「ローン審査に落ちてしまった…」
「車を買いたいけどローンが通らなくて困っている」
そんな悩みを抱えているあなたに朗報です。
実は、一般的な自動車ローンで審査に落ちた方でも利用できる「ローンが通らない人専門店」が存在します。
この記事では、自動車ローンの審査に落ちる理由から、審査に通りやすい自社ローンの仕組み、そして信頼できる専門店の選び方まで詳しく解説します。
ローン審査の不安を解消して、希望の車を手に入れるための具体的な方法がわかります。
なぜ自動車ローンの審査に落ちる？考えられる5つの理由
「ローンの審査に落ちた…」
そんな経験をしたとき、なぜ落ちたのか理由がわからないと不安になりますよね。審査結果の理由は教えてもらえないことが多いですが、一般的に以下の5つが考えられます。
信用情報に問題がある
ローン審査で最も重視されるのが、あなたの信用情報です。過去の借入れや返済に関する情報は、信用情報機関に記録されています。
以下のような場合、信用情報に「事故情報」として記録され、ローン審査に大きく影響します。
| 過去の返済遅延 | クレジットカードやローンの支払いが遅れた |
| 債務整理の経験 | 任意整理や自己破産などの債務整理をした |
| 強制解約 | 携帯電話の料金滞納による強制解約など |
これらの事故情報は、発生から5〜10年間記録されます。
この間は一般的な自動車ローンの審査通過が難しくなりますが、自社ローンならこうした事故情報があっても柔軟に対応してくれる場合が多いのです。
勤続年数や年収が審査基準に満たない
銀行やディーラーのローンでは、安定した収入を証明するために最低1年以上の勤続年数が求められることがほとんどです。また、年収についても最低200万円以上などの基準が設けられています。
- 転職したばかりである
- フリーランスや自営業で収入が不安定
- パート・アルバイトで年収が低め
このような状況では、通常のローン審査に通ることが難しくなります。自社ローンでは勤続年数や年収の基準が柔軟なため、こうした方でも審査に通る可能性が高まります。
他社からの借入件数や金額が多い
クレジットカードのリボ払いや他のローンなど、すでに複数の借入れがある場合も審査に不利に働きます。
特に、総返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が高いと審査に通りにくくなります。金融機関は「これ以上借入れを増やしても返済できるのか？」という観点で審査します。
すでに住宅ローンやカーローンを組んでいる方は、新たな自動車ローンの審査に通りにくくなる傾向があります。
申込み内容の不備
意外と見落としがちなのが、申込書の記入ミスや必要書類の不足です。
- 住所や電話番号の入力ミス
- 勤務先情報の不備
- 収入証明書の未提出
- 本人確認書類の不足
これらの不備があると、「情報の信頼性に欠ける」と判断され、審査に落ちることがあります。
自社ローンでは必要書類が比較的シンプルで、担当者がしっかりサポートしてくれるため、こうしたミスを防ぎやすい利点があります。
年収に対して車両の金額が高すぎる
年収と比較して高額な車を選んでいる場合も、審査に落ちる理由となります。一般的に、年収の半分程度が自動車購入の目安とされています。
例えば、年収300万円の方が500万円の車を購入しようとすると、返済能力に不安があると判断され、審査に通りにくくなります。
自社ローンでは、あなたの返済能力に合った車を提案してくれるため、このような理由で審査に落ちるリスクを減らせます。
ローンが通らない人専門店「自社ローン」なら審査通過の可能性が高い！
銀行やディーラーのローンで審査に落ちてしまった方でも、諦める必要はありません。「自社ローン」を提供する中古車販売店なら、審査に通る可能性がグッと高まります。
自社ローンは審査通過しやすい理由
自社ローンが審査に通りやすい最大の理由は、販売店が自ら融資を行う点にあります。
一般的なローンでは、銀行やクレジット会社が審査を行いますが、自社ローンでは販売店自身が審査・融資を行います。
1. 独自の審査基準
金融機関の厳格な審査基準に縛られず、柔軟な判断ができます。
2. 対面での信頼関係
数字だけでなく、人柄や状況を総合的に判断します。
3. ビジネスモデルの違い
車を販売することが主目的なので、融資の審査基準を緩和できます。
特に通常のローンでは審査に通らない方向けの独自の審査システムを構築しています。そのため、信用情報に問題がある方や、収入面で不安がある方でも車を購入できる可能性が高いのです。
自社ローンと他のローンとの違い
自社ローンと一般的なローン（銀行ローン・ディーラーローン）には、以下のような違いがあります。
| 項目 | 自社ローン | 銀行・ディーラーローン |
| 審査基準 | 独自の柔軟な基準 | 厳格な基準 |
| 審査期間 | 最短即日〜数日 | 1週間前後 |
| 信用情報 | 事故情報があっても柔軟に対応 | 事故情報があると通りにくい |
| 金利 | 店舗により様々（金利0円の場合も） | 年1.9%〜9.9%程度 |
| 頭金 | 不要な場合も多い | 必要なケースが多い |
| 車両価格 | やや高めの場合がある | 市場価格に近い |
| 選べる車種 | 店舗の在庫に限定 | 幅広く選べる |
自社ローンは、審査の通りやすさやスピードという面で大きなメリットがある一方、車両価格が若干高めになる場合があります。
しかし、「車を確実に手に入れられる」という安心感は何物にも代えがたい価値があります。
自社ローンの3つのメリット
自社ローンには、通常のローンにはない独自のメリットがあります。ここでは主な3つのメリットを詳しく解説します。
メリット①：独自の審査基準で通りやすい
自社ローン最大のメリットは、何といっても審査に通りやすい点です。
一般的なローンでは信用情報機関のデータを重視しますが、自社ローンでは以下で審査します。
- 現在の勤務状況や収入
- 返済意欲の高さ
- 家族構成や居住環境
- 将来性や人柄
など、多角的な視点で審査を行います。
そのため、以下のような方でも審査に通る可能性が高まります。
- 債務整理の経験がある
- 転職したばかりで勤続年数が短い
- パート・アルバイトで収入が少なめ
- 他社での借入れがある
「ローンが通らない人専門店」では、このような状況の方々に特化したノウハウを持っているため、一般的なローンでは難しいケースでも柔軟に対応してくれます。
メリット②：手続きがスピーディーで納車までが早い
自社ローンでは、申し込みから納車までのスピードが圧倒的に速いというメリットもあります。
通常のローンでは以下の流れになっています。
- ローン申し込み（必要書類の準備）
- 審査（1週間程度）
- 審査通過後の契約手続き
- 納車準備
最短でも1〜2週間かかることが一般的です。
一方、自社ローンでは以下の流れになっています。
- 申し込み（必要書類は比較的少なめ）
- スピード審査（最短即日〜数日）
- 契約・納車準備
- 納車（早ければ即日〜数日）
最短即日での納車も可能なケースがあります。「急いで車が必要」という方にとっては大きなメリットです。
メリット③：金利0円の場合もあり総支払額が分かりやすい
自社ローンの中には、金利0円で提供しているケースもあります。これは車両価格に金利分を含めることで、利用者にとって月々の支払いがわかりやすくなるという利点があります。
例えば以下のケースです。
| 車両本体価格 | 100万円 |
| 支払回数 | 60回（5年） |
| 月々の支払い | 16,667円（頭金なしの場合） |
このように、単純計算で月々の支払額がわかりやすいプランを提供している自社ローン専門店も多くあります。追加で金利がかかることがないため、総支払額が明確で安心です。
また、他社では審査が通らない方向けに「金利上乗せ」という形ではなく、最初から明確な総額で提示してくれるため、後から「思ったより高くなった」という事態を避けられます。
自社ローンの3つのデメリット
自社ローンには多くのメリットがありますが、いくつかのデメリットもあります。車購入を検討する際は、これらのデメリットもしっかり理解しておきましょう。
デメリット①：通常のローンより車両価格や手数料が割高な場合がある
自社ローンでは、車両価格が市場相場より高めに設定されているケースがあります。これは以下の理由によるものです。
- 審査リスクを車両価格に上乗せしている
- 金利0円を謳う代わりに、金利分を車両価格に含めている
- ローン契約時の各種手数料が含まれている
例えば、市場価格が80万円の中古車が、自社ローンでは100万円程度で販売されているケースもあります。
しかし、これは「一般的なローンでは審査に通らない方でも購入できる」というサービスの対価と考えることもできます。
重要なのは、総支払額を明確に確認することです。月々の支払いだけでなく、最終的にいくら支払うことになるのか、しっかり確認しましょう。
デメリット②：保証人が必要になるケースが多い
自社ローンでは、審査のハードルを下げる代わりに、保証人を求められることがあります。これは、返済が滞った場合のリスクを軽減するための措置です。
保証人に求められる条件は店舗によって異なりますが、一般的には以下の条件になります。
- 安定した収入がある
- 同居家族や親族であることが多い
- 本人と同程度かそれ以上の信用力がある
保証人を立てられない場合は、頭金を多めに入れたり、車両価格を抑えた商品を選んだりすることで、保証人なしで契約できる可能性もあります。
信頼できる専門店では、あなたの状況に合わせた最適なプランを提案してくれるでしょう。
デメリット③：選べる車両に制限がある
自社ローンを利用する場合、選べる車は原則としてその販売店の在庫に限られます。銀行ローンのように「好きなディーラーで新車を購入」といった使い方はできません。
ただし、良質な自社ローン専門店ではれば、以下の理由から安心して選べるでしょう。
- 豊富な在庫を揃えている
- 人気の車種（N-BOXやプリウスなど）を多数用意
- 在庫にない車種でも探して仕入れてくれるケースもある
実績のある専門店では、幅広い車種・年式・価格帯の車を取り揃えているため、選択肢は意外と豊富です。
事前に希望の車種を伝えておくことで、理想に近い車を見つけられる可能性が高まります。
【重要】信頼できる自社ローン専門店の見極め方5つのポイント
自社ローンを提供する中古車販売店は数多くありますが、残念ながら中には悪質な業者も存在します。
安心して利用できる信頼性の高い専門店を選ぶために、以下の5つのポイントをチェックしましょう。
豊富な販売実績と長い業歴があるか
信頼できる自社ローン専門店の第一の条件は、十分な販売実績と長い業歴を持っていることです。
長年営業を続けている店舗は以下の特徴があります。
- 多くの顧客から信頼されている証拠
- トラブル対応の経験が豊富
- 安定した経営基盤がある
特に「ローンが通らない人専門店」を謳っている場合、どれだけの実績があるかが重要です。販売台数や業歴が公式サイトに記載されているか確認しましょう。
購入後の保証やアフターサービスが充実しているか
中古車購入で不安なのは、購入後の故障やトラブルです。信頼できる専門店は、充実した保証制度やアフターサービスを提供しています。
チェックすべきポイントは以下のとおりです。
- 保証期間の長さ（3ヶ月、6ヶ月、1年など）
- 保証の範囲（エンジン、ミッションなど主要部分のみか、より広範囲か）
- 修理対応の迅速さ
- 全国対応のサービス網があるか
特に遠方から購入する場合は、購入後のサポート体制が整っているかどうかが重要です。
在庫車両の品質と情報開示（走行距離・修復歴など）が適切か
信頼できる専門店は、車両の状態を正確に開示しています。以下の情報がきちんと公開されているかチェックしましょう。
- 走行距離
- 年式
- 修復歴の有無
- 車検の残り期間
- 装備品の状態
- 内外装の状態（写真での確認）
特に重要なのは修復歴と走行距離です。これらの情報が曖昧だったり、確認できない場合は注意が必要です。信頼できる販売店であれば、車両状態を詳細に開示し、安心して購入できる環境を整えています。
契約内容（支払い総額・月々の支払額）を明確に説明してくれるか
自社ローンを利用する際、契約内容の透明性は非常に重要です。以下の項目が明確に説明されるかチェックしましょう。
- 車両本体価格
- 諸費用の内訳
- 頭金の有無と金額
- 月々の支払額
- 支払回数と期間
- 総支払額
- 中途解約時の条件
これらの情報が契約前に明確に説明され、書面で確認できることが重要です。不明点があれば遠慮なく質問し、納得した上で契約しましょう。
契約内容を明確に説明し、利用者が安心して契約できるよう努めています。
自社ローンの名義は誰になるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
利用者の良い口コミや正直な体験談が確認できるか
実際に利用した方々の評判や口コミは、専門店選びの重要な判断材料になります。
チェックすべきポイントは以下になります。
- 公式サイトの体験談
- Google口コミなどの第三者評価
- SNSでの評判
- 知人からの紹介や評判
ただし、良い評価だけでなく、改善点や課題に対する対応姿勢も重要です。全てが完璧な評価ばかりよりも、問題が起きた際にどう対応したかがわかる口コミの方が参考になります。
ローン審査に不安ならトップラン！全国から選ばれる3つの理由
「ローンが通らない人専門店」として全国から選ばれているトップランには、他の専門店にはない強みがあります。ここでは、トップランが選ばれる3つの理由を紹介します。
理由①：独自の審査基準で契約実績多数
トップランでは、独自の審査基準を設けており、一般的な自動車ローンでは審査に通らない方でも購入できる可能性が高いのが特徴です。
トップランの審査の特徴は以下になります。
- 信用情報に問題がある方でも柔軟に対応
- 勤続年数が短い方や収入が不安定な方も相談可能
- 他社での借入れがある方も諦めずに相談を
- 自己破産や債務整理後でも車を購入できた実績多数
多くの契約実績があるからこそ、あなたの状況に合わせた最適なプランを提案できます。「他店では断られた」という方こそ、トップランに相談してみることをおすすめします。
理由②：来店不要！LINEで完結できる手軽さと全国対応の実績
トップランの大きな強みは、来店不要でLINEを使って手続きが完結する点です。埼玉県に実店舗がありますが、全国どこからでも購入可能です。
LINEでの手続きの流れは以下になります。
- 公式サイトからLINE登録
- 希望の車種や予算を相談
- 在庫車両の提案・写真のやり取り
- 審査・契約手続き
- 契約書の郵送やオンライン契約
- 自宅までの納車手配
遠方の方でも、わざわざ店舗に足を運ぶ必要がないのは大きなメリットです。仕事が忙しい方や、小さなお子さんがいる方でも手軽に手続きができます。
また、全国各地への納車実績があるため、地方にお住まいの方でも安心して利用できます。
理由③：N-BOXからプリウスまで！豊富な在庫と安心の購入後サポート
トップランでは、人気の車種を豊富に取り揃えているのも魅力です。特に需要の高い以下のような車種が充実しています。
- 人気の軽自動車（N-BOX、ハイウェイスター、カスタムなど）
- 燃費に優れたハイブリッド車（プリウスなど）
- 実用的な4WDの車種
- ファミリー向けミニバン
また、購入後も安心のアフターサポートが充実しています。
- 購入後の保証制度
- 全国対応のサポート体制
- トラブル時の迅速な対応
- 定期的なメンテナンス案内
「車を買った後が心配」という方でも、トップランなら安心して車との生活をスタートできます。
トップランで契約から納車までの流れを4つのステップで解説
トップランを利用する際の流れを、4つのステップで詳しく解説します。スムーズな手続きのために、各ステップの内容をしっかり理解しておきましょう。
【STEP1】LINEや電話で気軽に無料相談・問い合わせ
まずは、トップランへの無料相談からスタートします。相談方法は主に2つあります。
- LINE相談：公式サイトのQRコードから友だち登録して相談開始
- 電話相談：公式サイトに記載の電話番号に連絡
相談の際には、以下の情報を伝えるとスムーズです。
- 希望の車種や条件
- 予算や月々の支払い可能額
- 過去のローン審査の状況（落ちた経験があれば）
- 勤務状況や収入の概要
初回相談は完全無料で、納得いくまで質問できます。「どんな車が購入できるか知りたい」「月々いくらで乗れるか知りたい」といった漠然とした相談でもOKです。
【STEP2】独自のスピード審査（必要書類の案内）
相談の結果、自社ローンの利用を検討する場合は、審査に必要な書類を準備します。トップランの審査に必要な書類は比較的シンプルです。
主な必要書類は以下のとおりです。
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 収入証明書（給与明細や源泉徴収票など）
- 住所確認書類（公共料金の領収書など）
- 連絡先情報
LINEでのやり取りなら、これらの書類を写真で送信するだけなので手間がかかりません。書類を送付後、トップランの独自審査が行われ、最短で即日〜数日で結果が通知されます。
審査は一般的なローンより柔軟なので、他社で審査に落ちた経験がある方でも諦めずに相談してみることをおすすめします。
【STEP3】ご契約・頭金のお支払い（頭金0円プランも紹介）
審査通過後は、契約手続きに進みます。契約書類は郵送またはオンラインで手続きが可能です。
契約時のポイントは以下になります。
- 契約書の内容をしっかり確認（車両価格、月々の支払額、支払回数など）
- 不明点は遠慮なく質問
- 頭金の支払い方法の確認（銀行振込が一般的）
トップランでは、状況に応じて頭金0円プランも用意されています。頭金を用意するのが難しい方は、相談時に伝えておきましょう。状況によっては頭金なしでの契約も可能です。
契約手続きと頭金の支払いが完了したら、いよいよ納車の準備が始まります。
【STEP4】最短即日のスピード納車
契約手続き完了後、納車の手配が行われます。トップランでは、最短即日〜数日での納車が可能です。
納車方法は主に2つあります。
- 埼玉県の店舗での受け取り
- 自宅への配送
納車時には、以下の点を確認しましょう。
- 車両の状態（内外装、エンジンの動作など）
- 装備品の動作確認
- 保証書や取扱説明書の受け取り
- 支払い方法の再確認
- 今後のメンテナンス方法
トップランでは、納車後もアフターサポートが充実しているので安心です。車に関する疑問や不安があれば、いつでも気軽に相談できます。
自社ローンに関するよくある質問（Q&A）
自社ローンについて、よく寄せられる質問とその回答をまとめました。疑問点の解消にお役立てください。
Q. 頭金は絶対に必要ですか？
販売店により頭金0円プランも用意されています。
頭金を用意するのが難しい場合は、相談時に正直に伝えることが大切です。
ただし、頭金を入れることで月々の支払い負担を減らせるメリットもあります。可能な範囲で頭金を用意すると、より無理のない返済計画が立てられるでしょう。
Q. 保証人がいないと利用できませんか？
状況によっては保証人なしでの契約も可能です。
以下のような条件を満たす場合、保証人なしでの契約が可能なケースがあります。
- 安定した収入がある
- 頭金を多めに入れられる
- 居住環境が安定している
- 希望する車両が比較的低価格
保証人を立てるのが難しい場合は、まずは相談してみることをおすすめします。あなたの状況に合わせた最適なプランを提案してもらえるでしょう。
Q. 金利はどのくらいですか？
販売店により金利0円のプランを提供しています。
また、多くの場合金利0円です。これは、金利分を車両価格に含めることで、月々の支払いがわかりやすくなるようにしているためです。
例えば以下の場合です。
- 車両価格：100万円
- 支払回数：60回（5年）
- 月々の支払い：16,667円（単純計算）
このように、シンプルで分かりやすい支払いプランを提供しています。「月々いくらなら支払えるか」という観点から、あなたに合った車を提案してもらえます。
Q. どんなクルマでも選べますか？
販売店の在庫車両から選ぶことになります。
自社ローンの場合、基本的には販売店の在庫車両から選ぶことになります。以下のような人気車種が豊富に取り揃えられています。
- 人気の軽自動車（N-BOX、ハイウェイスターなど）
- ハイブリッド車（プリウスなど）
- 4WD車
- ファミリー向けミニバン
在庫にない車種でも、希望を伝えておくことで探して仕入れてくれる可能性もあります。まずは希望の車種を相談してみることをおすすめします。
Q. 契約に必要なものは何ですか？
本人確認書類と収入証明書が主な必要書類です。
契約に必要な主な書類は以下の通りです。
1. 本人確認書類
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポートなど
2. 収入証明書
- 給与明細（直近1〜3ヶ月分）
- 源泉徴収票
- 確定申告書（自営業の方）
3. 住所確認書類
- 公共料金の領収書
- 住民票など
4. その他状況に応じて必要な書類
- 保証人の書類（必要な場合）
- 印鑑（実印が必要な場合も）
不明点があれば、事前に確認しておくと安心です。
ローン審査に不安があったらまずはトップランへ無料相談を！
「車が欲しいけどローン審査に落ちるかも…」
「自分の状況でも車を買えるのか知りたい」
そんな不安や疑問をお持ちの方は、まずはトップランへの無料相談がおすすめです。トップランは「ローンが通らない人専門店」として、多くの方の車購入をサポートしてきた実績があります。
トップランの特徴は以下のとおりです。
- 独自の審査基準：一般的なローンでは通らない方でも柔軟に対応
- 全国対応：埼玉県に実店舗があるが、全国どこからでも購入可能
- LINE完結：来店不要でLINEでのやり取りで手続き完結
- 豊富な在庫：N-BOXやプリウスなど人気車種を多数用意
- 安心のサポート：購入後も全国対応のアフターサービス
まずは気軽に無料相談から始めてみませんか？あなたの状況に合わせた最適なプランを提案してもらえるはずです。
