変動金利）となっています。
おすすめするポイントは以下のとおりです。
- イオンカードとの連携でポイント還元
- 土日でも来店相談可能（イオン店舗内）
- Web完結での申込みも可能
- 保証料は金利に含まれている
イオンでのショッピングが多い方や、土日に相談したい方におすすめのローンです。
銀行・ディーラー・自社ローン徹底比較！あなたに合うのはどれ？
マイカーローンには大きく分けて「銀行系ローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3種類があります。それぞれの特徴を理解して、あなたの状況に最適なローンを選びましょう。
【比較表】金利・審査基準・所有権の違い
ここでは各ローンの金利・審査・所有権の違いなどを表にまとめましたので、参考にしてください。
| 項目 | 銀行マイカーローン | ディーラーローン | 自社ローン |
| 金利 | ◎ 低い（1～4%） | △ 高い（4～8%） | ◯ 金利0%（手数料等あり） |
| 審査 | △ 厳しい | ◯ 通りやすい | ◎ 最も通りやすい |
| 手続き | △ 手間がかかる | ◎ 簡単・スピーディー | ◯ Web完結など柔軟 |
| 所有権 | ◎ 自分名義 | △ 完済まで販売店名義 | △ 完済まで販売店名義 |
| 用途 | ◎ 広い（諸費用・免許も可） | × 車両代のみが基本 | ◯ 車両代・諸費用込み |
それぞれのローンには一長一短があります。自分の優先順位（金利の低さ、審査の通りやすさ、手続きの簡便さなど）に合わせて選ぶことが大切です。
マイカーローンの審査基準について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
金利の低さで選ぶなら「銀行マイカーローン」
最も低金利なのは銀行系のマイカーローンです。特にネット銀行は実店舗を持たないことによるコスト削減分を、低金利という形で還元しています。
また、借入後は車の所有権が自分名義となるため、車を担保に入れる必要がなく、将来的に売却や乗り換えも自由にできます。
ただし、銀行ローンは審査が厳しい傾向にあるため、以下の条件を満たしている方に向いています。
- 安定した収入がある（正社員として一定期間勤務している）
- 信用情報に問題がない（過去のローン延滞などがない）
- 他の借入金額が少ない（総返済負担率に余裕がある）
審査の通りやすさ・手軽さなら「ディーラーローン」or「自社ローン」
銀行の審査基準を満たすことが難しい方や、手続きの手軽さを重視する方には、ディーラーローンや自社ローンがおすすめです。
| ローンの種類 | メリット |
| ディーラーローン | 車購入と同時に手続き完了（ワンストップ） 審査が比較的通りやすい 車種によっては低金利キャンペーンも |
| 自社ローン | 最も審査が通りやすい（銀行やディーラーの審査に落ちた方でも可能性あり） 金利0%プランがある（ただし保証料などが手数料として必要） 諸費用も含めた借入が可能 |
ただし、どちらも完済までは車の所有権が販売店側にあることが一般的です。
また、ディーラーローンは金利が高めに設定されていることが多いため、総支払額は銀行ローンより高くなる傾向があります。
審査が甘いマイカーローンはどこかを詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
低金利ローンの審査が通らない不安な方は自社ローンがおすすめ
「銀行やディーラーの審査に落ちてしまった…」
「でもどうしても車が必要」
このような方は、自社ローンが最適な選択肢となります。
自社ローンは、他の金融機関で審査に通らなかった方でも車を購入できる可能性が高いローンです。
なぜ自社ローンは審査に通りやすいのか？
自社ローンが審査に通りやすい理由は、その仕組みにあります。一般的な金融機関と異なり、車自体を担保として融資を行うため、審査基準が緩やかになっています。
自社ローンの審査が通りやすいポイントは以下になります。
- 車を担保にしているため、返済不能時のリスクが低い
- 信用情報よりも現在の返済能力を重視
- 柔軟な返済プランが設定可能
- 保証人不要のケースが多い
ただし、審査が通りやすい分、保証料などの手数料が上乗せされることが一般的です。
しかし、「他の審査に落ちた」「どうしても車が必要」という方にとっては、大きなメリットがあります。
トップランなら全国対応・LINEで完結！
埼玉県に拠点を置くトップランなら全国対応です。特筆すべきは、LINEで手続きが完結する便利さです。
トップランが提供するローンの特徴は以下になります。
- 全国どこからでも申込み可能
- LINEで完結するため、来店不要
- 審査が通りやすいため、他社で断られた方も相談可能
- 必要最低限の書類で手続き可能
「近くに店舗がない」
「仕事が忙しくて来店できない」
このような方でも、スマートフォン一つで簡単に申込みから契約までが完結します。まずはLINEで気軽に相談してみることをおすすめします。
カーローン申し込みから融資までの流れ
カーローンの申し込みから実際に車を購入するまでの一般的な流れを解説します。スムーズな手続きのために、事前に理解しておきましょう。
STEP1: Webサイトから事前審査の申し込み
まずは各金融機関やディーラー、自社ローン提供会社のWebサイトから事前審査の申し込みを行います。
必要な情報は以下になります。
- 個人情報（氏名、住所、生年月日など）
- 職業情報（勤務先、年収、勤続年数など）
- 希望の借入金額と返済期間
- 購入予定の車種情報（新車・中古車の別、メーカー、車種など）
事前審査の回答は、金融機関によって異なりますが、最短即日〜3営業日程度で得られることが一般的です。
STEP2: 必要書類の提出と本審査
事前審査に通過したら、本審査のための必要書類を提出します。
一般的に必要な書類は以下になります。
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 収入証明書（源泉徴収票、確定申告書、給与明細など）
- 車の見積書（購入予定の車両情報）
- 健康保険証（勤務先確認のため）
- 預金通帳のコピー（返済口座として使用する場合）
銀行系ローンでは厳格な審査があるため、すべての書類が必要になることが多いです。
一方で自社ローンでは必要書類が少なく、本人確認書類と収入証明書のみで手続きできるケースもあります。
STEP3: 契約手続きと融資実行
本審査に通過したら、ローン契約の締結を行います。契約書にはしっかりと目を通し、金利、返済期間、毎月の返済額、遅延損害金、繰上返済の条件などを確認しましょう。
契約後の流れは以下になります。
- 金融機関からディーラーや販売店に直接融資が実行される
- 車の納車と同時に返済が開始される
- 銀行ローンの場合は指定口座からの自動引き落としが一般的
自社ローンによっては、契約後すぐに車を選ぶことができます。
納車までの時間も短縮できるため、忙しい方でも手間なく契約できます。
カーローンに関するよくある質問（Q&A）
ここではカーローンについて、よくある質問に回答します。
Q. 住宅ローンを返済中でもカーローンは組めますか？
組むことは可能ですが、総返済負担率の審査があります。
住宅ローンを返済中でもカーローンを組むことは可能です。ただし、銀行やディーラーローンでは「総返済負担率」（年収に対する年間返済額の割合）をチェックされます。
一般的に、この割合が35〜40%以下であることが審査通過の目安とされています。
住宅ローンの返済額が大きい場合、銀行系ローンの審査に通らない可能性があります。
そのような場合、自社ローンであれば、現在の収入状況から返済能力を柔軟に判断するため、審査に通る可能性が高くなります。
Q. 頭金は必要ですか？いくらくらい用意すればいい？
頭金は必須ではありませんが、用意すると総支払額が減少します。
カーローンでは頭金が必須ではない場合が多いですが、頭金を用意することで以下のメリットがあります。
- 借入額が減少するため、総支払額（利息分）が少なくなる
- 毎月の返済額が減少するため、家計の負担が軽減される
- 審査に通りやすくなる可能性がある
頭金の目安としては、車両価格の20〜30%程度が適切とされています。例えば300万円の車であれば、60〜90万円程度の頭金を用意できると理想的です。
自社ローンの場合、販売店にもよりますが、頭金0円からの購入も可能です。
Q. オートローンとは何ですか？
オートローンは自動車購入のための専用ローンの総称です。
オートローンは、カーローンやマイカーローンと同様に、自動車購入のための専用ローンを指す言葉です。
銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローンなど、さまざまな種類があります。
一般的なフリーローンと比較すると、以下の特徴があります。
- 金利が低めに設定されている
- 使途が自動車関連に限定されている
- 場合によっては車両が担保となる
オートローンとはについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
Q. 残価設定ローン（残クレ）との違いは何ですか？
残価設定ローンは、車の将来価値を差し引いて月々の支払いを抑えるローンです。
通常のカーローンでは車両価格全額（頭金を除く）を分割返済しますが、残価設定ローン（残クレ）では、以下のような仕組みになっています。
- 数年後の車の下取り価格を「残価」としてあらかじめ設定
- 「車両価格 − 残価」の部分だけを月々返済
- 契約期間満了時に、車を返却するか、残価を一括で支払って所有するか、新車に乗り換えるかを選択
残価設定ローンのメリットは以下になります。
- 月々の支払額が少なくなる
- 数年ごとに新車に乗り換えやすい
一方でデメリットは以下になります。
- 契約満了時に残価分の支払いが必要（車を所有する場合）
- 走行距離制限や車両状態の条件がある
- 総支払額は通常のローンより多くなる傾向がある
低金利ローンがダメでも諦めないで！トップランにまずは相談を
銀行系の低金利ローンを検討したものの、
「審査に通らなかった」
「条件が厳しい」
という方もいらっしゃるでしょう。そんな時こそ、トップランに相談してみることをおすすめします。
トップランは、他社で断られた方でも審査に通る可能性が高く、全国どこからでも申し込み可能です。
また、LINEで手続きが完結するため、埼玉県外にお住まいの方でも簡単に申し込みができます。
「どうしても車が必要」「でも審査に不安がある」という方は、まずはトップランに相談してみましょう。あなたのカーライフをサポートするための最適な提案をしてくれるはずです。
