「自社ローンを使いたいけど、保証人がいない」
「保証人なしでも車は買えるの？」
こんな悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。
実は、自社ローンは銀行ローンなどと違い、保証人なしでも利用できる可能性が高いローン形態です。
過去の金融トラブルがあっても、現在の返済能力があれば審査に通る可能性があります。
本記事では、自社ローンで保証人が必要になるケースや、保証人がいない場合の具体的な対処法を詳しく解説します。
「保証人がいないから車が買えない」と諦める前に、ぜひ最後までご覧ください。
【結論】自社ローンは保証人なしでも利用できる可能性が高い
結論から言うと、自社ローンは保証人なしでも利用できる可能性が高いです。
多くの自社ローン取扱店では、お客様の状況に合わせて柔軟な対応をしており、保証人がいなくても車を購入できるプランを提供しています。
「保証人が見つからない」という理由であきらめる必要はありません。
自社ローンの最大の特徴は、販売店が独自の審査基準で融資判断を行うことです。銀行や信販会社のような厳格な審査基準ではなく、あなたの返済能力や収入状況を総合的に判断します。
そのため、保証人がいなくても、安定した収入があれば審査通過の可能性は十分にあります。
ただし、いくつかのケースでは保証人が必要になることも。本記事では保証人が必要になるケースと、保証人がいない場合の具体的な対処法を詳しく解説します。
車を諦める前に、ぜひ最後までお読みください。
自社ローンで「保証人」が必要になる4つのケース
自社ローンは基本的に保証人不要のケースが多いですが、以下の4つの状況では保証人を求められることがあります。
ケース1：未成年または学生で収入が不安定な場合
未成年（20歳未満）の方や学生の場合、安定した収入がないと判断されることが多く、保証人が必要になるケースがほとんどです。
未成年者は民法上、単独で有効な契約を結ぶことができず、法定代理人（親権者など）の同意が必要です。
そのため、自社ローンを利用する場合も親権者が連帯保証人として契約に加わることが一般的です。
学生の場合も、アルバイト収入だけでは返済能力が不十分と判断されることが多く、親などの保証人が求められます。
ただし、正規雇用で安定した収入がある場合は、学生でも保証人なしで審査に通る可能性もあります。
ケース2：収入が不安定、または勤続年数が極端に短い場合
収入が不安定な方や勤続年数が極端に短い場合も、保証人が必要になることがあります。
多くの自社ローン会社では、安定した収入があるかどうかを重視します。特に以下のような状況では、返済能力に不安があると判断され、保証人を求められる可能性が高まります。
- アルバイトやパートで収入が一定でない
- 勤続年数が3ヶ月未満と極端に短い
- フリーランスで収入の変動が大きい
- 年金生活者で収入額が少ない
ただし、収入証明書（給与明細など）を提出して安定した収入があることを証明できれば、保証人なしでも審査通過の可能性があります。
特にアルバイトやパートでも、長期間同じ職場で働いていて収入が安定している場合は、保証人不要で対応してくれる自社ローン会社も多いです。
ケース3：過去の金融トラブル（自己破産など）が深刻な場合
過去に自己破産や債務整理などの金融トラブルがある場合、審査が厳しくなることがあります。
銀行ローンや信販会社のオートローンでは、信用情報機関（JICC、CIC、MCCSなど）に登録されている金融トラブルがあると、ほぼ確実に審査落ちとなります。
自社ローンは比較的柔軟ですが、以下のような深刻なケースでは保証人が必要になるケースがあります。
- 自己破産の免責から間もない
- 複数回の債務整理歴がある
- 現在進行形で他の借入の返済が滞っている
- 車のローン返済で過去に延滞を繰り返した
ただし、金融トラブルがあっても、それが数年以上前のことであれば、現在の安定した収入状況を重視して保証人なしで審査に通る可能性もあります。
自社ローンの最大の強みは、過去より現在の返済能力を重視する点にあります。
自社ローンの審査基準について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
ケース4：車両本体価格が高額な場合
希望する車両の本体価格が高額な場合も、保証人が必要になることがあります。
一般的に、自社ローンで購入できる車両は100万円前後の中古車が中心です。
しかし、200万円を超えるような高額な車両を希望する場合、販売店側もリスクが高まるため、保証人を求められることがあります。
特に以下のようなケースでは注意が必要です。
- 高級車や新車に近い中古車を希望
- オプションやカスタムで支払総額が大幅に上がる
- 返済期間が長期（5年以上）になる
車両価格を抑えたり、頭金を多めに用意したりすることで、保証人なしでも対応可能になるケースが多いです。
N-BOXなどの人気の軽自動車や、走行距離が多めの車両を選ぶことで、保証人なしでもローンが組みやすくなります。
どうしても保証人がいない場合の3つの対処法
保証人が見つからない場合でも、以下の3つの対処法を試すことで自社ローンの審査に通る可能性が高まります。
対処法1：頭金を用意して返済の意思と能力を示す
頭金を用意することは、あなたの返済意思と能力を示す最も効果的な方法の一つです。
頭金を用意すると、以下のようなメリットがあります。
- ローン審査に通りやすくなる（返済意思の証明になる）
- 借入額が減り、月々の返済負担が軽減される
- 返済総額（金利分）が減る
具体的には、車両価格の20～30%程度の頭金を用意できると理想的です。例えば、50万円の中古車なら10～15万円の頭金があれば、保証人なしでも審査通過の可能性が大きく高まります。
全額を一度に用意するのが難しい場合は、少額でも頭金を入れることで販売店側に誠意を示せます。たとえ5万円でも、「返済する意思がある」という重要なメッセージになります。
販売店によっては、頭金0円で対応してくれるところもありますが、審査は厳しくなる傾向があります。
保証人がいない場合は特に、可能な限り頭金を用意することをおすすめします。
対処法2：車両本体価格やプランを見直す
希望する車両やローンプランを見直すことも、保証人なしで審査に通るための重要な対処法です。
具体的には以下のポイントを検討してみましょう。
1. 車両価格を下げる
- より安価な車種に変更する（例：高級セダンから軽自動車へ）
- 同じ車種でも年式が古いものや走行距離が多いものを選ぶ
- 修復歴ありの車両を検討する（価格が20～30%安くなることも）
2. ローン返済プランを見直す
- 月々の返済額を上げて返済期間を短くする
- ボーナス払いを併用して月々の負担を減らす
- 残価設定型ローン（最終回に大きな金額を設定するプラン）を検討する
3. オプションを減らす
- カーナビやオーディオなどの装備は後付けにする
- 車検や整備費用は別途現金で支払う
例えば、当初希望していた車が100万円の場合、60万円程度の車に変更するだけで、保証人なしでも審査に通る可能性が大きく高まります。
また、返済期間を48回から36回に短縮することで、販売店側のリスクが減り、審査が通りやすくなることもあります。
車両選びに柔軟性を持つことが、保証人なしでローンを組むための重要なポイントです。
対処法3：保証人不要の自社ローン会社を選ぶ
保証人不要を明確に打ち出している自社ローン会社を選ぶことも効果的な対処法です。
自社ローンを取り扱う中古車販売店の中には、「保証人不要」「保証人なしOK」を強くアピールしているところがあります。
このような販売店は、保証人がいなくても審査に通りやすいローンプランを用意していることが多いです。
特に以下のような特徴がある自社ローン会社は、保証人なしでも対応してくれる可能性が高いです。
- 「保証人不要」を明確に謳っている
- 金融トラブルがある人向けのプランがある
- LINEや電話での事前相談に丁寧に対応してくれる
- 柔軟な支払いプランが用意されている
- GPSなどの車両管理システムを導入している（万が一の回収リスクに対応）
まずは気軽に問い合わせてみることをおすすめします。
保証人不要・見つからずに困ったらトップラン
保証人が見つからずに車の購入を諦めかけている方は、トップランへの相談がおすすめです。
トップランでは、以下のような特徴があり、保証人なしでもローンを利用できる可能性が高いです。
1. 柔軟な審査基準
- 銀行や信販会社とは異なる独自の審査基準
- 過去の金融トラブルよりも現在の返済能力を重視
- アルバイト・パート・年金受給者も対応可能
2. 多彩な支払いプラン
- 月々2万円〜の支払いプランあり
- 最大120回払いまで対応可能
- 頭金の金額も相談可能
3. 安心のサポート体制
- LINEで完結できる相談体制
- 店舗は埼玉だが全国対応可能
- 納車後のアフターサポートも充実
「保証人がいないから車が買えない」と諦める前に、まずはトップランに相談してみましょう。お客様の状況に合わせた最適なプランを提案してくれます。
そもそも自社ローンとは？仕組みとメリット・デメリットを再確認
自社ローンについて基本から再確認しておきましょう。仕組みとメリット・デメリットを理解することで、保証人なしでも利用しやすくなります。
自社ローンの仕組みは？他のローンと何が違う？
自社ローンとは、中古車販売店が自社で審査から融資、回収まで行うローンシステムです。
銀行ローンや信販会社のオートローンとの大きな違いは以下の点です。
| 項目 | 自社ローン | 銀行ローン・信販会社 |
| 審査基準 | 販売店独自の基準（柔軟） | 金融機関の厳格な基準 |
| 審査スピード | 最短即日 | 数日〜1週間程度 |
| 金利 | やや高め（年9%〜15%程度） | 低め（年2%〜9%程度） |
| 金融トラブル | 過去の問題に柔軟に対応 | 過去の問題があると厳しい |
| 車の所有権 | ローン完済まで販売店 | ローン完済まで金融機関 |
自社ローンでは、車の所有権はローン完済まで販売店にあります。これは万が一返済が滞った場合のリスク対策ですが、お客様からすれば「所有権が自分にない」というデメリットになります。
ただし、自社ローンの最大の特徴は「柔軟な審査基準」です。銀行や信販会社では審査に通らないケースでも、販売店が独自に判断して融資を行うことができます。
そのため、保証人がいなくても審査に通りやすいという大きなメリットがあります。
メリット：審査が柔軟でスピーディ！過去に不安があっても通りやすい
自社ローンの最大のメリットは、審査の柔軟性とスピードです。
具体的なメリットは以下の通りです。
1. 審査基準が柔軟
銀行や信販会社では厳しい審査基準がありますが、自社ローンでは販売店が独自に判断するため、過去の金融トラブルがあっても柔軟に対応してくれることが多いです。
2. 審査スピードが速い
最短で即日審査も可能で、急いで車が必要な場合でもスムーズに対応してくれます。
3. 必要書類が少ない
一般的に「本人確認書類」と「収入証明書類」だけで申し込みが可能です。銀行ローンでは多くの書類が必要になることもあります。
4. 保証人不要の場合が多い
安定した収入があれば、多くの場合保証人なしでも対応してくれます。
5. 頭金0円の場合により可能
販売店によっては頭金0円でも対応可能なケースがあります。
自社ローンは特に、過去に自己破産や債務整理などの金融トラブルがある方や、収入が不安定な方にとって大きなメリットがあります。
銀行ローンでは審査に落ちてしまうケースでも、自社ローンなら車を購入できる可能性が高まります。
デメリット：金利や車両の所有権など注意すべき点
自社ローンにはメリットが多い一方で、いくつかの注意点もあります。
以下のデメリットを理解した上で利用することが重要です。
1. 金利が高め
銀行ローンと比較して金利が高いケースが多く、年利9%〜15%程度が一般的です。そのため、返済総額が大きくなる傾向があります。
2. 所有権がローン完済まで販売店にある
車検証上の所有者は販売店になり、ローン完済後に所有権が移転します。
これは万が一の返済滞納時のリスク対策ですが、ローン完済前に自由に売却することができないというデメリットになります。
3. GPS等の装置が取り付けられることがある
返済が滞った場合のリスク対策として、車両にGPS装置が取り付けられることがあります。
4. 車両価格が割高になる可能性
ローン審査のリスクを考慮して、車両本体価格が若干高めに設定されることもあります。
これらのデメリットはありますが、「保証人がいない」「過去に金融トラブルがある」という理由で車の購入を諦めていた方にとっては、自社ローンは非常に有効な選択肢です。
デメリットを理解した上で、自分の状況に合ったローンプランを選ぶことが重要です。
車の自社ローンとはについて、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自社ローンと保証人に関するよくある質問（Q&A）
自社ローンと保証人に関する疑問に、具体的にお答えします。
Q1. 自己破産していても保証人なしでローンは組めますか？
自己破産後でも、保証人なしで自社ローンを組める可能性は十分にあります。
自己破産後は銀行ローンや信販会社のオートローンでは審査に通ることが難しいですが、自社ローンでは現在の返済能力を重視して審査してくれることが多いです。
特に以下の条件を満たしていれば、保証人なしでも審査に通る可能性が高まります。
- 自己破産の免責から1年以上経過している
- 現在、安定した収入がある
- 頭金を用意できる
- 比較的安価な車両を選ぶ
自己破産後でも車を購入したい場合は、まずは保証人不要を謳っている自社ローン会社に相談してみることをおすすめします。
状況を正直に伝え、現在の収入状況などを説明することで、最適なプランを提案してもらえます。
Q2. アルバイトやパートでも保証人なしは可能ですか？
アルバイトやパートでも、条件次第で保証人なしの自社ローンは可能です。
正社員ではなくても、以下のような条件を満たしていれば、保証人なしで審査に通る可能性があります。
- 同じ職場で一定期間（6ヶ月以上が目安）勤務している
- 毎月安定した収入がある（給与明細などで証明できる）
- 返済額に対して十分な収入がある（目安：月収の1/3以下の返済額）
- 頭金を用意できる
特に重要なのは「安定した収入があること」です。短期間で職場を転々としているよりも、同じ職場で長く働いていることをアピールできると、審査に有利になります。
アルバイトやパートの場合は、事前に自社ローン会社に相談して、自分の収入状況で審査に通るかどうか確認することをおすすめします。
Q3. 保証人をお願いする場合の注意点はありますか？
保証人をお願いする場合は、以下の点に注意することが重要です。
1. 保証人の責任を明確に伝える
連帯保証人になると、あなたが返済できなくなった場合、保証人に全額の支払い義務が発生することを伝えましょう。
万が一の場合、保証人の信用情報にも影響することを説明すべきです。
2. 保証人になれる人の条件
- 原則として成人（20歳以上）であること
- 安定した収入があること
- 同居家族が望ましい（親、配偶者など）
- 65歳未満であることが多い（販売店によって異なる）
3. 必要書類の事前確認
- 保証人の本人確認書類（運転免許証など）
- 収入証明書類（源泉徴収票、給与明細など）
- 住民票（本人との関係を証明するため）
4. 事前の説明と同意
- ローンの詳細（金額、期間、金利など）を事前に説明する
- 契約書にサインする前に、保証人に契約内容を確認してもらう
保証人に迷惑をかけないためにも、自分の返済計画をしっかり立て、確実に返済していくことが重要です。また、保証人なしで審査に通る可能性も検討してみることをおすすめします。
保証人探しで悩んだらまずはトップランへ相談を！
自社ローンで保証人が必要かどうか、また保証人がいない場合の対処法について詳しく解説してきました。
自社ローンは基本的に保証人なしでも利用できる可能性が高いです。
ただし未成年や収入が不安定な場合、過去に深刻な金融トラブルがある場合、高額な車両を希望する場合などには保証人が必要になることもあります。
保証人が見つからない場合は、以下の3つの対処法を試してみましょう。
- 頭金を用意して返済の意思と能力を示す
- 車両本体価格やプランを見直す
- 保証人不要の自社ローン会社を選ぶ
特に、トップランでは保証人なしでも柔軟に対応しており、お客様の状況に合わせた最適なプランを提案しています。「保証人がいないから車が買えない」と諦める前に、まずは相談してみることをおすすめします。
車の購入は人生の大きな決断の一つです。保証人の有無だけで諦めるのではなく、様々な選択肢を検討して、あなたに最適な方法で理想の車を手に入れましょう。
