「学生だけどバイト代で車が欲しい」「自社ローンって学生でも審査に通るの?」そんな不安を抱えている方は多いのではないでしょうか。
結論から言えば、学生でも18歳以上で安定したバイト収入があれば、自社ローンで車を購入することは十分に可能です。銀行のマイカーローンと違い、自社ローンは過去の信用情報よりも「今の収入」を重視するため、クレジットカード履歴がない学生でもチャンスがあります。
この記事では、自社ローンで学生が借りられる金額の目安や、審査に通るための5つのコツを網羅的に解説します。「諦める前にまず知識を得る」ことで、あなたのマイカー購入は現実になります。ぜひ最後までお読みください。
【結論】自社ローンなら学生でも車は買える
結論から言えば、学生でも自社ローンを利用すれば車を購入できます。「学生だから無理」「バイト収入じゃ審査に通らない」と諦める必要はありません。正しい知識と準備があれば、マイカーを手に入れることは十分に可能なのです。
18歳以上なら契約可能
2022年4月の民法改正により、成人年齢が18歳に引き下げられたため、18歳以上であれば法律上は親の同意なしでも契約できるようになりました。これにより、大学生や専門学校生でも自社ローンで車を購入するチャンスが広がっています。
ただし注意点として、18歳でも高校在学中の場合は審査対象外となるケースがほとんどです。これは学業優先の観点や、収入の安定性が見込めないという理由から、多くの販売店が慎重な姿勢をとっているためです。
大学や専門学校に進学し、アルバイトで安定した収入を得られるようになってからの申し込みがスムーズでしょう。逆に言えば、大学生・専門学校生であれば、年齢を理由に門前払いされることはないということです。
過去の信用履歴より現在の収入を重視
自社ローンなら、過去の信用履歴やクレジットカードの実績がなくても車を購入できます。なぜなら、販売店が独自の基準で「今現在のバイト収入」と「返済能力」を最優先に審査を行うからです。
学生が銀行のマイカーローンを利用しようとすると、「信用情報」の壁にぶつかりがちです。クレジットカードやローンの利用履歴がない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態は、金融機関から警戒されやすく、審査通過が難しいためです。
しかし、自社ローンは信用情報機関を通しません。「過去」ではなく「現在」を評価してくれるため、銀行ローンで断られた学生でも十分に可能性があります。月5万円以上の安定したバイト収入があり、勤続3ヶ月以上なら、審査対象になるケースが多くなっているのです。
「学生だから」と諦めるのは早計です。通学や就職活動、バイトへの通勤など、車があれば学生生活の質は大きく向上します。自社ローンの仕組みを正しく使えば、そのチャンスは目の前にあるのです。
以下の記事では車の自社ローンについて詳しく解説しています。気になる方はあわせて参考にしてみてください。
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自社ローンで学生が借りられる金額の目安
「バイト代だけでいくらの車が買えるの?」これは自社ローンを検討する学生なら誰もが気になる疑問でしょう。結論から言えば、一般的には年収の25%〜35%程度が現実的な借入上限とされています。
一般的な学生の借入額は30~50万円
学生の平均的なアルバイト月収（8〜12万円）から算出される適正価格がこの範囲です。無理に高い車を狙わず、この価格帯に収めることで、審査通過率は格段に高まります。
バイト収入別の借入上限目安は以下のとおりです。
- 月8万円のバイト(年収96万円)→借入上限約24~33万円
- 月10万円のバイト(年収120万円)→借入上限約30~42万円
- 月12万円のバイト(年収144万円)→借入上限約36~50万円
実際には、初めてローンを組む学生の場合、月々の返済額を1~3万円に抑えるケースが大半です。24回払いなら総額24〜72万円、36回払いなら36〜108万円となりますが、現実的には50万円前後の中古車を選ぶ学生が多いというのが実態です。
「もっと高い車が欲しい」という気持ちもわかりますが、初めてのローンは慎重に。身の丈に合った車選びこそが、審査通過と返済成功の両方を実現する鍵となります。背伸びして高額な車を選ぶと、審査に落ちるだけでなく、仮に通過しても返済に苦しむリスクが高まってしまいます。
維持費も考慮しよう！現実的な借入予算の決め方
車を持つと、ローン返済以外にも毎月必ずかかる固定費が発生します。多くの学生がこの点を見落とし、「こんなにお金がかかるとは思わなかった」と後悔するケースも少なくありません。
月々の維持費内訳の目安は以下のとおりです。（軽自動車の場合）
- 駐車場代: 5,000~15,000円
- 自動車保険（若年層）: 8,000~15,000円
- ガソリン代: 5,000~8,000円
- 車検・整備積立: 3,000~5,000円
- 月間合計: 約2.1~4.3万円
※保険料は年齢が若いほど高額になる傾向があります
例えば月10万円のバイト代で、ローン返済2.5万円+維持費3万円を支払うと、手元に残るのは4.5万円。ここから食費、スマホ代、交際費を捻出するとなると、かなり厳しい家計になってしまいます。
ローン返済だけでなく、維持費も含めた総額で「払い続けられるか」を考えることが非常に重要です。バイトのシフトが減った時、急な出費があった時にも対応できる余裕を持っておきましょう。
以下の記事では維持費が安い中古車について詳しく解説しています。気になる方はあわせて参考にしてみてください。
自社ローンで学生が審査に通るための5つのコツ
学生だからといって審査に通らないわけではありません。むしろ、正しいポイントを押さえれば、審査通過率は大きく上がります。ここでは、学生が自社ローン審査を突破するための5つのコツを解説します。
- 安定したバイト収入
- 親権者の同意
- 連帯保証人
- 収入に見合った車選び
- 頭金の用意
1. 安定したバイト収入
正社員である必要はありませんが、「継続的な収入」は審査の大前提です。自社ローンの審査では、毎月確実に返済できるかどうかが最重視されます。
審査で評価されるポイントは以下のとおりです。
- 月収5万円以上が一つの目安
- 勤務期間3ヶ月以上だと信頼度アップ
- シフトが安定している(週3~4日以上)
- 給与明細や雇用契約書を提出できる
「バイトを始めたばかり」という人でも諦める必要はありません。シフト表や採用通知書を提示することで、今後の収入見込みを証明できる販売店もあります。まずは相談してみる価値は十分にあるでしょう。
2. 親権者の同意
18歳以上は法律上の成人ですが、学生という立場上、親の同意はほぼ必須と考えてください。多くの販売店では、トラブル防止の観点から親の同意書を求めています。
親の同意が必要な理由は以下のとおりです。
- 万が一返済が滞った時の連絡先として
- 学業との両立を保護者が理解しているか確認
- 未成年取消権の悪用を防ぐため
「親に内緒で買いたい」という気持ちもわかりますが、後々トラブルになるリスクが非常に高いです。むしろ、きちんと相談して理解を得ることで、審査もスムーズに進みますし、困った時に助けてもらえる可能性も生まれます。
誠実に「なぜ車が必要なのか」「どう返済していくのか」を説明すれば、多くの親は理解を示してくれるはずです。
3. 連帯保証人
学生の審査通過率を劇的に上げる最強のカード、それが連帯保証人です。本人の信用力が不足していても、安定収入のある保証人がいれば、審査のハードルは一気に下がります。
例えば下記のような関係のある方々が理想的です。
- 両親(正社員・公務員なら特に有利)
- 働いている兄弟姉妹
- 安定収入のある親族
連帯保証人は、万が一返済が滞った場合に代わりに支払う責任を負います。そのため、事前にしっかり説明し、了承を得ることが絶対条件です。「黙って保証人にした」なんてことは絶対にしてはいけません。
保証人を立てることで、借入可能額が上がるケースもあります。審査に不安がある人は、まず家族に相談してみましょう。
以下の記事では連帯保証人について詳しく解説しています。気になる方はあわせて参考にしてみてください。
4. 収入に見合った車選び
「欲しい車」ではなく「払える車」を選ぶこと。これが審査合格への最短ルートです。
どんなに収入があっても、高額すぎる車を希望すると審査に落ちてしまいます。販売店側も「この人に貸して本当に返済できるのか?」を慎重に判断しているからです。
審査に通りやすい車選びのコツは以下のとおりです。
- 年収の半分以下の価格帯を選ぶ
- 月々の返済額を月収の3割以内に抑える
- 維持費の安い軽自動車も視野に入れる
- 走行距離が多少多くても程度の良い車を選ぶ
例えば、月8万円の収入なら30万円以下の車、月10万円なら40万円以下の車が現実的。背伸びせず、確実に返済できる範囲で選ぶことが、審査通過だけでなく、その後のカーライフを楽しむためにも重要です。
5. 頭金の用意
数万円でも頭金を用意できれば、審査は格段に有利になります。頭金は単に借入額を減らすだけでなく、「計画性がある」「本気で車を買いたい」という意思の証明にもなるのです。
頭金を用意するメリットは以下のとおりです。
- 審査担当者に好印象を与える
- 月々の返済額が減り、生活が楽になる
- より程度の良い車を選べる
- 総支払額(金利分)が抑えられる
理想は車両価格の1~2割ですが、5万円や10万円でも十分効果があります。バイト代を数ヶ月貯めたり、親から援助してもらったりして、少しでも頭金を作りましょう。
「頭金なしでも審査に通る」と謳っている販売店もありますが、頭金があるに越したことはありません。それだけ審査通過率が上がり、その後の返済も楽になります。
自社ローンなら学生におすすめの「トップラン」
引用：トップラン
学生でも安心して車を購入できる審査通過率95%のサービス、それがトップランです。埼玉県に実店舗を構える中古車販売店ですが、全国どこからでも利用できる体制が整っています。ここでは、学生から高い支持を得ている3つの理由をご紹介します。
学生の事情に寄り添う柔軟な審査
実はトップラン、単なる「自社ローン専門店」とは少し違います。独自のノウハウに加え、多数の提携ローン会社との強力なネットワークを持っているため、他社では断られるようなケースでも審査を通す力を持っています。「過去」ではなく「今のバイト代で払えるか」をしっかり見てくれるので、自社ローンと同様に審査に通りやすい頼れる存在です。
トップランの最大の強みは、学生やフリーターの対応実績が豊富で、審査基準が柔軟な点です。大手銀行のマイカーローンでは門前払いされるような状況でも、トップランなら可能性があります。画一的な審査基準ではなく、個別の事情を汲み取って判断してくれる姿勢が、多くの学生に支持されている理由です。
全国対応・LINE完結で忙しい学生でも安心
学業、バイト、サークル活動で忙しい学生にとって、店舗に何度も足を運ぶのは大きな負担です。トップランなら、そんな心配は無用です。
実店舗は埼玉県にありますが、全国どこに住んでいてもLINEひとつで手続きが完了します。授業の合間やバイトの休憩時間にスマホで相談できるので、わざわざ時間を作る必要がありません。
遠方の方には自宅まで陸送で納車してくれるサービスもあり、「地方在住だから諦めていた」という学生でも利用できます。忙しい学生生活の中でも、無理なく車の購入を進められるのは大きな魅力でしょう。
安心の整備・保証で「安い車」の不安を解消
「自社ローンで買える中古車って、すぐ壊れるんじゃ…?」この不安を解消してくれるのが、トップランの自社整備工場とアフターサポート体制です。
トップランの安心ポイントは以下のとおりです。
- 自社整備工場で納車前に徹底点検
- 経験豊富な整備士による車両チェック
- 納車後のアフターサポート対応
- 万が一のトラブル時も相談しやすい体制
価格が安い中古車でも、販売前にしっかり整備されているので、購入後すぐに故障するリスクは最小限に抑えられています。特に車の知識が少ない学生にとって、「買った後も相談できる」という安心感は何よりも心強いでしょう。
車を初めて買う学生が「どの車を選べばいいかわからない」と相談すれば、予算と用途に合わせて最適な1台を提案してくれます。購入後も長く付き合えるパートナーとして、トップランは多くの学生から信頼されているのです。
自社ローンを学生が利用する際によくある質問（FAQ）
学生が自社ローンを検討する際に、多くの人が同じような疑問を抱えています。ここでは、特によく寄せられる4つの質問に回答します。
就職先が決まっている（内定済み）と審査で有利？
残念ながら、内定だけで審査が有利になるケースは少ないのが現実です。
一般的なカーローンはもちろん、自社ローンであっても、「将来の収入」より「現在の収入状況」が最優先で評価されます。「4月から正社員だから大丈夫」という見込みよりも、「今、毎月いくら安定して稼いでいるか」の方が実績として信用度が高いからです。
審査を確実にパスするためには、内定の有無に関わらず、まずは現在のアルバイト収入を安定させることが何よりの近道となります。
奨学金を借りていると審査に影響する？
自社ローンの審査には基本的に影響しませんが、返済計画を立てる際には考慮が必要です。
銀行のマイカーローンでは信用情報機関のデータを参照するため、奨学金の借入額が審査に影響する場合があります。しかし、自社ローンは独自基準で審査するため、奨学金の有無を理由に不利になることはほとんどありません。
ただし、卒業後には奨学金の返済も始まります。
- 奨学金返済:月1.5万円
- 車のローン返済:月2万円
- 合計:月3.5万円の固定支出
例えば、上記の状態で生活が成り立つかを冷静に考える必要があります。審査には通っても、実際に返済を続けられなければ意味がありません。
奨学金を借りている学生は、返済開始後の収支シミュレーションをしっかり行い、無理のない借入額に抑えることをおすすめします。
バイトを始めたばかりでも審査に通る？
店舗によっては、柔軟に対応してくれるケースも珍しくありません。
一般的には「勤続3ヶ月以上」が審査通過の目安とされていますが、柔軟な販売店では、バイトを始めたばかりでも相談に乗ってくれます。
勤続期間が短い場合の対策のとおりです。
- 雇用契約書やシフト表を提出する
- 月の見込み収入を具体的に示す
- 連帯保証人を立てる
- 頭金を多めに用意する
例えば、「先月バイトを始めて、週4日シフトで月8万円の収入見込み」という状況でも、シフト表と雇用契約書があれば審査対象になる可能性があります。
ただし、勤続期間が長い方が有利なのは間違いないでしょう。可能であれば3ヶ月程度働いてから申し込むことで、審査通過の確率はグッと高まります。
「まだバイトを始めて1ヶ月だけど車が欲しい」という人は、まず販売店に相談してみるとよいでしょう。諦める前に、可能性を探ることが大切です。
親に内緒で車を買うことはできる？
リスクが高いため、正直に相談することを強くおすすめします。
18歳以上は法律上の成人なので、理論上は親の同意なしでも契約できます。しかし、実際にはほとんどの販売店が学生に対して親の同意書を求めています。
親に内緒で買えない理由は以下のとおりです。
- 多くの販売店が親の同意書を必須としている
- 連帯保証人として親が必要になるケースが多い
- 万が一返済が滞った時に大きなトラブルになる
- 駐車場や保険の手続きで親にバレる可能性が高い
仮に購入できたとしても、返済が苦しくなったとき・車が故障したとき・事故を起こしたときなど、困った状況で親に頼れないのは大きなリスクです。
「親に反対されそう」という不安もわかりますが、なぜ車が必要なのか、どう返済していくのかを誠実に説明すれば、理解してもらえる可能性は十分にあるでしょう。
- 通学時間が短縮できる
- バイト先への通勤が楽になる
- 就職活動で必要
- 卒業後の仕事で使う
こうした具体的な理由と返済計画を示せば、多くの親は協力してくれるはずです。むしろ、相談することで頭金を援助してもらえたり、保証人になってもらえたりと、審査に有利になる可能性もあります。
内緒で進めて後でトラブルになるより、最初から正直に話す方が結果的にスムーズです。勇気を出して、まずは親に相談してみましょう。
自社ローンなら学生でも車は買える！正しい知識で夢のマイカーを手に入れよう
学生でも自社ローンを利用すれば、マイカーを手に入れることは十分に可能です。重要なのは「学生だから無理」と諦めるのではなく、正しい知識と準備を整えることです。
審査通過のポイントは5つです。
- 安定したバイト収入
- 親の同意
- 連帯保証人
- 収入に見合った車選び
- 頭金の用意
これらを押さえれば、審査通過率は大きく上がります。
借入可能額は年収の25%〜35%程度が目安ですが、維持費も含めた総合的な返済計画を立てることが何より大切です。月々の支払いが収入の5割を超えないよう、無理のない範囲で車を選びましょう。
トップランなら学生やフリーターの対応実績が豊富で、LINEで全国どこからでも相談可能です。
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