マイカーローン審査に通らない！5つの原因と対策を徹底解説！

「車を買いたいけれど、マイカーローン審査に落ちてしまった」
「審査に通るか不安で申込みをためらっている」

そんな悩みを抱えている方は少なくありません。マイカーローン審査に通らない理由には、いくつかの典型的なパターンがあります。

この記事では、審査に落ちる原因と対策、そして審査に不安がある方向けの選択肢まで徹底解説します。

マイカーローン審査に落ちた！考えられる5つの代表的な理由

マイカーローン審査に落ちた場合、以下の5つの理由が考えられます。自分に当てはまる項目がないかチェックしてみましょう。

信用情報に傷（延滞・債務整理の履歴）がある

過去のローンやクレジットカードの支払い遅延は、審査に大きく影響します。

借入れの返済を延滞すると、その情報は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に記録され、約5年間保存されます。

延滞だけでなく、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の履歴も信用情報に記録されます。

特に自己破産の場合は、完了後5～10年間は他の金融機関からの借入れが難しくなるケースが多いです。

また、携帯電話料金やサブスクリプションサービスの支払い遅延も、近年は信用情報として登録されるケースが増えています。

「たかが数千円の支払い」と軽視せず、どんな支払いも期日を守ることが大切です。

年収に対して借入希望額が高すぎる

マイカーローンの審査では、「返済能力」が重要な判断基準になります。一般的に、年収に対する借入金額の割合が35%を超えると審査が厳しくなる傾向があります。

例えば、年収300万円の方が、すでに住宅ローンで年間100万円返済している場合、年収の33%がローン返済に充てられていることになります。

ここにさらに年間20万円のマイカーローンが加わると、返済比率は40%に上昇し、審査が厳しくなる可能性が高まります。

また、返済比率だけでなく、生活費を差し引いた「可処分所得」も考慮されます。家族構成や住居費なども踏まえて、無理なく返済できる金額かどうかが判断されるのです。

勤続年数が短い・雇用形態が不安定

収入の安定性も、審査の重要なポイントです。

勤続年数が1年未満だと審査が通りにくくなるケースが多いです。また、正社員よりもパート・アルバイト、契約社員よりも派遣社員のほうが、一般的に審査は厳しくなります。

特に転職したばかりの場合は注意が必要です。転職直後は収入の安定性が評価されにくいため、可能であれば半年～1年程度は勤務してからマイカーローンの申込みを検討するとよいでしょう。

ただし、最近では雇用形態の多様化に伴い、パートやアルバイトでも安定した収入があれば審査に通る可能性は十分にあります。

重要なのは、「安定した収入がある」ことを証明できるかどうかです。

申込み内容に不備や虚偽の申告があった

ローン申込み時の記入ミスや虚偽申告も、審査落ちの原因になります。

収入を過大に申告したり、他の借入れを隠したりすると、本審査の段階で発覚し、信頼性を大きく損なう結果になります。

特に注意したいのは、「年収」の申告です。

金融機関は源泉徴収票などで実際の収入を確認するため、過大申告は必ず発覚します。正確な情報を申告することが、審査通過の第一歩です。

また、申込書の記入漏れや添付書類の不備も審査遅延や否決の原因になります。申込み前に必要書類を確認し、不備がないよう準備しましょう。

短期間に複数のローンへ申込みをしている（申し込みブラック）

短期間に複数の金融機関にローン申込みをすると、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になることがあります。

これは、お金に困っている可能性や、他の金融機関で審査に落ちた可能性を示唆するため、審査に悪影響を及ぼします。

一般的に、3ヶ月以内に3回以上の申込みがあると、審査が厳しくなる傾向があります。

マイカーローンを検討する際は、複数の金融機関に同時に申し込むのではなく、審査基準が自分に合いそうな金融機関を絞って申し込むことをおすすめします。

どこを見てる？銀行・信販会社が重視するマイカーローン審査の基準を全解説

マイカーローン審査では、金融機関によって重視するポイントに違いはありますが、基本的に以下の3つの観点から総合的に判断されます。

個人の属性情報：年収・職業・勤続年数など

審査では、まず申込者の基本的な属性情報がチェックされます。具体的には以下の項目です。

これらの情報から「返済能力」と「将来的な収入の安定性」が判断されます。

特に年収と勤続年数は重要視される傾向にあり、一般的に年収300万円以上、勤続年数1年以上あると審査が通りやすくなります。

ただし、これらの条件を満たさなくても、他の要素で補える場合もあります。例えば、年収が低くても借入額が少なければ審査に通る可能性は十分にあります。

母子家庭でも車ローンは組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2024年12月30日 母子家庭でも車は持てる？車ローンを組む方法や注意点も解説

信用情報：過去のローンやクレジットカードの利用履歴

信用情報は、過去の借入れ状況や返済履歴を示す重要な情報です。具体的には以下の項目がチェックされます。

これらの情報は、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターの3つの信用情報機関に登録されています。

金融機関はこれらの機関に照会して、申込者の信用状態を確認します。

重要なのは、過去の支払い遅延や債務整理などの「ネガティブ情報」だけでなく、「ポジティブ情報」も蓄積されているということです。

計画通りにローンを返済していれば、それは良好な信用実績として記録され、将来のローン審査にプラスとなります。

購入予定の車両情報：担保としての価値

マイカーローンでは、購入する車両自体が担保となります。そのため、車両の価値も審査の重要な要素です。

特に中古車の場合は、年式や走行距離によって担保価値が大きく変わります。

一般的に、年式が古すぎる車両や走行距離が10万km以上の車両は、担保価値が低いとみなされ、審査が厳しくなる傾向があります。

また、車両価格に対するローン金額の比率（LTV：Loan To Value）も重要です。頭金を多く用意し、LTVを下げることで審査通過率が上がる可能性があります。

【事前対策】マイカーローン審査の通過率を上げる5つのポイント

マイカーローン審査の通過率を上げるために、事前に取り組めることがあります。以下の5つのポイントを押さえておきましょう。

頭金を用意して借入金額を減らす

頭金を用意して借入金額を減らすことは、審査通過率を上げる最も効果的な方法の一つです。

例えば、200万円の車を購入する場合、50万円の頭金を用意すれば、借入額は150万円に抑えられます。

借入金額が少なくなると、毎月の返済負担も軽減されるため、返済能力の面で高評価を得やすくなります。

また、頭金を用意できること自体が「計画的に貯蓄できる能力がある」という信頼性の証明になります。

一般的には、車両価格の20～30%程度の頭金を用意できると理想的です。難しい場合でも、少しでも頭金を用意することで、審査に好印象を与えることができます。

中古車ローンを頭金なしで組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年3月24日 中古車のローンは頭金なしでも組める？いくら必要？注意点や審査通過のコツも解説

他の借入れ（カードローン等）を整理・完済しておく

複数の借入れがあると、それだけで返済負担が大きいと判断される可能性があります。

特に、カードローンやクレジットカードのキャッシングなど、比較的金利の高い借入れがある場合は、可能な限り完済しておくことをおすすめします。

完済が難しい場合でも、借入先を整理して数を減らすことが効果的です。

例えば、複数のカードローンの残高をまとめて一本化することで、毎月の返済管理が容易になり、金利負担も軽減できる可能性があります。

また、クレジットカードの利用残高が大きい場合も注意が必要です。リボ払いで多額の残高がある状態は、将来的な返済リスクと判断される可能性があります。

保証人を立てることを検討する

収入や勤続年数などの条件が厳しい場合、保証人を立てることで審査に通る可能性が高まります。保証人には、安定した収入がある家族（配偶者・親など）が適しています。

保証人を立てることで、もし申込者が返済できなくなった場合でも、保証人が代わりに返済する義務を負うため、金融機関にとってのリスクが軽減されます。

ただし、保証人には大きな責任が伴うことを忘れないでください。保証人の信用情報にも影響するため、必ず事前に十分な説明と相談をしておくことが大切です。

自分の信用情報を事前に確認しておく

ローン申込みの前に、自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）では、自分の信用情報を開示請求することができます。

これにより、過去の延滞記録や現在の借入状況など、金融機関が審査時に見る情報を事前にチェックできます。もし記録に誤りがあった場合は、訂正を依頼することも可能です。

信用情報の開示請求は、各機関のウェブサイトから手続きできます。手数料（1,000円程度）がかかりますが、審査に向けた重要な事前準備として検討する価値があります。

申込み書類は正確に、不備なく用意する

申込書類の不備や記入ミスは、単純なことですが意外と多い審査落ちの原因です。以下のポイントに注意しましょう。

• 申込書の記入内容に誤りがないか確認する
• 必要書類を漏れなく用意する
• 収入証明書類（源泉徴収票など）は最新のものを用意する
• 本人確認書類（運転免許証など）の有効期限を確認する

特に、年収や勤務先情報などは正確に記入することが重要です。虚偽の申告をすると、それだけで審査落ちの原因になるだけでなく、信用情報にも悪影響を及ぼす可能性があります。

また、WEBやスマホアプリからの申込みの場合も、入力内容を送信前に必ず確認しましょう。簡単に申し込めるからこそ、ケアレスミスに注意が必要です。

中古車ローンの審査に通る方法について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年6月16日 中古車ローンの審査に通るには？審査の基準と対策について解説

【実践】マイカーローンの申込みから契約までの流れと必要書類

マイカーローンを申し込む際の具体的な流れと、各ステップで必要な書類について解説します。事前に流れを把握しておくことで、スムーズな手続きが可能になります。

ステップ1：事前審査（仮審査）

マイカーローンの申込みは、まず「事前審査」から始まります。これは本審査の前に行われる簡易的な審査で、基本的な条件を満たしているかを確認するものです。

必要な情報・書類は以下になります。

• 個人情報（氏名・住所・生年月日など）
• 勤務先情報（会社名・勤続年数・年収など）
• 希望借入額・返済期間
• 購入予定車両の情報

事前審査は、ディーラーやローン会社の窓口、インターネット、電話などで申し込めます。

審査結果は早ければ30分～1時間程度で出るケースもありますが、金融機関によっては1～3営業日かかることもあります。

事前審査の段階では、本人確認書類や収入証明書類は不要なことが多いですが、金融機関によって異なるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

マイカーローンの仮審査について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年6月16日 マイカーローンの仮審査とは？本審査との違い、流れ、通過のコツを徹底解説

ステップ2：本審査と必要書類の提出

事前審査に通過したら、次は「本審査」です。本審査では、より詳細な情報と証明書類の提出が求められます。

必要な書類は以下があります。

本審査では、信用情報機関への照会や提出書類の確認を通じて、返済能力や信用状態が詳細にチェックされます。審査結果が出るまでには、通常1～5営業日程度かかります。

審査通過後、金融機関から正式な融資の条件（金利・返済期間・毎月の返済額など）が提示されます。条件に納得できれば、次のステップに進みます。

ステップ3：契約手続きと融資実行

本審査に通過し、融資条件に合意したら、いよいよ契約手続きです。契約書類にサインし、車両の登録手続きなどを経て、融資が実行されます。

契約時の手続きは以下の流れです。

1. ローン契約書へのサインと捺印
2. 車両の所有者をローン会社（または銀行）に設定
3. 自動車保険の加入確認（任意保険の加入が条件となる場合あり）
4. 返済用口座の設定

融資金は、一般的に直接ディーラーや販売店に振り込まれます。契約からローン実行、そして車の引き渡しまでには、通常1～7日程度かかります。

なお、自動車ローン契約時には、以下の費用が必要になることがあります。

これらの費用はローン会社によって異なるため、事前に確認しておくことをおすすめします。

もし審査に落ちてしまったら？3つの具体的な対処法

マイカーローン審査に落ちてしまった場合でも、あきらめる必要はありません。以下の3つの対処法を検討してみましょう。

原因を分析し、期間を空けて再度申込む

審査に落ちた場合、まずはその原因を分析することが大切です。

金融機関に直接理由を尋ねても、詳細な回答は得られないことが多いですが、前述した「審査に落ちる5つの理由」に照らし合わせて、自分のケースを考えてみましょう。

対策を講じた上で再申込みする場合は、少なくとも3～6ヶ月の期間を空けることをおすすめします。

短期間に複数回申し込むと「申し込みブラック」状態になり、さらに審査が厳しくなる可能性があります。

期間を空ける間に、以下のような対策をしておきましょう。

• 頭金を増やすための貯蓄
• 他の借入れの返済や整理
• 勤続年数を伸ばす
• 信用情報の改善（延滞がある場合は解消する）

これらの対策を行うことにより、次回の審査通過率を高めることができます。

借入希望額や車種を見直す

審査に落ちた原因が「返済能力に対して借入額が高すぎる」場合は、借入希望額や購入予定の車種を見直すことも効果的です。

より安価な車種を選ぶか、中古車を検討することで、借入額を抑えることができます。

また、返済期間を長くすることで、毎月の返済額を減らすことも可能ですが、その分総支払額は増えることに注意が必要です。

例えば、当初300万円の新車を検討していた場合、200万円程度の中古車に変更することで、審査のハードルが下がる可能性があります。

審査基準が異なる「自社ローン」を検討する

銀行や信販会社のマイカーローン審査に通らない場合、自社ローンという選択肢があります。

自社ローンとは、車の販売店が独自に提供するローンのことで、銀行や信販会社とは異なる審査基準を持っています。

自社ローンの最大の特徴は、銀行などの外部の金融機関を介さずに、販売店が直接融資を行うことです。

そのため、信用情報に多少の問題があっても、返済意思と能力があると判断されれば融資を受けられる可能性があります。

自社ローンを取り扱う中古車販売店では、銀行や信販会社では難しいケースでも柔軟な対応が可能な場合があります。

ローンが通らない人専門店について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2024年10月31日 ローンが通らない人専門店って？審査に落ちた人でも通過しやすい理由を解説

審査が不安な方のための選択肢「自社ローン」とは？

マイカーローン審査に不安がある方や、過去に審査に落ちた経験がある方にとって、「自社ローン」は有力な選択肢となります。

ここでは、自社ローンの特徴とメリット・デメリットについて詳しく解説します。

自社ローンの仕組みと自動車ローンとの違い

自社ローンと一般的な自動車ローン（銀行ローン・信販会社ローン）の大きな違いは、以下の3点です。

1. 融資元

自社ローンは販売店自身が融資を行いますが、一般的な自動車ローンは銀行や信販会社が融資します。

2. 審査基準

自社ローンは、販売店独自の審査基準で判断されます。一般的に銀行や信販会社より柔軟な審査が可能です。

3. 所有権

自社ローンでは、ローン完済まで車の所有権は販売店にありますが、これは一般的な自動車ローンでも同様です（所有権留保）。

自社ローンの基本的な流れは以下の通りです。

1. 購入したい車を選ぶ
2. 販売店で自社ローンの申込み
3. 審査（銀行ローンより短期間で結果が出ることが多い）
4. 契約と車の引き渡し
5. 毎月の返済（販売店に直接支払う場合が多い）
6. 完済後、所有権が販売店から購入者に移転

自社ローンの審査では、収入の安定性や返済意思が重視される傾向があります。

銀行や信販会社のように信用情報機関の情報だけで判断するのではなく、面談などを通じて総合的に判断されることが特徴です。

自社ローンのメリット

自社ローンには、以下のようなメリットがあります。

1. 審査が通りやすい

銀行や信販会社で審査に落ちた方でも、自社ローンなら審査に通る可能性があります。特に、以下のような方に適しています。

• 信用情報に傷がある方
• 勤続年数が短い方
• 年収が低めの方
• フリーランスや自営業の方

2. 手続きがシンプル

販売店で車選びからローン契約まで一括して行えるため、手続きがシンプルです。必要書類も比較的少なく、審査結果も早く出る傾向があります。

3. 柔軟な返済プラン

返済期間や毎月の返済額について、相談しながら柔軟に設定できる場合があります。急な出費があった月の返済猶予など、状況に応じた対応が可能なケースもあります。

4. 頭金なしでも契約できる場合がある

自社ローンでは、頭金なしでも契約できる場合があります。初期費用を抑えて車を購入したい方にとっては大きなメリットです。

自社ローンのデメリット

一方で、自社ローンには以下のようなデメリットもあります。

1. 金利が高めの傾向

一般的に、銀行や信販会社のローンと比較すると金利が高めに設定されていることが多いです。これは、審査基準が柔軟である分、リスクに見合った金利設定となるためです。

2. 選べる車種が限られる

その販売店で取り扱っている車種しか選べません。銀行や信販会社のローンのように、どこでも車を購入できる自由度はありません。

3. 中古車が中心

自社ローンを提供している販売店は中古車専門店が多く、新車の選択肢は限られます。

4. 追加費用の確認が必要

保証料や手数料などの追加費用が必要な場合があるため、契約前に総支払額を確認することが重要です。

ただし、これらのデメリットは販売店によって大きく異なります。特に信頼できる販売店を選ぶことで、透明性の高い条件でローンを組むことが可能です。

トップランなら全国対応・LINEで相談完結！

審査に不安がある方におすすめなのが、埼玉県の中古車販売店「トップラン」です。

トップランは全国対応・LINEでの相談完結など、利便性の高いサービスを提供しています。

選ばれる理由①：独自の審査基準で高い承認率

トップランは、銀行や信販会社とは異なる独自の審査基準を持っています。以下のような方でも審査に通る可能性があります。

• 信用情報に傷がある方
• 勤続年数が短い方
• 年収が低めの方
• 自営業やフリーランスの方

特に重視されるのは「返済意思」と「収入の安定性」です。過去の借入れ履歴だけでなく、現在の状況や将来性も含めた総合的な判断が行われます。

また、申込み時の相談に丁寧に対応し、お客様の状況に合った最適なプランを提案してくれるため、無理のない返済計画を立てることができます。

選ばれる理由②：全国対応可能

トップランは埼玉県に実店舗がありますが、全国どこからでも相談や申込みが可能です。遠方の方でも、以下のような対応で購入できます。

地方にお住まいの方や、忙しくて店舗に足を運べない方でも、自宅にいながら手続きを進められるのが大きなメリットです。

選ばれる理由③：LINEで全て完結

トップランの申込みは、LINEでほぼ全ての手続きが完結します。来店の必要がなく、スマホだけで以下のことができます。

LINEを使うことで、時間や場所を選ばず、気軽に相談できるのが特徴です。また、チャットでのやり取りなので、質問や不明点も気軽に確認できます。

ご相談から納車までの簡単なステップ

トップランでの利用の流れは、以下の4ステップです。

ステップ1：LINEで相談

• 公式サイトからLINEに友だち追加
• 希望の車種や予算、ローンについて相談
• 自分の状況に合わせたアドバイスを受ける

ステップ2：審査申込み

• 必要事項を入力
• 必要書類（本人確認書類・収入証明書類など）を提出
• 最短即日で審査結果が出る

ステップ3：契約

• 契約書類の確認と署名
• 頭金や諸費用の支払い（頭金なしプランも相談可能）
• 納車日の調整

ステップ4：納車

• 指定の場所へ納車
• 車両の状態確認
• 必要書類の受け取り

来店が難しい方でも、LINEと郵送でほぼすべての手続きが完結するため、全国どこからでも利用できます。

マイカーローン審査に関するよくある質問（Q&A）

最後に、マイカーローン審査に関するよくある質問とその回答をご紹介します。

Q1：パートやアルバイトでもローンは組めますか？

はい、パートやアルバイトでもローンを組むことは可能です。

パートやアルバイトでローンを組む場合のポイントは以下の通りです。

• 勤続年数：同じ職場で1年以上働いていると有利
• 安定した収入：毎月一定以上の収入がある（月収10万円以上が目安）
• 他の借入れ：他の借入れが少ないほど有利
• 頭金：可能な限り頭金を用意する

正社員に比べると審査のハードルは高くなりますが、安定した収入があれば十分に可能性はあります。自社ローンなら、パートやアルバイトの方でも柔軟に対応してもらえる可能性が高いです。

Q2：カーリースとローンはどう違いますか？

カーリースとローンは「所有権」と「費用の内訳」が大きく異なります。

主な違いは以下の通りです。

審査の観点では、カーリースもカーローンと同様の審査があります。

ただし、カーリースは毎月の支払いに税金や保険料なども含まれるため、同じ車でもカーローンより月々の支払いが高くなる傾向があります。

ライフスタイルや利用目的に合わせて、どちらが適しているか検討するとよいでしょう。

Q3：審査に落ちた履歴は他の金融機関にも分かりますか？

はい、審査申込みの履歴は信用情報機関に記録され、他の金融機関も確認できます。

ローンやクレジットカードの申込みをすると、その履歴は信用情報機関に「照会記録」として残ります。この記録は約6ヶ月間保存され、その期間内は他の金融機関も確認することができます。

ただし、「審査に落ちた」という結果自体は記録されません。記録されるのは「照会があった」という事実のみです。

しかし、短期間に複数の照会記録がある場合、他の金融機関での審査に落ちた可能性が高いと判断される傾向があります。

そのため、審査に落ちた場合は、原因を分析・改善した上で、3～6ヶ月程度期間を空けてから再申込みすることをおすすめします。

マイカーローン審査に通らない・不安ならトップランに相談を

マイカーローン審査に不安を感じている方、過去に審査に落ちた経験がある方は、まずはトップランに相談しましょう。

トップランでは、独自の審査基準により、銀行や信販会社では難しいケースでも柔軟に対応してもらえる可能性があります。

また、全国対応かつLINEで手続き完結という利便性の高さも魅力です。

まずは気軽にLINEで相談してみましょう。あなたの状況に合わせた最適なプランを提案してもらえます。

マイカーローンの審査に通らないからといって、車を持つ夢をあきらめる必要はありません。自分に合った方法で、理想のカーライフを実現しましょう。