自社ローンの審査に落ちたときの対処法！落ちる人の特徴や対策も徹底解説

「自社ローンの審査に落ちてしまった」
「もう車を買うのを諦めるしかない」

そのような不安や心配をお持ちではありませんか？

でも安心してください。自社ローンの審査に落ちても諦める必要はありません。審査落ちの原因を理解し、適切な対策を取ることで再チャレンジが可能です。

この記事では、自社ローンの審査に落ちる人の特徴や理由、そして確実に審査を通過するための対策まで徹底解説します。

なぜ？自社ローンの審査に落ちてしまう人の主な3つの特徴

自社ローンは比較的審査が通りやすいと言われていますが、それでも審査に落ちてしまう人がいます。その主な原因を理解し、対策を立てることが重要です。

ここでは主な特徴を3つ解説します。

金融事故など信用情報に問題がある

自社ローンの審査に落ちる最大の理由は、重大な金融事故が信用情報に記録されていることです。金融事故とは、ローンやクレジットカードの返済を延滞したり、債務整理をしたりした履歴のことを指します。

特に以下のような金融事故は、自社ローン審査でも大きなマイナス要因となります。

• 2か月以上の支払い遅延
• 保証会社が代わりに返済した代位弁済
• 任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理
• 支払い不履行によりクレジットカードの強制解約

これらの情報は信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）に5〜10年間記録され、ローン審査時にチェックされます。自社ローンは銀行ローンほど信用情報を重視しないとは言え、あまりにも重大な金融事故がある場合は審査に通りにくくなります。

ただし、軽微な延滞（例：数日の支払い遅れ）や、金融事故から一定期間（3〜5年）経過している場合は、自社ローンでは比較的寛容に判断されることが多いです。

収入が不安定だと判断された

自社ローンの審査で重視されるのが、安定した収入の有無です。以下のような状況は「収入が不安定」と判断される可能性があります。

• 勤続年数が短い（6ヶ月未満など）
• 短期アルバイトや派遣社員などの非正規雇用
• 頻繁な転職歴がある
• 収入の変動が大きい職業（完全歩合制の営業職など）
• 開業したばかりの自営業・フリーランス

審査では「この人は今後も安定して収入を得られるか」という点が重要視されます。たとえ現在の収入が高くても、将来の安定性に疑問があると判断されると審査に通りにくくなります。

特に注意が必要なのは、虚偽の申告です。収入や雇用形態について嘘の申告をすると、審査時の調査で発覚し、信頼を失って審査に落ちる原因となります。正確な情報を提供することが大切です。

他の借入額が多い

自社ローンの審査で見られるもう一つの重要なポイントは、他の借入状況です。以下のようなケースは審査に通りにくくなります。

• 複数のローンやクレジットカードの返済中
• 借入総額が年収の3分の1を超えている
• 住宅ローンの返済額が高い
• 他の自動車ローンを組んでいる
• カードローンの利用額が多い

これは「総量規制」という考え方に基づいています。一般的に、借入総額が年収の3分の1を超えると返済が困難になるリスクが高まるとされ、審査で不利になります。

例えば、年収300万円の人が既に100万円以上の借入れがある場合、新たな自社ローンの審査は厳しくなる可能性があります。特に高額な車（200万円以上）を希望する場合は注意が必要です。

また、他社での審査落ち履歴も影響します。短期間に複数のローン申し込みをして審査に落ちている場合、「資金繰りが苦しいのではないか」と判断される可能性があります。

自社ローンの審査で見られている4つの重要ポイント

自社ローンの審査に通過するためには、審査で何が見られているのかを理解することが重要です。ここでは、審査担当者が特に注目する4つのポイントを解説します。

1. 安定した収入があるか（返済能力の確認）

自社ローン審査で最も重視されるのは、安定した収入の有無です。これは単に収入額の高さだけでなく、収入の安定性と継続性を評価するものです。

審査では以下の点が確認されます。

• 雇用形態（正社員・アルバイト・自営業など）
• 返済額に対して十分な収入や安定性があるか
• ボーナスの有無

一般的に、月々の返済額は月収の20%以内が望ましいとされています。例えば、月収20万円の場合、月々の返済額は4万円以内が理想的です。

ただし、自社ローンの場合は銀行ローンほど厳格ではなく、収入証明が不要なケースもあります。正社員でなくても、アルバイトやパート、自営業の方でも安定した収入が見込める場合は柔軟に対応してもらえます。

重要なのは、現在の収入状況を正確に伝え、無理のない返済計画を立てることです。収入に見合った車種や返済プランを選ぶことで、審査通過の可能性は大きく高まります。

2. 勤続年数と居住年数（安定性の証明）

自社ローンの審査では、勤続年数と居住年数も重要な判断材料となります。これらは申込者の生活の安定性を示す指標と考えられています。

勤続年数については、一般的に以下のように評価されます。

同様に、居住年数も安定性の指標として見られます。

特に勤続年数が短い場合は、前職の状況や転職理由も考慮されることがあります。例えば、キャリアアップのための転職であれば、マイナス評価は少なくなります。

居住年数が短い場合も、引っ越しの理由（結婚、子どもの誕生、転勤など）によっては、必ずしもマイナス評価にはなりません。

審査の際には、現在の状況だけでなく、これまでの経緯や今後の予定についても率直に相談することが大切です。

3. 頭金を用意できるか（購入意欲の確認）

自社ローンの審査では、頭金の有無とその金額も重要な判断材料となります。

頭金は単に借入額を減らすだけでなく、「車を購入する本気度」や「計画的な資金管理能力」を示す指標として評価されます。

頭金の効果は以下の通りです。

一般的に、車両価格の20〜30%程度の頭金を用意できると、審査で有利になります。例えば、100万円の車なら20〜30万円の頭金があると良いでしょう。

ただし、頭金0円からの購入も可能なケースがあります。特に信用情報に問題がなく、安定した収入がある場合は、頭金がなくても柔軟に対応しています。

審査で重要なのは、「無理のない返済計画」です。頭金を多く用意することで月々の返済額を減らし、家計に負担をかけない計画を立てられれば、審査通過の可能性は高まります。

4. 人柄や申告内容の正確性（信頼度の判断）

自社ローンの審査では、書類上の数字だけでなく、申込者の人柄や誠実さも重要な判断材料となります。

特に、面談や電話での対応、申告内容の正確性などから、「この人は約束を守ってくれるか」という信頼度が評価されます。

審査担当者は以下のような点をチェックしています。

• 質問に対する回答が明確か、嘘や言い訳がないか
• きちんと返済する気持ちが伝わってくるか
• 身だしなみや言葉遣い、時間を守るなどの基本的なマナー

特に注意すべきは、虚偽申告の禁止です。収入や雇用形態、他社借入状況などについて嘘の申告をすると、調査段階で発覚した場合に即座に審査落ちとなります。

たとえ現状が理想的でなくても、正直に申告することが重要です。

また、連絡のしやすさも評価対象です。電話やメールの返信が遅い、約束の時間に遅刻するなどの行動は「返済でも同じような行動を取るのでは」と判断される可能性があります。

質問には丁寧に回答し、必要な情報は正確に伝えることで、信頼関係を築くことが審査通過への近道です。

自社ローン審査の通過率を上げるための具体的な3つの対策

自社ローンの審査に落ちた経験がある方や、これから申し込みを検討している方のために、審査通過率を高める具体的な対策を3つ紹介します。

対策1：必要書類を不備なく準備する

自社ローン審査の第一関門は書類審査です。必要書類を不備なく準備することで、「きちんとした人」という第一印象を与え、審査通過率を高めることができます。

一般的に自社ローンで必要となる書類は以下の通りです。

特に重要なのは収入証明書類です。自社ローンによっては収入証明不要の場合もありますが、提出できる場合は必ず用意しましょう。収入を証明できれば審査通過の可能性は大きく高まります。

書類準備のポイントは以下の通りです。

• 事前に必要書類を確認し、漏れなく用意する
• コピーが必要な場合は鮮明にコピーする
• 有効期限が切れていないか確認する
• 記入が必要な書類は丁寧な字で正確に記入する
• 修正テープや修正液の使用は避ける

事前に書類を準備しておくことで、スムーズな審査が可能です。不明点があれば、申し込み前に確認しておくことをおすすめします。

対策2：無理のない返済計画を立てて相談する

自社ローン審査で重視されるのは、返済計画の現実性です。無理のない返済計画を立て、それを明確に説明できることが審査通過のカギとなります。

効果的な返済計画を立てるポイントは以下の通りです。

• 月々の返済額は手取り収入の20%以内を目安にする
• 返済期間は車の使用予定期間に合わせる（一般的には3〜7年）
• 頭金を可能な限り多く用意して借入額を減らす
• ボーナス払いを活用して月々の負担を軽減する
• 家計の他の支出（家賃、光熱費、食費など）も考慮した計画を立てる

具体的な例として、手取り月収20万円の場合、月々の返済額は4万円以内が理想的です。

100万円の車を購入する場合、20万円の頭金を用意し、80万円を4年（48回）で返済すると、月々約19,000円（金利9%と仮定）となり、無理のない返済計画となります。

審査の際には、自分なりの返済計画を持ちつつも、販売店のアドバイスを柔軟に取り入れる姿勢が大切です。無理な計画よりも、確実に返済できる現実的な計画の方が審査では評価されます。

対策3：信頼できる保証人を見つけておく

自社ローンの審査で不安がある場合、保証人を立てることで審査通過の可能性を大きく高められます。

保証人とは、主債務者（申込者本人）が返済できなくなった場合に、代わりに返済する責任を負う人のことです。

効果的な保証人の条件は以下の通りです。

• 安定した収入がある（正社員として働いているなど）
• 勤続年数が長い（3年以上が望ましい）
• 信用情報に問題がない（過去の延滞や債務整理がない）
• 申込者との関係性が明確（家族や親族が望ましい）
• 同居していない家族や親族（同居者は共倒れリスクがあるため）

特に効果的なのは、親や兄弟姉妹などの身内を保証人にすることです。親族は「身内の借金を放置しない」という道義的責任も感じやすいため、審査担当者からの信頼度が高まります。

保証人を依頼する際の注意点は以下の通りです。

• 保証人の責任と義務を明確に説明する
• 返済が滞った場合の影響も正直に伝える
• 無理に依頼せず、承諾を得てから申込みに進める
• 保証人にも必要書類（本人確認書類、収入証明書類など）の準備をお願いする

特に信用情報に不安がある方や、勤続年数が短い方は、信頼できる保証人を立てることで審査通過の可能性が大きく高まります。

ただし、保証人に過度の負担をかけないよう、確実に返済できる計画を立てることが大切です。保証人に迷惑をかけない誠実な返済姿勢が、長期的な信頼関係の維持につながります。

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厳密には自社ローン専門ではありませんが、多数のローン会社と提携し、自社ローンに近い柔軟な審査とプラン提案で、購入をサポートしています。

トップランが選ばれる理由は以下の通りです。

• 信用情報に多少の問題があっても柔軟な審査基準で個別対応
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「審査に落ちたらどうしよう」という不安を抱えるより、プロに相談して具体的な対策を立てる方が審査通過の可能性が高まり確実です。

自社ローンに関するよくある質問（Q&A）

自社ローンについて多く寄せられる質問にお答えします。審査に不安がある方は、ぜひ参考にしてください。

Q1. 自己破産や債務整理の経験がありますが、利用できますか？

自己破産や債務整理の経験があっても、状況によっては自社ローンを利用できる可能性があります。

自己破産や債務整理（任意整理、個人再生など）の情報は、信用情報機関に5〜10年間記録されます。

この期間中は銀行ローンや信販系ローンの審査に通ることは非常に難しいですが、自社ローンは以下のような条件で利用できる可能性があります。

• 自己破産や債務整理から一定期間（3年以上が目安）経過している
• 現在は安定した収入がある
• 十分な頭金を用意できる
• 信頼できる保証人を立てられる

特に重要なのは、現在の返済能力です。過去に金融トラブルがあっても、現在は安定した収入があり、返済能力があると判断されれば、審査に通る可能性があります。

Q2. 生活保護受給中でも申し込みは可能ですか？

生活保護受給中の方は基本的に自社ローンの利用が難しいですが、条件によっては可能な場合もあります。

生活保護は最低限の生活を保障するための制度であり、原則として借入れは認められていません。また、生活保護費は返済能力として認められないため、ローン審査では不利になります。

ただし、以下のような条件を満たす場合は、例外的に自社ローンを利用できる可能性があります。

• 生活保護以外の安定した収入がある（障害年金や遺族年金など）
• 家族や親族が連帯保証人になってくれる
• 十分な頭金を用意できる
• 車が就労のために必要であることを証明できる

特に「車がないと就労できない」「障害があり移動に車が必要」といった理由がある場合は、福祉事務所に相談の上、自動車の保有が認められるケースもあります。

Q3. 購入後のメンテナンスや保証はどうなりますか？

自社ローンで購入した車も、一般的な中古車と同様のメンテナンスや保証を受けることができます。

信頼できる販売店では、自社ローンで購入した車にも以下のようなサービスを提供しています。

購入を検討する際は、自社ローンの条件だけでなく、販売店のアフターサービスの質も重要な選択基準です。

審査に落ちても諦めないで！信頼できるトップランにまずは相談を

自社ローンの審査に落ちた経験がある方も、諦める必要はありません。審査に落ちた原因を理解し、適切な対策を取ることで、再チャレンジが可能です。

この記事でご紹介した通り、自社ローンは銀行ローンや信販系ローンとは異なる審査基準を持っています。

特にトップランのような柔軟な対応をしている販売店なら、これまで審査に落ちた方でも車を手に入れるチャンスがあります。

自社ローンの審査に不安を感じている方は、まずはトップランに無料相談してみましょう。あなたの状況に合った最適な提案が得られるはずです。

まずはトップランの公式サイトからLINEに登録し、新しいカーライフへの第一歩を踏み出しましょう。