自社ローンに金利はかかる？相場・他のローンとの比較やおすすめ販売店も解説

「自社ローンって金利が高いって聞くけど、実際どうなの？」
「銀行の審査に落ちたけど、自社ローンなら車を買えるの？」

こんな疑問をお持ちではありませんか？

この記事では、自社ローンの金利相場や仕組み、銀行ローンなど他の選択肢との比較、おすすめの自社ローン取扱店まで徹底解説します。

過去の金融事故やパート・アルバイトなど不安定な収入でも、自社ローンなら車を手に入れられる可能性があります。審査に不安のある方も、ぜひ参考にしてください。

自社ローンの金利は高い？相場と仕組みを徹底解説

自社ローンの金利は一般的に年率15〜18%前後で、銀行ローンや信販系ローンと比較すると高めに設定されています。

ただし、「高い」と感じるかどうかは、あなたの状況や優先順位によって異なります。

銀行ローンの審査に不安がある方や、すぐに車が必要な方にとっては、金利が多少高くても自社ローンの利便性やスピード感が大きなメリットになるケースが少なくありません。

自社ローンは中古車販売店が独自に提供する金融サービスであり、審査基準が比較的柔軟であることが特徴です。

そのため、従来のローンでは難しかった方にも車購入の機会を提供できる反面、リスク管理のために金利が高く設定される傾向があります。

自社ローンの金利相場は？他のローンと比較

自社ローンと他の主要な自動車購入方法の金利（手数料）相場を比較すると、以下のような違いがあります。

自社ローンは他の選択肢と比べて金利が高めに設定されていますが、一方で審査通過率が高く、スピーディーな対応が可能という大きなメリットがあります。

実際に多くの利用者は、「銀行で断られた後でも車を購入できた」「急な車の買い替えにすぐ対応してもらえた」といった理由で自社ローンを選んでいます。

また、金利だけでなく月々の返済額や支払い総額、さらに自分の状況に合ったローン選びが重要です。

例えば年収や勤続年数が安定している方は銀行ローンが有利ですが、審査に不安がある方や早く車が必要な方は自社ローンが選択肢になります。

他のローンと比べて金利が高めに設定される理由

自社ローンの金利が他のローンと比較して高めに設定されている理由には、主に以下の3つが挙げられます。

1. リスク管理のため

自社ローンは銀行や信販会社より審査基準が柔軟なため、貸し倒れリスクが高くなります。そのリスクを補うために金利が高く設定されています。

2. 独自の審査システム運営コスト

中古車販売店は独自の審査システムを構築・運営するためのコストがかかります。また、銀行のような大規模な資金調達力がないため、資金コストも高くなりがちです。

3. サービスの付加価値

自社ローンは審査スピードの速さや柔軟な対応など、付加価値の高いサービスを提供しています。例えば、審査結果が最短即日で出るケースもあり、そうしたスピード感や手軽さにコストがかかっています。

「金利が高い=悪い」とは一概に言えません。自社ローンは、銀行ローンなど他の選択肢が使えない状況でも車を購入できる重要な手段です。

金利だけでなく、自分の状況や優先順位（スピード、審査の通りやすさ、総支払額など）を考慮して判断することが大切です。

自社ローンに金利0%はある？

「金利0%」と謳う自社ローンの広告を見かけることがありますが、これには注意が必要です。完全な意味での「金利0%」の自社ローンは実質的にはほぼ存在しません。

多くの場合、以下のようなケースが考えられます。

1. 車両価格に金利相当分が上乗せされている

表面上は金利0%でも、車両価格自体が市場相場より高く設定されていることがあります。

2. 期間限定キャンペーン

「3ヶ月間金利0%」など、一定期間のみ金利が無料になるケースがあります。この場合、キャンペーン終了後の金利がどうなるのか確認が必要です。

3. 頭金が多めに必要

金利0%を実現するために、通常より多めの頭金が必要になるケースもあります。

「金利0%」の自社ローンを検討する際は、車両本体価格、諸費用、手数料などを含めた支払総額を他の販売店と比較することが重要です。

表面的な金利だけでなく、実質的な負担額を確認しましょう。

透明性の高い販売店は、金利を含めた全ての費用を明確に提示してくれます。相談時に支払総額や月々の返済額を明確に示し、お客様が納得した上で契約できるよう心がけています。

自社ローンの金利は違法？貸金業法との関係を解説

自社ローンの金利が違法ではないかと心配される方もいますが、適正に運営されている自社ローンは合法です。ただし、いくつか重要なポイントを理解しておく必要があります。

1. 貸金業法と利息制限法の関係

貸金業法では、貸金業者が守るべきルールが定められており、利息制限法では金利の上限が規定されています。利息制限法によると、融資額に応じて以下のように上限金利が定められています。

• 10万円未満：年20%
• 10万円以上100万円未満：年18%
• 100万円以上：年15%

2. 自社ローンの位置づけ

多くの自社ローンは、実質的には自動車の「分割払い販売」として位置づけられており、「手数料」という形で金利相当額を設定しています。

この場合、厳密な意味での「貸金業」には当たらないケースが多いです。

3. 登録の有無を確認

ただし、販売店が貸金業者として登録している場合は、上記の金利制限が適用されます。信頼できる販売店は、自社の位置づけや金利設定の根拠を明確に説明できるはずです。

自社ローンを検討する際は、金利（手数料）の設定根拠と支払総額を明確に説明してくれる販売店を選ぶことが重要です。

法令を遵守した透明性の高い取引を心がけ、お客様に安心してご利用いただけるよう努めています。

金利だけじゃない！銀行ローンやカーリースとの違いを徹底比較

車を購入する際の資金調達方法には、自社ローン以外にも銀行ローンやカーリースなど、様々な選択肢があります。

それぞれに特徴があり、金利だけで判断するのではなく、あなたの状況や優先事項に合わせて選ぶことが大切です。

メリット：審査に通りやすく納車までがスピーディー

自社ローンの最大のメリットは、審査の通りやすさとスピードにあります。具体的なメリットには以下のようなものがあります。

1. 柔軟な審査基準

銀行ローンでは厳しく審査される年収や勤続年数、信用情報などの条件が、自社ローンでは比較的柔軟に評価されます。

パート・アルバイト、年金受給者、個人事業主など、安定した収入があれば審査に通る可能性が高まります。

2. スピーディーな審査と納車

銀行ローンが審査に1週間以上かかることもある中、自社ローンは最短即日で審査結果が出ることも珍しくありません。

販売店によっては申し込みから審査、契約手続きまでオンラインで完結でき、来店は納車時のみというケースも増えています。

3. 信用情報に不安がある方でも利用可能

過去の金融事故（延滞や自己破産など）があっても、現在の返済能力があると判断されれば審査に通る可能性があります。

「ブラックリストでも大丈夫」と謳う販売店もありますが、現在の収入や返済計画の妥当性は重視されます。

4. 必要書類が少なく手続きが簡単

銀行ローンと比較して必要書類が少なく、手続きも簡素化されていることが多いです。通常は、本人確認書類と収入証明書（給与明細や源泉徴収票など）があれば申し込みが可能です。

これらのメリットから、「急に車が必要になった」「銀行ローンの審査に落ちてしまった」といった状況でも、自社ローンなら車を購入できる可能性が高まります。

デメリット：支払総額が高くなりやすい

自社ローンには多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットも理解しておく必要があります。

1. 金利（手数料）が高い

自社ローンの金利は年15〜18%程度と、銀行ローン（1.5〜4.5%）や信販系ローン（3〜9%）と比較して高めです。そのため、同じ車両価格でも支払総額が大きくなる傾向があります。

2. 所有権が販売店にある場合が多い

多くの自社ローンでは、ローン完済まで車の所有権は販売店にあります（所有権留保）。これは、完済前に車を売却したり、大幅な改造をしたりすることができないことを意味します。

3. 途中解約が難しい場合がある

契約条件によっては、途中解約に高額な違約金が設定されていたり、繰り上げ返済に手数料がかかったりする場合があります。

契約前に解約条件や繰り上げ返済の可否を確認しておくことが重要です。

4. 車両価格が割高になるケースもある

一部の販売店では、審査の柔軟さやサービスの付加価値を理由に、車両価格自体を市場相場より高く設定しているケースがあります。

複数の販売店で同じ車種・年式・走行距離の車の価格を比較することをおすすめします。

これらのデメリットはありますが、信頼できる販売店を選ぶことで多くのリスクを回避できます。

車両価格や金利を含めた支払総額を明確に提示し、お客様が納得した上で契約できるよう心がけています。また、繰り上げ返済にも柔軟に対応し、お客様の負担軽減をサポートしています。

【一覧表】あなたに合うのはどれ？各種ローンと比較

車の購入方法を選ぶ際は、自分の状況に最も合った方法を選ぶことが重要です。以下の表で、主な選択肢を比較してみましょう。

この表から、あなたの状況に最適な選択肢が見えてくるでしょう。

これらを把握したうえで、最適な方法を選択しましょう。

こんな人におすすめ！自社ローン利用が向いているケースとは

自社ローンは万能ではありませんが、特定の状況下では最適な選択肢となります。以下のようなケースでは、自社ローンの利用を検討する価値があります。

過去に自己破産や延滞など信用情報（ブラック）に不安がある方

過去の金融事故（自己破産、任意整理、延滞など）があると、銀行ローンや信販系ローンの審査に通りにくくなります。

こうした信用情報に不安がある方にとって、自社ローンは重要な選択肢となります。

自社ローンの審査では、過去の金融事故よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。

• 自己破産後7年以内でも審査に通る可能性がある
• 過去の延滞があっても、現在安定した収入があれば検討可能
• 他のローンの返済中でも、総返済負担率を考慮した上で審査

ただし、「ブラックOK」と宣伝している販売店でも、現在の返済能力や勤務状況などは厳しくチェックされます。

返済計画の妥当性を示すためにも、無理のない月々の返済額で計画を立てることが重要です。

過去の金融事故があるお客様にも丁寧にヒアリングを行い、現在の状況に基づいた適切な返済プランをご提案しています。

パート・アルバイト・年金受給者などで収入が不安定な方

銀行ローンでは、正社員で勤続年数が3年以上といった条件が重視されることが多く、パート・アルバイトや年金受給者の方は審査に通りにくい傾向があります。

一方、自社ローンでは雇用形態よりも安定した収入があるかどうかを重視します。

以下のような方でも自社ローンなら審査に通る可能性があります。

• パート・アルバイトで勤務している方
• 契約社員や派遣社員の方
• 個人事業主やフリーランスの方
• 年金受給者の方
• 勤続年数が短い方

審査では、毎月の収入が安定しているか、そして返済額に対して十分な収入があるかが重要です。一般的には、月々の返済額が月収の30%以内に収まることが望ましいとされています。

お客様の働き方や収入状況に合わせて柔軟な審査を行っています。

例えば、パートでも長期勤務の実績があれば安定性を評価し、年金受給者の方でも毎月の収入が安定していれば前向きに検討します。

とにかく早く車を手に入れたい方

「明日には車が必要」「今週中に車を用意したい」といった緊急のニーズがある方にとって、自社ローンは最適な選択肢です。

銀行ローンが審査に1〜2週間かかるのに対し、自社ローンは最短即日で審査結果が出ることもあります。

自社ローンがスピーディーな理由は以下のとおりです。

1. 審査基準が独自

外部の金融機関を通さず、販売店が独自に審査を行うため、意思決定が速くなります。

2. 必要書類が少ない

基本的には本人確認書類と収入証明書のみで申し込み可能です。

3. オンライン完結も可能

LINEやウェブからのオンライン手続きに対応している販売店なら、来店不要で契約まで完了できます。

例えば、以下のようなケースで自社ローンが役立ちます。

• 車が故障して急に代替車が必要になった
• 就職や転職で急に通勤用の車が必要になった
• 家族の増加や引っ越しで急に車の買い替えが必要になった

急な車の必要性に対応するため、スピーディーかつ丁寧なサポートを心がけています。

【全国対応】LINEで完結！トップランが安心な理由

中古車の自社ローンを検討する際、販売店選びは非常に重要です。金利だけでなく、透明性や信頼性、アフターサポートなど総合的に評価することが大切です。

ここでは、トップランが選ばれる理由をご紹介します。

独自の審査基準で審査通過率は78%

トップランでは、独自の審査基準により審査通過率78%という高い実績を誇っています。この高い通過率の背景には、以下のような特徴があります。

1. 現在の返済能力重視

過去の金融事故よりも、現在の安定した収入と返済能力を重視しています。毎月の返済額が無理なく支払える計画かどうかを丁寧に確認します。

2. 柔軟な審査基準

雇用形態や勤続年数に厳格なルールを設けず、個々の状況に応じた柔軟な審査を行っています。パート・アルバイト、年金受給者、個人事業主など、様々な働き方の方に対応しています。

3. 返済プランの調整

審査の過程で、頭金の額や返済期間を調整することで、月々の返済額を無理のない範囲に設定し、審査通過の可能性を高めています。

「審査に通るか不安…」という方でも、まずはお気軽にLINEでご相談ください。トップランでは、事前審査の段階で可能性を見極め、適切なアドバイスをさせていただきます。

来店不要！LINEですべてが完結する手軽さと透明性

トップランでは、LINEを活用したオンライン完結型のサービスを提供しています。埼玉県に実店舗を構えていますが、全国対応が可能です。

LINEでの手続きの流れは以下になります。

1. 問い合わせ・相談

LINEで希望の車種や予算、ローン希望額などをお伝えいただきます。

2. 車両提案

お客様の希望に合った車両をご提案します。在庫車両の詳細情報や追加の写真もLINEでお送りします。

3. 見積もり・返済プラン

車両価格、諸費用、金利を含めた支払総額と月々の返済額を明示した見積もりをLINEでお送りします。

4. 審査申し込み

本人確認書類と収入証明書の写真をLINEで送信いただくだけで審査申し込みが完了します。

5. 契約・手続き

審査通過後、契約書類をお送りし、必要事項の記入と返送で契約完了です。

6. 納車

車両の準備が整い次第、ご自宅への納車または最寄りの指定場所でお受け取りいただけます。（遠方の場合は陸送料が別途必要な場合があります）

このオンライン完結型のプロセスにより、来店不要で車の購入が可能です。特に遠方にお住まいの方や、平日の来店が難しい方に喜ばれています。

中古車選びからアフターフォローまでワンストップ

トップランは、単に資金調達の手段を提供するだけでなく、車選びから購入後のサポートまでワンストップでサービスを提供しています。

1. 豊富な在庫と全国からの取り寄せ

トップランでは自社在庫を豊富に取り揃えているほか、お客様の希望に合わせて全国から最適な車両を探すサービスも提供しています。

2. 状態の良い厳選車両

全車両に第三者機関による品質評価書を付け、透明性の高い車両情報を提供しています。また、納車前には法定点検整備を実施し、安心してお乗りいただける状態でお届けします。

3. アフターサポート

納車後も、定期点検や車検、修理などのアフターサービスをご提供。遠方の方には、お住まいの地域で対応可能な提携工場をご紹介します。

4. 柔軟な返済対応

万が一の状況変化にも柔軟に対応し、返済プランの見直しなどのご相談に応じています。ローン完済後の次の車の購入まで、長期的な関係を大切にしています。

「車を買うのは初めて」「中古車選びに不安がある」という方でも、トップランのスタッフが丁寧にサポートします。

車種選びのアドバイスから、維持費の目安、保険の選び方まで、お客様の不安を解消するためのサポートを心がけています。

自社ローンの金利や審査に関するよくある質問（Q&A）

自社ローンについて、お客様からよく寄せられる質問とその回答をまとめました。検討の参考にしてください。

Q. 頭金は絶対に必要ですか？0円でも利用できますか？

頭金0円での自社ローン利用も可能ですが、頭金を用意することで以下のメリットがあります。

• 借入額が減ることで金利（手数料）の総額が減少する
• 月々の返済額を抑えることができる
• 審査通過の可能性が高まる

頭金が少ない場合や0円の場合でも、他の条件（安定した収入など）が整っていれば審査に通る可能性は十分にあります。

ただし、諸費用（税金、登録費用、整備費用など）については別途必要となるケースが一般的です。

信頼できる販売店であれば、これらの費用を含めた支払総額を事前に明示しているので、予想外の出費に悩まされることはありません。

Q. 保証人がいなくても契約は可能ですか？

多くの場合、保証人は不要です。以下の条件を満たしていれば、保証人なしでも契約可能です。

• 安定した収入がある（雇用形態は問わない）
• 月々の返済額に対して十分な収入がある
• 有効な本人確認書類を提示できる
• 日本国内に住所がある

ただし、以下のようなケースでは保証人や連帯保証人をお願いする場合があります。

• 申込者が未成年の場合（親権者の同意が必要）
• 収入が少なく、返済能力に不安がある場合
• 高額な車両を希望し、通常の審査基準を超える場合

保証人が必要かどうかは個々のケースによって異なりますので、まずはご相談ください。できる限りお客様の状況に合わせた柔軟な対応を心がけています。

Q. 返済の途中で繰り上げ返済はできますか？手数料はかかりますか？

販売店によっては、繰り上げ返済が可能です。ボーナスや臨時収入があった際に、一部または全額を繰り上げ返済することで、総支払額を減らすことができます。

繰り上げ返済に関する主なポイントは以下になります。

1. 部分繰り上げ返済

一部を繰り上げ返済する場合、①返済期間を短縮する方法と、②月々の返済額を減らす方法があります。どちらを選択するかはお客様の希望に応じます。

2. 全額繰り上げ返済

残りの返済額を一括で支払い、ローンを完済することも可能です。完済後は所有権の移転手続きを行います。

3. 手数料

繰り上げ返済時に手数料の発生有無に関しては、販売店に確認しましょう。

4. 手続き方法

繰り上げ返済をご希望の際は、事前に販売店に連絡を行ってください。

繰り上げ返済は総支払額を減らす効果的な方法ですので、余裕がある場合はぜひご検討ください。お客様の状況変化に柔軟に対応し、最適な返済方法をサポートしています。

自社ローンは金利だけで判断せず信頼できる販売店に相談を

自社ローンを検討する際、金利の高さだけで判断するのではなく、販売店の信頼性やサービスの質、そしてあなた自身の状況や優先順位に基づいて総合的に判断することが大切です。

信頼できる販売店の特徴は以下があります。

• 諸費用を含めた支払総額と返済額を明確に提示
• 強引な営業をしない
• 納車後のアフターサポートが充実している
• 長年の実績があり顧客からの評判が良い

トップランでは、LINEでの気軽な相談から始められます。車種選びのアドバイスから資金計画まで、お客様の状況に合わせた最適な提案をさせていただきます。

審査に不安がある方も、まずはお気軽にご相談ください。

自社ローンは、銀行ローンの審査に通らない方や急いで車が必要な方にとって、車を手に入れる貴重な手段です。

金利（手数料）が高めであることは事実ですが、それを上回るメリットがあるケースも少なくありません。

あなたの状況に最も合った選択をするために、信頼できる販売店に相談することをおすすめします。

車購入は人生の大きな決断の一つです。後悔のない選択ができるよう、トップランは全力でサポートいたします。