バイクローンは年収いくらから組める？審査のポイントや通過率を上げる5つの対策

「バイクが欲しいけど、自分の年収でローンが組めるか不安…」
「年収が低いから、審査に通らないだろうと最初から諦めている」
「フリーターや学生だと、やっぱり無理なのかな」

あなたは今、こんな不安を抱えていませんか？

結論から言えば、バイクローンの審査は年収だけで決まるわけではありません。 年収150万円〜200万円前後が一つの目安とされていますが、実際には「安定性」や「信用情報」など、他の要素も大きく影響します。

この記事では、年収別の審査傾向や購入予算の目安、そして審査通過率を上げるための具体的な対策まで、バイクローンに関する疑問を解決します。年収に不安がある方でも諦める必要はありません。最後まで読んで、夢のバイクライフを実現しましょう。

バイクローンが組める年収の目安は「年収150万円～200万円」前後から

バイクローンの審査において、「年収いくらあれば通るのか？」という疑問は誰もが抱くものです。一般的には年収150万円～200万円が一つの目安とされていますが、これはあくまで参考値であり、明確な基準が公表されているわけではありません。

重要なのは、年収の高さそのものよりも「返済能力」と「信用」のバランスです。たとえば年収が200万円でも、他社借入が多かったり過去に延滞歴があれば審査に落ちる可能性は高くなります。逆に、年収が150万円台でも勤続年数が長く信用情報に問題がなければ、審査に通るケースも珍しくありません。

実際、ローン会社が最も重視するのは「この人は毎月きちんと返済できるか？」という点です。年収が高くても転職したばかりで収入が不安定だったり、クレジットカードの支払いを何度も遅延していたりすると、審査に通りにくくなります。

結論として、年収はあくまで目安であり、他にも重要な審査基準があることを理解しておきましょう。

【年収別】バイクローン審査のポイントと購入予算の目安

ここでは、年収別に審査の傾向と現実的な購入予算、そして通過率を上げるための対策を解説します。自分の年収に近い項目をチェックして、具体的な戦略を立てましょう。

年収が低いからといって諦める必要はありません。それぞれの年収帯に応じた適切なアプローチを取ることで、審査通過の可能性は大きく変わります。

年収150万円未満：審査ハードルは高めだが工夫次第

この年収帯の審査の傾向としては、年収が低いこと自体よりも、「安定性」が問われるのが特徴です。学生やフリーターの場合、収入が不安定と見なされやすく、審査のハードルは高めになります。

ローン会社が最も懸念するのは「毎月確実に返済できるか」という点です。たとえ年収が低くても、アルバイト先での勤続年数が長かったり、毎月の収入が安定していることを証明できれば、審査に通る可能性は十分にあります。逆に、短期バイトを転々としている場合は、収入の継続性に疑問を持たれやすくなります。

購入予算の目安は〜30万円（原付〜125cc、または安価な中古バイク）です。この価格帯であれば、月々の返済額を1万円以下に抑えられるため、審査担当者も「返済可能」と判断しやすくなります。また、小型バイクは維持費も安く、保険料や税金の負担も軽いため、生活を圧迫せずに完済できる可能性が高いと評価されます。

以下の記事では学生のバイクローンについて詳しく解説しています。気になる方はあわせて参考にしてみてください。

2025年12月25日 学生でもバイクローンは組める？条件・審査・注意点を徹底解説

年収150万円〜200万円：審査通過のライン上

一般的な目安ラインに位置する年収帯です。審査通過は可能ですが、決して余裕があるわけではありません。借入額と返済負担率のバランスが合否を分けます。

この年収帯で審査に落ちる主な原因は、他社借入の多さです。スマホの分割払いやクレジットカードのリボ払いなど、本人が「借金」と認識していない支払いも、ローン会社からは「借入」として見なされます。年収200万円で既に月々2万円の他社返済がある場合、新たにバイクローンで月1万円を借りると、返済負担率が18%になります。これは許容範囲内ですが、ギリギリのラインです。

購入予算の目安は30万〜50万円（原付二種〜250ccの中古バイクが中心）です。この価格帯であれば、3年ローン（36回払い）で月々1万円前後の返済となり、年収200万円でも無理なく返済できる計算になります。250ccクラスなら高速道路も走れるため、通勤や週末のツーリングにも十分対応できます。

審査通過のための対策としては、フルローンは避け、頭金を入れて借入額を30万円以下に抑えると審査通過率がグッと上がります。また、他社借入（スマホの分割払いやクレジットカードのリボ払いなど）がある場合は、事前に整理しておくことが重要です。

年収300万円：一般的なバイクなら問題なし

多くのバイクローン審査において「安定収入」とみなされる安心ラインです。この年収帯であれば、一般的な排気量のバイク（400cc程度）でも審査に通りやすくなります。

年収300万円は、正社員として働いている人の平均的な年収に近く、ローン会社からも「安定した生活基盤がある」と判断されやすい水準です。月収に換算すると手取り20万円前後となり、家賃や生活費を差し引いても、月々2〜3万円のローン返済は十分に可能と見なされます。

購入予算の目安は50万〜100万円（400cc新車や大型の中古車も狙える）です。月々の返済額を2万円以下に抑えれば、返済負担率も適正範囲（年収の25〜35%以下）に収まります。この価格帯なら、ホンダCB400SFやヤマハSR400などの人気車種の新車も視野に入ります。

この年収で審査に落ちる場合、原因は年収ではなく「他社借入過多（スマホ分割含む）」か「過去の事故情報（ブラックリスト）」である可能性が高いです。審査前に信用情報を確認し、不要な借入は解約しておきましょう。CICやJICCで信用情報の開示請求（手数料1000円程度）をすれば、自分の信用状況を事前に把握できます。

年収400万円：大型バイクや外車も視野に

ローンの選択肢が広がる年収帯です。信販系ローンだけでなく、銀行系ローン（低金利・審査厳しめ）にも挑戦しやすくなります。

年収400万円あれば、月収換算で手取り25万円前後となり、生活に余裕が出てきます。ローン会社からも「返済能力に問題なし」と判断されやすく、審査はスムーズに進むケースが多いです。また、この年収帯なら複数のローン会社から条件の良いオファーを受けられる可能性もあります。

購入予算の目安は100万〜200万円（リッタークラスの新車やハーレーなどの外車も射程圏内）です。返済負担率に余裕があるため、多少高額でも長期ローン（60回払いなど）を組むことで月々の負担を抑えられます。たとえば150万円を60回払いで組めば、月々2.5万円程度の返済で済みます。

ただし、高額ローンを組む場合は金利の比較が重要です。銀行系ローンは審査が厳しい分、金利が低い（年2〜4%程度）ため、総返済額を大幅に抑えられます。信販系ローン（年6〜8%）と比較すると、150万円の借入で総返済額に20万円以上の差が出ることもあります。

年収500万円以上：審査落ちはほぼ信用情報のみ

収入面での懸念はほぼゼロです。複数台持ち（セカンドバイク）のローンも組みやすく、選択肢は無限に広がります。

この年収帯になると、ローン会社は「返済能力に全く問題なし」と判断します。月収換算で手取り30万円以上となるため、月々5万円程度のローン返済でも生活に余裕があると見なされます。また、住宅ローンや車のローンと並行してバイクローンを組むことも可能です。

購入予算の目安は200万円以上（高級車やカスタム車両も自由に選べる）です。この年収帯であれば、ドゥカティやトライアンフなどの高級外車も視野に入ります。

ただし、高収入だからといって油断は禁物です。携帯料金の滞納やクレカの支払い遅れがあると一発で落ちるため、信用情報の管理は徹底しましょう。年収が高くても、過去に延滞歴があれば審査に通らないケースは実際に存在します。特に、「年収が高いから少しくらい遅れても大丈夫」という油断が命取りになります。信用情報は年収に関係なく、すべての人に平等に適用されるルールです。

バイクローン審査で年収よりも重視される3つのポイント

ここまで年収別の傾向を見てきましたが、実は年収以外の要素が審査の合否を大きく左右します。ローン会社が特に重視する3つのポイントを理解し、対策を立てましょう。

年収が高くても審査に落ちる人がいる一方で、年収が低くても審査に通る人がいるのは、これらの要素が大きく影響しているためです。自分の状況を客観的に把握し、弱点があれば事前に改善することで、審査通過率を大幅に上げることができます。

まず、バイクローンの種類によって審査基準が大きく異なることを理解しておく必要があります。以下の比較表で、それぞれの特徴を確認してみましょう。

※自社ローンは金利0%ですが、車両価格や諸費用に手数料が上乗せされます。

それでは、年収以外で重視される3つのポイントを詳しく見ていきましょう。

安定性

年収が高くても不安定だと審査は厳しいのが現実です。たとえば年収400万円でも、転職したばかりで勤続3ヶ月しかない場合、審査に落ちる可能性があります。

多くのローン会社では、勤続1年以上を一つの基準としています。理想は2年以上ですが、最低でも半年以上の勤続実績があると評価されやすくなります。

また、雇用形態も審査に影響します。正社員が最も有利ですが、契約社員や派遣社員でも勤続年数が長ければ問題ありません。ただし、日雇いや短期アルバイトは「不安定」と見なされやすいため、審査のハードルは高くなります。

返済負担率

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。一般的に、25〜35%以下が適正範囲とされています。

たとえば年収300万円の場合、年間返済額の上限は75万〜105万円（月々6万〜9万円）となります。ただし、これは「すべてのローン」の合計であるため、すでに車のローンや住宅ローンがある場合は、その分を差し引いて計算する必要があります。

無理なローンを組もうとしていないかもチェックされるため注意が必要です。たとえば年収200万円で月々5万円の返済（年間60万円、返済負担率30%）を希望すると、「生活費が残らないのでは？」と判断され、審査に落ちる可能性が高くなります。

信用情報

信用情報とは、過去のローンやクレジットカードの利用履歴のことです。過去の延滞や債務整理歴がないか（いわゆるブラックリスト）が厳しくチェックされます。

特に注意すべきなのが「隠れブラック」です。自覚がないまま信用情報に傷がついているケースも多くあります。以下のような行為は、すべて信用情報に記録されます。

• スマホ本体の分割払い延滞（1日遅れでも記録される）
• クレジットカードの支払い遅延（うっかり忘れも含む）
• 奨学金の返済遅延

これらに問題がなければ、年収が低くても審査に通る可能性は十分にあります。逆に、年収が高くても信用情報に傷があれば、審査に通りません。

年収が低くてもバイクローンの審査通過率を上げる5つの対策

年収に不安がある場合でも、少しの工夫で審査通過率を大きく上げることができます。以下の5つの対策を実践しましょう。これらは特別な裏技ではなく、ローン会社が実際に評価するポイントを押さえた正攻法です。すべてを実践する必要はありませんが、できる範囲で取り組むことで、審査に通る可能性は確実に高まります。

他社の借入やクレジットカードを整理する

不要なカードローンやキャッシング枠を解約することで、審査通過率が上がります。

ローン会社は「他社借入の総額」を必ずチェックします。たとえ使っていなくても、クレジットカードのキャッシング枠（50万円など）があるだけで「潜在的な借入」と見なされ、審査に不利になります。実際に借りていなくても、「いつでも借りられる状態」というだけで返済能力を圧迫する要因と判断されるのです。

使っていないクレジットカードのキャッシング枠は、カード会社に電話一本で解約できます。審査前に整理しておくと、より安心して申し込めます。

頭金を用意して借入希望額を減らす

ローン総額を減らすことで返済負担率を下げるのが、最も効果的な対策です。

たとえば50万円のバイクを購入する場合、頭金10万円を入れれば借入額は40万円に減ります。これにより、月々の返済額も減り、審査担当者に「無理なく返済できる」と判断されやすくなります。36回払いの場合、月々の返済額は約1.4万円から1.1万円に下がり、審査のハードルが大きく下がります。

審査ハードルが下がるだけでなく、利子の節約にもなります。頭金を入れることで総返済額を数万円単位で減らせるため、長期的に見ても得策です。たとえば金利6%で50万円を3年で借りる場合、頭金10万円を入れるだけで利息負担が約2万円減ります。頭金は貯金から出すのが理想ですが、難しい場合は購入するバイクのランクを下げて、その分を頭金に回すという選択肢もあります。

保証人を立てる

本人の属性が弱くても、信用力の高い保証人を立てることでカバーできる場合があります。

特に学生や新入社員など、勤続年数が短い場合は、親を保証人にすることで審査に通りやすくなります。保証人の年収や勤続年数も審査対象となるため、安定した収入のある人に依頼しましょう。

ただし、保証人は本人が返済できなくなった場合、残債を代わりに返済する義務を負います。親族だからといって安易に考えず、その責任の重さをしっかり説明し、「絶対に完済する」という強い意志を持って依頼することが大切です。

以下の記事ではのバイクローンの保証人について詳しく解説しています。気になる方はあわせて参考にしてみてください。

2025年12月6日 保証人なしでもバイクローンは組める？メリットデメリット・条件を解説

希望車種のランクを下げて再検討する

無理な返済計画は審査落ちの原因となります。身の丈に合った車種・価格に見直すことも選択肢です。

たとえば、年収200万円で150万円のハーレーを希望しても、審査に通る可能性は低くなります。まずは50万円以下の中古バイクでローンを組み、完済後に信用実績を積んでから高額バイクに挑戦する、という段階的なアプローチも有効です。

「どうしてもこのバイクが欲しい」という気持ちはわかりますが、審査に落ちてしまえば元も子もありません。まずは確実に審査に通る価格帯のバイクを選び、バイクライフを始めることが大切です。一度ローンを完済した実績があれば、次回のローン審査は格段に通りやすくなります。最初のバイクは「信用を積むためのステップ」と考え、将来的に憧れのバイクを手に入れるための投資と捉えましょう。

虚偽申告はNG！正直な申告を心がける

年収や勤続年数を偽って申告すると、後で発覚した際に審査落ちや契約解除のリスクがあります。

ローン会社は源泉徴収票や給与明細で申告内容を必ず確認するため、嘘はすぐにバレてしまうでしょう。発覚すれば審査に落ちるだけでなく、信用情報に「虚偽申告」として記録され、他のローン審査にも悪影響を及ぼします。

たとえ年収が低くても、正直に申告し、頭金を用意するなど誠実な姿勢を見せることで、審査担当者の印象は良くなります。長期的には、こうした誠実な対応が審査に有利に働くでしょう。「少しくらい盛ってもバレないだろう」という考えは禁物です。正直さこそが、最も確実な審査通過への近道となります。

バイクローンで年収に不安がある方へ！トップランという選択肢

引用：トップラン

銀行系や信販系のローンに通らなかった場合でも、諦める必要はありません。そんな時の強い味方が「トップラン」です。

トップランは、厳密には一般的な「自社ローン専門店」とは異なります。独自の審査ノウハウと多数の提携ローン会社との強固なネットワークを持っているため、他店では審査に通らなかったようなケースでも通過させる力を持っています。

独自の柔軟な審査基準：過去より「今」を重視

トップランの審査は、一般的な銀行や信販会社とは全く異なるアプローチを取っています。過去の信用情報よりも「現在の支払い能力」を重視するのが最大の特徴です。

一般的な銀行や信販会社のローンでは、審査の際に必ずCIC・JICCなどの信用情報機関に照会を行います。ここには過去の延滞歴や債務整理の記録が残っており、これらが審査の大きな判断材料となります。一度でも信用情報に傷がつくと、5〜10年間は記録が残り、その間はどんなローンも組めなくなります。

しかし、トップランは独自の審査ノウハウにより、信用情報機関への照会に頼らない柔軟な審査を実現しています。そのため審査で最も重視されるのは、「今現在、毎月安定した収入があるか」「毎月の返済額を無理なく支払えるか」という点になります。過去に自己破産や債務整理歴があっても、現在安定した収入があれば審査対象となります。

パート・アルバイトでも利用実績多数

トップランでは、年収の高さよりも「毎月しっかり返済できるか」を重視します。派遣社員やフリーターでも、無理のない返済プランを提案してくれるため、「一般的なローンは無理だけど、バイクは諦めたくない」という人に最適です。

埼玉県に実店舗を構えるトップランは、多数の提携ローン会社とのネットワークを活かし、多くの実績を持っています。パートやアルバイトの方でも、月々1万円〜の返済プランで審査に通ったケースが多数あります。「銀行では門前払いだった」「信販系ローンに落ちた」という方でも、トップランならバイクを購入できた事例が数多くあります。雇用形態や過去の履歴で諦める必要はありません。

LINEで完結！全国から相談可能

トップランの最大の魅力は、埼玉県の実店舗に行かなくても、スマホ一つで審査〜契約が可能という手軽さです。

申し込みの流れは以下のとおりです。

1. トップランの公式LINEを友達登録
2. 希望車種や年収などの必要事項を返信
3. 審査結果の連絡（最短即日）
4. 契約・納車

審査は最短即日で結果が出るため、「今すぐバイクが必要」という方にも対応できます。また、納車は陸送で全国対応しているため、地方にお住まいの方でも安心です。「審査に通るか不安」という相談だけでもLINEで気軽にできます。まずは無料相談から始めてみましょう。

年収だけで諦めない！工夫とローン選びでバイクは買える

バイクローンの審査において、年収は確かに重要な要素ですが、それだけで合否が決まるわけではありません。

年収の目安は150万〜200万円とされていますが、実際には安定性（勤続年数）、返済負担率、信用情報といった要素が年収以上に重視されます。他社借入の整理、頭金の用意、正直な申告といった対策を実践することで、審査通過率を大幅に上げることができます。また、自身の年収に見合ったバイクを選ぶことも重要なポイントです。

年収に不安があっても、工夫次第でバイクローンは組めます。それでも審査に通らない場合や不安がある場合は、迷わずトップランに相談してみましょう。独自の審査ノウハウと柔軟な対応で、あなたのバイクライフを実現するサポートをしてくれます。

夢のバイクライフは、あなたが思っているよりも近くにあります。まずは一歩踏み出してみましょう。