自社ローンの審査に落ちたときの対処法！落ちる人の特徴や対策も徹底解説

「自社ローンなら審査に通りやすいと聞いていたのに、まさか落ちるなんて…」

そんなショックを受けている方も多いのではないでしょうか。銀行やディーラーのオートローンに比べて柔軟な審査が特徴の自社ローンですが、実は審査に落ちてしまうケースも決して珍しくありません。

しかし、安心してください。自社ローンの審査に落ちたとしても、原因を正しく理解し、適切な対策を講じれば、再チャレンジで審査に通る可能性は十分にあります。

この記事では、自社ローンの審査に落ちる5つの共通原因を詳しく解説したうえで、審査落ち直後にやるべき具体的な対策アクションをお伝えします。

「もう車は諦めるしかないのかな…」と落ち込んでいる方にこそ、ぜひ最後まで読んでいただきたい内容です。

自社ローンの審査に落ちる理由5選

自社ローンの審査に落ちた場合、そこには必ず理由があります。一般的な銀行ローンとは異なり、自社ローンは販売店独自の基準で審査を行うため、落ちる原因も店舗によって様々です。

しかし、多くのケースに共通する原因は存在します。ここでは、自社ローン審査で特に多い5つの落ちる原因を詳しく解説します。自分に当てはまるものがないか、一つずつ確認してみてください。

①支払い能力を超えた車種を選んでいる

結論から言えば、収入に見合わない高額な車を選んでいることが、審査落ちの最も多い原因です。

自社ローンは信用情報機関を利用しない代わりに、「この人は本当に毎月きちんと支払えるのか？」という点を重視して審査します。そのため、月々の返済額が収入に対して大きすぎると判断された場合、審査に通らない可能性が高くなります。

具体的な目安として、月々の返済額は手取り収入の20〜25%以内に収めるのが理想的です。

例えば、手取り月収が18万円の方が月々5万円の返済が必要な車を希望した場合、収入の約28%を返済に充てることになり、「支払い能力に不安がある」と判断される可能性があります。

「どうしてもこの車が欲しい」という気持ちはわかりますが、無理のない予算設定が審査通過への第一歩です。

②勤続年数が極端に短い・収入が不安定

勤続年数が短い、または収入が不安定な場合も、自社ローンの審査では不利になりやすいポイントです。

自社ローンでは「継続的に支払いができるかどうか」を重視するため、以下のような状況は審査でマイナス評価を受けやすくなります。

• 転職直後（勤続1〜3ヶ月未満）
• 日雇いや短期派遣など収入の変動が大きい働き方
• 無職または求職中の状態
• フリーランスで収入の証明が難しいケース

特に注意が必要なのは、「転職したばかり」というタイミングです。たとえ年収がアップしていたとしても、勤続年数が極端に短いと「すぐに辞めてしまうかもしれない」「収入が安定していない」と判断されてしまうことがあります。

ただし、勤続年数の基準は販売店によって大きく異なります。 厳しい店舗では「勤続1年以上」を条件とする場合もあれば、柔軟な店舗では「勤続1ヶ月でも相談可能」というケースもあります。一度断られても、別の販売店では審査に通る可能性は十分にあります。

③申告内容に嘘や矛盾があった

審査時の申告内容に嘘や矛盾があった場合、それが発覚した時点でほぼ確実に審査は否決されます。

自社ローンの審査では、申込者の信頼性も重要な判断材料です。少しでも審査を有利に進めたいという気持ちから、以下のような虚偽申告をしてしまうケースがありますが、これは絶対に避けるべきです。

• 年収を実際より多く申告する
• 勤務先や雇用形態を偽る
• 他社からの借入状況を隠す
• 住所や連絡先を偽る

販売店は長年の経験から、申告内容の不自然さを見抜く目を持っています。また、在籍確認の電話や提出書類との照合で嘘が発覚することも少なくありません。

虚偽申告は審査落ちだけでなく、「この人は信用できない」という印象を与え、再審査のチャンスすら失う原因になります。たとえ不利な状況であっても、正直に申告することが審査通過への近道です。相談次第で柔軟に対応してくれる販売店も多いので、まずは正直に状況を伝えましょう。

④保証人が用意できなかった

保証人を求められたにもかかわらず、条件を満たす保証人を用意できなかったことも、審査落ちの大きな原因の一つです。

自社ローンでは、申込者の状況によっては連帯保証人を求められることがあります。特に以下のようなケースでは、保証人が必要になる可能性が高まります。

• 収入が基準に満たない場合
• 勤続年数が短い場合
• 過去に金融事故の履歴がある場合
• 若年層（10代後半〜20代前半）の場合

保証人には一般的に「安定した収入がある成人」という条件が求められます。多くの場合、親族（両親・兄弟など）に依頼するケースが多いですが、「家族に知られたくない」「頼める人がいない」という理由で用意できない方も少なくありません。

ただし、すべての自社ローン店が保証人を必須としているわけではありません。 販売店によっては、頭金を多めに入れることで保証人なしでも審査可能なケースや、そもそも保証人不要で審査を行う店舗もあります。保証人がネックになっている方は、保証人不要の販売店を探してみることをおすすめします。

⑤そもそも「審査基準が厳しい」自社ローン店だった

意外かもしれませんが、「たまたま審査基準が厳しい店舗だった」というケースも実は多いのです。

自社ローンは販売店が独自に審査を行うため、審査の通りやすさは店舗によって大きく異なります。同じ条件の申込者でも、A店では審査落ちになり、B店ではすんなり通過するということは珍しくありません。

審査が厳しくなりやすい店舗の特徴として、以下のような傾向があります。

大切なのは、一度の審査落ちで諦めないことです。 自社ローンの審査基準は店舗ごとに異なるため、「A店で落ちた＝どこでも落ちる」ではありません。

特に、自社ローンを専門的に扱い、多くの成約実績を持つ販売店は、様々なケースに対応してきた経験から柔軟な審査を行う傾向があります。審査に落ちてしまった方は、次の章で紹介する対策を参考に、自分に合った販売店を探してみてください。

自社ローン審査に落ちた直後にやるべきこと

自社ローンの審査に落ちてしまっても、まだ諦める必要はありません。審査落ちの原因を踏まえて適切な対策を講じれば、再審査や別の販売店での審査通過は十分に可能です。

ここでは、審査落ち直後に実践すべき3つの具体的なアクションをご紹介します。どれも今日から始められることばかりですので、ぜひ参考にしてください。

希望車種のランク（予算）を見直す

最も効果的かつ即実践できる対策は、希望する車の予算を見直すことです。

前章でも触れたとおり、自社ローン審査では「月々の支払いを継続できるか」が重視されます。つまり、車両価格を下げて月々の返済額を抑えれば、それだけ審査に通りやすくなるのです。

具体的には、以下のような見直しを検討してみてください。

「妥協したくない」という気持ちはよくわかります。しかし、まずは車を手に入れることを最優先に考え、次のステップアップを目指すという考え方も大切です。

月々の返済額が5,000円〜1万円下がるだけでも、審査結果が大きく変わることがあります。販売店のスタッフに「この予算なら審査に通りやすい車はどれですか？」と相談してみるのも良い方法です。

頭金を用意する・保証人を立てる

頭金の用意や保証人を立てることも、審査通過率を大きく上げる有効な対策です。

これらは販売店にとって「リスクを軽減する材料」となるため、審査でプラス評価を受けやすくなります。

【頭金を用意するメリット】

• ローンの借入総額が減り、月々の返済負担が軽くなる
• 「計画的にお金を貯められる人」という信頼につながる
• 販売店のリスクが下がるため、審査のハードルが下がる

頭金の目安は車両価格の10〜20%程度が一般的です。例えば100万円の車なら、10〜20万円の頭金を用意できると審査に有利に働きます。

【保証人を立てるメリット】

• 万が一の支払い不能時に備えられるため、販売店が安心できる
• 申込者本人の条件が多少弱くても審査に通りやすくなる

保証人には、安定した収入のある親族（両親・兄弟・配偶者など） が適しています。事前に事情を説明し、協力をお願いしておきましょう。

ただし、「頭金を貯める時間がない」「保証人を頼める人がいない」という方もいらっしゃるでしょう。その場合は、頭金なし・保証人なしでも柔軟に審査してくれる販売店を選ぶことが重要です。

柔軟な審査を行う優良店「トップラン」に相談する

引用：トップラン

他社で審査に落ちた方にこそおすすめしたいのが、「トップラン」への相談です。

トップランは埼玉県に実店舗を構える中古車販売店ですが、LINEで全国どこからでも相談・申し込みが可能。これまで数多くの「他社で断られた」お客様の成約実績を数多く持つ、プロフェッショナルです。

トップランが選ばれる3つのポイント

「一度審査に落ちたから、どうせまた落ちるだろう…」と諦めてしまう方も多いですが、審査基準は販売店によって異なります。 トップランでは、他社で断られた方でも一人ひとりの状況を丁寧にヒアリングし、最適なプランを提案しています。

相談は無料、LINEで気軽に問い合わせできるので、まずは「自分でも審査に通るか」を確認してみてはいかがでしょうか。

【最後の砦】他社で断られた人が「トップラン」を選ぶ理由

「銀行ローンもディーラーローンも断られた」「自社ローンすら審査に落ちた」——そんな経験をすると、「自分には車を持つ資格がないのかも」と落ち込んでしまうかもしれません。

しかし、諦めるのはまだ早いです。 実際に、複数の販売店で断られた後にトップランで審査に通り、念願の車を手に入れた方は数多くいらっしゃいます。

ここでは、なぜ他社で断られた方がトップランを「最後の砦」として選ぶのか、その理由を3つご紹介します。

理由1：過去の信用情報よりも「これからの頑張り」を評価

トップランの審査で最も重視されるのは、過去の失敗ではなく「これからきちんと返済していく意思と能力」です。

一般的なローン審査では、過去の延滞履歴や債務整理の記録が大きなマイナス要因となります。いわゆる「ブラックリスト」に載っていると、それだけで門前払いされてしまうケースも少なくありません。

しかし、トップランでは信用情報機関への照会を行いません。そのため、以下のような方でも審査のテーブルに乗ることができます。

• 過去に自己破産や債務整理を経験した方
• クレジットカードやローンの延滞履歴がある方
• 過去に携帯料金の滞納があった方

トップランが見るのは「過去」ではなく「現在」と「未来」です。

• 現在、安定した収入があるか
• 返済を続けていく意思があるか
• 無理のない返済計画が立てられるか

もちろん、誰でも無条件で通るわけではありません。しかし、過去の信用情報だけで判断せず、一人ひとりの「今の状況」と「これからの頑張り」を丁寧に評価してくれるのがトップランの大きな特徴です。

「過去に失敗したから…」と諦めていた方も、まずは現在の状況を相談してみてください。

理由2：来店不要！LINEですべて完結する全国対応

トップランは埼玉県に店舗を構えていますが、LINEを活用することで全国どこからでも申し込みが可能です。

「自社ローンを扱っている販売店が近くにない」
「仕事が忙しくて店舗に行く時間がない」

こうした悩みを持つ方にとって、来店不要で手続きが完結するトップランのサービスは大きなメリットとなります。

LINEで完結する主な手続きは以下があります。

• 審査の相談・申し込み
• 必要書類の提出
• 在庫車両の確認・相談
• 見積もりの作成
• 契約手続き

手続きの流れも非常にシンプルです。

1. LINEで友だち追加して相談
2. 希望条件や現在の状況をヒアリング
3. 審査・車両の提案
4. 契約・納車手続き

「LINEだけで本当に大丈夫？」と不安に思う方もいるかもしれませんが、専門スタッフが丁寧に対応してくれるので安心です。わからないことがあれば、いつでもLINEで気軽に質問できます。

北海道から沖縄まで、全国どこにお住まいでもトップランは利用可能。近くに相談できる販売店がなくて困っていた方には、特におすすめのサービスです。

理由3：豊富な在庫と整備力による安心感

トップランでは、幅広い価格帯・車種の在庫を取り揃えており、予算や希望に合った1台を見つけやすいのも大きな魅力です。

自社ローンを扱う販売店の中には、在庫が少なかったり、状態の良くない車両ばかりを扱っていたりするケースもあります。せっかく審査に通っても、「乗りたい車がない」「すぐに故障しそうで不安」では意味がありません。

トップランでは、審査の通りやすさだけでなく、車選びの満足度も重視しています。

トップランの在庫・整備の特徴

• 豊富な在庫数：軽自動車からミニバン、SUVまで幅広いラインナップ
• 様々な価格帯：予算に合わせた車両を提案可能
• 徹底した整備：納車前に点検・整備を実施し、安心して乗れる状態でお届け
• 保証制度あり：万が一のトラブルにも対応できる保証プランを用意

「安かろう悪かろう」ではなく、品質と価格のバランスが取れた車両を、お客様の予算に合わせて提案してくれるのがトップランの強みです。

また、整備力に自信があるからこそ、納車後も安心して乗り続けられます。

「誰でも通る」を謳う悪徳業者には要注意

自社ローンの審査に何度も落ちていると、「誰でも通る」「審査なしで即日OK」といった甘い言葉に惹かれてしまうこともあるでしょう。しかし、そうした誇大広告を出している業者には、悪質なケースが潜んでいる可能性があります。

自社ローンは貸金業法の規制対象外であるため、一部の悪徳業者が参入しやすい側面があるのも事実です。トラブルに巻き込まれないよう、以下の特徴に当てはまる業者には十分注意してください。

悪徳業者に見られる危険なサイン

以下のような危険なサインが一つでもあったら、悪徳業者の可能性があります。

特に注意すべきは「車両価格の上乗せ」です。 自社ローンでは金利という概念がない代わりに、車両本体価格に利益を上乗せする形で販売されます。これ自体は正当なビジネスモデルですが、悪徳業者は「審査が甘い」ことを盾に、市場価格を大幅に超える金額で販売するケースがあります。

例えば、市場価格50万円の車を100万円で販売されれば、実質的に50万円もの「見えない金利」を支払っていることになります。

優良な販売店を見極めるポイント

以下のポイントをおさえて、優良な販売店を見極めましょう。

• 車両価格が相場と比較して適正かどうか確認する
• 総支払額（車両価格＋諸費用）を明確に提示してくれる
• 質問に対して誠実に回答してくれる
• 契約を急かさず、検討する時間をくれる
• 実店舗があり、所在地・連絡先が明確
• 口コミや評判が一定以上ある

「審査に通りたい」という切実な思いにつけ込む業者も存在します。 焦る気持ちはわかりますが、契約前には必ず複数の販売店を比較し、総支払額や契約内容をしっかり確認しましょう。

少しでも「おかしいな」と感じたら、その場で契約せず、一度持ち帰って冷静に検討することが大切です。信頼できる販売店であれば、検討する時間を十分に与えてくれるはずです。

トップランでは、お客様が納得するまで丁寧に説明し、無理に契約を迫ることはありません。「他社の見積もりと比較したい」「少し考えたい」というご要望にも誠実に対応しています。

自社ローン会社の審査に関するよくある質問（Q&A）

自社ローンの審査に落ちた方からよく寄せられる質問にお答えします。同じ悩みを持つ方も多いので、ぜひ参考にしてください。

Q. 自己破産したばかりですが申し込めますか？

A. 自己破産直後でも、自社ローンなら申し込み可能な販売店はあります。

自己破産をすると、信用情報機関に事故情報（いわゆる「ブラックリスト」）が5〜10年間登録されます。この期間中は、銀行ローンやディーラーローン、クレジットカードの審査にはほぼ通りません。

しかし、自社ローンは信用情報機関を利用しない審査を行うため、過去の自己破産歴だけを理由に断られることは少ないのです。

ただし、以下の点は審査で確認されます。

• 現在、安定した収入があるか
• 自己破産の免責が確定しているか
• 月々の返済を続けられる見込みがあるか

「自己破産したから絶対に無理」ということはありません。 大切なのは、過去ではなく「今の状況」と「これからの返済能力」です。

Q. パート・アルバイトでも大丈夫ですか？

A. パート・アルバイトの方でも、自社ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

銀行ローンやディーラーローンでは「正社員であること」が条件となるケースが多く、パート・アルバイトの方は審査で不利になりがちです。しかし、自社ローンでは雇用形態よりも「安定した収入があるかどうか」が重視されます。

審査でプラスに働くポイントは以下の通りです。

逆に、働き始めたばかり（勤続1〜2ヶ月）だったり、シフトが不安定で月収の変動が大きい場合は、審査が厳しくなる可能性があります。

自社ローン審査に落ちた人も諦めないで！

自社ローンの審査に落ちると、「もう車を持つのは無理なのかな…」と絶望的な気持ちになってしまうかもしれません。しかし、この記事を読んでくださったあなたには、まだ道が残されています。

審査に落ちた原因を理解し、適切な対策を講じれば、再チャレンジで審査に通る可能性は十分にあります。

過去に自己破産や債務整理を経験した方、パート・アルバイトで収入が不安定な方、他社で何度も断られた方——そんな方々でも、トップランで審査に通り、念願の車を手に入れています。

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