「自己破産したけど車が必要」
「ローン審査に通らないけどどうすれば？」
とお悩みではありませんか？
実は、自己破産後でも車を購入する方法はあります。自己破産によって信用情報に記録が残り、通常のローンは難しくなりますが、諦める必要はありません。
本記事では自己破産後でも車を手に入れる5つの方法と、特におすすめの「自社ローン」で審査に通るためのポイントを詳しく解説します。
新しい生活を始めるための一歩として、あなたに最適な車購入方法を見つけましょう。
【結論】自己破産後でも車の購入は可能！ただし注意点あり
自己破産後でも車を購入することは可能です。ただし、通常のローンを組むことは難しいため、別の方法を検討する必要があります。
自己破産をすると、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に破産の記録が残り、新たなローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。
しかし、現金一括購入や自社ローン、家族名義での購入など、複数の選択肢があります。
特に自社ローンは、自己破産後でも審査に通りやすく、車の所有権を得られるメリットがあるため、多くの方に選ばれています。
現在の収入や返済能力を重視する自社ローンなら、過去の債務整理歴があっても車購入の可能性が大きく広がります。
自己破産後のローン審査が厳しい理由は？信用情報の仕組みを解説
自己破産後にローン審査が厳しくなる理由は、信用情報に自己破産の記録が残るためです。信用情報機関には、あなたのローン返済履歴や債務整理の記録などが登録されています。
主な信用情報機関は以下の3つです。
| CIC（シーアイシー） | クレジットカード会社や信販会社が加盟 |
| JICC（日本信用情報機構） | 消費者金融や信販会社が加盟 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行や信用金庫が加盟 |
自己破産すると、これらの機関に「債務整理をした」という情報が5〜10年間記録されます。
ローン会社はこの情報を確認し、「返済能力に問題がある」と判断するため、審査に通りにくくなるのです。
具体的な記録期間は以下のとおりです。
| CIC（シーアイシー） | 5年間 |
| JICC（日本信用情報機構） | 5年間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 10年間 |
しかし、信用情報は永久に残るわけではないことを覚えておきましょう。一定期間が経過すれば情報は削除され、再びローンを組める可能性が高まります。
また、自社ローンのように、信用情報をあまり重視しない借入方法もあります。
ブラックリストでも自動車ローンは組めるのか、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自己破産手続き中の車はどうなる？処分の対象となるケース
自己破産を申し立てると、所有する財産は原則として処分の対象となります。車についても例外ではありませんが、すべてのケースで必ず手放さなければならないわけではありません。
処分対象となるケースは以下があります。
- 自己所有の車で時価20万円以上の価値がある場合
- ローン返済中の車で、支払い残額より車の価値が高い場合
一方で処分対象とならないケースは以下があります。
- 時価20万円未満の車（生活に必要な財産として認められる）
- 通勤や仕事に必要不可欠と裁判所に認められた場合
- ローン返済中で、支払残額が車の価値を上回る場合
自己破産手続き中に車を手放した場合でも、免責許可後は新たに車を購入することができます。
ただし、破産手続き中に隠し持っていた財産や、破産直前に処分した財産は免責不許可事由となる可能性があるため注意が必要です。
免責許可が下りれば借金は免除されますが、その後の車購入には新たな方法を検討する必要があることを理解しておきましょう。
自己破産後に車を購入する5つの方法
自己破産後でも車を購入するための方法は複数あります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分の状況に合った方法を選びましょう。
方法①：現金一括で購入する
最も確実なのは現金一括購入です。ローンを利用せず、全額を一度に支払えば、審査は不要なので自己破産歴は問題になりません。
メリット
- 審査が不要で確実に購入できる
- 所有権がすぐに自分のものになる
- 月々の返済負担がない
- 金利分のコストがかからない
デメリット
- まとまった資金（数十万円〜数百万円）が必要
- 資金準備に時間がかかる場合がある
自己破産後の現金購入のポイントは以下があります。
- 必要最低限の機能を備えた車を選ぶ
- 維持費（税金・保険・ガソリン代）も考慮する
- 信頼できる中古車販売店で購入する
中古車であれば、10万円台から購入できる車もあります。免責後に貯金をして購入資金を準備するという選択肢も検討してみましょう。
方法②：家族名義でローンを組んで購入する
信用情報に問題がない家族の名義でローンを組む方法も選択肢の一つです。
メリット
- 自己破産者本人の信用情報が問われない
- 新車や状態の良い中古車を選べる可能性が高まる
- 分割払いで負担を軽減できる
デメリット
- 家族の協力が必要
- 家族の信用情報や収入が審査対象になる
- ローン契約者（家族）に法的責任が生じる
- 家族間のトラブルにつながる可能性がある
注意点は以下があります。
- 家族に返済負担がかかることを十分に説明し、同意を得る
- 実際の使用者と名義人が異なることで生じる問題（事故時の保険など）を理解する
- 返済は確実に行い、家族に迷惑をかけないようにする
これらの注意点を理解したうえで、家族の協力のもとローンで購入しましょう。
方法③：カーリースやレンタカーを利用する
所有にこだわらなければ、カーリースやレンタカー、カーシェアリングなどの選択肢もあります。
メリット
- 審査がローンより比較的通りやすい場合がある
- 頭金不要のプランもある
- 車検や税金などを含むパッケージプランがある
- 定期的に新しい車に乗り換えられる
デメリット
- 所有権は得られない（契約満了時に返却）
- 長期間利用すると総額はローンより高くなる場合も
- 走行距離制限など条件がある
- 中途解約に高額な違約金が発生することがある
レンタカー・カーシェアリングの特徴は以下があります。
- 短期間や不定期の利用に適している
- 維持費の心配がない
- 必要なときだけ利用できる
- 長期・頻繁に使用する場合はコスト高になる
特に短期利用や、一時的な利用のときに検討しましょう。
方法④：信用情報の回復を待ってローンを組む
自己破産の情報は永久に残るわけではありません。一定期間（5〜10年）経過すれば信用情報から削除されるため、その後であれば通常のローンを組める可能性が高まります。
メリット
- 通常のローンが組めるようになる
- 新車や良質な中古車を選べる幅が広がる
- 信用の回復にもつながる
デメリット
- 長期間（5〜10年）待つ必要がある
- その間は車の購入が難しい
- 信用情報が回復しても、審査に通る保証はない
信用回復のポイントは以下があります。
- 公共料金や家賃などの支払いを滞納しない
- 携帯電話の分割払いなど、小額の分割払いから始める
- 収入を安定させ、返済能力を証明できるようにする
急ぎで車が必要な方、今すぐ車を手に入れたい方は、他の方法を検討しましょう。
方法⑤：【おすすめ】自社ローンを利用する
自己破産後の車購入で最もおすすめなのが自社ローンです。
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供するローンのことで、銀行や信販会社を通さないため、柔軟な審査基準で対応してくれます。
メリット
- 信用情報をあまり重視しないため、自己破産後でも審査に通りやすい
- 現在の収入や返済能力を重視してくれる
- 審査から購入までがスピーディ
- 所有権が得られる（完済後）
- 頭金の金額や返済期間を柔軟に設定できる場合が多い
デメリット
- 金利が一般的なローンより高い場合がある
- 選べる車種が販売店の在庫に限られる
- 販売店によってサービス内容や審査基準に差がある
自社ローン利用のポイントは以下になります。
- 信頼できる販売店を選ぶ
- 金利や返済条件を事前に確認する
- 可能な範囲で頭金を用意する
- 安定した収入を証明できる書類を準備する
自己破産後でも、現在の収入や返済能力に問題なければ、審査通過する可能性は高くなります。
「自社ローン」で審査通過するための3つのポイント
自己破産後でも自社ローンなら車を購入できる可能性が高いですが、審査に通過するためには準備が必要です。以下の3つのポイントを押さえて、審査通過の確率を高めましょう。
ポイント①：安定した収入があることを証明する
自社ローンの審査では、過去の借入履歴よりも現在の返済能力が重視されます。安定した収入があることを証明できれば、自己破産歴があっても審査に通る可能性が高まります。
証明に役立つ書類は以下があります。
- 給与明細（直近3ヶ月分）
- 源泉徴収票
- 確定申告書（自営業の場合）
- 雇用契約書（勤続年数が短い場合）
あわせて以下のポイントをアピールすると、より審査通過しやすくなります。
- 正社員としての雇用が最も評価されやすい
- パート・アルバイトでも、長期間同じ職場で働いていることをアピール
- 自営業の場合は、安定した収入が続いていることを示す
審査では「今後も安定して返済できるか」が判断されるため、収入の安定性や継続性をアピールすることが重要です。
面接や申込時には、現在の仕事の状況や今後の見通しについても積極的に伝えましょう。
ポイント②：頭金を用意して返済意欲を示す
頭金を用意することは、返済意欲の証明になります。車両価格の20〜30%程度の頭金があれば、審査の通過率が大幅に上がるでしょう。
頭金を用意するメリットは以下になります。
- 借入額が減るため、月々の返済負担が軽減される
- 審査担当者に「きちんと返済する意思がある」というアピールになる
- 金利負担の総額が減る
頭金の目安は以下になります。
- 理想的には車両価格の20〜30%
- 最低でも10万円程度は用意できると好印象
頭金がない場合の対策は以下を検討しましょう。
- 数ヶ月貯金してから申し込む
- 必要最低限の機能を備えた安い車種を選ぶ
- 返済計画をしっかり立てて説明できるようにする
頭金の額は多いほど良いですが、無理をして用意する必要はありません。自分の経済状況に合った金額を設定し、計画的に準備しましょう。
ポイント③：信頼できる自社ローン販売店を選ぶ
自社ローンを提供する中古車販売店は多数ありますが、すべてが同じサービスを提供しているわけではありません。信頼できる販売店を選ぶことが、スムーズな車購入の鍵となります。
信頼できる販売店の特徴は以下になります。
- 実績が豊富でクチコミ評価が高い
- 金利や返済条件が明確に提示されている
- 強引な営業をせず、顧客の状況に合わせた提案をしてくれる
- アフターサービスが充実している
- 自己破産者向けのローンプランがある
自社ローンを利用する際は、複数の販売店を比較検討し、条件やサービス内容をしっかり確認することをおすすめします。
特に金利や手数料、返済期間などの条件は、事前に詳しく確認しておきましょう。
自社ローンのおすすめ販売店について、詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
自己破産後に車購入するならトップランにまずは相談
自己破産後の車購入でお悩みなら、トップランがおすすめです。トップランは自己破産後の方にも親身に対応し、最適な車購入プランを提案してくれます。
トップランの特徴は以下があります。
- 自己破産後でも審査に通りやすい独自の審査基準
- LINEですべて完結できる便利なサービス
- 埼玉県に実店舗があり、全国対応が可能
- 豊富な中古車在庫から希望に合った車を提案
- 柔軟な返済プランの設定が可能
トップランでは、現在の収入や返済能力を重視した審査を行っているため、過去の債務整理歴があっても前向きに検討してもらえます。
また、頭金や返済期間についても柔軟に対応してくれるので、自分の経済状況に合った無理のないプランを組むことができます。
まずはLINEで気軽に相談してみましょう。車種の希望や予算、自己破産後の状況などを伝えれば、最適なプランを提案してくれます。相談は無料で、強引な営業もないので安心です。
自己破産後の車購入に関するQ&A｜よくある疑問を解消
自己破産後の車購入について、多くの方が抱える疑問にお答えします。
Q1. 免責許可が下りてから、どのくらいの期間で動けますか？
免責許可が下りたらすぐに車の購入活動を始めることができます。
ただし、信用情報には自己破産の記録が残っているため、通常のローンは難しく、現金購入や自社ローンなどの方法を検討する必要があります。
免責後の車購入のタイミングは、以下の点を考慮して決めるとよいでしょう。
- 生活が安定してきたか
- 一定の収入が確保できているか
- 頭金などの資金が準備できているか
急いで車が必要な場合は、自社ローンを提供する販売店に相談するのがおすすめです。現在の状況を伝え、可能な選択肢を提案してもらいましょう。
Q2. 弁護士や司法書士に相談した方が良いですか？
自己破産の手続き中であれば、担当の弁護士や司法書士に車の購入について相談することをおすすめします。特に以下のような疑問がある場合は専門家に確認しましょう。
- 手続き中の車の購入が免責に影響するか
- 手続き完了後すぐに車を購入しても問題ないか
- 家族名義で購入する場合の注意点
一方、免責許可が既に下りている場合は、車の購入自体に法的な問題はないため、弁護士等に相談する必要性は低くなります。
この場合は、車販売店や自社ローン会社に直接相談する方が具体的なアドバイスを得られるでしょう。
自己破産後の車購入に関する相談も受け付けていますので、気軽に問い合わせてみてください。
Q3. 家族に内緒で車を購入することは可能ですか？
自己破産後でも、現金一括や自社ローンであれば、家族に内緒で車を購入することは技術的には可能です。ただし、以下の点を考慮する必要があります：
購入は可能でも検討すべき点は以下になります。
- 車の維持費（税金・保険・ガソリン代）も必要になる
- 家計に負担をかけないか考慮が必要
- 突然車が増えることで家族が気づく可能性が高い
- 信頼関係の観点から、家族への説明は重要
自己破産を家族に内緒にしている場合、自分名義での車購入は自己破産の事実が明らかになる可能性があることも念頭に置いてください。
自己破産後でも車購入はできる！審査に不安があったらトップラン
自己破産後の車購入は、多くの方が不安を抱える問題です。しかし、この記事でご紹介したように、適切な方法を選べば自己破産後でも車を手に入れることは十分に可能です。
現金一括購入、家族名義での購入、カーリース、信用回復後のローン、そして自社ローンという5つの方法があり、特に自社ローンは自己破産後の方に最適な選択肢です。
自社ローンなら、過去の信用情報より現在の返済能力を重視してもらえるため、新たなスタートを切りやすくなります。
自己破産後の車購入で大切なのは、信頼できるパートナーを見つけることです。
トップランは自己破産後の方の車購入を多数サポートしてきた実績があり、あなたの状況に合った最適なプランを提案してくれます。
まずは気軽にLINEで相談してみませんか？状況を正直に伝えれば、あなたに合った車購入の方法を提案してくれます。
自己破産は人生の終わりではなく、新たなスタートの機会です。必要な足として車を手に入れ、安定した生活を取り戻しましょう。トップランがその一歩をサポートします。
