ローンが通らない人の為のローンとは？審査落ちの原因や対策を解説

「車が欲しいけど買えない」
「どうしてもお金が必要なのに借りられない」

お金を借りたいのに、どこのローンも審査に通らず困っていませんか？そんな悩みを抱える方は少なくありません。

本記事では、ローン審査に通らない原因から、審査に通りやすくなる対策、そして最後の砦となる「ローンが通らない人の為のローン」について徹底解説します。

なぜ？ローン審査に通らない？考えられる3つの原因

「審査に落ちた…」という経験は誰にとっても辛いものです。なぜ審査に通らないのか、その主な原因は3つあります。

原因①：信用情報に傷がある（ブラックリスト状態）

ローン審査に通らない最も一般的な理由は、信用情報に傷がついていることです。いわゆる「ブラックリスト」状態です。

信用情報とは、あなたの借入・返済履歴を記録したデータのことです。過去の延滞や債務整理の記録は、金融機関が共有する信用情報機関に5～10年間保存されます。

以下のような履歴があると、信用情報に傷がついた状態と判断されます。

• 過去に3か月以上の返済延滞がある
• 任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理をした
• クレジットカードやローンの強制解約を経験した
• 短期間に複数のローン申込みをしている（申込ブラック）

金融機関は新規の貸付審査の際、必ずこの信用情報をチェックします。傷がついた信用情報は時間の経過とともに改善していきますが、その間は通常のローン審査に通りにくくなります。

自己破産後に車は購入できるのか、気になる方は、こちらの記事を参考にしてください。

2024年12月28日 自己破産後に車を購入できる？ローンを組む方法や審査通過のコツも紹介

原因②：返済能力が基準に満たないと判断された

もう一つの大きな理由は、返済能力が不足していると判断されることです。

金融機関は貸したお金を確実に回収したいので、申込者の返済能力を慎重に判断します。以下のような状況だと、返済能力が不足していると見なされる可能性があります。

• 年収が低いまたは不安定（パート・アルバイト・契約社員など）
• 勤続年数が短い（特に1年未満）
• 他社借入額が多い（総量規制により年収の1/3を超える借入ができない）
• 固定費の支出が多い（住宅ローンなどの返済負担が大きい）

特に消費者金融では、貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える貸付はできません。既に他社からの借入がある場合、新たなローンの審査に通りづらくなります。

原因③：申込内容の不備や虚偽申告

意外と見落としがちなのが、申込内容の不備や虚偽申告による審査落ちです。

以下のようなケースは審査落ちの原因になります。

• 申込書の記入漏れや誤記入
• 収入や勤務先の虚偽申告（発覚すると信用を大きく損なう）
• 本人確認書類の不備（期限切れの免許証など）
• 連絡先（電話・住所）に連絡が取れない

特に金融機関は申告内容の真偽を確認するため、勤務先への在籍確認電話などを行います。嘘の申告は必ず発覚するため、正直に申告することが重要です。

信用情報に傷があるかも！気になったら開示請求がおすすめ

自分の信用情報に傷がついているか気になるなら、信用情報の開示請求をしてみましょう。自分の現状を知ることが、問題解決の第一歩です。

信用情報とは？開示請求すると何がわかる？

信用情報とは、あなたのクレジットヒストリー（信用の履歴）のことです。開示請求をすると、以下のような情報が確認できます。

• 個人情報（氏名、住所、生年月日など）
• 契約情報（ローンやクレジットカードの契約状況）
• 返済状況（現在の借入残高、返済履歴）
• 延滞情報（返済の遅れがあった場合の記録）
• 債務整理などの事故情報
• 申込情報（過去6か月間のローン等の申込履歴）

特に重要なのは、延滞情報や債務整理などの「事故情報」です。この情報があると、一般的なローンの審査に通りにくくなります。

開示請求は、各信用情報機関のウェブサイトから簡単に手続きできます。オンラインなら500円～1,000円程度の手数料で、数分で申請完了します。

日本の信用情報機関は3種類！それぞれの特徴と加盟業者

日本には主要な信用情報機関が3つあり、それぞれ異なる金融機関が加盟しています。

クレジットカードや消費者金融の利用がメインだった方はCICとJICCを、銀行カードローンや住宅ローンの延滞が気になる方はKSCを開示するのがおすすめです。

自分の信用情報を確認することで、審査に通らない原因が明確になり、今後の対策が立てやすくなります。

各機関の情報は完全に共有されているわけではないので、不安な場合は複数の機関で開示請求するとよいでしょう。

【正規業者】ローンが通らない人でも借りられる可能性のあるローン5選

一般的なローンに通らなくても、諦める必要はありません。審査基準の異なる以下の5つの選択肢があります。

選択肢①：大手消費者金融（プロミス、アコムなど）

銀行などの審査に通らなかった場合、大手消費者金融がまず検討すべき選択肢です。

• 審査が比較的柔軟（銀行より通りやすい傾向）
• 最短30分程度で審査結果が出る
• 無人契約機やWEB完結で申込みできる
• 総量規制の対象（年収の1/3までしか借りられない）

プロミス、アコム、SMBCモビット、アイフルなどの大手消費者金融は、銀行よりも審査基準が柔軟な傾向があります。

ただし、金利は銀行より高め（年利15～18%程度）で、貸金業法の総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入はできません。

選択肢②：中小消費者金融（街金）

大手消費者金融でも通らない場合、中小消費者金融（街金）という選択肢もあります。

• 審査基準がさらに柔軟（大手より通りやすい場合も）
• 対面での相談が可能
• 地域密着型で柔軟な対応が期待できる
• 金利は上限金利近くの場合が多い

ただし、中小消費者金融を選ぶ際は、必ず貸金業登録番号を確認しましょう。登録業者は金融庁のウェブサイトで確認できます。無登録業者（闇金）との取引は絶対に避けてください。

選択肢③：おまとめローン

複数の借入があり、総量規制にかかっている場合は、おまとめローンが有効です。

• 複数の借入を一本化して金利を下げる
• 月々の返済額を軽減できる可能性がある
• 銀行系のおまとめローンは総量規制対象外
• 信用情報に傷があると審査は厳しい

ただし、おまとめローンも審査があり、信用情報に大きな傷がある場合は通りにくい点に注意が必要です。

選択肢④：カーリース

車の購入を考えている場合、カーリースも有力な選択肢です。

• ローンではなくリース契約のため審査基準が異なる
• 初期費用が少なく済む場合が多い
• 月々の支払いに税金・保険・メンテナンス費用を含めることも可能
• 契約満了時に車の所有権は得られない（買取オプションあり）

ただし、長期契約が基本で中途解約に違約金がかかるケースが多いため、契約内容をよく確認することが重要です。

選択肢⑤：【おすすめ】自社ローン

最もおすすめなのが自社ローンです。特に車の購入を検討している方には最適な選択肢となります。

その理由は以下のとおりです。

• 販売店が独自の審査基準で融資を行う
• 信用情報に傷がある人でも柔軟に対応してくれる場合が多い
• 保証人や担保が必要なケースもある
• 審査から契約までスピーディーに進む

自社ローンは特に中古車販売店で提供されることが多く、信用情報機関の情報だけでなく、顧客との対話や現在の返済能力を重視する傾向があります。

【最終手段】どうしてもお金が借りられない時の対処法

上記のローン選択肢でも難しい場合は、以下の最終手段も検討してみましょう。

公的融資制度を利用する（生活福祉資金貸付制度など）

公的機関による低利または無利子の融資制度があります。

• 生活福祉資金貸付制度（低所得者、高齢者、障害者世帯向け）
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金（ひとり親家庭向け）
• 自治体独自の融資制度

これらは各自治体の社会福祉協議会や窓口で相談できます。審査はありますが、民間金融機関とは基準が異なります。ただし、申請から融資実行まで時間がかかる点に注意が必要です。

契約者貸付制度を利用する（生命保険）

生命保険に加入している方は、契約者貸付制度が利用できる可能性があります。

• 解約返戻金の7～9割程度を借りられる
• 審査なしで利用可能
• 金利は年利1.5～8%程度
• 返済期限がないケースも（ただし利息は発生）

加入している保険会社に問い合わせて、契約内容を確認してみましょう。

質屋を利用する

価値のある物品がある場合は、質屋の利用も選択肢となります。

• ブランド品、貴金属、時計などを担保に融資を受ける
• 信用情報に関係なく利用可能
• 金利は月1.5～2.9%程度（年利18～35%）
• 返済できない場合は担保物の所有権を失う

質屋は審査なしで即日融資が受けられますが、金利が高めであることと、大切な物を手放すリスクがある点に注意が必要です。

【絶対ダメ！】手を出してはいけない危険な資金調達法

どんなに困っていても、以下の方法だけは絶対に避けるべきです。

闇金（ヤミ金）・ソフト闇金

無登録の貸金業者（闇金）からの借入は、絶対に避けるべきです。

• 法外な金利（10日で3割など）
• 厳しい取り立て（違法行為も）
• 一度借りると借金が膨れ上がる（ソフト闇金も同様）
• 個人情報の悪用リスク

「ブラックでも借りられる」「審査なし」などの広告は、多くの場合闇金です。貸金業者は必ず登録番号を持っているので、確認しましょう。

個人間融資（SNS・掲示板）

SNSや掲示板での個人間融資も非常に危険です。

• トラブルの際の法的保護が弱い
• 詐欺の可能性が高い
• 貸金業登録のない個人による貸付は違法な場合も
• 個人情報漏洩のリスク

見知らぬ個人からの借入は、様々なリスクを伴います。どんなに困っていても避けるべきです。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化も絶対にやめるべき手法です。

• カード会社の規約違反になる
• 信用情報に悪影響を及ぼす可能性がある
• 換金率が低い（70%程度が相場）
• 詐欺やトラブルに巻き込まれるリスク

一時的に現金が手に入っても、長期的には大きな損失やリスクを伴います。

「トップラン」ならブラックでも車が買える可能性大！おすすめする3つの理由

埼玉県の中古車販売店「トップラン」は、ローン審査に通りにくい方にとって、強い味方となります。

その理由を3つ紹介します。

理由①：独自の審査基準で驚異の審査通過率78%

トップランの最大の特徴は、独自の審査基準による高い審査通過率です。

一般的な自動車ローンや銀行ローンでは、信用情報機関の情報を重視します。

一方でトップランは、以下のような審査基準があります。

• 現在の返済能力を重視
• 過去の信用情報よりも現在の状況を評価
• 申込者との直接対話を通じた審査
• 柔軟な返済プランの設定

このような柔軟な審査基準により、信用情報に傷がある方や、他社で審査に落ちた方でも、車を購入できる可能性が高まります。実際に審査通過率は78%という驚異的な数字を誇っています。

理由②：原則として保証人・担保が不要

多くの自社ローンでは保証人や担保を要求されることがありますが、トップランでは原則として保証人・担保不要です。

• 本人の返済能力を重視した審査
• 面倒な保証人探しが不要
• 資産がなくても申込可能
• 家族に知られずに契約できる

保証人を立てられないことがローン審査の障壁になっていた方にとって、大きなメリットとなります。

理由③：LINEで相談から契約まで完結できる手軽さ

トップランのもう一つの大きな特徴は、LINEを活用した簡便な手続きです。

• 全国どこからでもLINEで相談可能
• 来店不要で契約手続きが完結
• 質問や不安点にもすぐ対応
• 書類提出もLINEで完結

埼玉県に実店舗がありますが、LINEを活用することで全国対応が可能となっています。

遠方にお住まいの方や、忙しくて来店が難しい方でも、スマートフォン一つで簡単に相談から契約までを進められます。

トップランは、信用情報に傷がある方や、安定した収入があるのに審査に通らずに困っている方にとって、最も現実的な選択肢の一つです。

まずはLINEで気軽に相談してみることをおすすめします。

ローンが通らない人の為のローンに関するよくある質問

最後に、よくある質問とその回答をまとめました。

Q. 債務整理後、いつからローンを組めるようになりますか？

債務整理の種類によって異なりますが、以下が目安になります。

ただし、自社ローンなど、審査基準が独自の金融商品であれば、債務整理後でも借入できる可能性があります。自社ローンなら、債務整理後でも柔軟に対応してくれる場合が多いです。

Q. 審査に通りやすくするために、できることはありますか？

審査通過率を上げるためのポイントは以下になります。

• 安定した収入源を確保する（正社員が望ましい）
• 他社借入を減らす（特に総量規制対象の消費者金融）
• 申込書は正確に記入する（虚偽申告は厳禁）
• 携帯電話は必ず出られる状態にしておく
• 短期間に複数の申込みをしない（申込ブラック防止）
• 自社ローンなど審査基準の異なるローンを検討する

特に自社ローンの場合は、現在の返済能力をアピールすることが重要です。現在の収入状況や返済計画を丁寧に説明することで、審査に通る可能性が高まります。

Q. 自社ローンは金利が高いと聞きましたが、大丈夫でしょうか？

自社ローンの金利は、一般的な銀行ローンより高めに設定されていることが多いですが、以下のポイントを理解したうえで正しく活用しましょう。

• 法定金利（15～20%）の範囲内で設定されている
• 他の選択肢がない場合の最終手段としては価値がある
• 車という資産を手に入れられる
• 返済計画をしっかり立てれば問題ない

顧客の状況に合わせた柔軟な返済プランを提案してくれるため、無理なく返済できる計画を立てられます。また、早期完済による利息の軽減も可能です。

ローンが通らない人の為のローンなら自社ローン

ローン審査に通らずに困っている方にとって、自社ローンは最も現実的な選択肢です。特に「トップラン」は、信用情報に傷がある方でも高い確率で審査に通る可能性があります。

一般的なローンでは重視される過去の信用情報よりも、現在の返済能力を重視する審査基準や、保証人・担保不要の柔軟な対応、さらにLINEで完結できる便利さが大きな魅力です。

「ローンが通らない」と諦める前に、ぜひトップランに相談してみてください。あなたの車の夢を叶える一歩になるかもしれません。

お金を借りる際は、必ず自分の返済能力を考慮し、計画的な借入・返済を心がけましょう。それが、将来的な信用情報の改善にもつながります。