車のローンは何年で組むのがベスト？平均年数と後悔しない決め方を徹底解説

車のローンを組む際、多くの人が悩むのが「返済期間を何年に設定するか」という点です。実は、ローン期間は家計やライフプランに大きな影響を与える重要な要素。この記事では、平均的な返済年数から期間別の特徴、判断基準まで、初心者にも分かりやすく丁寧に解説します。

1. 結論：車のローン返済期間は「5年」が最多！その理由は？

車のローンを検討する際、「何年で返済するのが最適か」と迷う方は非常に多くいます。結論から言うと、「5年（60回払い）」で組むのが最も一般的です。金融機関やディーラー各社のローン商品でも標準的な期間として設定されており、実際の契約数でも最も選ばれているのが5年です。本章では、5年が多く選ばれる理由と、その背景にある実情を解説していきます。

各種調査データで見る平均返済期間：「5年」が約4割を占める

一般社団法人日本自動車販売協会連合会や銀行系ローンの提供実績などをもとにした統計では、「5年」を選ぶ人が全体の約40〜45%を占めていることが分かっています。これは新車購入におけるデータであり、中古車の場合は3〜4年を選ぶ人が若干増える傾向にあります。

下表は、一般的な返済期間と選択率の目安です。

このように、5年返済はバランスに優れた選択肢として、多くの人から支持されています。

なぜ5年が選ばれるのか？

理由1：新車購入後、2回目の車検（5年目）を乗り換えの目安にする人が多いから

日本の車検制度では、新車購入後3年目に初回車検、5年目に2回目の車検があります。多くのドライバーが2回目の車検を迎える前に車を乗り換える傾向があるため、ローン完済のタイミングを5年に合わせることでスムーズな買い替えが可能になります。
車検とローン残高が重なると家計の負担が大きくなるため、それを避けたいという思惑も5年返済の人気につながっています。

理由2：月々の返済額と総支払額のバランスが取りやすいから

5年ローンは、無理のない月々の支払いと、利息を含めた総支払額のバランスが絶妙です。たとえば、300万円を年利3.0％で借りた場合、5年返済では月々の支払いは約53,900円。これは平均的な家庭にとって、現実的に返済可能な水準です。
一方、返済期間を7年や10年に延ばすと、月々の負担は軽くなりますが、支払う利息は増えて総支払額が膨らみます。このコストバランスの良さが「5年」を選ばれる理由の一つです。

理由3：車の価値が大きく下がる前に完済を目指せるから

車は購入後、年を追うごとに価値が減少しますが、特に5年を過ぎると下落幅が急激になります。5年以内にローンを完済できれば、まだ価値が残っているうちに車を売却したり、下取りに出したりすることができ、次の車購入の頭金として活用しやすくなります。
反対に、価値が下がった後にローンが残っていると、「残債」が問題となり、買い替え計画に支障をきたす恐れもあります。

2. 車ローンは何年が最適？短期・長期のメリット・デメリット

車のローンは、返済期間によって家計への影響や総支払額が大きく異なります。月々の負担をできるだけ軽くしたい場合は「長期ローン」、一方で支払う金額をできるだけ抑えたい場合は「短期ローン」が基本です。それぞれの特徴をしっかり把握し、ご自身に合った選択ができるようにしましょう。

短期ローン（例：3年）のメリット・デメリット

短期ローンは、返済期間が3年（36回）程度と短く設定されており、比較的短期間で完済できるのが特徴です。とくに資金的な余裕がある方や、できるだけ利息を減らしたい方に適しています。

メリット

• 支払う利息が少ない
  短期間で完済するため、支払う利息も最小限で済みます。例えば300万円を金利3.0%で借りた場合、3年ローンでは総利息が約14万円に抑えられます。これは長期ローンと比べて大きな節約になります。

• 早く完済できる
  ローンを早く終えることで、将来的な家計の自由度が高まります。また、車の買い替え時にローン残債がない状態で動けるのは大きなメリットです。

• 金利リスクが少ない
  変動金利を選択しても、短期間での返済なら金利上昇の影響を受けにくく、予測しやすい資金計画が立てられます。

デメリット

• 月々の返済額が高くなる
  短い期間で借入額を返す必要があるため、月々の返済額が大きくなります。たとえば300万円の借入を3年で返済すると、月々の支払いは約87,200円となり、家計に大きな圧力をかける場合があります。

• 返済負担が家計を圧迫する可能性がある
  収入や生活費とのバランスが悪いと、毎月の支払いが負担となり、他の支出に支障が出る可能性もあります。十分な収支シミュレーションが必要です。

長期ローン（例：7年〜10年）のメリット・デメリット

長期ローンは、返済期間を7年〜10年（84回〜120回）とすることで、月々の支払いを抑えつつ、より高額な車やオプションを選びやすくなります。一方で、長く借りる分、支払総額は増加します。

メリット

• 月々の返済額が少なく、家計にゆとりができる
  借入額を長期間に分散することで、毎月の支払い負担は大きく減少します。たとえば300万円の借入を10年で返済する場合、月々の支払いは約28,900円程度となり、家計を圧迫しにくくなります。

• ワンランク上の車種も検討しやすくなる
  月々の負担が軽くなることで、予算を広げやすくなり、本来検討外だった車種やグレードも選択肢に入るようになります。ファミリーカーやハイブリッド車など、将来的なコストパフォーマンスを考慮した選び方が可能です。

• ライフイベントに合わせた計画が立てやすい
  子育て中などで出費がかさむ時期には、月々の返済を抑えることで、他の支出に回す余裕を持たせることができます。

デメリット

• 支払う利息が多く、総支払額が増える
  返済期間が長くなる分、利息の負担も増大します。300万円を10年で返済した場合、総支払額は約3,475,000円となり、3年ローンと比べて約33万円以上多く支払うことになります。

• ローン期間中に車の価値が下がる
  完済前に車の価値が大きく下がるため、下取りや売却時に「残債」が発生しやすくなります。特に7年以上のローンでは、乗り換え時期と完済時期のずれが発生するリスクが高まります。

• ライフプランの変更時に柔軟性が下がる
  転職、収入減、出産などライフステージの変化に対応しにくくなる点も注意が必要です。返済期間が長い分、長期にわたる家計の安定が求められます。

3. 【表で解説】返済期間でこんなに違う！返済額シミュレーション

「短期は利息が少なく、長期は月々の負担が軽い」と言われても、実際にどれほど差が出るのか分かりづらいという方も多いでしょう。ここでは、借入額300万円・金利年3.0%という条件で、返済期間ごとの「月々の返済額」と「総支払額」を具体的な数値で比較します。これにより、各返済期間が家計に与える影響を直感的に理解できるようになります。

シミュレーション条件

• 借入金額：300万円

• 金利：年3.0%（元利均等返済方式）

• ボーナス返済なし、月々均等返済

この条件のもとで、3年・5年・7年・10年の各返済期間についてシミュレーションした結果は以下のとおりです。

返済期間ごとの比較表

※金額は概算です。実際のローン条件や手数料によって変動します。

シミュレーションから分かること

この表から分かるように、返済期間が長くなるにつれて月々の返済額は下がりますが、その分総支払額（利息）は増加します。たとえば、3年ローンでは月々の返済が約87,200円と重くなる反面、総支払額は約3,140,000円ともっとも少なく済みます。

一方、10年ローンでは月々の負担が約28,900円とかなり軽くなりますが、最終的な支払総額は3,475,000円と、5年ローンに比べて約24万円多く支払うことになります。

このように、月々の支出を抑える代わりに長く利息を払い続けるか、早めに完済して金利負担を抑えるかで、トータルの支払い額が大きく変わるのです。

利用シーンに応じた選び方のヒント

• 短期ローンが向いている人
  　→ ボーナスや貯蓄に余裕があり、早めに完済したい
  　→ 次の車を数年後に買い替える予定がある

• 長期ローンが向いている人
  　→ 月々の収支に余裕がなく、支出を抑えたい
  　→ ワンランク上の車に乗りたい、ライフイベントが重なる時期

月々の支払い額に目が行きがちですが、最終的な支払総額にも注意を払いましょう。シミュレーションの結果を基に、自分の生活スタイルに最も合った返済プランを選ぶことが、後悔しないローン契約につながります。次の章では、こうしたシミュレーション結果をどう活用して「自分にとって最適な返済期間」を導き出すのか、5つの具体的な判断ポイントを解説します。

4. 最適な車ローン返済期間を決める5つの重要ポイント

返済シミュレーションによって、期間ごとの月々の支払額や総支払額の違いを把握できた今、次に必要なのは「自分にとって最適な返済期間」を見つけることです。これは年収や生活スタイル、将来の計画によって変わってきます。ここでは、後悔しない選択をするための5つの具体的な判断ポイントを紹介します。

ポイント1：無理のない「月々の返済額」から考える

ローンを計画するうえで最も基本かつ重要なのが、無理なく支払える「月々の返済額」の見極めです。これは、年収ベースではなく、実際の手取り月収から考えるべきです。

例えば、手取り月収が25万円の方であれば、毎月の返済額は5万円以内に抑えるのが現実的といえます。生活費や他の支出を圧迫せず、ゆとりある生活を続けられる水準を基準にしましょう。

上記の返済シミュレーション表と照らし合わせながら、自分の支払い可能額に収まる返済期間を選ぶことがポイントです。

チェックポイント：

• 手取り月収のうち、何万円までローン返済に充てられるか？

• 突発的な支出（月による変動）があっても返済可能な金額か？

ポイント2：「年収とのバランス（返済負担率）」を意識する

車のローンを含め、すべてのローンの年間返済額が年収に対してどれくらいの割合を占めているかを「返済負担率」と呼びます。一般的に、この負担率は25%以内が健全とされています。

たとえば年収400万円の方なら、年間返済額は100万円以内（月々に換算すると約8万3千円）が一つの上限目安になります。他に住宅ローンや教育ローンなどがある場合は、それらと合算して計算しましょう。

負担率の計算式：
年間返済額 ÷ 年収 × 100 ＝ 返済負担率（％）

返済額がこの基準を超えると、家計に過度な圧力がかかり、他の支出に支障をきたす可能性があります。

ポイント3：将来の「ライフプラン」を見据える

今だけでなく、これから先の生活設計も視野に入れた返済期間を考えることが重要です。以下のようなライフイベントは、家計に大きな影響を与えます。

• 結婚や出産

• 子どもの入学・進学

• 住宅購入やリフォーム

• 転職による収入変動

これらを見越して、初めは長期ローンでゆとりを持ち、経済的に余裕が出てきたら繰り上げ返済する方法も有効です。無理のない開始と柔軟な対応が、後悔のないローン設計につながります。

実践例：

• 子どもが未就学児の間は月々の支出が少ないため、返済額を高めに設定

• 小学校入学を機に、繰り上げ返済で期間短縮

ポイント4：車の「乗り換え時期」を想定する

多くの人は購入した車に5年〜7年乗るケースが多く、そのタイミングでの買い替えを前提にローンを組んでいます。このときに重要なのは、「ローン完済時期」と「乗り換え時期」が一致していることです。

もし完済前に車を手放す場合、ローンの残債が次の車のローンに上乗せされ、負担が二重になるリスクがあります。こうした事態を避けるためにも、今後のライフスタイルや使用予定期間を明確にし、それに見合った返済期間を設定しましょう。

考慮すべきポイント：

• 現在の車は何年乗る予定か？

• 将来的に通勤・子育て・趣味などの事情で乗り換えの必要があるか？

ポイント5：「金利タイプ」や「繰り上げ返済」の条件も確認

ローンには大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2種類があり、それぞれに特徴があります。

• 固定金利：返済中の金利が変わらないため、将来設計が立てやすい

• 変動金利：金利は低めだが、将来的に上昇するリスクがある

また、将来的に収入が増える予定がある方や、ボーナスなどで余裕が生まれる可能性がある方は、繰り上げ返済が柔軟にできるローンを選ぶと良いでしょう。繰り上げ返済によって利息を減らし、支払総額を下げることができます。

事前に確認すべき事項：

• 繰り上げ返済時に手数料が発生するか？

• 返済方法（期間短縮型 or 返済額軽減型）の選択肢はあるか？

5. 車のローン返済期間に関するQ&A

ここでは、車のローン返済期間について多くの方が抱きやすい疑問をQ&A形式でまとめました。ローンを検討する際に見落としがちなポイントや、実際の契約後に後悔しないためのヒントを交えてお答えします。

Q1. 車ローンは最長で何年まで組めますか？

A. 金融機関によって異なりますが、銀行ローンなら最長10年、ディーラーローンなら最長7〜8年が一般的です。

車のローンは、取り扱う金融機関や販売店によって設定できる期間が異なります。たとえば、大手銀行が提供するマイカーローンでは、最長10年（120回払い）まで可能なケースもあります。一方、ディーラー系ローンでは、一般的に7年（84回払い）〜8年（96回払い）が上限とされています。

ただし、最長期間でローンを組む場合、審査がより慎重になる点に注意が必要です。特に高齢の方や、収入に不安がある方は審査に通らない可能性もあるため、事前に金融機関に相談してみることをおすすめします。

ポイント：

• 年齢制限や勤続年数など、審査基準が厳しくなることがある

• 長期ローンほど利息負担が増えるため、総支払額をしっかり確認

Q2. 「残価設定ローン」と通常のローンはどう違いますか？

A. 残価設定ローンは、数年後の下取り価格（残価）を差し引いた金額に対してローンを組むため、月々の支払いが安く抑えられます。ただし、契約終了時には選択肢と制約がある点に注意が必要です。

残価設定ローンとは、たとえば3年後の車の予想下取り価格を「残価」として設定し、その金額を差し引いた残りの金額を分割で支払うローンです。そのため、通常のローンより月々の支払いが少なくなるのが大きなメリットです。

ただし、ローン終了時に以下の3つの選択肢から1つを選ぶ必要があります。

1. 車を返却する（契約終了）

2. 残価を一括で支払って車を買い取る

3. 残価分を再ローンで支払う

また、契約時に走行距離制限や外装の損傷規定などの条件が設けられており、基準を超えると追加費用が発生するリスクもあります。

ポイント：

• 月々の支払い額を抑えたい人には有力な選択肢

• 車を長く乗りたい人やカスタマイズを楽しみたい人には不向き

Q3. 資金に余裕ができたら「繰り上げ返済」はした方がいいですか？

A. はい。繰り上げ返済をすると、その分の利息負担が軽減されるため、総支払額を減らすことができます。ただし、手数料が発生する場合もあるため、契約内容の確認が必要です。

繰り上げ返済とは、予定よりも早くローンの一部または全額を返済することです。これにより、返済期間中に発生する予定だった利息の一部をカットできるため、最終的な支払総額を減らす効果があります。

繰り上げ返済には主に2つの方式があります。

• 期間短縮型： 返済期間を短縮し、利息軽減効果が大きい

• 返済額軽減型： 月々の支払い額を減らすことで、家計の負担を抑える

ただし、ローンによっては繰り上げ返済に手数料が発生したり、一部返済に対応していないこともあるため、契約時に必ず確認しましょう。

ポイント：

• 手数料が発生するかどうかは契約書で事前に確認

• 繰り上げ返済が柔軟にできるローンは、家計改善に役立つ選択肢

6. 状況にあわせて何年の車ローンを組むか考えよう

車のローンは「5年」が一般的ですが、最適な返済期間は人それぞれ異なります。月々の支払い額や将来のライフプラン、車の乗り換え時期などを踏まえ、無理のない返済計画を立てることが大切です。この記事を参考に、納得できる選択をしてください。