【ローンが通らない人専門店】審査落ちの方に自社ローンをおすすめする理由

「また審査に落ちた…」
「もう車を持つのは無理なのかな…」

そんな思いを抱えていませんか？

銀行ローンやディーラーローンで断られると、まるで自分自身を否定されたような気持ちになりますよね。でも、過去の信用情報で「今のあなた」のすべてが決まるわけではありません。

実は近年、「ローンが通らない人専門店」と呼ばれる自社ローン対応の中古車販売店が注目を集めています。信販会社を通さない独自の審査基準で、他社で断られた方にも車を届けてきた実績があるのです。

この記事では、ローン審査に不安を抱える方に向けて、自社ローンはどのようなものか、わかりやすく解説します。

過去の失敗に縛られず、これからの生活を前向きに変えていきたい方は、ぜひ最後までお読みください。

そもそも「ローンが通らない人専門店」とは何か？

「ローンが通らない人専門店」とは、銀行やディーラーのローン審査に通らなかった方でも車を購入できる「自社ローン」を扱う中古車販売店のことです。

通常のカーローンでは、オリコやジャックスなどの信販会社が審査を行います。そのため、過去に延滞や債務整理の経験があると、審査に通ることが非常に難しくなります。

一方、自社ローン専門店では、販売店が独自の基準で審査を行うため、信用情報に不安がある方でも購入できる可能性が広がります。「過去ではなく、今の返済能力を見てほしい」という方にとって、大きな選択肢となるのです。

なぜ審査に落ちた人でも通過するのか？

結論から言うと、自社ローンは信販会社を通さないため、信用情報機関への照会が行われないからです。

一般的なカーローンの審査では、CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関） や JICC（日本信用情報機構） といった機関に過去の借入履歴や返済状況が照会されます。ここに「延滞」「債務整理」「自己破産」などの記録があると、機械的に審査落ちとなってしまうことが多いのです。

しかし自社ローンでは、以下のような独自の審査基準が採用されます。

つまり、自社ローンは「過去にどうだったか」ではなく「今、返済できるかどうか」を重視します。

現在、安定した収入があり、毎月の支払いに無理がなければ、過去に金融事故があった方でも審査に通る可能性があるのです。これが「ローンが通らない人専門店」で多くの方が車を手に入れられる理由です。

「怪しい」「怖い」は誤解？安心して利用できる法的根拠

自社ローンは法律に基づいた正当な取引であり、「怪しい」「違法」といった心配は不要です。

「審査がゆるい」と聞くと、「何か裏があるのでは？」と不安になる方もいるかもしれません。しかし、自社ローンは法的には「割賦販売（かっぷはんばい）」と呼ばれる、古くからある合法的な販売形態です。

自社ローンの法的な特徴を整理すると、以下のとおりです。

金利が0％の理由は「貸金業ではない」から

中古車販売店は小売業であり、貸金業ではありません。

貸金業として金利を設定するには、都道府県への登録や資格取得など厳格な条件を満たす必要があります。そのため、貸金業登録をしていない販売店が金利を取ることは法律で禁じられており、結果として自社ローンは金利0％となっています。

違法なのは「金利を取る無登録業者」です。

自社ローン自体は合法ですが、貸金業登録をせずに金利や高額な手数料を請求する業者は違法となります。優良な専門店を選べば、このようなリスクを回避できます。

安心して利用するためのチェックポイントは以下になります。

• 車両価格や諸費用が明確に提示されている
• 契約前に支払い総額・月々の返済額を書面で確認できる
• 口コミや実績、店舗の運営年数を確認する

あなたが「自動車ローン」に通らない本当の理由と対策

ローン審査に落ちるのは「あなたに問題がある」からではなく、審査基準と現状が合っていないだけです。

銀行ローンやディーラーローンの審査は、信販会社が定めた画一的な基準で判断されます。そのため、たとえ今は安定した収入があっても、過去の信用情報や他社借入の状況によって機械的に「NG」と判定されてしまうことがあるのです。

大切なのは、「なぜ落ちたのか」を正しく理解し、自分に合った方法を選ぶこと。ここでは、審査落ちの主な原因と、専門店ならではの評価基準の違いを解説します。

よくある審査落ちの原因（信用情報の傷・総量規制・勤続年数）

結論として、審査落ちの原因は大きく分けて「信用情報」「借入状況」「属性」の3つに集約されます。

以下に、代表的な原因を整理しました。

見落としがちな「隠れた原因」として意外と多いのが、スマートフォンの端末分割払いの延滞です。携帯料金と一緒に請求されるため「ローンを組んでいる」という意識が薄く、うっかり支払いが遅れてしまうケースがあります。これも信用情報に記録され、審査に影響します。

また、使っていないクレジットカードも要注意。利用可能枠が「潜在的な借入」とみなされ、審査でマイナス評価になることがあります。

こうした原因は、自分では気づきにくいもの。だからこそ、審査に落ちた＝ダメな人ではなく、基準に合わなかっただけと捉えることが大切です。

専門店は「今のあなた」をこう評価する（審査基準の違い）

自社ローン専門店の審査では、「過去の履歴」ではなく「現在の支払い能力」が重視されます。

一般的なカーローンと自社ローンでは、審査で見られるポイントが根本的に異なります。

自社ローン専門店では、以下のような点を総合的に判断します。

• 現在の月収と支出のバランス
• 毎月いくらなら無理なく払えるか
• 仕事を続けていく意思と安定性

つまり、「過去に何があったか」よりも「これから払っていけるか」を見ているのです。

過去の失敗は変えられませんが、これからの選択は変えられます。 まずは気軽に相談してみることが、車のある生活への第一歩です。

【全国対応】ローンが通らない人に「トップラン」が選ばれる3つの理由

引用：トップラン

「他社で断られたけど、どこに相談すればいいかわからない…」

そんな方にこそ知ってほしいのが、埼玉県さいたま市に本社を構える中古車販売店「トップラン」です。

創業19年の実績を持つトップランは、全国から多くの相談を受けています。実店舗は埼玉にありますが、LINEでの相談から納車まで完結できる体制を整えており、北海道から沖縄まで全国どこからでも利用可能です。

ここでは、ローン審査に不安を抱える方にトップランが選ばれる3つの理由をご紹介します。

【理由1】来店不要！LINEですべて完結する手軽さとスピード

「仕事が忙しくて店舗に行けない」「遠方だから相談しづらい」という方でも、トップランならLINEだけで購入手続きが完了します。

自社ローンに興味があっても、「わざわざ店舗に行くのは面倒」「対面で断られたら恥ずかしい」と感じる方は少なくありません。トップランでは、そうした心理的ハードルを取り除くため、LINE完結型の仕組みを導入しています。

トップランのLINE対応でできることは以下があります。

電話での相談もフリーダイヤルで受け付けており、「まずは話だけ聞きたい」という方も歓迎されています。

スマホひとつで、自宅にいながら車が届く。 この手軽さが、忙しい方や遠方の方から支持される理由です。

【理由2】豊富な在庫と親身なスタッフによるライフプラン提案

トップランでは、「車を売る」だけでなく「お客様の生活に合った1台を見つける」ことを大切にしています。

自社ローン専門店の中には、在庫が限られていたり、選べる車種が少なかったりするケースもあります。しかしトップランは、オークションからの直接買付けに対応しているため、お客様の希望に合った車を幅広く探すことができます。

• 希望の車種・色・年式をヒアリングし、オーダーメイドで買付け
• 軽自動車からファミリーカー、バイクまで幅広く対応
• 最大200万円までのローン申込みが可能（業界トップクラス）

トップランのスタッフは、単に審査を通すことだけを目的にしていません。お客様の月々の収支や生活スタイルを丁寧にヒアリングし、無理のない返済計画を提案してくれます。

• 頭金0円・保証人不要で始められる
• 支払い回数は最長120回まで選択可能
• 毎月の返済額を抑えた柔軟なプラン設計

「今の自分に本当に払えるのか」という不安に寄り添い、ライフプランに合った提案をしてくれる。それがトップランの強みです。

【理由3】他社で断られた人の「通過実績」が多数ある

他社で断られた方でも、トップランで多くの方が車を手に入れています。

「銀行ローンもディーラーローンも全部ダメだった…」という方にとって、最も気になるのは「本当に自分でも通るのか？」という点ではないでしょうか。

トップランでは、以下のような状況の方でも審査に通過した実績があります。

• 過去に自己破産・債務整理を経験した方
• 信用情報に延滞履歴がある方
• 勤続年数が短い、または転職直後の方
• 派遣社員・アルバイト・パートで働いている方
• 他社の自社ローンでも断られた方

なぜこれほど高い通過率を実現できるのか。それは、トップランが「過去の信用情報」ではなく「今の支払い能力」を重視する独自審査を行っているからです。

また以下の理由から、安心して相談ができます。

• 仮審査の結果は信用情報に記録されないため、気軽に試せる
• 審査に落ちても、その理由や改善点を丁寧に説明してもらえる
• 強引な営業は一切なし。納得してから契約できる

「他社で断られた」は、トップランでは珍しいことではありません。
むしろ、そうした方々を数多くサポートしてきた実績があるからこそ、安心して相談できるのです。

まずはLINEで無料相談から。 「自分でも大丈夫かな？」と思ったら、その疑問をそのままスタッフにぶつけてみてください。トップランは、あなたの「車のある生活」を全力でサポートしてくれます。

トップランの申し込みから納車までの流れ

「自社ローンって、実際どうやって申し込むの？」
「手続きは難しくない？」

初めて利用する方にとって、申し込みから納車までの流れがわからないと不安ですよね。ここでは、トップランを例に、具体的なステップをわかりやすく解説します。

トップランの手続きは、大きく3つのステップで完了します。来店不要で、LINEや電話だけで進められるので、忙しい方や遠方の方でも安心です。

ステップ1：まずはLINEで無料相談・仮審査

最初の一歩は、LINEまたは電話での無料相談。「自分でも審査に通るか？」という疑問を、まずはプロに聞いてみましょう。

自社ローンに興味があっても、「いきなり申し込むのは怖い」「断られたらどうしよう」と感じる方は多いはず。トップランでは、申し込み前の相談を大歓迎しています。

無料相談でできることは以下になります。

• 現在の状況（収入・他社借入など）を伝えて、審査通過の可能性を確認
• 希望の車種や予算について相談
• 月々の支払い額の目安を聞く
• 不安なこと・わからないことを何でも質問

相談して「大丈夫そうだ」と思えたら、仮審査フォームに必要事項を入力します。氏名・連絡先・勤務先情報など、基本的な内容を入力するだけでOKです。

仮審査は信用情報に影響しません。「まずは試しに」という気持ちで気軽に申し込めます。

ステップ2：審査通過・車選び・契約手続き

仮審査に通過したら、いよいよ車選び。希望の条件を伝えれば、オークションからぴったりの1台を探してもらえます。

トップランの大きな特徴は、店頭在庫だけでなく、全国のオークションから車を直接買付けできること。「この車種がいい」「この色がいい」といった希望にも柔軟に対応してもらえます。

【車選びの流れ】

1. 希望条件のヒアリング

• 車種・メーカー・年式・色などの希望
• 予算（月々の支払い上限額）
• 用途（通勤・家族の送迎・趣味など）

2. オーダー買付け

• 希望に合った車両をオークションから探索
• 見つかり次第、車両情報を共有

3. 契約手続き

• 支払い回数・月々の返済額を最終確認
• 必要書類の提出（本人確認書類・収入証明など）
• 契約書への同意

契約時のポイントは以下になります。

返済プランは、スタッフと相談しながら無理のない金額に設定できます。「月々◯万円以内に抑えたい」といった希望も遠慮なく伝えましょう。

自社ローンの名義について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

2025年12月10日 自社ローンで購入した車は誰名義？変更方法や注意点を解説！

ステップ3：整備・クリーニングを経て全国へ納車

契約が完了したら、車両の整備・クリーニングを経て、いよいよ納車。全国どこでも自宅まで届けてもらえます。

トップランでは、納車前に国家資格を持つ整備士による点検・整備を実施。安心して乗り出せる状態に仕上げてから届けてくれます。

納車までの流れは以下になります。

納車方法は以下の2つから選べます。

• 店舗受け取り：埼玉県さいたま市の店舗で直接受け取り
• 陸送納車：全国どこでも自宅まで配送（北海道〜沖縄まで対応）

遠方の方でも、自宅にいながら車を受け取れるのがトップランの強み。届いたその日から、新しいカーライフをスタートできます。

「車が届くまで、どのくらいかかるの？」という疑問については、車種や納車先によって異なりますが、スムーズに進めば2週間〜1ヶ月程度が目安です。急ぎの場合は、相談時にその旨を伝えておくとよいでしょう。

自社ローンの注意点と「優良店の見分け方」

自社ローンは、審査に不安を抱える方にとって心強い選択肢です。しかし、すべての販売店が安心・安全とは限りません。

近年、自社ローンを扱う販売店が増える一方で、残念ながら一部には不誠実な対応をする業者も存在します。「審査が通りやすい」という言葉だけに飛びつかず、信頼できる優良店を見極める目を持つことが大切です。

ここでは、自社ローンを利用する前に知っておくべき注意点と、安心して任せられる販売店の見分け方を解説します。

金利0％でも車両価格が高すぎる店には注意

「金利0％」は自社ローンの大きなメリットですが、その分、車両価格に利益が上乗せされているケースがあります。

自社ローンでは、販売店は貸金業者ではないため金利を設定できません。そのため、金利の代わりに車両本体価格や手数料に利益を上乗せすることで収益を確保している場合があります。

注意すべきポイントは以下になります。

自社ローンで購入を検討している車種があれば、以下の方法で市場相場を事前にチェックしておきましょう。

• 中古車情報サイト（カーセンサー、グーネットなど）で同条件の車両価格を比較
• 複数の自社ローン対応店に見積もりを依頼して比較
• 「車両価格」だけでなく「支払総額」で比較することが重要

金利0％でも、支払総額が一般的なカーローンより高くなるケースもあります。「金利0％＝お得」と思い込まず、総額でいくら払うのかを必ず確認しましょう。

まずは「相談」からはじめて、対応の丁寧さを見極める

優良店かどうかを判断する最も確実な方法は、「最初の相談」での対応を見ることです。

信頼できる販売店は、お客様の不安や疑問に対して丁寧に、誠実に答えてくれます。逆に、質問をはぐらかしたり、強引に契約を迫ったりする店は避けるべきです。

【優良店を見極める7つのチェックポイント】

【契約前に必ず確認すべきこと】

• 支払総額（車両価格＋諸費用＋保証料など）
• 月々の返済額と支払い回数
• 延滞した場合のペナルティ（遅延損害金の有無・金額）
• 所有権の扱い（完済まで販売店名義になるか）
• キャンセル時の対応（キャンセル料の有無）

少しでも「説明が曖昧だな」「質問に答えてくれないな」と感じたら、その店での契約は見送りましょう。誠実な店は、お客様の不安を解消することを最優先にしてくれます。

悪質な業者に引っかからないために

残念ながら、自社ローン業界には一部、以下のような悪質な対応をする業者も存在します。

• 契約前なのにキャンセル料を請求する
• 他人名義での契約を勧めてくる（これは違法行為につながる可能性があります）
• 支払いが遅れると、脅迫まがいの取り立てをする
• 車両の状態を正直に伝えない

こうした業者を避けるためにも、最初の相談で違和感を覚えたら、その店は選ばないという判断が重要です。

車は大きな買い物です。だからこそ、信頼できるパートナーを選びましょう。

焦らず、複数の店舗に相談し、対応の丁寧さや説明のわかりやすさを比較してみてください。あなたの不安に寄り添い、誠実に対応してくれる店こそが、長く付き合える優良店です。

トップランが選ばれる理由は「誠実さ」

トップランは、創業19年の実績を持ち、LINEでの事前相談を積極的に受け付けています。

• 契約前の疑問・不安に何度でも丁寧に回答
• 支払総額や返済プランを契約前に明確に提示
• 審査に落ちた場合も、理由と今後のアドバイスを説明
• 強引な営業は一切なし。納得してから契約できる

「まずは話を聞いてみたい」「自分でも大丈夫か確認したい」という段階でも、気軽に相談できる雰囲気があるのがトップランの特徴です。

過去の失敗で未来を諦めないで！車のある生活を取り戻そう

ローン審査に落ちた経験は、あなたの人生の「終わり」ではありません。それは、別の道を探すための「きっかけ」です。

この記事でお伝えしてきたように、自社ローンという選択肢があります。「どうせ自分は…」と諦める前に、まずはトップランに相談だけでもしてみませんか？

「本当に自分でも大丈夫？」という疑問があれば、そのままLINEで聞いてみてください。経験豊富なスタッフが、あなたの状況に合わせて丁寧に答えてくれます。

過去は変えられません。でも、未来は今日の選択で変えられます。

トップランは、あなたの再スタートを応援します。